歐陽(yáng)欣悅

摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深入大眾日常生活，已經(jīng)成為很多普通人和企業(yè)的金融活動(dòng)的有機(jī)組成部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，網(wǎng)絡(luò)金融也出現(xiàn)了多種新模式和新特點(diǎn)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)，已經(jīng)不可避免地造成了影響和沖擊，同時(shí)也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融切入，對(duì)其主要概念、特點(diǎn)和功能進(jìn)行分析和闡釋，同時(shí)，結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，探尋二者之間的關(guān)系，并且挖掘其中的矛盾和合作運(yùn)營(yíng)給予，并分別對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)提出意見(jiàn)建議，以期為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的研究和金融行業(yè)實(shí)踐操作提供意見(jiàn)和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；傳統(tǒng)銀行

隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，從最開(kāi)始的手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，到現(xiàn)在各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)層出不窮，并且深入到每個(gè)人的生活中，成為普通百姓日常金融消費(fèi)活動(dòng)的重要組成部分。傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了較大沖擊，如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并發(fā)揮自身傳統(tǒng)力量，最終實(shí)現(xiàn)雙贏，也是現(xiàn)代金融業(yè)的重要課題，同時(shí)也是本文研究的重點(diǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)銀行也相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。在操作系統(tǒng)和平臺(tái)上，就存在重要的優(yōu)勢(shì)。過(guò)去百姓辦理轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)，要到銀行的實(shí)體店面去辦理，由于業(yè)務(wù)量較大，在操作中需要長(zhǎng)時(shí)間等待，手續(xù)辦理也比較繁瑣。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行操作，其主要作用是為客戶提供了一個(gè)虛擬化的網(wǎng)絡(luò)接口，通過(guò)接口進(jìn)入平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行一樣的功能，便捷性和實(shí)用性效果極強(qiáng)。

傳統(tǒng)行業(yè)用戶的信息收集和整理是一項(xiàng)巨大的工作，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多工作都是在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作，通過(guò)用戶自己操作和后臺(tái)的處理器存儲(chǔ)，就完成了整個(gè)工作流程，效益更高。用戶在先期已經(jīng)搭建好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行自助式操作，就省去了很多人力成本和設(shè)備成本，進(jìn)而提升了資金效率，互聯(lián)網(wǎng)交互和云計(jì)算技術(shù)的興起，讓這一切成為了可能。

在現(xiàn)代支付手段上，互聯(lián)網(wǎng)金融也具有天然的優(yōu)勢(shì)。一般傳統(tǒng)銀行支付方式都是集中在現(xiàn)金、票據(jù)等方面，但是互聯(lián)網(wǎng)金融則以移動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)支付為主要方式，不管是個(gè)人和企業(yè)，都可以高效利用平臺(tái)辦理。隨著第三方支付的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和穩(wěn)定性也得到了很大的提升，并且隨著規(guī)模化效應(yīng)的顯現(xiàn)，其交易費(fèi)用低廉、方便快捷的特點(diǎn)也在不斷顯現(xiàn)出來(lái)。此外，網(wǎng)絡(luò)保障技術(shù)的不斷發(fā)展，也為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支持，保障了資金的安全性，從而有效提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的利用范圍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行

1.搶奪金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的很多功能，同時(shí)又具有方便快捷、費(fèi)用較低的特點(diǎn)，受到了廣大用戶的認(rèn)可，在應(yīng)用領(lǐng)域上逐漸深入社會(huì)生活的方方面面。對(duì)于銀行沖擊顯而易見(jiàn)，以工商銀行為例，在利息凈收入增長(zhǎng)率方面，從2014年的6.1%，下降到2015年的4.5%，農(nóng)業(yè)銀行也下降了2%，建設(shè)銀行從10%，下降到了8%，再凈利潤(rùn)增長(zhǎng)上，也都存在大概5%左右的下滑。

在具體的功能上，不僅有日常的支付、存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬功能，而且很多互聯(lián)網(wǎng)金融還提供了一定的理財(cái)功能，推出了比存款利率更高的理財(cái)手段和平臺(tái)，造成了銀行儲(chǔ)蓄率的流失，很多用戶將傳統(tǒng)銀行的錢(qián)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金利用效率的最大化。

在消費(fèi)端，很多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)平臺(tái)都推出了小額度的信貸消費(fèi)功能，提供了一定的融資平臺(tái)，也和傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)形成沖突，是對(duì)傳統(tǒng)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)沖擊。

