陳金鑫

[摘要] 網(wǎng)絡(luò)金融今年來發(fā)展迅猛，其發(fā)展給中國發(fā)展帶來了巨大的機遇，同時也帶來一系列的問題，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間不長，我們要借鑒先進的國際經(jīng)驗結(jié)合中國實際，尋求安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展之路，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展不僅是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的延伸，更是不斷創(chuàng)新獎金融理念與網(wǎng)絡(luò)科技融合的過程。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)金融；發(fā)展模式；創(chuàng)新；傳統(tǒng)銀行

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.131

“雙11”指的是11月11日，在四五年前還是一個一年中的普通日子，在2013年就搖身一變成了最出名的“人造節(jié)日”——光棍節(jié)，它跟互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系密切，成了一個關(guān)鍵節(jié)點。據(jù)統(tǒng)計2013年11月11日天貓支付寶的成交量為350.19億元，13時剛過就刷新了2012年的191億元紀(jì)錄，僅用13個小時就刷新了去年全天的支付寶交易總額。

從2005年中國網(wǎng)民首次突破1億以來，截至2013年12月中國網(wǎng)民數(shù)量達6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到45.8%，現(xiàn)代人的生活越來越離不開網(wǎng)絡(luò)，金融與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合也成為歷史的必然，而金融網(wǎng)絡(luò)化的趨勢也越來越明顯和深入，2013年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)零售交易額達到1.85萬億元超過美國成為全球第一大網(wǎng)絡(luò)零售市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給中國發(fā)展帶來了巨大的機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間不長，我們要借鑒先進的國際經(jīng)驗結(jié)合中國實際，尋求安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展之路。

1 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，不僅僅包括表面技術(shù)的結(jié)合品而且包括金融理念創(chuàng)新的新產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融范圍廣泛，常見的從業(yè)務(wù)模式的角度進行分類可以分為：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財和網(wǎng)絡(luò)融資三種。分別分析這三種模式的發(fā)展和問題可以幫助我們更好的理清網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展并可以有針對性地提出建議

1.1 網(wǎng)絡(luò)支付模式

網(wǎng)絡(luò)支付是在互聯(lián)網(wǎng)金融中最被大家所熟識的方式，也是互聯(lián)網(wǎng)金融中最先發(fā)展的方向，而且從未來的趨勢看，網(wǎng)絡(luò)支付的需求仍會進一步加大，網(wǎng)絡(luò)消費越來越被社會認可以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的完善都將推動網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展和完善。首先是以支付寶為代表的第三方支付手段的出現(xiàn)與快速發(fā)展。隨著各種B2C（商對客之間的營銷關(guān)系）、B2B（企業(yè)對企業(yè)之間的營銷關(guān)系）的興起尤其是淘寶網(wǎng)的壯大使得依附于它的支付寶也迅速發(fā)展起來，回顧第三方支付的發(fā)展，即使第三方支付手段早已出現(xiàn)但直到2011年5月央行才向27家第三方支付公司發(fā)放首批牌照，截至今年7月發(fā)放第五批牌照已有269家企業(yè)獲得第三方支付經(jīng)營許可，而從交易規(guī)模（見圖1）數(shù)據(jù)也可以看出2014年第一季度第三方支付市場移動支付（不包括短信支付）規(guī)模達到16317.5億元，相較去年第四季度上漲了110.5%。

其次是網(wǎng)上銀行的普及及發(fā)展。網(wǎng)上銀行屬于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)時代的延伸，在網(wǎng)絡(luò)普及的現(xiàn)在，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為需要的客戶辦理各項業(yè)務(wù)，滿足客戶的個性化需求，彌補了營業(yè)網(wǎng)點地域普及的不足。根據(jù)2014年第二季度的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模達到382.7萬億元，同比增長27.8%。

最后是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展帶來的網(wǎng)絡(luò)消費增長，以淘寶為代表的網(wǎng)絡(luò)商城的發(fā)展促進了網(wǎng)絡(luò)消費及物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費的發(fā)展必然產(chǎn)生對網(wǎng)絡(luò)支付的需求，而以余額寶為代表的與貨幣理財基金綁定的手段又進一步加大交易需求和理財需求。

