陳燕

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和普及下，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式得到了很好的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融彰顯出一幅全新格局的金融業(yè)態(tài)畫(huà)面。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融格局帶來(lái)了很大的沖擊。在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行處于了邊緣化的位置，商業(yè)銀行想要取得更好的發(fā)展，必須要進(jìn)行相應(yīng)的改革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型策略

融通資金作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的基本功能，資金是運(yùn)作管理對(duì)象，發(fā)揮的是媒介的作用，也就是將資金從提供者的手里轉(zhuǎn)移到需求者手里?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的金融業(yè)態(tài)，其銷(xiāo)售終端、虛擬途徑等方面都會(huì)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等模式起到很大的沖突，也正因?yàn)槿绱嗽趶?qiáng)迫著商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

一、整合商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)模均衡發(fā)展

隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)光伏、煤礦和水泥等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，不得不面臨著重組、整合和升級(jí)。商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)應(yīng)該從重資產(chǎn)、重工業(yè)和重投資領(lǐng)域開(kāi)始向輕資產(chǎn)、輕產(chǎn)業(yè)和輕投資范圍內(nèi)傾斜，以此來(lái)優(yōu)化和整合銀行信貸結(jié)構(gòu)。一是，在消費(fèi)金融上，積極促進(jìn)商業(yè)銀行在居民消費(fèi)之中的信貸支持，重點(diǎn)強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)模式、還款方式和審批結(jié)構(gòu)等方面差異化的調(diào)整和優(yōu)化；二是，在綠色金融上，借助傳統(tǒng)信貸手段發(fā)揮其用引導(dǎo)信貸資金向低碳經(jīng)濟(jì)與綠色經(jīng)濟(jì)上發(fā)展，為綠色產(chǎn)業(yè)提供出與之相符的融資方案，同時(shí)應(yīng)積極開(kāi)展一系列的信貸業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)環(huán)保和低碳化的發(fā)展；三是，從科技金融層面上來(lái)講，采用多方聯(lián)動(dòng)科技金融體系，加強(qiáng)金融資源與科技資源的融合，為中小微型企業(yè)提供出較強(qiáng)的信貸支持。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)下，商業(yè)銀行以傳統(tǒng)模式擴(kuò)張的粗放型發(fā)展模式將資產(chǎn)質(zhì)量下降的慣性風(fēng)險(xiǎn)直接暴露出。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和升級(jí)中，應(yīng)切實(shí)保障資產(chǎn)質(zhì)量和資產(chǎn)規(guī)模的平衡。首先，保持著與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相符的增長(zhǎng)速度。商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)支撐點(diǎn)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基本內(nèi)核，確保適度發(fā)展速度和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相符；其次，控制資產(chǎn)質(zhì)量的合理下降，保障資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定性、有效性，通過(guò)提高自身財(cái)務(wù)實(shí)力，在利用資產(chǎn)管理公司市場(chǎng)化手段之后，加大對(duì)其處置力度。

二、創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品，完善商業(yè)銀行各項(xiàng)服務(wù)功能

隨著金融需求逐漸的綜合化，推出一系列的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供出更多綜合性的金融服務(wù)，以此來(lái)充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)途徑的各方面作用。反之，如果互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)成長(zhǎng)為掌握基本信息的關(guān)鍵渠道，這必然會(huì)削弱銀行議價(jià)水平。銀行能夠在垂直搜索平臺(tái)的作用下，提供出更加深入、專(zhuān)業(yè)和精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品搜索結(jié)果，同時(shí)還能節(jié)省客戶(hù)選購(gòu)的時(shí)間。如果用戶(hù)對(duì)這種產(chǎn)品有了很好的體驗(yàn)，其忠誠(chéng)度也會(huì)隨之加強(qiáng)，同時(shí)還能展開(kāi)正面宣傳，進(jìn)一步提高營(yíng)銷(xiāo)效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在逐步與商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介服務(wù)功能滲透。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型和升級(jí)中，應(yīng)進(jìn)一步充分發(fā)揮自身“跨界”服務(wù)作用。在信用中介服務(wù)功能方面上，商業(yè)銀行作為社會(huì)信用中介功能發(fā)揮的主體，應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)固各種服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小型企業(yè)信用中介服務(wù)功能；在信用中介服務(wù)各功能上，商業(yè)銀行充分運(yùn)用自身所積累起來(lái)的賬戶(hù)流水資源，清洗客戶(hù)數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和健全信息系統(tǒng)，這樣可形成科學(xué)有效的轉(zhuǎn)型信息流，從而為滿(mǎn)足客戶(hù)投資需求而提供出多項(xiàng)信息服務(wù)。在支付中介服務(wù)功能上，商業(yè)銀行加大力度建設(shè)電子渠道，如：網(wǎng)上銀行、微信銀行和電子銀行等，對(duì)中介服務(wù)功能進(jìn)行豐富和細(xì)化。

三、大數(shù)據(jù)金融對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要

如果將IT基礎(chǔ)設(shè)施看作為互聯(lián)網(wǎng)的支柱，那么大數(shù)據(jù)可以當(dāng)作是互聯(lián)網(wǎng)的靈魂。大數(shù)據(jù)金融是指各種海量的或者非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息，利用云計(jì)算等各種信息技術(shù)，深入挖掘和分析各種數(shù)據(jù)，對(duì)客戶(hù)需求和行為進(jìn)行分析，實(shí)施個(gè)性化服務(wù)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

大數(shù)據(jù)金融的基礎(chǔ)應(yīng)準(zhǔn)備真實(shí)、實(shí)時(shí)和完備的信息數(shù)據(jù)。為了對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，數(shù)據(jù)應(yīng)維度足夠?qū)?、粒度足夠?xì)。

