吳　卓，周　航

(揚(yáng)州大學(xué) 法學(xué)院，江蘇 揚(yáng)州　225127)

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民間借貸法律規(guī)制研究

吳卓，周航

(揚(yáng)州大學(xué) 法學(xué)院，江蘇 揚(yáng)州225127)

摘要：民間借貸作為正規(guī)金融體系的補(bǔ)充，為解決中小企業(yè)融資難題發(fā)揮了重要作用。由于民間借貸相關(guān)法律制度不健全、監(jiān)管不到位等原因，出現(xiàn)了一些社會(huì)矛盾，影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)在保證民間借貸合法性的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行規(guī)制，健全民間借貸法律體系，建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度，實(shí)現(xiàn)混合監(jiān)管，引導(dǎo)民間借貸逐步走向規(guī)范化和法治化。

關(guān)鍵詞：民間借貸；融資；風(fēng)險(xiǎn)防范制度；混合監(jiān)管

改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，民營企業(yè)尤其是中小微企業(yè)數(shù)量越來越多。但是由于國家對金融領(lǐng)域的嚴(yán)格壟斷及較高的貸款門檻，中小微企業(yè)出現(xiàn)了“融資難”問題。為了自身的生產(chǎn)、經(jīng)營與發(fā)展，中小微企業(yè)必然會(huì)尋求其他路徑進(jìn)行融資。民間借貸作為一種緩解中小微企業(yè)“融資難”的融資渠道，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)做出了舉足輕重的貢獻(xiàn)，但它游離于正規(guī)金融體制之外，不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣有相對完善的法律法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)制，如不對其進(jìn)行正規(guī)的引導(dǎo)，不僅會(huì)發(fā)生合同無效、損害雙方當(dāng)事人合法權(quán)益等風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定乃至國家安全。

1民間借貸的概念與特征

1.1民間借貸的概念

民間借貸在我國有著久遠(yuǎn)的歷史和深厚的傳統(tǒng)，為社會(huì)所廣泛熟悉，“民間借貸”這一稱謂已經(jīng)約定俗成。在我國，借貸市場主要由金融機(jī)構(gòu)借貸和民間借貸組成。

2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《民間借貸規(guī)定》)，使民間借貸概念有了相對明確的界定。其第一條第一款規(guī)定，本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。如此看來，民間借貸不僅包括自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間以及非金融企業(yè)相互之間進(jìn)行資金融通的行為，還包括像小額貸款公司、擔(dān)保公司等民間借貸組織的資金融通行為。

1.2民間借貸的特征

為了解決中小微企業(yè)“融資難”問題，民間融資發(fā)展起來。民間借貸作為正規(guī)金融體制外的融資行為，必然有著不同于正規(guī)金融的顯著特征。

1.2.1參與主體的多元性、廣泛性

中小微企業(yè)另辟蹊徑，轉(zhuǎn)向民間借貸以解決融資難題實(shí)在也是無奈之舉。由于國家對正規(guī)金融的嚴(yán)格監(jiān)管，各大金融企業(yè)高門檻的貸款標(biāo)準(zhǔn)，中小微企業(yè)融資難已經(jīng)成為一個(gè)相對嚴(yán)重的社會(huì)問題，中小企業(yè)面臨直接的生存困境，尤其在銀行信貸收緊的情況下，企業(yè)為掙脫困境不得不選擇民間借貸，這就使得民間借貸市場異?；钴S，借貸利息一路瘋漲[1]。同時(shí)，居民收入的增長增加了民間借貸的市場供給，銀行存款利率降低、股市下跌、樓房限購，越來越多的民間資金閑置。因此，民間借貸市場吸引了大量的民間資金。民間借貸市場規(guī)模日益擴(kuò)大，主體日漸多元、復(fù)雜，一旦資金鏈出現(xiàn)問題，將會(huì)導(dǎo)致區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定。

1.2.2民間借貸程序簡單、方式快捷

民間借貸多發(fā)生于“準(zhǔn)熟人社群”，出借人與借款人之間往往有著血緣、親緣、地緣等社會(huì)關(guān)系，對彼此的背景較為了解，借貸雙方信息相對對稱，正因?yàn)楸舜肆私?、信任，所以其程序相對簡單，方式也較為快捷，一般為支付現(xiàn)金或者直接轉(zhuǎn)賬的方式。程序簡單、方式快捷的特點(diǎn)也是民間借貸一直能夠在正規(guī)金融體制外得以存活的重要原因。

