【摘 要】就業(yè)是民生之本，作為國家積極就業(yè)政策的重要組成部分的小額擔(dān)保貸款政策，為幫助創(chuàng)業(yè)群體自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力的支持。近年來，各地高度重視和支持小額擔(dān)保貸款工作，充分發(fā)揮了小額擔(dān)保貸款在推進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作中的重要作用。但同時，隨著小額擔(dān)保貸款工作的深入開展，社會就業(yè)結(jié)構(gòu)和形勢的變化，小額擔(dān)保貸款面臨著新的困難，出現(xiàn)了一些與形勢和要求不相適應(yīng)的問題。本文以淮北市為例，對目前小額擔(dān)保貸款促進(jìn)就業(yè)工作中存在的問題和不足進(jìn)行了分析，并結(jié)合實際提出對策和建議。

【關(guān)鍵詞】小額擔(dān)保貸款；創(chuàng)業(yè)；問題和對策

“就業(yè)是民生之本，創(chuàng)業(yè)是富民之源。”自主創(chuàng)業(yè)不僅能解決勞動者的自身就業(yè)，還能通過創(chuàng)業(yè)者的帶動讓就業(yè)產(chǎn)生倍增效應(yīng)。黨的十八大報告明確提出，要貫徹勞動者自主就業(yè)、市場調(diào)節(jié)就業(yè)、政府促進(jìn)就業(yè)和鼓勵創(chuàng)業(yè)的方針，實施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略和更加積極的就業(yè)政策。引導(dǎo)勞動者轉(zhuǎn)變以往就業(yè)觀念，鼓勵多渠道多形式就業(yè)，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。而創(chuàng)業(yè)過程則需要資金、技術(shù)等多方面的投入，小額擔(dān)保貸款政策就是用于解決創(chuàng)業(yè)資金短缺，由政府提供擔(dān)?；?，財政提供貼息支持，銀行提供小額貸款的扶持勞動者自主創(chuàng)業(yè)的一項惠民政策。近年來，各地政府高度重視、支持小額擔(dān)保貸款各項工作，認(rèn)真貫徹落實國家有關(guān)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作的政策制度，創(chuàng)新管理模式，充分發(fā)揮了小額擔(dān)保貸款在推進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作中的重要作用。但同時，隨著小額擔(dān)保貸款工作的深入開展，社會就業(yè)結(jié)構(gòu)和形勢的變化，小額擔(dān)保貸款面臨著新的困難，出現(xiàn)了一些與形勢和要求不相適應(yīng)的問題，這些問題既有客觀因素，也有主觀方面的原因，亟待解決。

一、淮北市小額擔(dān)保貸款總體情況

自2002年《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》頒布實施以來，小額擔(dān)保貸款為幫助創(chuàng)業(yè)群體自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力的支持，在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)中發(fā)揮了積極的作用。為逐步完善發(fā)展該項政策，中國人民銀行又聯(lián)合相關(guān)部委下發(fā)[2003]134號、銀發(fā)[2004]51號、銀發(fā)[2008]238號等規(guī)范性文件，小額貸款操作也逐步成熟。以淮北市為例，按照國家、省相關(guān)政策法規(guī)和文件要求，相繼出臺了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》淮勞障（2005）111號、《關(guān)于進(jìn)一步做好勞動密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款工作的通知》淮北銀發(fā)（2011）85號等符合本市情況的配套落實文件，強化部門聯(lián)動機制，加大對失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)的扶持力度，大大提高了小額擔(dān)保貸款的針對性和具體可操作性。在發(fā)放方式上，全面推廣小額擔(dān)保貸款整貸直發(fā)工作模式，加大措施創(chuàng)新力度，擴大小額貸款財政貼息項目范圍和銀行發(fā)放網(wǎng)點，降低反擔(dān)保門檻，實現(xiàn)了小額貸款發(fā)放工作的大提速，僅2013年就新增發(fā)放小額擔(dān)保貸款2.98億元，為促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)發(fā)揮了重要作用。

