雷雅纓+鄭智瀟+江婷婷+林燕瀅+鄧家毓

摘 要 PISA2012新增了財經素養(yǎng)測試，OECD更是把財經素養(yǎng)列為中小學生的基本技能之一。國外許多國家財經教育都有其各自的特色，我國中小學財經教育尚在起步階段，需要充分借鑒國外中小學財經教育的寶貴經驗，找到適合本國國情的財經教育道路。

關鍵詞 財經教育 財經素養(yǎng) 啟示

中圖分類號：G521 文獻標識碼：A

Practice and Enlightenment of National Financial Literacy Education

LEI Yaying， ZHENG Zhixiao， WANG Tingting， LIN Yanying， DENG Jiayu

（Center for Studies of Psychological Application， South China Normal University， Guangzhou， Guangdong 510631）

Abstract Financial literacy test PISA2012 added， OECD Financial literacy has even listed as one of the basic skills in primary school. Financial education in many countries abroad has its own characteristics， China's financial education is still in its infancy schools， need to fully draw on the valuable experience of foreign primary and secondary education in finance， find nationally appropriate financial education road.

Key words financial education； financial literacy； enlightment

PISA（Programmer for International Student Assessment）是由國際經合組織（OECD）主持的一項在全球范圍內進行的學生能力評估項目，每三年一次，測量15歲中小學學生在閱讀、數學、科學領域的能力與素養(yǎng)，以考察這些即將完成義務教育的學生“為未來生活做好準備”的程度。PISA2012年的新增了財經素養(yǎng)測試，其操作性定義為：應用有關財經概念和風險的知識和理解，在各種財經情境中做出有效決策，提高個人和社會經濟利益，參與經濟生活的技能、動機和信心。①OECD將財經素養(yǎng)囊括入中小學基本生存技能，財經教育的重要性可窺見一斑。我國基礎教育中并未開設專門的財經教育課程，因此，有必要借鑒各國財經教育經驗，探討適合我國國情的財經教育方式。

1 各國別具特色的中小學財經教育

1.1 美國的中小學財經教育

美國財經教育以學校教育為主，家庭教育和社會教育并重，其內容主要包括財經知識和財經技能兩個層次，內容全面系統(tǒng)并緊緊圍繞培養(yǎng)有經濟素養(yǎng)的公民這一目標。財經知識主要讓學生接觸和認識金錢，學習經濟學基礎知識、個人及家庭理財常識等。財經技能包括如何做出財經決策、投資與儲蓄、以及規(guī)劃職業(yè)和人生。

美國財經教育的形式多種多樣，除了滲透在其它學科課程中，還開設專門的經濟學和理財課程。課程主要包括教師講授和學生實踐兩部分。講授的形式不拘泥于課堂灌輸，還采用案例分析、故事講演等方法。學生實踐包括讓學生們參與經濟活動或進行實地參觀。如，讓學生做一些力所能及的“小生意”，對賺到的錢進行儲蓄或消費等理財規(guī)劃。

美國注重對各個學科教師的經濟教育培訓，提高整個教師隊伍的財經知識和技能水平。在美國5年一次的教師系統(tǒng)性培訓中，包含了經濟教育培訓。這種培訓通常是免費的，培訓后要接受嚴格的評估考試。有來自中學、小學甚至幼兒園的教師參與培訓，并且他們在學校中教授的是物理、生物、歷史等不同的課程。這就使得學生在各科學習中能頻繁接觸到財經知識，不斷受到強化，學得更快、更活。

1.2 俄羅斯中小學財經教育

俄羅斯中小學經濟教育的突出特點是教育內容貼近學生學習和社會生活，著重培養(yǎng)學生在實際生活中運用經濟知識的能力和技能。

俄羅斯中小學經濟教育主要完成以下任務：使學生掌握基本的經濟概念；培養(yǎng)學生的經濟素養(yǎng)和能力，使其能在經濟生活中做出正確合理的決策、保護自己和社會的利益。中小學和初中階段學生主要通過了解與學生實際生活（如家庭、學校和社區(qū)等）緊密相關的、培養(yǎng)學生作為經濟活動主體參與經濟活動的能力；高中階段學生主要學習社會經濟結構、經濟制度、各類市場主體及其經濟活動等，學習營銷、管理和會計等方面的基本經濟知識，并在此基礎上拓展到個人職業(yè)規(guī)劃和理財規(guī)劃，為學生們進入社會工作或進入大學深造做準備。課程設置有必修、選修和低年級選修高年級必修這三種。小學階段的經濟教育主要是通過融入基礎課程來實現的，大部分中學則開設有專門的經濟課程。

經濟學校是俄羅斯普通中等教育別具特色的，以經濟教育為主的學校。招收對經濟感興趣的、愿意學習經濟學的學生，集中財力、物力、人力，為高等經濟類院校儲備生源，為國家培養(yǎng)優(yōu)秀經濟人才，為社會培養(yǎng)具有基本經濟素養(yǎng)的良好公民。該類學校還是經濟教育改革研究基地，以自身的教育教學活動為俄羅斯經濟教育提供可借鑒寶貴經驗。

