劉思偉

摘 要：產(chǎn)品創(chuàng)新是任何企業(yè)提高其自身競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)有力手段，銀行業(yè)也不例外，銀行業(yè)的創(chuàng)新越來(lái)越關(guān)注金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，面對(duì)各個(gè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要克服其創(chuàng)新產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題，同時(shí)加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新研究

1.引言

商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，可以更好的為客戶提供金融服務(wù)，這不僅是客戶與市場(chǎng)的需要，也是商業(yè)銀行進(jìn)行生存和發(fā)展的要求。本文主要從金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)理論及內(nèi)容，商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新方面發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn)，分析制約產(chǎn)品創(chuàng)新的因素，理清各方面的原因，提出產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的方法。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)理論

創(chuàng)新的種類很多，主要包括新產(chǎn)品的引進(jìn)、新技術(shù)的應(yīng)用、新資源的利用、新市場(chǎng)的開拓及新管理模式的開展，金融創(chuàng)新可以從廣義與狹義兩個(gè)方面去考慮，廣義的金融產(chǎn)品是通過(guò)變化金融體系的要素賦予產(chǎn)品新的功能，例如制度創(chuàng)新，市場(chǎng)創(chuàng)新等，金融業(yè)的發(fā)展需要不斷尋找新的方法，不斷推出新產(chǎn)品，提高運(yùn)行的效率，創(chuàng)造更大的利益。金融產(chǎn)品是銀行為客戶提供的金融工具及相應(yīng)的服務(wù)，產(chǎn)品與服務(wù)難以分開，所以人們常常稱金融產(chǎn)品是金融服務(wù)產(chǎn)品，它的目標(biāo)市場(chǎng)具有特殊性，可以使銀行為任意的一個(gè)用戶提供服務(wù)，使客戶從中取得利潤(rùn)。行動(dòng)產(chǎn)生的基礎(chǔ)，如果產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不強(qiáng)，一定與創(chuàng)新的內(nèi)在要求有關(guān)系，商業(yè)銀行為達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，必須加大產(chǎn)品更新力度，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而提高利潤(rùn)。高新技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了銀行產(chǎn)生把它運(yùn)用到銀行業(yè)的想法，以獲得更大的利潤(rùn)。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化快速發(fā)展與金融市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的加劇，特別是在我國(guó)加入WTO組織以后，一些外資銀行開始駐入中國(guó)，銀行業(yè)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)已由原來(lái)的依靠釋放貸款向經(jīng)營(yíng)的多元化方向發(fā)展，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，才能在金融市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

3.銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新方面發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

3.1產(chǎn)品創(chuàng)新目前還在初級(jí)階段整合性不強(qiáng)。根據(jù)目前銀行對(duì)產(chǎn)品管理的情況看，銀行多數(shù)采取“產(chǎn)品主義”沒(méi)有把客戶放在中心位置，以客戶為主題的意識(shí)不強(qiáng)，部分銀行在推進(jìn)創(chuàng)新活動(dòng)時(shí)，只重視規(guī)模的擴(kuò)張，不重視實(shí)際效益的提高，過(guò)度重視銀行知名度的提高，把搶占市場(chǎng)份額作為創(chuàng)新的主要目標(biāo)，沒(méi)有真正地站在客戶角度去真心開發(fā)產(chǎn)品。與此同時(shí)，產(chǎn)品的開發(fā)工作常常沒(méi)有詳細(xì)調(diào)查客戶的需要，沒(méi)有對(duì)客戶信息進(jìn)行有效的整合，而是以金融業(yè)的利益角度為出發(fā)點(diǎn)，致使開發(fā)的產(chǎn)品沒(méi)有構(gòu)成對(duì)廣大客戶的強(qiáng)大吸引力。

3.2缺乏主動(dòng)創(chuàng)新的意識(shí)，產(chǎn)品質(zhì)量經(jīng)常同質(zhì)化。多數(shù)銀行的創(chuàng)新動(dòng)力來(lái)自對(duì)利潤(rùn)的追求和市場(chǎng)的壓力，很少是由于商業(yè)銀行本身的自發(fā)性。如果銀行能夠深入群眾中，詳細(xì)調(diào)查客戶的需要，在了解國(guó)家有關(guān)政策的同時(shí)，可以取得客觀的經(jīng)濟(jì)效益與良好的群眾口碑。我國(guó)尚處于體質(zhì)改革的初期，一部分銀行還沒(méi)有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，主動(dòng)探索顧客需要的意識(shí)還不夠強(qiáng)，最終造成他創(chuàng)新的產(chǎn)品活力不夠。另外，因?yàn)楦鱾€(gè)商業(yè)銀行的定位基本相同，造成各銀行產(chǎn)品的種類和結(jié)構(gòu)基本相同的現(xiàn)象使得利潤(rùn)降低。

3.3創(chuàng)新的產(chǎn)品多屬于補(bǔ)償性，現(xiàn)實(shí)的進(jìn)展程度不高。近幾年，有很多銀行結(jié)合自身的特點(diǎn)與需求，選擇性的吸取外國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)，改造國(guó)外商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)產(chǎn)品有了較高速度的增長(zhǎng)，其原因主要是國(guó)家相關(guān)金融政策的支持和彌補(bǔ)長(zhǎng)期積累的結(jié)果，總的來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品的創(chuàng)新還在補(bǔ)償增長(zhǎng)時(shí)期，某種程度上看，我國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)際產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)行并不大，沒(méi)有具有特別符合本國(guó)國(guó)情的金融產(chǎn)品出現(xiàn)。