2.削弱傳統(tǒng)銀行媒介作用

在傳統(tǒng)的金融活動(dòng)中，銀行都是以一種資金融通的中介身份出現(xiàn)，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，發(fā)揮了巨大作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行的媒介作用和地位已然岌岌可危，互聯(lián)網(wǎng)金融利用現(xiàn)代信息技術(shù)和手段，大大提升了資金的利用效率和流通效率。以阿里巴巴小額貸款為例，自2010年推出以后，阿里巴巴小貸已經(jīng)為800萬(wàn)家小微企業(yè)提供融資貸款，累計(jì)金額達(dá)到2500億元以上。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的傳統(tǒng)銀行發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)同時(shí)存在，傳統(tǒng)銀行需要積極探索，尋找有效的發(fā)展路徑，發(fā)揮自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，同樣可以通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的提檔升級(jí)。

1.完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系

不管金融業(yè)態(tài)如何發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題，永遠(yuǎn)是金融行業(yè)的核心問(wèn)題，由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，互聯(lián)網(wǎng)金融在安全系數(shù)上，存在著先天的不足，由于互聯(lián)網(wǎng)安全防范手段的缺陷，加之互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)間較短，在身份認(rèn)證和安全防護(hù)上，仍然存在著很大不足。另外我國(guó)信用體制沒(méi)有完全建立，信用機(jī)制相對(duì)較差，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，傳統(tǒng)銀行要繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在金融風(fēng)險(xiǎn)防控上下足功夫，逐步完善信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)資金的安全管理，吸引對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范要求較高的重點(diǎn)客戶和大額客戶的青睞。

此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)也都有著互聯(lián)網(wǎng)資金交易的業(yè)務(wù)，比較網(wǎng)絡(luò)銀行等，也需要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，加快兩者在業(yè)務(wù)上的不斷融合，實(shí)現(xiàn)線下和線上業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。

2.形成高效反饋通道

傳統(tǒng)銀行業(yè)由于長(zhǎng)期在金融行業(yè)呈現(xiàn)壟斷地位，客戶和銀行之間的關(guān)系并不對(duì)等，客戶的個(gè)性化和現(xiàn)實(shí)需求并不能得到有效滿足和需求反饋，在互聯(lián)網(wǎng)金融多元化發(fā)展的今天，由于網(wǎng)絡(luò)金融的靈活性，更能有效滿足不同客戶的個(gè)性化需求，因此傳統(tǒng)銀行也需要轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新服務(wù)體系，不斷完善各項(xiàng)內(nèi)部規(guī)定和制度，優(yōu)化辦事流程，形成高效的評(píng)價(jià)發(fā)展反饋機(jī)制，利用市場(chǎng)化的客戶思維考慮業(yè)務(wù)的開(kāi)展和推進(jìn)，把提升客戶滿意程度和銀行綜合效益的綜合作為發(fā)展的重點(diǎn)要素。

加強(qiáng)跟蹤服務(wù)推進(jìn)能力。構(gòu)建高效的產(chǎn)品評(píng)價(jià)反饋機(jī)制，提升對(duì)于市場(chǎng)需求的敏感程度，提升對(duì)客戶的綜合性評(píng)價(jià)，客戶群體劃分更為細(xì)化，提升服務(wù)綜合能力，傾聽(tīng)銀行客戶的意見(jiàn)建議，與其他線上金融業(yè)態(tài)形成有效的競(jìng)爭(zhēng)，保證自己在金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位。

3.打造新型管理模式

在傳統(tǒng)銀行存在體系相對(duì)較為僵化的現(xiàn)象，應(yīng)該在人力管理和風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)管理體系等進(jìn)行變革，實(shí)現(xiàn)綜合管理模式的改變。從客服管理型向客戶服務(wù)型轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)消費(fèi)者思維和消費(fèi)者理念，不斷加大對(duì)客戶的服務(wù)水平，重視客戶隱私的保護(hù)，不斷推出有效措施，加強(qiáng)銀行日常防范和監(jiān)管，不斷提升員工素質(zhì)。

4.加強(qiáng)信息化建設(shè)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前中國(guó)人民銀行已經(jīng)頒發(fā)第三方支付業(yè)務(wù)牌照超過(guò)200個(gè)，第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易規(guī)模超過(guò)5萬(wàn)億元。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨，任何產(chǎn)業(yè)都面臨著互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，是各行業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行有著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融不能比擬的優(yōu)勢(shì)，其掌握大量客戶資源，有著完善的內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)體系，這些都可以進(jìn)行轉(zhuǎn)化，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算功能，實(shí)現(xiàn)客戶的有效挖掘，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)線上和線下的有機(jī)融合，最終實(shí)現(xiàn)自身體系的健康運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融業(yè)態(tài)的提檔升級(jí)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了空前的發(fā)展，并且開(kāi)始融入百姓日常生活，并且越來(lái)越多的變成了企業(yè)主要的支付手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的浪潮下，傳統(tǒng)銀行也必然面臨著重大的沖擊，但是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，傳統(tǒng)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合和共同發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)要及時(shí)調(diào)整，從容應(yīng)對(duì)，充分利用自有的資源和儲(chǔ)備，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，積極探索現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的共同發(fā)展。

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