1.2.3借貸利率較高、期限較短、隱蔽性較強(qiáng)

由于民間借貸游離于正規(guī)金融體制之外，沒有明確的法律法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)制，因此出現(xiàn)了“高利貸”現(xiàn)象。利率較高成為民間借貸的一大特色。由于其具有高利率性，其借款周期一般較短，多為1～3個(gè)月。2015年《民間借貸規(guī)定》對利率的規(guī)定，從1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的“4倍利率”一條線變?yōu)?4%和36%兩條線，變“超出部分的利息不予保護(hù)”為“超過部分的利息約定無效”。為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，出借人和借款人如果對利息的約定達(dá)成一致的意思表示，則可能將借貸行為由“地上”轉(zhuǎn)移到“地下”，以致具有了較強(qiáng)的隱蔽性。

1.2.4民間借貸呈現(xiàn)新的交易形式

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展。自從1979年出現(xiàn)P2P概念，并將小額信貸和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相連接以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐步進(jìn)入了人們的視野，并于2007年正式進(jìn)入我國。近年來呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，不僅實(shí)現(xiàn)了數(shù)量上迅速增長，借貸種類和方式也得到較大規(guī)模的擴(kuò)張[2]。交易形式由傳統(tǒng)型向電子化轉(zhuǎn)型，這種虛擬性的電子化的交易形式相較傳統(tǒng)型，具有更高的效率，也具有更高的風(fēng)險(xiǎn)。

2民間借貸現(xiàn)狀

2.1民間借貸相關(guān)法律法規(guī)不完善、不健全

對民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范和保護(hù)的依據(jù)主要是民事法律法規(guī)，以《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)、《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)為主。本著“宜粗不宜細(xì)”的立法指導(dǎo)思想[3]，原則性的規(guī)定相對較多，法律原則多于法律規(guī)則，2015年《民間借貸規(guī)定》認(rèn)為，民間借貸不僅包括具有民事行為性質(zhì)的自然人之間的借貸以及自然人與企業(yè)之間的借貸，還包括企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，這類主體之間的借貸性質(zhì)偏向于商行為性質(zhì)，而在商法上無相關(guān)規(guī)定，出現(xiàn)了依據(jù)空白。雖然《民間借貸規(guī)定》已經(jīng)出臺，但在一些實(shí)踐問題、司法認(rèn)定問題上仍然沒有明確的界限。例如，企業(yè)間的借貸問題?！睹耖g借貸規(guī)定》認(rèn)為企業(yè)與企業(yè)之間的借貸只要是為了生產(chǎn)經(jīng)營需要，合同即認(rèn)定為有效。對于“生產(chǎn)經(jīng)營目的”的界定仍然模糊。再如，民間借貸利率問題?！睹耖g借貸規(guī)定》第二十六條規(guī)定，民間借貸的利率在年利率24%以下的，即為有效。民間借貸利率不得超過年利率的36%，超出部分的利息約定無效。那么，在24%～36%之間就形成了一個(gè)灰色地帶，對于這一部分利息該如何定性，《民間借貸規(guī)定》亦無明確規(guī)定。所以，伴隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大、數(shù)量的增多，我國需要對該方面的法律法規(guī)進(jìn)行完善，以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。

2.2民間借貸監(jiān)管不到位

多年來，政府對民間借貸采取壓制、取締等政策，監(jiān)管從表面看似乎并無太多必要。但是近年來，隨著中小企業(yè)融資難問題的日益嚴(yán)峻，政府適當(dāng)放開民間借貸，也反映了民間借貸存在的必要性和合理性。在《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)中，對民間借貸的監(jiān)管主體沒有做出統(tǒng)一、明確的規(guī)定，監(jiān)管主體缺失。雖然在溫州大批企業(yè)、工廠倒閉事件的影響下，央行逐步對民間借貸進(jìn)行了一定的監(jiān)測，但仍然屬于“摸著石頭過河”，監(jiān)管效率較低。同時(shí)，國家沒有從實(shí)質(zhì)上對民間借貸出現(xiàn)的問題進(jìn)行必要、及時(shí)的解決，監(jiān)管流于形式，出現(xiàn)了一些嚴(yán)重危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)乃至政治穩(wěn)定的事件。民間借貸具有明顯的不公開性、區(qū)域性、市場性、廣泛性，而現(xiàn)有的監(jiān)管部門大多實(shí)行專業(yè)監(jiān)管，其監(jiān)管模式、監(jiān)管措施大都具有明顯的針對性，以致在監(jiān)管上很難實(shí)現(xiàn)對民間借貸具體的、全面的和系統(tǒng)協(xié)調(diào)的監(jiān)管，極易造成國家稅款流失和存款分流[4]。