3.4產(chǎn)品的體系不夠完善。我國(guó)一直重視存款工具的創(chuàng)新工作，與西方國(guó)家的銀還有一定差距，特別是對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。中間銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展滯后，自2OO8年以來(lái)的金融危機(jī)嚴(yán)重打擊了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來(lái)機(jī)遇，致使國(guó)內(nèi)各銀行間的業(yè)務(wù)逐漸增多。但若與國(guó)外銀行相比，還有一定的差距，可以有很大的空間發(fā)展下去。

3.5產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)可度不高，研發(fā)工作有待加強(qiáng)。金融業(yè)對(duì)銀行產(chǎn)品研發(fā)的財(cái)力投入不足，研發(fā)人員的能力水平有限，研發(fā)速度相對(duì)緩慢嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。研發(fā)人員一般由銀行調(diào)出，他們的創(chuàng)新知識(shí)有待豐富，創(chuàng)造的產(chǎn)品在市場(chǎng)上的認(rèn)可有限，部分銀行耗費(fèi)財(cái)力。物力和人力，研制的產(chǎn)品卻可能僅適于某個(gè)行業(yè)的相關(guān)企業(yè)，產(chǎn)品不能有效利用，導(dǎo)致實(shí)際效果與投入成本不搭配。

4.探索產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的方法

4.1樹立正確的創(chuàng)新目標(biāo)，建立產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)該以提高自身競(jìng)爭(zhēng)力與品牌知名度為目標(biāo)，根據(jù)銀行的實(shí)際情況與戰(zhàn)略方針，建立適宜自己的產(chǎn)品，指引產(chǎn)品創(chuàng)新在地域與結(jié)構(gòu)方向發(fā)展。構(gòu)建創(chuàng)新機(jī)制，與國(guó)外銀行相比，我國(guó)銀行產(chǎn)品可以說(shuō)是才剛剛起步，根據(jù)不同區(qū)域特點(diǎn)，不同行業(yè)的特點(diǎn)，結(jié)合發(fā)展需求制定不同的戰(zhàn)略，提升產(chǎn)品在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力，這也是為了銀行發(fā)展的方向?？梢耘c相關(guān)行業(yè)的企業(yè)構(gòu)建戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，使商業(yè)銀行在行業(yè)中占有一定地位，進(jìn)而不斷發(fā)展與壯大。

4.2樹立客戶為中心，推進(jìn)差異化的創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量。作為服務(wù)行業(yè)之一的銀行業(yè)，應(yīng)該從客戶角度出發(fā)，全面工作為客戶考慮，樹立客戶作為中心的理念，運(yùn)用正確地理念去指導(dǎo)行動(dòng)，深入調(diào)查客戶，細(xì)分客戶類型，對(duì)不同的客戶群體分析他們不同程度的需求，制定有差別的產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品的適用性，提高顧客的滿意度，不斷完善銀行的產(chǎn)品體系。有針對(duì)性地劃分群群眾，制定不同的創(chuàng)新方法，這不但可以增強(qiáng)產(chǎn)品特色，也能避免產(chǎn)品的同質(zhì)化。

4.3注意相關(guān)國(guó)家政策及動(dòng)向，擴(kuò)大研發(fā)的領(lǐng)域。因?yàn)閲?guó)內(nèi)金融市場(chǎng)管理相對(duì)嚴(yán)格，每次公布的新政策都多多少少地都為產(chǎn)品的研發(fā)帶來(lái)新機(jī)遇。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)型，相關(guān)的金融政策會(huì)不斷調(diào)整，銀行需要時(shí)時(shí)刻刻重視國(guó)家政策的變動(dòng)，詳細(xì)分析隨著而來(lái)的影響，要搶先第一時(shí)間搶占到市場(chǎng)，同時(shí)，盡可能提高對(duì)政策的預(yù)判能力，盡早制定創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)案。

4.4重視對(duì)金融人才的培養(yǎng)工作，激勵(lì)人才進(jìn)行創(chuàng)新。目前大多數(shù)銀行的產(chǎn)品存在普遍問(wèn)題，就是技術(shù)含量不夠高，而究其根本原因是缺少優(yōu)秀的金融研發(fā)人員，銀行需要具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的人才，同時(shí)，他們也要具備突出的創(chuàng)新能力，制定完整的培訓(xùn)方案，定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)各方面優(yōu)秀的人才，例如：創(chuàng)新方面，營(yíng)銷方面，風(fēng)險(xiǎn)防范方面。銀行也要構(gòu)建相應(yīng)的機(jī)制，激勵(lì)員工創(chuàng)新，好的機(jī)制會(huì)促進(jìn)員工創(chuàng)新與銀行收益相互帶動(dòng)的良好局面。

4.5規(guī)范產(chǎn)品的創(chuàng)新流程，使研發(fā)的效率得到提升。優(yōu)化創(chuàng)新的流程，使各部門對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品及時(shí)溝通，及時(shí)討論，快速解決研發(fā)過(guò)程遇到的各種問(wèn)題，加快研發(fā)的進(jìn)度。銀行可以對(duì)新產(chǎn)品采取試驗(yàn)的方法，讓部門客戶先體驗(yàn)新產(chǎn)品，技術(shù)人員征得客戶的意見(jiàn)，深入分析客戶需求，不斷改進(jìn)產(chǎn)品的質(zhì)量，爭(zhēng)取客戶滿意。

4.6推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)信息化和網(wǎng)絡(luò)化。商業(yè)銀行可以充分利用網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的流程信息化，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，推進(jìn)電子化方式不僅可以提高銀行的工作效率，也可以充分利用工具電子化。

5.結(jié)束語(yǔ)

隨著深入改革經(jīng)濟(jì)體制工作的開展，大部分行業(yè)都已由原來(lái)的賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，金融業(yè)也一樣，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，不斷滿足客戶的需求，才能保證在國(guó)際銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)發(fā)展。因此，要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開展，不斷提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。（作者單位：河南省郵政公司）

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