1.3 韓國的中小學財經教育

與美國不同，韓國的中小學財經教育內容都包含在社會課教科書之中。小學財經教育遵循“拓寬眼界”框架，其內容包括三個主要特征：第一，主要集中在四年級而不是均勻分布在各年級。第二，課本中沒有基本的經濟學概念（例如需求、產品、服務、勞動力劃分和專業(yè)化等），而是直接對相關情境進行一般性描述。第三，使用了許多表格和各種圖表來描述經濟情境和趨勢。中學財經教育課程包含在社會課中，7～10年級財經課程占社會課總課時的6.1%。內容包括六個單元：合理解決財經問題，經濟系統(tǒng)的變化，民主公民和經濟角色，市場經濟的特征，價值的變化以及經濟市場中的挑戰(zhàn)。宏觀經濟學問題在10年級進行教授，課程重點關注韓國經濟的特定條件和例子，而不是一般性的宏觀經濟理論，希望學生通過國民收入、通貨膨脹、就業(yè)率、收入平衡等數據了解韓國經濟的發(fā)展狀況以及在世界上的地位。endprint

2 國外財經教育對我國的啟示

我國的財經教育課程在小學、初中的思想政治課中有少量涉及，主要分布在高中階段。至今還沒有學校單獨開設財經教育課程。對于學生正確金錢觀、價值觀的培養(yǎng)也大多停留在理論和口號式的教育之上。②結合我國財經教育現狀和各國財經教育的寶貴經驗，我國中小學財經教育可以從以下幾個方面做出一些改進。

2.1 學校教育方面

2.1.1 課程設置

在課程設置方面，各國普遍采用的有以下幾種方式：（1）開設單獨的財經課程；（2）必修課；（3）選修課；（4）低年級選修和高年級必修結合；（5）把財經知識滲透其他各科教學內容和教學活動中。各省市各學?？梢愿鶕陨砭唧w情況選擇合適的課程設置方式。

2.1.2 教學內容和教學方法

中小學財經教育內容主要為經濟學基本原理和市場經濟基礎知識。我們可以根據不同地區(qū)、不同學校具體情況有選擇地開展財經教育。選材要與學生實際生活相聯系，由淺入深，如由管理零花錢到儲蓄，到理財投資。一方面為學生完成義務教育后繼續(xù)深造打下良好基礎，另一方面，提高學生財經素養(yǎng)及其參與經濟生活的能力。

結合學生身心發(fā)展規(guī)律，選取合理的教學內容并發(fā)展多種多樣的教學方法。小學生思維發(fā)展具體化特點突出，財經教學的內容可以設定為日常生活中最基本的財經概念和事例，相應的教學方法可以選擇講授法、討論法、演示法、實習作業(yè)法等。

2.1.3 教師培養(yǎng)

一方面，師范院?？砷_設專門的經濟教育院系培養(yǎng)專業(yè)的財經教育師資；另一方面，加強各科在職教師經濟知識和能力的培訓，使學生在各科課堂上都有機會受到潛移默化的影響。此外，還應該建立相應的考評和激勵機制，提高教師參與培訓和實施財經教育的積極性。

2.2 家庭教育

家長首先自己要糾正以學習成績作為學生學習唯一標準的觀念，關注孩子的全面發(fā)展。同時，加強家長自身的財經素養(yǎng)。家長是孩子的第一任教師，言傳身教之重要性不言而喻。當家長擁有了一定的財經知識技能和教授孩子的意識后，相信才能使孩子真正受益。

孩子最先接觸的關于金錢的知識是從零花錢開始的，所以家長對孩子的零花錢的合理引導就顯得尤為重要?？梢詮娜绾喂芾砹慊ㄥX開始，教育孩子如何預算、節(jié)約和合理消費等。對于孩子如何使用零花錢不過多干預，當孩子管理不善或者消費不當出現“財政問題”時，家長們最好不要“撥款”給孩子，而是引導其發(fā)現問題，總結經驗教訓并與孩子共同討論制定出解決方案。只有這樣，孩子才能從自己的失敗的消費中吸取教訓，從而學會管理自己的消費、對自己的消費行為負責，樹立正確的金錢觀、消費觀。

讓孩子靠自己力所能及的勞動“賺錢”也是家長培養(yǎng)孩子財經素養(yǎng)的又一途徑。很多人會認為孩子的課余時間用來“打工”是一件很費時間的事情，但是這個過程能幫助他們學會在生活中如何做出合理的經濟決策?！按蚬ぁ笨梢允菐椭议L記錄整理，甚至安排家庭日常開支，或是自主經營一些“小生意”，如自己批發(fā)一些文具、玩具等 ，運用自己的營銷技巧來賺錢。家長在這個過程中只是提供支持，至于如何決策和實施，可以讓孩子自己來決定。

此外，家長自己理財的時候可以讓孩子觀摩或者參與，如去銀行辦理業(yè)務的時候，告訴他們什么是利率，利息如何計算，怎樣理財更有利于自己，如何轉賬，支票、匯票是什么等等。當然，最好的方法是讓孩子以自己的名義去開一個戶頭，自己管理自己的金錢。

本研究為華南師范大學研究生創(chuàng)新基金資助項目（2012kyjj214）的成果之一

注釋

① OECD. （2012）. PISA 2012 Financial Literacy Framework. Retrieved on http：//www.oecd.org/dataoecd/8/43/46962580.pdf.2012-6-10.

② 陰祖寶，倪勝利.PISA財經素養(yǎng)教育的美國實踐及啟示.上海教育科研，2013（6）：49.endprint