周嬈　陳悅　楊璐榕

摘 要 隨著經(jīng)濟發(fā)展和時代進步，我國出國留學市場規(guī)模越來越大。隨著人們收入水平的提高，出國留學已經(jīng)不再是少數(shù)富裕家庭子女才有的專屬權(quán)利，而變得越來越普及，越來越大眾化。而滿足出國留學條件的也往往是一些有經(jīng)濟基礎(chǔ)和理財意識的客戶。本文以出國留學金融服務業(yè)務為主要研究內(nèi)容，結(jié)合目前我國出國留學金融市場的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，從營銷環(huán)境、競爭對手、客戶需求方面進行分析，總結(jié)了現(xiàn)在出國留學金融服務業(yè)務營銷中存在的問題，并提出改善意見。

關(guān)鍵詞 出國留學；金融產(chǎn)品；銀行

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析與評價

1.出國留學與金融服務需求的調(diào)查研究

出國金融業(yè)務，顧名思義是專為出入境人士開通的業(yè)務。中國旅游研究院發(fā)布的《中國出境旅游發(fā)展年度報告2014》顯示，2014年我國出境旅游繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢，出境旅游規(guī)模1.14億人次，同比增長16%，出境旅游花費1400億美元，同比增長18%。在2013年，中國海外移民存量已達到934.3萬人，23年增長了128.6%。

這些數(shù)據(jù)都顯示了一個征兆，銀行的出國金融業(yè)務成為香餑餑。因為，凡是需要辦理出入境的人員，必須涉及到金融業(yè)務。從出國第一步辦理簽證開始，簽證辦理完，踏上出國之旅，外匯買賣等出國金融業(yè)務必不可少。

因此，銀行在這個環(huán)節(jié)里就顯得至關(guān)重要。而大學生留學人數(shù)在留學人數(shù)中占有很大比重，準備出國留學的人一般在出國之前一年或者更早，就需要開始對自己心儀的學校進行申請。而很多國外院校在接受申請時，往往需要申請者交納一定的申請費用。并且想順利出國留學，簽證時免不了要準備一筆高額的保證金，這就需要你在銀行開立存款證明。

一般來說，當你收到學校的錄取通知書后，就可以開始準備這筆資金了。根據(jù)各個國家對保證金存期的不同規(guī)定，你需要提前將這筆錢存入銀行。很多活動都離不開銀行，所以，隨著出國和入境的逐漸火熱，對銀行而言，抓住了出國金融，也就意味著抓住了一大筆外匯業(yè)務。面對如此巨大的“蛋糕”，各商業(yè)銀行都希望自己大有作為。

2.金融產(chǎn)品支持出國留學發(fā)展的現(xiàn)狀與問題研究

出國金融業(yè)務屬于銀行的零售業(yè)務，所以它也具備了零售業(yè)務的特點，靈活，講究服務。為了能得到客戶的青睞，我們看到，不管是四大銀行，還是其他的商業(yè)銀行，如招商銀行等，在出國金融業(yè)務領(lǐng)域都設計了很多很有特點的產(chǎn)品。

例如：興業(yè)銀行推出的“寰宇人生”出國金融服務，包括了留學金融綜合服務方案，貸款為核心，涵蓋出國借記卡、留學信用卡、購匯、境外匯款、境外賬戶開立見證等一系列產(chǎn)品和服務。另外，還有工行的“留學百寶箱”、農(nóng)行的“金鑰匙留學寶”和建行面向高端客戶推出的“留學鑫”出國（境）留學服務套餐等。

這些產(chǎn)品我們發(fā)現(xiàn)，除了本行特色之外，最重要的是都實現(xiàn)了一站式服務。中國銀行針對留學生提供的一站式服務里，除了貨幣的兌換、保證金的開具等專屬于銀行的業(yè)務以外，留學生的食宿、參觀學習、畢業(yè)實習等也都被設計進了產(chǎn)品里，可謂面面俱到。銀行之間的競爭加劇，使得這個市場呈現(xiàn)百花齊放的局面，但是因為業(yè)務的相似性，所以，到最后，爭奪市場從產(chǎn)品設計變成了服務質(zhì)量。再好的產(chǎn)品設計，服務跟不上，就無法真正吸引消費者。

民意調(diào)查發(fā)現(xiàn)，越是設計繁雜、收費龐雜的服務、合作機構(gòu)不夠出名的產(chǎn)品，市場反倒不如精煉實惠的產(chǎn)品。所以就形成了一個現(xiàn)象，實惠型產(chǎn)品比高端的產(chǎn)品選擇的客戶多，合作機構(gòu)知名度高的產(chǎn)品比知名度低的產(chǎn)品選擇的客戶多以方便快捷無抵押的個人留學。

二、完善出國金融產(chǎn)品營銷的對策研究

1.抓業(yè)務流程重點

由于保證金數(shù)額較大，通常為幾十萬元，而且需要在銀行存較長時間，對于相當部分的家庭不存在將較大金額的閑置資金存入銀行且長期不動。銀行應做足充分準備來面對愈來愈多的留學貸款申請。留學貸款意味著客戶的留學決定做得比較倉促，從客戶做出出國留學打算開始申請留學貸款到客戶出國學習之間的這段時間并不充裕，客戶會帶有焦急和迫切情緒，在此期間商業(yè)銀行要在保證審批審核質(zhì)量前提上盡可能提高審批效率，或者適當提高貸款抵押轉(zhuǎn)換率，盡早解決客戶出國留學的首要問題。

2.針對性推薦產(chǎn)品

對于富裕家庭客戶，學雜費等并不構(gòu)成問題，客戶在付出學費和生活費后還有部分剩余，并拿這部分錢來網(wǎng)上購物或在國外投資，因此他們可能需要海外網(wǎng)上銀行和外幣理財?shù)确铡６Y金不夠充裕的更在意哪種更省錢，應重點推薦母子信用卡此類的業(yè)務。

3.開發(fā)客戶周邊潛在客戶

雖然出國留學金融服務在銀行業(yè)務中所占比重不大，但從另一方面看，留學市場是一個中高端市場，能夠送孩子出國留學的家庭都是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。對于銀行而言，看重的不僅應當是留學客戶辦理的業(yè)務本身，更重要的是可以向留學家庭拓展更多的其他業(yè)務。

4.教育理財規(guī)劃類創(chuàng)新業(yè)務

為子女教育理財正成為越來越多家庭在財富管理中優(yōu)先考慮的目標之一，而這一現(xiàn)象將逐步發(fā)展成為一種趨勢。我們應看到，留學家庭不僅需要銀行為子女留學期間的資金支持和保障提供服務，同時也需要早期的教育金規(guī)劃、出發(fā)前的財務安排等。例如推出海外留學綜合金融服務網(wǎng)絡平臺和留學基金。

參考文獻：

[1]申忠梅，俞珊珊.如何加強出國金融一站式服務[J].現(xiàn)代金融，2009（01）.

[2]張帆.中間業(yè)務：現(xiàn)代商業(yè)銀行的標志 [J].亞太經(jīng)濟，2000（04）.

[3]胡柯.《小康·財智》記者.銀行戀戰(zhàn)出國金融.