張堅(jiān) 吳蕾

[摘 要]21世紀(jì)以來，印度經(jīng)濟(jì)保持了高速增長(zhǎng)，截至2010年印度經(jīng)濟(jì)年增長(zhǎng)率為9.2%，GDP近1.3萬(wàn)億美元，與中國(guó)、俄羅斯、巴西、南非并稱“金磚五國(guó)”。而這一切成就的取得與其開始于20世紀(jì)90年代的金融改革是分不開的。由于中印地緣、歷史、文化以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相似性，本文以印度農(nóng)村金融改革為參照物，仔細(xì)梳理了印度農(nóng)村金融改革的措施與評(píng)價(jià)，分析其成敗得失，從而希望能為我國(guó)金融改革獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融改革；農(nóng)村金融

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）4-0113-02

1 研究的背景與意義

印度自1947年獨(dú)立到20世紀(jì)80年代以來，年均經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率約為3.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期亞洲其他經(jīng)濟(jì)體（如日本、韓國(guó)、中國(guó)香港等），曾一度被嘲諷為“印度速度”。然而到了20世紀(jì)80年代印度經(jīng)濟(jì)開始提速，到90年代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率已經(jīng)提高到了6%。進(jìn)入21世紀(jì)以來印度經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步快速增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)率超過8%。尤其在2009年金融危機(jī)肆虐全球的情況下，印度仍舊保持了6.4%的較高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。截至2010年印度經(jīng)濟(jì)年增長(zhǎng)率9.2%，GDP總值近1.3萬(wàn)億美元，已經(jīng)成為亞洲第三、世界第十一大經(jīng)濟(jì)體，并成為帶動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)恢復(fù)與發(fā)展的主要力量。這一切的成就的取得均源于一場(chǎng)發(fā)生在20世紀(jì)90年代的以金融自由化為標(biāo)志的系列改革措施。這其中又以農(nóng)村金融改革措施影響最為深遠(yuǎn)。我國(guó)與印度無論從歷史、文化以及現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度上，都存在著諸多的相似性，尤其都存在著大量的農(nóng)業(yè)人口，且農(nóng)村金融均較為落后制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。研究印度農(nóng)村金融的改革措施，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段進(jìn)一步深化改革，保證經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2 印度農(nóng)村金融改革的具體措施

2.1 改革背景

印度政府自20世紀(jì)60年代開始建立并發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，經(jīng)過近半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展初步建立起了全方位多層次的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。但是以前的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是以政府為主導(dǎo)的，這種高度集中型的發(fā)展模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)時(shí)代與環(huán)境的要求。這導(dǎo)致印度農(nóng)村金融體系的效率低下、資金基礎(chǔ)薄弱、呆壞賬嚴(yán)重、管理成本高昂等弊端凸顯，嚴(yán)重制約了印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：印度的信用合作機(jī)構(gòu)體制復(fù)雜，長(zhǎng)線與中短線借貸由不同的機(jī)構(gòu)實(shí)施雖然增加了所謂的專業(yè)性，但重疊的機(jī)構(gòu)設(shè)置不但降低了金融業(yè)的效率，也帶來了高昂的交易成本。印度的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其農(nóng)信社貸款的收回率低，截至2004年印度農(nóng)信社累計(jì)虧損達(dá)874.6億盧比，甚至有些金融機(jī)構(gòu)累計(jì)虧損已經(jīng)超過了其自身資產(chǎn)凈值。為了應(yīng)對(duì)這種情況，印度開始了對(duì)農(nóng)村金融的改革。

2.2 改革過程與措施

印度政府首先制訂計(jì)劃對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種種弊端進(jìn)行全面會(huì)診，為此1994年開始印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行啟動(dòng)了“為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制訂發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃”（簡(jiǎn)稱DAP）的項(xiàng)目。其目的是對(duì)印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存狀態(tài)進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)估，針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的具體問題找到針對(duì)性的解決辦法，以最終實(shí)現(xiàn)印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)為基礎(chǔ)導(dǎo)向的資源的利用與配置。

印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革主要從以下幾個(gè)方面展開：

（1）放松對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管制。如印度中央銀行自1994年開始取消了對(duì)印度農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村地區(qū)銀行及商業(yè)銀行的所謂的指導(dǎo)性信貸流向法令，銀行可以根據(jù)市場(chǎng)的具體情況及自身的經(jīng)營(yíng)狀況來設(shè)計(jì)、營(yíng)銷其金融產(chǎn)品。這改變了原來由于政策管制過死，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)缺乏主動(dòng)性的狀況。農(nóng)村銀行在執(zhí)行國(guó)家的相關(guān)農(nóng)業(yè)扶植政策的同時(shí)，追求利潤(rùn)的最大化成為了其新的追求目標(biāo)。

