劉松濤 王俊帆 曾云陽

[摘要]信用是市場經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的基石，而征信體系的建設(shè)有利于保證信用功能的良好發(fā)揮。本文從我國征信體系建設(shè)出發(fā)，分析了當(dāng)前我國征信體系在建設(shè)過程中出現(xiàn)的問題并提出相關(guān)解決對(duì)策，希望能有助于今后我國征信體系的建設(shè)和完善。

[關(guān)鍵詞]征信體系；建設(shè)；問題；對(duì)策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.105

1 征信體系

征信體系是一系列征信活動(dòng)的全稱。具體而言，征信體系指的是國家相關(guān)部門通過采取特定的手段和措施來對(duì)不同經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行調(diào)查和約束，以使其遵守相應(yīng)規(guī)章制度的一種具有一定強(qiáng)制性和約束力的體系。

2 我國征信體系的對(duì)象和業(yè)務(wù)分類

2.1 征信體系的對(duì)象

我國征信體系的對(duì)象是擁有相關(guān)信用信息和信用記錄的社會(huì)成員，其既包括公私企業(yè)、社會(huì)機(jī)構(gòu)，也包含單獨(dú)社會(huì)成員。根據(jù)實(shí)際操作中的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)機(jī)構(gòu)往往被劃歸人企業(yè)類別。因此，從總體上看，征信的對(duì)象可被劃分為兩大類：企業(yè)征信和個(gè)人征信。

2.2 我國征信體系的業(yè)務(wù)分類

當(dāng)前，我國征信體系的主要業(yè)務(wù)類別有：信用調(diào)查、信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)和信用管理。具體而言，信用調(diào)查指的是征信機(jī)構(gòu)在相關(guān)客戶的委托下對(duì)目標(biāo)成員的資信狀況進(jìn)行調(diào)查；信用報(bào)告指的是征信機(jī)構(gòu)在相關(guān)客戶的委托下對(duì)信用數(shù)據(jù)庫信息進(jìn)行歸納、整理并形成相關(guān)報(bào)告；信用評(píng)級(jí)指的是征信機(jī)構(gòu)在相關(guān)客戶的委托下運(yùn)用相關(guān)的科學(xué)指標(biāo)對(duì)目標(biāo)成員的資信狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)分類；信用管理指的是征信機(jī)構(gòu)在相關(guān)客戶的委托下對(duì)相關(guān)信用信息進(jìn)行分析、整理并提供建議。

3 我國征信體系建設(shè)存在的問題

我國征信體系建設(shè)有別于西方發(fā)達(dá)國家，其存在發(fā)展歷史較短、發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足、發(fā)展環(huán)境較差等問題。當(dāng)前，盡管我國的征信體系建設(shè)已啟動(dòng)一段時(shí)間并初見成效，也形成了一定規(guī)模，但總體仍處于初步發(fā)展階段，仍然存在一些問題亟待解決。

3.1 征信體系整體環(huán)境較差

當(dāng)前，我國征信體系在建設(shè)中存在著征信環(huán)境較差的問題，具體可從以下看出：首先，我國部分市場主體對(duì)于信用知識(shí)的認(rèn)知較為薄弱，也缺失相關(guān)的信用概念，這就導(dǎo)致其在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)難免出現(xiàn)失信行為；其次，我國相關(guān)執(zhí)法部門在對(duì)市場主體的失信制裁上缺乏聯(lián)動(dòng)，而且制裁對(duì)象也大都是失信者擁有的某個(gè)行業(yè)的單個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)，而非失信行為人本身。這種對(duì)失信行為制裁的不徹底，不僅難以有效約束和懲處失信行為，也進(jìn)一步惡化了征信環(huán)境。

3.2 征信體系法律尚不健全

雖然早在十余年前中國人民銀行就已草擬《征信管理?xiàng)l例》意見稿，但截至目前，我國仍然缺乏一部全國性的征信體系法律。因此，在我國當(dāng)前征信法律缺失的背景下，征信體系的建設(shè)過程就不可避免地出現(xiàn)相關(guān)的道德與法律風(fēng)險(xiǎn)，而這明顯不利于我國征信體系的建設(shè)和完善。