2.3民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度不健全

風(fēng)險(xiǎn)防范制度是為了防范即將發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于國家未將民間借貸納入我國正規(guī)金融體制內(nèi)，民間借貸法律法規(guī)不夠健全與完善，更是缺少與其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄。因此，一旦發(fā)生矛盾糾紛，很有可能危及區(qū)域性金融安全乃至社會(huì)穩(wěn)定。

2.4對民間借貸中介缺乏管理

民間借貸中介機(jī)構(gòu)通過向委托人提供公證性、代理性、信息技術(shù)服務(wù)性等中介服務(wù)來收取服務(wù)費(fèi)，以使雙方當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)融資的目的。民間借貸中介既可以是單位，也可以是個(gè)人。由于我國對民間借貸“中介”疏于監(jiān)督、管理，一些中介組織謀取私利、損害借貸雙方利益的情況時(shí)有發(fā)生。尤其是近年來，網(wǎng)絡(luò)“P2P借貸”愈發(fā)普遍，民間借貸由傳統(tǒng)型向網(wǎng)絡(luò)型過渡，出現(xiàn)了一些網(wǎng)絡(luò)中介。在民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺上，幾乎所有的個(gè)人及單位都可以相對自由地參與互聯(lián)網(wǎng)融資，這極大地?cái)U(kuò)展了金融交易的地理范圍，拓展了金融市場交易主體的范圍和類型[5]，同時(shí)也帶來了更多的管理上的困難。

3對完善我國民間借貸法律規(guī)制的建議

從民間借貸多年的發(fā)展趨勢來看，一味地打壓、限制，并不能使其銷聲匿跡，反而使其逆向增長。對于民間借貸，宜疏不宜堵，如此才能更好地發(fā)揮民間借貸的良性作用，更好地解決中小企業(yè)融資難題。

3.1明確民間借貸發(fā)展路徑，保證其合法地位

若想民間借貸更好地適應(yīng)社會(huì)發(fā)展、解決中小企業(yè)融資難問題，就要先使其合法化，保證其合法地位。對于是否將民間借貸納入正規(guī)金融體系，域外不同國家有兩種不同做法。我國學(xué)者也存在不同觀點(diǎn)：部分學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)將民間借貸逐步納入正規(guī)金融體系，以保證其健康發(fā)展；還有學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)對民間借貸進(jìn)行規(guī)范，作為正規(guī)金融體制的補(bǔ)充，共同服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展[3]。筆者認(rèn)為，為了保持融資渠道的多樣性，沒有必要將民間借貸歸入正規(guī)金融體系，盲目地將其歸入正規(guī)金融體系，只會(huì)使金融貸款門檻有增無減，不利于中小企業(yè)的融資，這樣難免會(huì)造成中小企業(yè)規(guī)?？s小、數(shù)量減少，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。將民間借貸作為正規(guī)金融體系的補(bǔ)充，使其相競爭而存在，一方面，可打破正規(guī)金融的壟斷地位，更好地解決中小企業(yè)融資難題；另一方面，可以使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷反思其貸款現(xiàn)狀，極有可能降低貸款門檻，吸引更多的中小企業(yè)。

實(shí)際上，不管贊成哪種學(xué)說，其終極目的都是為了實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法性，保證其合法地位。在其具有合法性的基礎(chǔ)上，再從其他方面進(jìn)行規(guī)制，才具有現(xiàn)實(shí)意義。

