【摘要】流程銀行是企業(yè)管理與銀行需求結(jié)合的新模式，傳統(tǒng)部門銀行在市場(chǎng)縱向和橫向的雙重競(jìng)爭(zhēng)下，弊端不斷顯現(xiàn)。流程銀行的建設(shè)是構(gòu)筑未來(lái)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的前提。本文研究了流程銀行的形成背景，分析了農(nóng)村信用社構(gòu)建流程銀行的必要性，并對(duì)國(guó)內(nèi)外流程銀行構(gòu)建的模式進(jìn)行總結(jié)，探討了農(nóng)村信用社在構(gòu)建流程銀行的可行性路徑，最后對(duì)農(nóng)村信用社流程銀行建設(shè)的提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】流程銀行 組織構(gòu)建 客戶需求

一、引言

對(duì)于流程銀行，學(xué)術(shù)上很難對(duì)其有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)或界定，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，滿足終端的客戶需求、提供最便利、高效的服務(wù)不僅是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)，更是金融機(jī)構(gòu)能否存續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速蔓延的今天，金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社面臨著改革的雙重壓力，同行業(yè)之間的效率競(jìng)爭(zhēng)蠶食農(nóng)村信用社的市場(chǎng)份額，互聯(lián)網(wǎng)的終端便利性更在在不斷施壓金融中介市場(chǎng)，傳統(tǒng)的部門銀行機(jī)制中一些不痛不癢的關(guān)聯(lián)，造成銀行內(nèi)部縱向?qū)蛹?jí)多，管理鏈條長(zhǎng)，嚴(yán)重阻礙銀行中介功能的有效傳遞，造成對(duì)客戶和市場(chǎng)的反映存在時(shí)滯，越來(lái)越多的商業(yè)銀行加入到流程銀行的構(gòu)建中，比如，匯豐、花旗等西方先進(jìn)銀行先后進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程再造，并且取得了良好的成效，民生銀行作為國(guó)內(nèi)第一家進(jìn)行全面流程建設(shè)的商業(yè)銀行，已經(jīng)用實(shí)際的發(fā)展展示了流程銀行的能效。農(nóng)村信用社作為一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)部管理行政色彩濃，客戶主題區(qū)域性強(qiáng)且群體單一，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，移動(dòng)支付、云計(jì)算正在引領(lǐng)一個(gè)新的金融模式，盡管農(nóng)村信用社可以在一定程度上復(fù)制其他商業(yè)銀行的產(chǎn)品路線，但沒(méi)有核心競(jìng)爭(zhēng)力，最終會(huì)被淘汰在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，重塑銀行業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)是農(nóng)村信用社迅速轉(zhuǎn)型，提升競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)先選擇。

二、流程銀行建設(shè)的背景

流程銀行構(gòu)建是新形勢(shì)下，銀行培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的前提基礎(chǔ)，根據(jù)保羅·阿倫的觀點(diǎn)，銀行作為金融中介在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)不斷以客戶需求為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行成本、質(zhì)量、反映速度等績(jī)效方面的巨大改變，吸收企業(yè)的流程重塑理念，并依此為核心進(jìn)行根本性的再思考和徹底性的再設(shè)計(jì)，為銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)體制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力奠定基礎(chǔ)。流程銀行的概念在2005年由劉明康主席引入，具體可以追溯至邁克爾·哈默的企業(yè)流程重塑（business process reengineering）理論和保羅.阿倫的銀行流程重塑（bank process reengineering）理論。1990年，美國(guó)原麻省理工學(xué)院教授邁克爾·哈默（Michael Hammer）在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《再造工作》一文，提出再造（reengineering）概念。1993年，哈默與企業(yè)管理咨詢專家詹姆斯·錢皮（James Champy）合作出版《企業(yè)再造：企業(yè)革命的宣言》提出企業(yè)流程重塑理論。保羅·阿倫在總結(jié)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家自70年代銀行再造實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將哈默的企業(yè)流程重塑理論引入銀行業(yè)，于1994年出版了《銀行再造——存活和興旺的藍(lán)圖》一書(shū)，提出銀行流程重塑理論。

銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是解決市場(chǎng)資金需求的信息不對(duì)稱，在資金的輸入和輸出中完成實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的供需均衡，傳統(tǒng)的銀行以柜臺(tái)為終端實(shí)現(xiàn)批量化的服務(wù)銷售，通過(guò)各個(gè)部門的信息傳遞實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部的資金閉合循環(huán)。農(nóng)村信用社作為一個(gè)特殊的金融中介機(jī)構(gòu)，盡管作為國(guó)家支持三農(nóng)的重要渠道，其主要職責(zé)籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，越來(lái)越多的農(nóng)村信用社在選擇客戶和產(chǎn)品服務(wù)上同商業(yè)銀行越來(lái)越相似，模仿性和替代性強(qiáng)，同時(shí)吸收的農(nóng)村沉淀資金沒(méi)能夠有效的流轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中去，反而把目標(biāo)越來(lái)越轉(zhuǎn)向工商企業(yè)客戶，但在吸收存款方面沒(méi)有大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，這就出現(xiàn)一方面客戶群體相對(duì)單一，另一方面資金流轉(zhuǎn)路徑不能有效閉合，無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社發(fā)展的良性循環(huán)。同時(shí)，農(nóng)村信用社內(nèi)部組合經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制混亂，部門交叉多，法人治理結(jié)構(gòu)形同虛設(shè)，造成信息傳遞時(shí)滯長(zhǎng)，嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)效率，如果不能夠快速進(jìn)行體制改革，很容易被后起的農(nóng)商行，村鎮(zhèn)銀行所替代。

三、農(nóng)村信用社構(gòu)建流程銀行的必要性

（一）農(nóng)村信用社當(dāng)前的管理模式及特點(diǎn)

盡管農(nóng)村信用社在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中采取的是直線-職能制的組織結(jié)構(gòu)，它是在直線制和職能制的基礎(chǔ)上，取長(zhǎng)補(bǔ)短，吸取這兩種形式的優(yōu)點(diǎn)而建立起來(lái)的。目前，我們絕大多數(shù)企業(yè)都采用這種組織結(jié)構(gòu)形式。這種組織結(jié)構(gòu)形式是把企業(yè)管理機(jī)構(gòu)和人員分為兩類，一類是直線領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和人員，按命令統(tǒng)一原則對(duì)各級(jí)組織行使指揮權(quán)；另一類是職能機(jī)構(gòu)和人員，按專業(yè)化原則，從事組織的各項(xiàng)職能管理工作。直線領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和人員在自己的職責(zé)范圍內(nèi)有一定的決定權(quán)，并對(duì)自己部門的工作負(fù)全部責(zé)任。而職能機(jī)構(gòu)和人員，則是直線指揮人員的參謀，不能對(duì)直接部門發(fā)號(hào)施令，只能進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。但是在具體的運(yùn)行過(guò)程中，農(nóng)村信用社依然延續(xù)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織構(gòu)架，以部門為中心組織相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和職能分配，細(xì)化部門職責(zé)，并依此進(jìn)行分工和協(xié)作，縣聯(lián)社是農(nóng)村信用社的主力軍，市聯(lián)社大多是省聯(lián)社的辦事處，省聯(lián)社是擴(kuò)大化的縣聯(lián)社，具體的特點(diǎn)可從以下幾方面看：

從管理結(jié)構(gòu)來(lái)看：金字塔式的部門設(shè)計(jì)流程，業(yè)務(wù)流程管理層次多，影響信息的傳遞，決策滯后，業(yè)務(wù)分管利益主體多，機(jī)構(gòu)重疊嚴(yán)重，協(xié)調(diào)成本高，容易造成風(fēng)險(xiǎn)的集中，且效率低下。

從流程模式來(lái)看：同一個(gè)業(yè)務(wù)被不同部門分割管理，內(nèi)部資源占整個(gè)系統(tǒng)比重大，不能有效的服務(wù)終端的客戶群。業(yè)務(wù)審批的程序多，容易在服務(wù)本身出現(xiàn)“劣幣驅(qū)良幣”的現(xiàn)象。

從風(fēng)險(xiǎn)控制看，業(yè)務(wù)流程分塊但集中管理，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)堆積，主觀判斷的偏離，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制不能有效的權(quán)衡。