（2）規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。如印度中央銀行于1992年開始在農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村地區(qū)銀行及商業(yè)銀行中推廣實(shí)施國(guó)際通行的銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、資產(chǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)管理、資本充足率等管理標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)際接軌，使其管理更加的規(guī)范、科學(xué)。此外，更高的銀行信息透明度與信息披露標(biāo)準(zhǔn)的采用，使得銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步規(guī)范化，接受更為廣泛的監(jiān)督。

（3）對(duì)農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革。印度農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)是印度歷史最為悠久的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在印度農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中占有特殊地位。但由于歷史及政策上的原因，其存在的問題也是最為突出的。因此也自然成為了印度農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。其改革主要從三個(gè)方面開展：第一，對(duì)農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行體制結(jié)構(gòu)調(diào)整。第二，對(duì)農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)調(diào)整。第三，對(duì)農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管模式改革。

（4）印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)改革。印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自20世紀(jì)40年代開始，實(shí)行強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。即進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的農(nóng)戶必須參保，其他可自愿參保。20世紀(jì)90年代起由印度中央政府推出的“國(guó)家綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃”，承保風(fēng)險(xiǎn)廣且享有國(guó)家補(bǔ)貼，受到廣大農(nóng)戶歡迎。自實(shí)行之日起，每年參保農(nóng)戶逾2000萬(wàn)戶，約占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的1/4，是世界上最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。此外，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種涵蓋的范圍廣泛，除已經(jīng)開辦的針對(duì)產(chǎn)業(yè)、橡膠等農(nóng)作物的保險(xiǎn)外，還增設(shè)農(nóng)業(yè)天氣保險(xiǎn)等特殊保險(xiǎn)。印度的廣泛、發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有效降低了農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，刺激了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的積極性，對(duì)加快印度農(nóng)業(yè)建設(shè)速度起著明顯的刺激作用。

3 對(duì)印度農(nóng)村金融改革措施的評(píng)價(jià)

印度的農(nóng)村金融改革，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的資源配置為中心，力圖使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擺脫政府的過度干預(yù)，充分發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)的自主性與積極性。對(duì)于印度而言，這具有劃時(shí)代的意義。其標(biāo)志著印度的農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)開始走向正常的市場(chǎng)化的發(fā)展道路。從改革實(shí)施的效果來看基本上達(dá)到了預(yù)期的目的。具體體現(xiàn)在：

（1）放松對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管制，使得經(jīng)營(yíng)單位可以根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，釋放了經(jīng)營(yíng)的活力。如改革后，有些機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的短期貸款之外向農(nóng)民們推出了一種信用卡。這種信用卡使用靈活，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的需要提取或償還，很受農(nóng)民歡迎。此外，針對(duì)印度農(nóng)村的特點(diǎn)，該行還為印度農(nóng)民提供購(gòu)買摩托車提供貸款融資便利以及對(duì)于農(nóng)田水利等設(shè)施的中長(zhǎng)期融資便利等業(yè)務(wù)，極大拓展了經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍，提高了銀行的收入。

（2）規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)更加標(biāo)準(zhǔn)化，經(jīng)營(yíng)更為透明，不但回避了很多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還促使銀行建立層次更高、更具專業(yè)化的管理隊(duì)伍。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員以高中文化水平為主，但隨管理標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范逐漸的與國(guó)際接軌，原有的人才結(jié)構(gòu)顯然已經(jīng)不能滿足發(fā)展的要求。為此，印度各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始注重對(duì)高學(xué)歷的專業(yè)人才的引進(jìn)，逐漸形成了較為完備人才結(jié)構(gòu)體系。

（3）貸款收回效率大為提高。在改革之前，印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壞賬一直是制約印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)揮其作用的主要因素。隨著改革措施的推行，銀行效率大為提高，銀行工作日趨標(biāo)準(zhǔn)化、透明化。隨著政府加大對(duì)處理壞賬等銀行不良資產(chǎn)的投入比例，印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款回收率已經(jīng)有原來的89%提高到改革后的95%，不良資產(chǎn)比例也在下降。

同時(shí)，印度農(nóng)村金融改革還很不徹底。比如金融工具仍顯單一，對(duì)于民眾多樣化金融需求仍未能予以滿足，相關(guān)法律法規(guī)還有待完善等問題仍然存在。