二、目前小額擔(dān)保貸款存在的問題

1.對小額貸款的認(rèn)知不夠

根據(jù)淮北市勞動就業(yè)管理局的調(diào)查顯示，在參加創(chuàng)業(yè)的群體中，大多數(shù)人表示聽說過小額貸款，但對“小額貸款”的有關(guān)政策和相關(guān)業(yè)務(wù)了解不多，當(dāng)創(chuàng)業(yè)出現(xiàn)資金短缺時，最先考慮的并不是向銀行提出借貸申請，而是向親友借錢。也有少數(shù)人表示不清楚此項政策。這種情況大大削弱“小額貸款”對創(chuàng)業(yè)的支持力度。

2.小額貸款額度與需求不協(xié)調(diào)

隨著經(jīng)濟社會發(fā)展和社會就業(yè)多元化特征日趨凸顯，對小額貸款額度也有更高要求。由于信貸資金總量有限，多年來，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，人社部門一直執(zhí)行小額擔(dān)保貸款個人放貸5萬元的標(biāo)準(zhǔn)，在辦理業(yè)務(wù)過程中，經(jīng)常有人反映金額過小，使得借款人積極性不高，創(chuàng)業(yè)者資金無法得到有效滿足，嚴(yán)重影響了小額擔(dān)保貸款在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)中的作用的發(fā)揮。

3.反擔(dān)保條件設(shè)置仍然較高

出于謹(jǐn)慎和降低風(fēng)險需要考慮，目前，小額貸款反擔(dān)保人范圍仍然很窄，大部分仍局限于財政撥款人員以及資產(chǎn)抵押，提高了貸款門檻，從而造成部分找不到反擔(dān)保人或無資產(chǎn)抵押的創(chuàng)業(yè)人員急需的貸款無法申貸，影響創(chuàng)業(yè)工作的順利開展。

4.貼息資金不能及時到位

由于上級貼息資金不能及時安排到位，不能按時結(jié)付利息，導(dǎo)致地方財政貼息資金出現(xiàn)較大缺口，不得不采取個人（企業(yè)）先行墊付銀行利息的做法，這就給貸款人帶來了額外的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，也在一定程度上打擊了貸款人的積極性，影響貸款人創(chuàng)業(yè)進(jìn)程。

5.銀行政策認(rèn)識不夠強

按照上級文件關(guān)于小額貸款工作的精神要求，金融企業(yè)每年都制定了小額擔(dān)保貸款增長目標(biāo)，但個別銀行分行對小額貸款促進(jìn)就業(yè)和社會經(jīng)濟發(fā)展的認(rèn)識不夠，沒能站在“促發(fā)展、擴就業(yè)、保民生”的高度看待小額貸款工作，工作存在一定的消極性，認(rèn)為小額貸款是一種政策性貸款，是國家的事。而且貸款數(shù)額小、收益低，手續(xù)繁瑣，還存在拖沓還貸現(xiàn)象，影響了貸款的發(fā)放速度。

三、改進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的對策和建議

小額擔(dān)保貸款是一項系統(tǒng)工程，是黨和國家對下崗失業(yè)人員再就業(yè)進(jìn)行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策。面對新的經(jīng)濟社會形勢，各地有關(guān)部門要進(jìn)一步提高認(rèn)識，切實做好小額擔(dān)保貸款工作，以促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。為進(jìn)一步激發(fā)全社會創(chuàng)新創(chuàng)造活力，在更大范圍更高層次上推動全民創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)“十二五”城鄉(xiāng)居民收入倍增計劃，結(jié)合上述問題，現(xiàn)就做好小額貸款工作提出以下對策和建議。

1.強化宣傳，著力營造良好的工作氛圍

人社部門要充分利用電視、電臺、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體，采取政策解讀、工作進(jìn)展報道等多種形式，廣泛宣傳小額擔(dān)保貸款的政策要求，普及小額擔(dān)保貸款政策法規(guī)知識，提高經(jīng)辦銀行認(rèn)識，強化創(chuàng)業(yè)人員和勞動密集型企業(yè)的貸款意識，營造良好的貸款氛圍。加強對小額貸款經(jīng)辦人員的教育培訓(xùn)，提高政策水平和服務(wù)意識。