（二）農(nóng)信社現(xiàn)行業(yè)務(wù)流程存在的問(wèn)題

農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)開(kāi)展嚴(yán)格建立在勞動(dòng)分工的基礎(chǔ)上，同時(shí)介于農(nóng)村信用社肩負(fù)國(guó)家對(duì)三農(nóng)的相關(guān)支持政策，行政色彩濃厚，這與流程銀行的再造性格格不入，同時(shí)由于客戶群體的特殊性，不可控因素的復(fù)雜性，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展，比如要申請(qǐng)一筆農(nóng)村信用社的貸款要經(jīng)過(guò)如下流程：

從上圖可以看出一筆基礎(chǔ)貸款的發(fā)放就需要經(jīng)過(guò)9個(gè)步驟，不可避免在這中間產(chǎn)生交叉重復(fù)，服務(wù)時(shí)間周期長(zhǎng)，效率低下，同時(shí)會(huì)產(chǎn)生服務(wù)駁論，特別是在限額審批時(shí)，聯(lián)社審貸小組權(quán)限只有50萬(wàn)，50萬(wàn)以上貸款上報(bào)地區(qū)聯(lián)社審批，層層上報(bào)，分級(jí)審批，自下而上的信息傳遞往往出現(xiàn)遞減的趨勢(shì)，一個(gè)層級(jí)不能夠順利完成審批，整個(gè)服務(wù)鏈就很斷裂，同時(shí)也容易造成越是大的客戶服務(wù)越是復(fù)雜的服務(wù)駁論，最后造成優(yōu)質(zhì)客戶流失，同時(shí)相互之間的責(zé)任不能明確劃分，風(fēng)險(xiǎn)看似每個(gè)階段都控制，但最后一旦出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)集中爆發(fā)，從風(fēng)險(xiǎn)和收益上都無(wú)法滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

具體的情況可總結(jié)如下：

四、國(guó)內(nèi)外流程銀行構(gòu)建的特征及優(yōu)勢(shì)

（一）國(guó)外流程銀行的模式及特征

國(guó)外流程銀行的構(gòu)建也經(jīng)歷了一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，在20世紀(jì)80年代以前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的融資市場(chǎng)處于供過(guò)于求的階段，銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中更多的是關(guān)注產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷來(lái)組織內(nèi)部管理架構(gòu)，業(yè)務(wù)劃分不明確，總行、分行以及支行之間的管轄呈現(xiàn)綜合化的趨勢(shì)，上下級(jí)之間的考核機(jī)制是指標(biāo)制，前中后業(yè)務(wù)交叉執(zhí)行，市場(chǎng)信息逐層傳遞、擴(kuò)散，我國(guó)現(xiàn)行的銀行管理架構(gòu)大多也源于此形式。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，直接融資的崛起，融資渠道的多樣化，客戶對(duì)以間接融資為主的商業(yè)銀行依賴性不斷減弱，市場(chǎng)開(kāi)始向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，如何快速適應(yīng)客戶的需求成為銀行當(dāng)務(wù)之急，改革銀行的內(nèi)部管理架構(gòu)、轉(zhuǎn)變管理模式勢(shì)在必行，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家很多銀行逐步加入部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變的行列，進(jìn)行自上而下的業(yè)務(wù)板塊劃分和流程組合，同時(shí)伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，專業(yè)化、集中化的信息處理加速了流程銀行的構(gòu)建，代表的銀行有：美洲銀行、德意志銀行、巴黎銀行、花旗銀行、匯豐銀行等，具體的特點(diǎn)可總結(jié)如下：

