【摘 要】隨著社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，也迎來(lái)了大好時(shí)機(jī)。但是在獲得發(fā)展良機(jī)的同時(shí)，商業(yè)銀行也面臨著很大的發(fā)展困境和競(jìng)爭(zhēng)壓力。新形勢(shì)下，商業(yè)銀行在其資金運(yùn)作的過(guò)程中出現(xiàn)了一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，目前由于各種因素的限制，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和規(guī)避還不成熟，這就造成銀行在經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；銀行信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)類型；優(yōu)化策略

本文中，筆者主要探究了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，首先詮釋了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義、類型、然后針對(duì)性的提出了一些優(yōu)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略，希望能對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理起到一定的積極作用。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類分析

1.經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)是由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境、國(guó)家政策等因素變化，給商業(yè)銀行貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀上看，國(guó)家的政策引導(dǎo)著商業(yè)銀行資金的投放方向。在我國(guó)，商業(yè)銀行資本的去向嚴(yán)格受到國(guó)家政策變化的控制，凡是國(guó)家在一定時(shí)期支持的產(chǎn)業(yè)或者項(xiàng)目，商業(yè)銀行就可能會(huì)把貸款資金投向何處。但是，國(guó)家政策又會(huì)受到國(guó)內(nèi)變化、突發(fā)事件、國(guó)際事件等因素的影響，也具有一定的變化性，這就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著經(jīng)營(yíng)性的風(fēng)險(xiǎn)。從微觀上看，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出；再者，部分企業(yè)管理人員素質(zhì)較低，不能對(duì)市場(chǎng)前景進(jìn)行科學(xué)的分析，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行投放的資金收回困難。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

由于商業(yè)銀行貸款的對(duì)象較為廣泛，包括社會(huì)中的部分“弱勢(shì)群體”，這些人的經(jīng)營(yíng)受狀況一旦出現(xiàn)問(wèn)題，他們就可能無(wú)法償還貸款，因此商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更加突出，必須重點(diǎn)加以注意，切實(shí)采取措施來(lái)減少和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.管理風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，管理風(fēng)險(xiǎn)是由于自身內(nèi)部的管理存在不規(guī)范的現(xiàn)象導(dǎo)致自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到影響。商業(yè)銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的發(fā)展有著直接的關(guān)聯(lián)性，一般主要是內(nèi)部的管理風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。另外就是對(duì)客戶的管理也存在風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)營(yíng)者都可能面臨一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而銀行對(duì)客戶的管理可能由于信息的不對(duì)稱直接導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)的存在。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題

在我國(guó)，隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體質(zhì)的改革，銀行信貸業(yè)務(wù)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，銀行對(duì)業(yè)績(jī)的渴望導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)管理的過(guò)程中曝露出了很多的問(wèn)題。比如信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程不規(guī)范的問(wèn)題等。就拿商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題來(lái)說(shuō)，銀行盲目的追求所謂的“優(yōu)質(zhì)客戶”可能會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)很多的問(wèn)題。商業(yè)銀行作為社會(huì)發(fā)展的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，理應(yīng)有充足的貸款資金，但是從目前得到的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，商業(yè)銀行的貸款資金有些不足，很難與國(guó)有銀行，外企銀行抗衡。再加上有的在商業(yè)銀行的貸款大量流入農(nóng)村，造成城市的發(fā)展出現(xiàn)疲軟，給商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成很大的壓力，進(jìn)而造成貸款資金不足，形成惡性循環(huán)。

三、強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1.提高貸款人的信用度

商業(yè)銀行在貸款的過(guò)程中，要想規(guī)避存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，最為主要的就是按照一定的操作程序，認(rèn)真的考察貸款者的信息，著實(shí)的核對(duì)貸款者的信用度，凡是符合貸款條件的才能發(fā)放銀行貸款。在對(duì)受理對(duì)象的信用度考核上，商業(yè)銀行要依靠政府的政策，發(fā)展充分的行業(yè)合作，另外還要強(qiáng)化自身的信用過(guò)濾系統(tǒng)的建設(shè)，建立信貸對(duì)象的信貸檔案和實(shí)情勘察登記，逐漸形成一個(gè)系統(tǒng)化真實(shí)性的信貸人信用調(diào)查系統(tǒng)和監(jiān)督體制，一旦發(fā)現(xiàn)信用度降低和不守信用的信貸者給與暴光和現(xiàn)金、結(jié)算等方面的制裁。

2.盤活商業(yè)銀行不良貸款

在我國(guó)，商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)是顯而易見(jiàn)的，一個(gè)社會(huì)的發(fā)展確實(shí)離不開(kāi)銀行的支持，這就需要確保銀行的良性發(fā)展。商業(yè)銀行近些年在發(fā)展的過(guò)程中確實(shí)遇到了很多的難題，在貸款上賴賬、不良貸款越來(lái)越多，這就造成商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了后勁不足的情況。不良貸款對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就是一顆毒瘤，所以必須想盡辦法盤活銀行的不良信貸，確保銀行的正常發(fā)展。首先要全面清查存在不良貸款的數(shù)量，搞清楚存在的原因，制定一定的工作計(jì)劃，逐步的做好不良信貸的清收工作。

3.做好貸后回訪，掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是不斷變化的，近些年，隨著市場(chǎng)發(fā)展的不斷成熟，很多的因素都可能導(dǎo)致重大經(jīng)濟(jì)事故的發(fā)生，造成市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜。比如國(guó)際發(fā)展形勢(shì)，國(guó)家關(guān)系、全球金融危機(jī)、區(qū)域合作等都會(huì)對(duì)市場(chǎng)的走勢(shì)造成一定程度上的影響。針對(duì)商業(yè)銀行的信貸工作來(lái)說(shuō)，在貸款后，還需要跟進(jìn)客戶，了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)解決，規(guī)避不必要風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)銀行在受理信貸業(yè)務(wù)之后，一定要居安思危，建立客戶回訪制度，強(qiáng)化信貸后的檢查和監(jiān)督，加大與客戶的聯(lián)系密度和強(qiáng)度，確保信貸資金的安全。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)解決，一定要把信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

參考文獻(xiàn)：

[1]衛(wèi)季悅.中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2010（13）

[2]張孟、朱昆.當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)[J].西安工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（01）

作者簡(jiǎn)介：

蔣川梓，單位湖南省益陽(yáng)市箴言中學(xué)1216班。