1.2 網(wǎng)絡(luò)理財模式

網(wǎng)絡(luò)理財是產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)支付需要，從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中分流出來的一種創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融方式。它分成兩種方式：一種是通過搭建信息平臺，各銀行或者金融機構(gòu)通過在網(wǎng)上發(fā)布理財產(chǎn)品包括收益率和投資期限等信息；另一種是直接將互聯(lián)網(wǎng)與理財產(chǎn)品相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品。在我國最出名的就是直接與貨幣基金掛鉤的余額寶，用戶可以直接將網(wǎng)上閑置資金轉(zhuǎn)到余額寶上直接購買天弘基金理財產(chǎn)品，與余額寶直接對接增利寶在2013年“雙11”后突破1000億，成為國內(nèi)首個突破千億的基金。

1.3 網(wǎng)絡(luò)融資模式

在B2C（商對客之間的營銷關(guān)系）、P2P（伙伴對伙伴之間的營銷關(guān)系）等電子商務(wù)模式快速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)融資是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子商務(wù)的結(jié)合，通過某些融資平臺反映融資需求，然后直接或通過第三方平臺向銀行融資。一是通過P2P（伙伴對伙伴之間的營銷關(guān)系）平臺進行融資。P2P（伙伴對伙伴之間的營銷關(guān)系）平臺為資金需求者和閑置者提供了一個磋商的平臺，是我國目前網(wǎng)絡(luò)融資的主要方式，目前我國有一定規(guī)模的P2P（伙伴對伙伴之間的營銷關(guān)系）平臺有人人貸、拍拍貸等；二是通過眾籌方式，它是一種創(chuàng)新型融資方式，多適用于電影、動漫、設(shè)計等藝術(shù)文化公司，融資者將自己的項目在網(wǎng)站上介紹，吸引有意向的投資者進行融資，在我國是一種新興力量；三是以B2C（商對客之間的營銷關(guān)系）為代表間接融資方式，通過建立信息平臺通過第三方或者電商公司進行擔(dān)保進行，代表是阿里巴巴的小貸公司，是一種正在快速發(fā)展壯大的力量。

2 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展給中國經(jīng)濟注入了新的活力，目前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟占GDP的比重已達4.4%，麥肯錫全球研究院數(shù)據(jù)報告顯示，未來十幾年間，互聯(lián)網(wǎng)能促進中國GDP提高4萬億元～14萬億元。但是快速發(fā)展的背后也隱藏著風(fēng)險：

首先，網(wǎng)絡(luò)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其本身就是一種正在發(fā)展完善的科技，本身存在著漏洞和風(fēng)險。這就可能導(dǎo)致出現(xiàn)很多區(qū)別于傳統(tǒng)金融的新問題，例如身份的真實性和支付數(shù)據(jù)的保密性等，對于面對面的傳統(tǒng)金融交易自然不會產(chǎn)生身份的質(zhì)疑問題，但是對于網(wǎng)絡(luò)金融卻是一個很現(xiàn)實的問題，交易雙方互相不了解這就涉及到信任的問題，而信任是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展前提和核心，所以必須給交易當(dāng)事雙方提供可靠的標(biāo)識以便識別對方，而數(shù)據(jù)的保密性更是如此，很多網(wǎng)絡(luò)交易要求交易的具體信息只能是雙方知道，這就涉及到保密問題 。

其次，網(wǎng)絡(luò)金融在我國起步較晚屬于新興產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管尚不足。其缺乏一個統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及準(zhǔn)則，缺乏行業(yè)間的自救措施，一旦出現(xiàn)危機只能依靠自身，而且現(xiàn)行的傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系并不適用于網(wǎng)絡(luò)金融，網(wǎng)絡(luò)金融提出的3A發(fā)展戰(zhàn)略挑戰(zhàn)了金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營措施，加大了潛在風(fēng)險和聯(lián)動風(fēng)險；

再次，我國網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性不足，多數(shù)產(chǎn)品仍是傳統(tǒng)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)科技下的延伸。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展分成兩個方面，一種是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的延伸，另一種是金融理念與技術(shù)結(jié)合的創(chuàng)新品，而我國目前大部分是前者，這會在后來成為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的一個瓶頸，而且如果不能進行有效的創(chuàng)新會造成金融資源的浪費甚至成為金融危機的導(dǎo)火索。