（二）國(guó)內(nèi)流程銀行構(gòu)建的發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)內(nèi)主要銀行的組織構(gòu)建在學(xué)習(xí)西方早期銀行模式的基礎(chǔ)上加入了行政區(qū)域劃分和政府層級(jí)序列元素，不同層級(jí)的機(jī)構(gòu)設(shè)置具有相似性，即每一個(gè)層級(jí)都有完整的部門設(shè)置，上級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)本級(jí)和下級(jí)機(jī)構(gòu)的部門構(gòu)建和人員安排，具有直接的業(yè)務(wù)指導(dǎo)關(guān)系，具體可概括為“四級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”。這種模式在發(fā)展早期能夠保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，但會(huì)造成信息鏈傳導(dǎo)路徑長(zhǎng)，業(yè)務(wù)交叉管理，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)狀積累、片狀爆發(fā)等問(wèn)題，同時(shí)上下級(jí)協(xié)調(diào)成本大，嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)效率.國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在，試流程銀行的構(gòu)建，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)部門銀行的經(jīng)營(yíng)模式，基于專業(yè)化和獨(dú)立性劃分業(yè)務(wù)線條。從2007年開(kāi)始，民生銀行先后成立了地產(chǎn)、能源、冶金、交通、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、石材等行業(yè)事業(yè)部，以及貿(mào)易金融部和金融市場(chǎng)部等產(chǎn)品事業(yè)部，同時(shí)分支行進(jìn)行職能轉(zhuǎn)變，退出事業(yè)部經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)和客戶，主要從事特色經(jīng)營(yíng)和小微金融業(yè)務(wù)。目前民生銀行各事業(yè)部在專業(yè)化方面的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，事業(yè)部在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了良好的盈利能力，從而使民生銀行2012年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)375.6億元，同比增長(zhǎng)34.5%，處于上市銀行領(lǐng)先地位，這表明民生銀行流程銀行建設(shè)已經(jīng)基本取得成功。在隨后的發(fā)展中，浦發(fā)、興業(yè)、平安也在不同程度實(shí)施組織架構(gòu)改革。

五、農(nóng)村信用社流程銀行構(gòu)建的可行性

農(nóng)信社作為以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的金融機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展中一直扮演這主力軍的角色，農(nóng)信社也在不斷的進(jìn)行體制改革，激發(fā)農(nóng)村信用社的內(nèi)生動(dòng)力。盡管在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，服務(wù)觀念落后，尤其是基層信用社“等客上門”“官商”依然明顯，各級(jí)機(jī)關(guān)仍習(xí)慣于管理角色的定位，追求內(nèi)部秩序井然，職責(zé)分明，管理粗放，內(nèi)部審批環(huán)節(jié)多，管理粗放，無(wú)相關(guān)專業(yè)數(shù)據(jù)支撐等問(wèn)題依然存在，但正是這些因素的集中爆發(fā)，為農(nóng)信社的流程銀行建設(shè)提供的佐證，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“倒逼”農(nóng)村信用社的改革，同時(shí)農(nóng)村信用社可以再改革的過(guò)程中不斷發(fā)掘自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在事業(yè)部線條的引導(dǎo)下向?qū)I(yè)化發(fā)展。具體的可行性如下：

（一）網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

依托遍布城鄉(xiāng)的28萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，繼續(xù)深化與農(nóng)村。農(nóng)民的密切關(guān)系，關(guān)注城鎮(zhèn)化進(jìn)程中城建的需求點(diǎn)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)消費(fèi)、投資市場(chǎng)空白，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的培養(yǎng)，延續(xù)農(nóng)信社在鄉(xiāng)村的品牌效應(yīng)。為農(nóng)村信用社流程銀行的構(gòu)建提供了業(yè)務(wù)的可能性。

（二）政策紅利

相關(guān)的農(nóng)業(yè)政策扶持也為農(nóng)信社業(yè)務(wù)的專業(yè)化改進(jìn)提供支撐，可以利用政策紅利在產(chǎn)品和服務(wù)上領(lǐng)先一步，同時(shí)農(nóng)村收入的增長(zhǎng)，理財(cái)意識(shí)的跟進(jìn)也為農(nóng)信社專業(yè)化服務(wù)指明方向，在金融民主化的擴(kuò)展中，政府也希望農(nóng)村信用社能真正的實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)，實(shí)現(xiàn)金融的民主化擴(kuò)展，這為農(nóng)村信用社流程銀行的構(gòu)建提供了環(huán)境的可能性。

（三）壟斷時(shí)滯

國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的搶占已達(dá)到白熱化局面，但是由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性和復(fù)雜性，進(jìn)入的壁壘相對(duì)較大，外資銀行，股份制銀行短期內(nèi)不會(huì)過(guò)多的涉及農(nóng)村市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行的發(fā)展也需要不斷的跟進(jìn)，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，農(nóng)信社依然是農(nóng)村市場(chǎng)的主力軍，為農(nóng)村信用社流程銀行的構(gòu)建提供了時(shí)間存續(xù)期。