3.3 征信體系組織機(jī)構(gòu)落后

當(dāng)前，雖然我國已經(jīng)成立了一系列征信組織，但從實(shí)際發(fā)展情況來看，全國部分地區(qū)在征信體系的組織構(gòu)架和功能發(fā)揮上仍然存在一定問題，許多相關(guān)的征信組織沒有發(fā)揮應(yīng)有的功能，以至于征信市場仍然較為混亂，從而制約了我國征信體系的整體建設(shè)進(jìn)程。例如，當(dāng)前我國征信體系中的不同工作項(xiàng)目大都隸屬不同組織，而這些組織之間的溝通與協(xié)調(diào)存在一定障礙，這就使得征信系統(tǒng)的總體建設(shè)進(jìn)度大為降低。此外，由于部分征信組織對(duì)于自身定位和發(fā)展方向也較為模糊，加之市場準(zhǔn)入和資質(zhì)認(rèn)證的形式化現(xiàn)象，這也會(huì)導(dǎo)致部分征信組織名不副實(shí)。

3.4 征信體系有效監(jiān)管缺失

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，征信體系建設(shè)和完善的重要性逐步凸顯，但當(dāng)前，我國在征信體系建設(shè)的過程中存在著有效監(jiān)管缺失的問題。具體而言，首先，人民銀行是我國征信體系建設(shè)的核心機(jī)構(gòu)，但受制于法律規(guī)章和自身功能的影響，其監(jiān)管的職權(quán)范圍較為狹窄，且大都注重于信貸征信管理方面，無法做到對(duì)征信體系進(jìn)行全方位監(jiān)督管理。其次，依照國外征信體系的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，征信協(xié)會(huì)的建立有利于推動(dòng)企業(yè)和個(gè)人信用體系的構(gòu)建，并可以對(duì)征信體系內(nèi)的相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有效的行業(yè)約束和監(jiān)督。但目前我國在征信協(xié)會(huì)的建立上仍然存在空白，這不僅導(dǎo)致征信體系內(nèi)的不同機(jī)構(gòu)很難實(shí)現(xiàn)有效聯(lián)合，也導(dǎo)致相關(guān)的行業(yè)規(guī)章和執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)無法訂立，進(jìn)而無法實(shí)現(xiàn)有效的行業(yè)監(jiān)督，這明顯不利于征信體系的建設(shè)。

4 推動(dòng)我國征信體系建設(shè)的相關(guān)舉措

4.1 普及信用知識(shí)，改善信用環(huán)境

信用知識(shí)的宣傳普及是征信體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。相關(guān)部門可以通過深入大學(xué)校園、公司內(nèi)部和居民社區(qū)等形式，開展面對(duì)面的征信知識(shí)普及宣傳，也可以借助個(gè)人微博、微信等新興社交媒體為平臺(tái)進(jìn)行征信知識(shí)的推送宣傳，達(dá)到普及征信知識(shí)，改善信用環(huán)境的目的。

4.2 明確監(jiān)管內(nèi)容，細(xì)化監(jiān)管權(quán)責(zé)

在征信體系建設(shè)過程中，政府和相關(guān)部門的有效監(jiān)管是不可或缺的部分。首先，我國政府和相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)征信體系的相關(guān)機(jī)構(gòu)制定嚴(yán)格的進(jìn)入和退出機(jī)制，嚴(yán)控相關(guān)征信機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，以提高整體征信體系的質(zhì)量；其次，我國政府和相關(guān)部門應(yīng)該細(xì)化監(jiān)管權(quán)責(zé)，明確對(duì)人民銀行和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)分配，并在此基礎(chǔ)上對(duì)相關(guān)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部組織構(gòu)架、信息采集使用等實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，以提高征信機(jī)構(gòu)的質(zhì)量；最后，我國政府和相關(guān)部門應(yīng)該明確相關(guān)的處罰原則，對(duì)于在征信業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)違法違規(guī)行為的征信機(jī)構(gòu)實(shí)施相關(guān)處罰，以此來提高征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

4.3 加快征信立法，完善法律配套

完善的法律配套是征信體系建設(shè)的重要保障。首先，我國可以先行出臺(tái)征信機(jī)構(gòu)管理類法律，并在其中明確征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)內(nèi)容、范圍和渠道，以此來規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)行；其次，我國必須加緊出臺(tái)信用信息共享法規(guī)，以此來提高征信體系中不同部門的信息共享頻度和效率，解決不同部門間合作僵化、信用信息共享困難的現(xiàn)象；最后我國也有必要出臺(tái)信用信息管理保密條例，以此來提高對(duì)信用信息管理工作的質(zhì)量，保障相關(guān)市場主體的隱私權(quán)、知情權(quán)。