最后，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)之間以及網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)銀行之間缺乏合作，各自為政。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展毫無疑問沖擊了傳統(tǒng)金融的“版圖”，但是網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融比起競爭更需要合作共贏的局面，網(wǎng)絡(luò)金融交易迅速而且交易費用極低，而傳統(tǒng)銀行擁有強大的客戶資源和信用評定系統(tǒng)和強大資金支持，兩者如果能相互融合取長補短必定可以雙贏，同樣網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)之間并未形成產(chǎn)業(yè)化發(fā)展而是各自零散發(fā)展，缺乏溝通，過分封鎖資源拒絕合作，不利于整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與壯大，一旦發(fā)生危機只能依靠自身。

3 面臨風(fēng)險采取的對策

面對以上網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中的問題，筆者認為，可以采取以下四點措施。

3.1 完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，防控安全風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融立足于互聯(lián)網(wǎng)科技，完善互聯(lián)網(wǎng)科技是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)，首先要從安全性出發(fā)，減少互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)漏洞，同時要修正已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融運行中存在的缺陷；其次要更新網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，開發(fā)研究系統(tǒng)風(fēng)險檢索系統(tǒng)，研發(fā)適用于自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；最后要培養(yǎng)專門人才，除了金融人才外，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展還應(yīng)該依賴于科技復(fù)合人才，網(wǎng)絡(luò)金融公司在招聘時應(yīng)該偏向復(fù)合人才的招聘和培訓(xùn)。

3.2 加強法律監(jiān)督和統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范的訂立

我國應(yīng)該頒布適用于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的法律法規(guī)，現(xiàn)行的法規(guī)多針對網(wǎng)絡(luò)安全方面，網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)應(yīng)該參照《商業(yè)銀行法》等金融法規(guī)進行適當(dāng)改良 ，對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“灰色地帶”進行規(guī)范，明確、完善互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的條款和處罰，同時要制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)金融公司各自發(fā)展缺乏溝通，一旦發(fā)生危機只能自救，不利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)化發(fā)展，而統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范的發(fā)展有利于加強網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)之間的合作，真正使互聯(lián)網(wǎng)金融形成一個完整的行業(yè)體系。

3.3 推行創(chuàng)新型服務(wù)，改革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

現(xiàn)在我國大部分的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品仍是傳統(tǒng)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)科技上的延伸，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展應(yīng)該開發(fā)新的增長點，加快電子商務(wù)平臺的建設(shè)和完善，同時加強與銀行的合作，銀行為電子商務(wù)平臺提供客戶資源和資金支持，而電子商務(wù)服務(wù)平臺為客戶提供便捷、快速服務(wù)，增加客戶粘性，增加優(yōu)質(zhì)客源。

3.4 加強與傳統(tǒng)銀行業(yè)的合作，實現(xiàn)共贏

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展無疑沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)銀行之間比起競爭更應(yīng)該合作共贏，網(wǎng)絡(luò)金融交易費用低、速度快，而傳統(tǒng)銀行資金、客源充足，在融資方面，社會資金需求不斷擴張，如果網(wǎng)絡(luò)融資機構(gòu)與銀行合作，銀行可以提供充足的資金支持和風(fēng)險評估方案，而網(wǎng)絡(luò)融資機構(gòu)的平臺可以極大降低手續(xù)費，有效發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客源，同時資金需求方也可以解決資金問題，達到三方共贏。

參考文獻：

[1]左進業(yè)，賀根慶.中國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析[J].征信，2014（6）：7-11.

[2]劉瑋.網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢與銀行業(yè)對策研究[J].中州學(xué)刊，2014（6）：47-49.

[3]邱兆祥，毛可，安世友.網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、隱藏的問題與應(yīng)對之策[J].理論探索，2014（5）：90-94.

[4]于浩.網(wǎng)絡(luò)支付存在的安全問題及解決對策研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2011（9）：63-64.

[5]祁讓坤.我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及完善措施[J].時代金融，2014（4）：39-40.

[6]朱琳.網(wǎng)絡(luò)金融的興起及其與商業(yè)銀行的融合[J].財政與金融，2013（6）：60-61.