農(nóng)村信用社的部門設(shè)置應(yīng)在參照國(guó)外先進(jìn)模式的基礎(chǔ)上結(jié)合自己的特色，在確立銀行業(yè)務(wù)流程和報(bào)告路線的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)的需要?jiǎng)澐职鍓K，人員配置和相關(guān)的職能。介于農(nóng)村信用社客戶群體的相對(duì)單一性，可以繼續(xù)把服務(wù)農(nóng)村作為主線，融合農(nóng)村小額信貸，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸，農(nóng)民工業(yè)務(wù)需求，其業(yè)務(wù)部門可以整合為農(nóng)村業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部和資金業(yè)務(wù)部三大塊，并依此為基礎(chǔ)設(shè)立相關(guān)的風(fēng)控、財(cái)務(wù)、人力、稽核、技術(shù)、法律等輔助部門，從而實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)突出，專業(yè)化流水，提高經(jīng)營(yíng)效率。農(nóng)村信用社流程銀行的設(shè)計(jì)可以嘗試設(shè)計(jì)如下：

圖1 農(nóng)村信用社扁平化組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

在事業(yè)部劃分的前提下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的垂直化，各業(yè)務(wù)板塊在內(nèi)部實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)垂直管理，借助相關(guān)的輔助部門統(tǒng)一核算，單獨(dú)向上級(jí)管理層報(bào)告業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)上下級(jí)之間實(shí)線匯報(bào)，平級(jí)間虛線匯報(bào)，團(tuán)隊(duì)圍繞產(chǎn)品、服務(wù)、項(xiàng)目協(xié)調(diào)工作。

六、農(nóng)村信用社流程銀行的建議

（一）加強(qiáng)思想教育，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念

農(nóng)村信用社的發(fā)展過(guò)程一直具有濃厚的計(jì)劃色彩，內(nèi)部管理機(jī)制構(gòu)造在很大程度上有行政的烙印，農(nóng)村信用社員工的思維定式很容易停留在部門銀行階段，對(duì)流程銀行的相關(guān)機(jī)制沒(méi)有一個(gè)宏觀的認(rèn)識(shí)。同時(shí)機(jī)制的構(gòu)建是改革的一部分，改革的成效要看內(nèi)部員工的實(shí)踐情況，只有對(duì)流程銀行有本質(zhì)上的認(rèn)同感才能后保證相關(guān)業(yè)務(wù)流程的順利實(shí)現(xiàn)。

（二）繼續(xù)強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)，以客戶為中心，擴(kuò)大服務(wù)半徑

農(nóng)村信用社流程銀行的構(gòu)建是為了提高其綜合競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)積累使得農(nóng)村信用社相比其他銀行有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該以此為基礎(chǔ)，不斷發(fā)現(xiàn)客戶的需求點(diǎn)，多樣化經(jīng)營(yíng)，不斷研發(fā)適合農(nóng)民理財(cái)，農(nóng)村發(fā)展的業(yè)務(wù)，尤其是商業(yè)銀行不能服務(wù)到位的小微機(jī)信貸、個(gè)體農(nóng)戶信貸，充分參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，真正實(shí)現(xiàn)資金融通的功效。當(dāng)然，農(nóng)村信用社也要參與到當(dāng)前由科技革命引發(fā)的新的金融競(jìng)爭(zhēng)格局中，但不能夠顧此失彼，先守好陣地，在此基礎(chǔ)上可以選擇與大型商業(yè)銀行合作，增強(qiáng)綜合能力。

（三）強(qiáng)化數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的專業(yè)性

流程銀行的構(gòu)建減少管理體系，強(qiáng)化矩陣合作，需要信息的高效率流通，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)客戶原始信息的積累，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，快速感應(yīng)客戶、市場(chǎng)需求的變動(dòng)，有效改變過(guò)去靠經(jīng)驗(yàn)審批的主觀片面性，科學(xué)歸類客戶信息，細(xì)分業(yè)務(wù)種類，并利用相關(guān)信息的分析快速定位市場(chǎng)創(chuàng)新點(diǎn)，比如城鎮(zhèn)化過(guò)程中的融資服務(wù)，農(nóng)民工跨區(qū)域流通的金融需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)園的資金流向等，同時(shí)也能夠通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析及時(shí)了解往來(lái)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)、合理的防范風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：劉文芳（1987-），女，河南人，鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院商學(xué)院助教。