4 印度農(nóng)村金融改革帶給我國(guó)的啟示

4.1 在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量及分布方面

印度構(gòu)建的全方位、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系值得我國(guó)借鑒。如上所述印度農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)三個(gè)部分幾十家金融機(jī)構(gòu)十多萬(wàn)家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)組成。這些金融機(jī)構(gòu)各司其職，互有分工，且交叉協(xié)作。到2005年3月為止，印度銀行業(yè)在農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)15.3萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)戶農(nóng)村人口服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2個(gè)。而我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅包括負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)政策的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、負(fù)責(zé)開展信用合作的農(nóng)村信用合作社，起到農(nóng)村商業(yè)銀行作用的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行等四家金融機(jī)構(gòu)組成。到2007年年末中國(guó)農(nóng)村每萬(wàn)名農(nóng)村人口服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為1.5個(gè)，且全國(guó)尚有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，占全國(guó)縣鎮(zhèn)總數(shù)的7%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量與結(jié)構(gòu)上的差異是判別一國(guó)農(nóng)村金融體系是否健全完善的重要標(biāo)志。而一國(guó)農(nóng)村金融體系又是本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。因此，我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系內(nèi)，著重完善以下幾個(gè)方面：①完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，延伸其營(yíng)業(yè)范圍。在農(nóng)發(fā)行原有職能基礎(chǔ)上增加試行開展農(nóng)業(yè)政策性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；統(tǒng)一代理支農(nóng)資金的劃撥與結(jié)算，支持支農(nóng)大項(xiàng)目開發(fā)；向縣城延伸其業(yè)務(wù)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。②放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，引入社會(huì)資本金融農(nóng)村金融市場(chǎng)。積極推動(dòng)農(nóng)信等組織建立分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。③通過出臺(tái)相關(guān)政策，規(guī)范和引導(dǎo)現(xiàn)有各商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者代辦機(jī)構(gòu)。

4.2 在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面

如上文所述1999年由印度中央政府推出的“國(guó)家綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃”，承保風(fēng)險(xiǎn)廣且享有國(guó)家補(bǔ)貼，受到廣大農(nóng)戶歡迎。自實(shí)行之日起，每年參保農(nóng)戶逾2000萬(wàn)戶，約占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的1/4，是世界上最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。而且印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還具有覆蓋面廣、承保風(fēng)險(xiǎn)范圍大等特點(diǎn)。與之相比我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)尚處于初級(jí)階段。2007年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入51.8億元，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供的保障僅約占全國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的4.1%（同期我國(guó)可提供的風(fēng)險(xiǎn)保障1126億元，全國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值27680億元）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滯后發(fā)展，將給農(nóng)村金融服務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)，從而嚴(yán)重制衡了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。最終也不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展與農(nóng)民生活的改善。為此，我國(guó)應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面進(jìn)行以下方面改革：①全面開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)由國(guó)家提供補(bǔ)貼，委托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具體負(fù)責(zé)實(shí)施，在全國(guó)范圍內(nèi)推廣農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。其承保范圍應(yīng)能涵蓋主要農(nóng)作物常發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。以此作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體。②加快發(fā)展多種渠道的農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要補(bǔ)充。通過政策引導(dǎo)各商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.3 在農(nóng)村金融法規(guī)建設(shè)方面

相比印度較為健全的農(nóng)村金融法規(guī)，我國(guó)的農(nóng)村金融缺乏專門、明確的法律規(guī)范。這不僅導(dǎo)致了交易成本上升，也不利于農(nóng)村金融的法制化進(jìn)程。為此，我國(guó)應(yīng)在農(nóng)村金融法規(guī)方面實(shí)施以下幾個(gè)方面改革：①有法可依。即建立專門性的農(nóng)村金融法律法規(guī)，以規(guī)范農(nóng)村金融法制化進(jìn)程。如可以效仿印度建立《農(nóng)村信用社法》以規(guī)范農(nóng)信社的經(jīng)濟(jì)行為，也可以建立《農(nóng)村金融促進(jìn)保障法》以保證農(nóng)村金融的健康發(fā)展。②在法律上放寬對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)的限制，積極引入民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融行業(yè)。

5 結(jié)論與展望

我國(guó)的改革開放已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，即改革的重點(diǎn)已經(jīng)由生產(chǎn)性領(lǐng)域向金融等服務(wù)性領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。而我國(guó)的金融業(yè)尤其農(nóng)村金融正處于由初級(jí)階段向高級(jí)階段過渡的轉(zhuǎn)型期?？梢哉f金融轉(zhuǎn)型的成敗直接關(guān)系到我國(guó)改革開放能否順利地進(jìn)行下去。我國(guó)政府已經(jīng)清楚地意識(shí)到了金融發(fā)展與改革對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，筆者只是以印度農(nóng)村金融改革作為參考樣本，分析其成敗得失，從而希望能為我國(guó)金融改革獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

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