2.擴大小額擔(dān)保貸款發(fā)放范圍，進(jìn)一步提高貸款額度

凡領(lǐng)取《就業(yè)失業(yè)登記證》有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力的城鄉(xiāng)各類勞動者，均可享受小額擔(dān)保貸款政策。對不同類型的創(chuàng)業(yè)，根據(jù)需要提供不同的貸款額度。對于社會貢獻(xiàn)率巨大的勞動密集型小企業(yè)，經(jīng)財政、人社部門認(rèn)定，可享受高額度貸款。已享受貸款貼息政策的企業(yè)、個體工商戶信用良好、經(jīng)營狀況好，并且屬于國家和省市鼓勵、支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)的，可再次申請貸款。充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款在推進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作中的作用。

3.注重創(chuàng)新，探索完善反擔(dān)保機制

為創(chuàng)業(yè)工作的順利開展，降低反擔(dān)保門檻，創(chuàng)新小額貸款擔(dān)保工作形式，方便借款人選擇。一方面，在目前實行的可實現(xiàn)抵押登記的房產(chǎn)、機關(guān)事業(yè)單位工作人員工資收入之外，增加收入穩(wěn)定的企業(yè)員工工資收入反擔(dān)保、經(jīng)營正常企業(yè)為創(chuàng)業(yè)人員提供反擔(dān)保等形式。另一方面，采取建立信用社區(qū)的形式，由社區(qū)根據(jù)創(chuàng)業(yè)者在社區(qū)日常生活行為，對創(chuàng)業(yè)者做作出的信用擔(dān)保評價，并以此作為下崗失業(yè)人員申辦小額擔(dān)保貸款的“反擔(dān)?！?。對于社區(qū)中信用評價高的下崗失業(yè)人員，可以免除貸款擔(dān)保。對于已經(jīng)參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)計劃周詳可行、有過創(chuàng)業(yè)成功經(jīng)驗、學(xué)歷文化較高并且無不良信用記錄的申請人，也可以免除擔(dān)保。

4.完善制度，確保財政貼息資金能及時到位

進(jìn)一步加大擔(dān)?；鸬耐度肓Χ龋晟乒ぷ髦贫?，盡可能縮短貼息資金審批時間，并按規(guī)定及時撥付到賬，國家、省可根據(jù)年初下達(dá)的工作目標(biāo)，按月預(yù)撥貼息資金，確保貼息資金的及時到位，以減輕貸款人的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作的順利開展，提高貸款人的積極性。

5.加強協(xié)作，完善部門聯(lián)合管理機制

要保持和加強與人民銀行、財政部門、經(jīng)辦銀行等部門的溝通和協(xié)調(diào)，準(zhǔn)確及時了解貸款申請人的歷史信用記錄，以獲取準(zhǔn)確信用情況。進(jìn)一步完善激勵機制，制定獎懲措施，按照貸款發(fā)放、回收、經(jīng)濟效益、社會效益、促進(jìn)就業(yè)效果等指標(biāo)，對積極推進(jìn)、創(chuàng)新舉措的機構(gòu)和個人進(jìn)行獎勵，充分調(diào)動各方積極性。

6.簡化程序，延長貸款還款周期

小額擔(dān)保貸款需經(jīng)過就業(yè)服務(wù)管理局、擔(dān)保公司、擔(dān)保人所在單位、銀行等單位，貸款程序繁雜。因此，相關(guān)部門要進(jìn)一步創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦工作機制，進(jìn)一步簡化工作程序，縮短審批時間。例如可以設(shè)立“一站式”小額貸款服務(wù)大廳，各相關(guān)部門聯(lián)合辦公，既方便各部門對爭議問題進(jìn)行及時溝通協(xié)調(diào)，也節(jié)省了貸款申請人在各部門之間往返奔波的時間。同時盡可能按規(guī)定延長還款周期，幫助創(chuàng)業(yè)者的資金鏈條正常運轉(zhuǎn)，促進(jìn)小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]高廣智.芻議小額擔(dān)保貸款存在的問題和建議.西部金融，2012年08期

[2]陳云.小額擔(dān)保貸款：挑戰(zhàn)與策略.中國勞動，2011年10期

[3]中華人民共和國財政部，安徽財政新聞聯(lián)播.淮北市小額擔(dān)保貸款助力創(chuàng)業(yè)富民

作者簡介：

梁淑芳，淮北市勞動就業(yè)管理局，中級經(jīng)濟師。