金融業(yè)作為一種信息高度密集的行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境背景下，數(shù)據(jù)與信息是一種核心資產(chǎn)。在金融業(yè)中，大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用這對(duì)于推進(jìn)社交信息分析、高頻交易、分析信貸分析等起到積極的作用。

但對(duì)于商業(yè)銀行而言，分析信貸風(fēng)險(xiǎn)作為很關(guān)鍵的一項(xiàng)任務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，在分析多維數(shù)據(jù)后，銀行會(huì)通過(guò)用戶(hù)繳費(fèi)地址信息去判斷其信用狀況，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)債券資產(chǎn)質(zhì)量和信用卡營(yíng)銷(xiāo)等進(jìn)行分析也會(huì)取得很好的效果。除外，對(duì)客戶(hù)展開(kāi)聚類(lèi)分析，對(duì)客戶(hù)服務(wù)收入、忠誠(chéng)度、潛在風(fēng)險(xiǎn)等各因素深入分析和預(yù)測(cè)，以此來(lái)搜索到新的能夠贏利的目標(biāo)客戶(hù)。另外，也可以將很多線下信息與之聯(lián)系進(jìn)來(lái)，從超市和郵政等渠道買(mǎi)回各種信息，綜合分析線上信息與線下信息的關(guān)聯(lián)性，評(píng)出具體風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以此來(lái)作為評(píng)估信用的依據(jù)。

阿里金融作為大數(shù)據(jù)金融主要代表。阿里對(duì)數(shù)據(jù)深入挖掘，構(gòu)建小額貸款業(yè)務(wù)的一系列規(guī)則，進(jìn)一步控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣可形成信貸審核工廠推廣的商業(yè)模式。同時(shí)，阿里還引入了相應(yīng)的心理測(cè)試系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)主性格特征進(jìn)行深入判斷，測(cè)評(píng)各企業(yè)主的撒謊程度。調(diào)查視頻作為阿里金融中關(guān)鍵技術(shù)之一，將線下資信調(diào)查中，引入圖像識(shí)別和處理等技術(shù)。信貸調(diào)查工作人員可應(yīng)用在線調(diào)查方式，與客戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面的交流，要求企業(yè)提供詳細(xì)信息數(shù)據(jù)，來(lái)判斷出企業(yè)運(yùn)行狀況和財(cái)務(wù)能力。

阿里金融正在充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去創(chuàng)造出一條信貸流水線，建設(shè)成為一個(gè)名副其實(shí)的信貸工廠，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款批量化的生產(chǎn)。從銀幕操作上來(lái)講，能看到各個(gè)生產(chǎn)線上的各環(huán)節(jié)客戶(hù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況、推進(jìn)速度和滯留情況等。在模擬工業(yè)化操作流程中，應(yīng)用多種模塊化控制手段，以此來(lái)降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。

精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)作為大數(shù)據(jù)金融的另外一個(gè)典型應(yīng)用，這與電子商務(wù)個(gè)性化推薦有些類(lèi)似。在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展到某種程度上，就勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)信息推送情況，通過(guò)自動(dòng)定期對(duì)用戶(hù)所需信息進(jìn)行傳送，這樣可減少相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)搜索時(shí)間。根據(jù)用戶(hù)興趣和需求進(jìn)行搜索，并過(guò)濾過(guò)各種無(wú)效細(xì)心，幫助用戶(hù)挖掘出更多有價(jià)值的信息。

四、實(shí)施戰(zhàn)略性合作，確保商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大背景下，商業(yè)銀行正在積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)各領(lǐng)域作各種新嘗試。在大力促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)上，積極策劃如何與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行深入合作。商業(yè)銀行與其他企業(yè)對(duì)比來(lái)講，不但是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而且也能建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系，并且這一關(guān)系也是未來(lái)的主要發(fā)展趨勢(shì)，特別是從業(yè)鏈上游與下游發(fā)展合作伙伴。占據(jù)網(wǎng)絡(luò)入口作為其核心思路，并彰顯出其渠道價(jià)值，還能積極擴(kuò)大合作版圖。另外，銀行可與基金公司攜手合作，通過(guò)第三方支付、網(wǎng)銀和社交網(wǎng)站等一系列平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)資金管理、現(xiàn)金消費(fèi)、增值業(yè)務(wù)無(wú)線對(duì)接等，制定出全新業(yè)務(wù)版圖。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，雖然給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了很大新的機(jī)遇，但也產(chǎn)生了很大的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，深化銀行轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行升級(jí)和轉(zhuǎn)型的重大措施。一方面，加大對(duì)云計(jì)算、挖掘數(shù)據(jù)等各項(xiàng)技術(shù)在應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理中的深度，重視采集和挖掘信息數(shù)據(jù)。另外一方面上，加強(qiáng)對(duì)軟件設(shè)施和硬件社會(huì)的建設(shè)，不斷升級(jí)個(gè)人信息系統(tǒng)，防止客戶(hù)出現(xiàn)泄漏信息、丟失信息和篡改信息等各項(xiàng)信息安全隱患問(wèn)題，并做好信息保密措施，做好信息保密措施，這是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，這既為商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的沖擊，同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)緊抓這次發(fā)展機(jī)遇，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維及手段，通過(guò)制定出科學(xué)可行的戰(zhàn)略目標(biāo)和重大舉措，才能保證商業(yè)銀行成功升級(jí)和轉(zhuǎn)型，從而促進(jìn)其取得更好的發(fā)展。

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