3.2健全民間借貸法律體系

在深化金融改革的過程中，需要一個(gè)復(fù)合型金融體系。目前我國民間借貸法律體系仍存在著諸如法律缺失、體系不完善、更新緩慢等問題，需要進(jìn)行一定的改進(jìn)，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展。筆者認(rèn)為，首先，應(yīng)對《貸款通則》等規(guī)范性文件中陳舊的條文進(jìn)行統(tǒng)一清理修訂，使其符合民間借貸的發(fā)展趨勢。其次，嘗試制定一部統(tǒng)一的民間借貸法律——《民間融資法》，從總體上對民間借貸作出規(guī)范。如規(guī)定民間借貸的合法性、借貸各方權(quán)利與義務(wù)、禁止事項(xiàng)、法律責(zé)任等，逐步建立相應(yīng)的規(guī)范，與統(tǒng)一性的法律一起構(gòu)成完整的法律規(guī)范體系。對于民間借貸的規(guī)制，要比正規(guī)金融的規(guī)制更詳細(xì)、更規(guī)范，才能更好地保證其健康發(fā)展。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度

在構(gòu)建民間借貸法律體系時(shí)，也不應(yīng)忽視相關(guān)配套制度的建設(shè)，如風(fēng)險(xiǎn)防范制度。筆者認(rèn)為要從以下幾方面加以健全：

1) 防范過度干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各種市場主體日趨活躍，資金的流動(dòng)不可避免。行政機(jī)關(guān)不可“因噎廢食”，為了避免發(fā)生區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)，一味地壓制民間借貸的發(fā)展，造成政府對金融領(lǐng)域的壟斷，影響正常的民間借貸，束縛經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府要適當(dāng)放開民間借貸，使其在市場經(jīng)濟(jì)條件下相對自由地發(fā)展。

2) 防范信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)。由于對民間借貸沒有完善的監(jiān)管體系，一旦發(fā)生信用缺失，出借人或者還款人的權(quán)益極易遭到侵害。在此，筆者認(rèn)為，我國可以借鑒域外的登記備案制度。民間借貸登記采用自由登記主義，但對登記的法律效果可以進(jìn)行鼓勵(lì)性的規(guī)定，如登記稅收豁免、登記效力優(yōu)先等。同時(shí)采取大額備案的登記制度，確定一定的標(biāo)準(zhǔn)以節(jié)約資源[6]。采用備案登記制度防范借貸一方當(dāng)事人事后耍賴、不認(rèn)賬等信用缺失行為，有利于保障民間借貸良好秩序的形成。

3) 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。政府監(jiān)管部門應(yīng)制定民間借貸突發(fā)事件應(yīng)對處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)、處置程序和處置措施，及時(shí)、有效地處置民間借貸突發(fā)事件，把民間借貸對金融體系和社會(huì)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)降到最低[4]。

4) 建立信息披露機(jī)制。由于借貸雙方不可能做到信息的完全對稱，可能會(huì)引發(fā)一些借貸矛盾與糾紛。為了減少糾紛的出現(xiàn)，建立一個(gè)類似于證券交易所的專門機(jī)構(gòu)，在此機(jī)構(gòu)將借貸雙方的重要信息，如資產(chǎn)狀況等進(jìn)行披露、公示，將融資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)公之于眾，使對方當(dāng)事人在借貸時(shí)做出正確的判斷，盡量避免因信息的不對稱性產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)[7]。

3.4實(shí)現(xiàn)民間借貸混合監(jiān)管

民間借貸作為正規(guī)金融體系之外的融資手段，只有建立起比正規(guī)金融更為詳細(xì)的規(guī)制方案，才能更好地發(fā)揮其積極作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。監(jiān)管方式單一，可能會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管問題，因此實(shí)現(xiàn)民間借貸混合監(jiān)管，將會(huì)有非常重要的作用。

1) 全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管相結(jié)合。對于民間借貸，要制定全面的監(jiān)管辦法，明確民間借貸監(jiān)管的主體、對象、原則、內(nèi)容。只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依[8]。對于監(jiān)管主體，筆者認(rèn)為，應(yīng)該由銀監(jiān)會(huì)與央行同時(shí)監(jiān)管，但要明確劃分兩者監(jiān)管的職能與界限，實(shí)現(xiàn)以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主、央行監(jiān)管為輔的監(jiān)管模式。對于監(jiān)管對象，2015年《民間借貸規(guī)定》明確，所有從事民間借貸行為的自然人、非金融企業(yè)以及其他組織都應(yīng)成為監(jiān)管的對象。在全面監(jiān)管的同時(shí)，要加強(qiáng)重點(diǎn)監(jiān)管。例如對于小貸公司、擔(dān)保公司等其他組織，由于其是由金融辦批準(zhǔn)設(shè)立的，相當(dāng)于“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，其借貸額度相對較大，因此對其應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)監(jiān)管。另外，像以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸，有其不同于傳統(tǒng)型民間借貸的特征，對其規(guī)制更是模糊，很容易產(chǎn)生監(jiān)管漏洞。對網(wǎng)絡(luò)借貸中網(wǎng)絡(luò)交易平臺或者網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如果僅是提供媒介服務(wù)，沒有明示或者暗示自己是保證人，那么他們僅具有中介身份，而不能使其作為保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但是如何對“明示、暗示”予以界定，仍然沒有明確規(guī)定。因此對此類對象進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管有一定的合理性。

2) 靜態(tài)監(jiān)管與動(dòng)態(tài)監(jiān)管相結(jié)合。前面已經(jīng)提到用登記備案制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。同樣，對于民間借貸的監(jiān)管，登記備案制仍舊要發(fā)揮其靜態(tài)監(jiān)管的作用。與此同時(shí)，對于借款額度較大的民間借貸行為，由中央金融主管部門，即銀監(jiān)會(huì)或央行，對其資金流向、用途、關(guān)聯(lián)化交易情況等事項(xiàng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)非法吸收資金等違法犯罪情況，立即向公安機(jī)關(guān)、檢察院匯報(bào)，將違法犯罪消滅在萌芽狀態(tài)，保證金融行業(yè)的健康發(fā)展。

3) 外部監(jiān)管與內(nèi)部自律相結(jié)合。在民間借貸的監(jiān)管過程中，除了要充分發(fā)揮中央金融主管部門的監(jiān)管職能，加強(qiáng)外部監(jiān)管，還要利用社會(huì)團(tuán)體(如行業(yè)協(xié)會(huì))、中介組織等實(shí)現(xiàn)內(nèi)部自律，重點(diǎn)加強(qiáng)各中介組織行業(yè)自律和信用建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)管與內(nèi)部自律相結(jié)合。

民間借貸產(chǎn)生的各種問題，實(shí)際上與政府對正規(guī)金融體系實(shí)行嚴(yán)格管制有著密不可分的聯(lián)系。解決民間借貸的各種問題，除了對其進(jìn)行規(guī)制以外，更重要的是進(jìn)行金融體制改革，在國家政策上要鼓勵(lì)金融體系多層次、多元化發(fā)展，鼓勵(lì)民間借貸新形式的出現(xiàn)，促進(jìn)民間借貸的創(chuàng)新、健康發(fā)展。

4結(jié)束語

“存在即合理?！泵耖g借貸作為現(xiàn)實(shí)存在的事物，確有其存在的價(jià)值與理由。作為正規(guī)金融體系的補(bǔ)充，民間借貸發(fā)揮了正規(guī)金融體系所不具有的優(yōu)勢，為中小企業(yè)走出融資困境貢獻(xiàn)了自己的力量。隨著我國金融體制的不斷優(yōu)化與改革，希望民間借貸與正規(guī)金融能夠相競爭而存在，共同服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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〔責(zé)任編輯： 張敏〕

Research on legal regulation of private lending

WU Zhuo, ZHOU Hang

(School of Law, Yangzhou University, Yangzhou 225127, China)

Abstract:Private lending plays an important role in solving the financing problems of small and medium enterprises as a supplement of the formal financial system. Since the legal system of private loans is not perfect, there have been some social problems, which have affected the development of economy. Therefore, on the basis of its legality, regulating private loans, perfecting legal system, establishing the risk prevention system and achieving mixed regulations are very important in guiding private loans towards the normalization and the legalization.

Key words:private lending; financing; legal regulations

收稿日期：2015-12-10

基金項(xiàng)目：江蘇省研究生科研創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目(KYLX1317)

中圖分類號：D923.2

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1008-8148(2016)02-0062-04

作者簡介：吳卓(1991—)，女，山東萊蕪人，碩士生,主要從事民商法研究；周航(1989—)，男，山東平邑人，碩士生，主要從事民商法研究。