韓星

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和技術(shù)的創(chuàng)新，當(dāng)前今日的發(fā)展十分迅速，然而在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展比較緩慢，本文主要針對(duì)我國(guó)農(nóng)村的金融進(jìn)行研究和分析，在此基礎(chǔ)上更好的促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融困境；金融改革；金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F224.32；F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）08-000-01

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)展模式選擇

（一）分析我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，在發(fā)展過程中難免會(huì)遇到一些挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。比如說：操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的實(shí)際情況來看，我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融主要遇到了以下幾個(gè)問題：規(guī)模小、外部環(huán)境復(fù)雜多變以及缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)等等。為了解決這類問題，就必須快速、準(zhǔn)確地將各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）是指資金借貸過程中或賒銷過程中債權(quán)人可能遭受違約償還以及其他損失的可能性。只要有資金的借貸和商業(yè)的賒銷，就會(huì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。信川風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，特別是銀行類金融機(jī)構(gòu)。顧名思義，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)的對(duì)象就來源于農(nóng)村。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村復(fù)雜的環(huán)境來講，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借貸時(shí)會(huì)承擔(dān)相當(dāng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式選擇

由于農(nóng)業(yè)的先天弱質(zhì)性和信息不對(duì)稱等種種問題，在農(nóng)村僅僅依靠市場(chǎng)機(jī)制無法實(shí)現(xiàn)資源有效配置，在 2003 年進(jìn)行的新一輪農(nóng)村金融改革過程中，我國(guó)政府不僅對(duì)農(nóng)村信用社采取了制度支持，還為了加快農(nóng)村金融的改革步伐拿出了大量的資金，可以說農(nóng)村金融改革的成功離不開政府推動(dòng)，在未來我們要繼續(xù)執(zhí)行市場(chǎng)機(jī)制與政府調(diào)控共同作用的方針，不僅要對(duì)農(nóng)村金融采取財(cái)政鼓勵(lì)的方式，而且還要加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，不過在這一過程中同樣要注重農(nóng)村金融發(fā)展動(dòng)力的轉(zhuǎn)變，政府財(cái)政支持可以推動(dòng)這一時(shí)期的金融改革，但不會(huì)持續(xù)成為農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的資金來源，資金注入可以在短時(shí)間內(nèi)改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表，但在中長(zhǎng)期，要構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái)和法律制度，加強(qiáng)公司治理，控制不良資產(chǎn)率，依靠市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的盈利才是未來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向。在這一過程中要采用漸進(jìn)原則，穩(wěn)步推動(dòng)。

三、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建議對(duì)策

（一）目標(biāo)市場(chǎng)的功能創(chuàng)新

從某個(gè)角度上來講，國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融目標(biāo)市場(chǎng)的功能創(chuàng)新也可以說成是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模問題。通過總結(jié)和分析農(nóng)村金融的特點(diǎn)，我們可以將農(nóng)村金融市場(chǎng)大致分為前沿市場(chǎng)和保障市場(chǎng)兩個(gè)方面。

前沿市場(chǎng)的含義就是為農(nóng)村金融的貸款人直接發(fā)布相關(guān)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)。一般來講，它都會(huì)滿足貸款人具備的單筆貸款較小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性和波動(dòng)性明顯、風(fēng)險(xiǎn)較大而又缺乏必要的抵押品等特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同金融產(chǎn)品以滿足需求者的要求。這一部分產(chǎn)品的供給可以由傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、或正在組建的農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行來承擔(dān)，它們是按照贏利性和安全性原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行。為了使商業(yè)銀行和鄉(xiāng)村銀行的職能得到充分發(fā)揮，首先，應(yīng)該對(duì)我國(guó)農(nóng)信社進(jìn)行更深層次、更全面的改革。

（二）經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

從經(jīng)營(yíng)模式這方面來講，第一，我們應(yīng)當(dāng)逐步增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與小型農(nóng)村金融之間和合作與交流。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境相當(dāng)繁復(fù)，大型的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法掌握農(nóng)村資金借貸者的經(jīng)濟(jì)背景、還款能力等重要信息，嚴(yán)重的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在也令許多有資金供給能力的私人信貸者和信貸公司遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場(chǎng)，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金供需矛盾突出。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然有著人緣、地理以及信息優(yōu)勢(shì)，但是由于本身資金的限制，并不能完全滿足農(nóng)村貸款的要求。第二，政策性銀行在對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行投資建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)注重?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

四、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部層面的對(duì)策

在進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展過程中，只有注重輔助機(jī)制的更新和改進(jìn)才能從根本上保證農(nóng)村金融健康、有序的發(fā)展。

（一）規(guī)范公平、合理的法律與政策環(huán)境

一部合理的、有效的法律是發(fā)展農(nóng)村金融的重要保證。制定一部行之有效的法律不僅可以幫助不同的金融機(jī)構(gòu)快速融入到農(nóng)村金融的市場(chǎng)中來，還可以為農(nóng)民提供相應(yīng)的制度保障。為了完善相關(guān)法律，我們必須注重以下幾個(gè)方面：首先，我們必須結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況制定有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)形成的法律規(guī)定。其次，完善立法與規(guī)制框架。最后，注重信用體系的完善。我國(guó)政府應(yīng)該幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立起一個(gè)相對(duì)成熟的農(nóng)村信用體系，因?yàn)橹挥羞@樣才能從根本上提高農(nóng)民的信用意識(shí)和改善信用環(huán)境。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

較為完備的基礎(chǔ)設(shè)施能夠保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效實(shí)現(xiàn)，在降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提升我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)的深度和廣度。因此，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村薄弱的金融現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)在下面三個(gè)方面加強(qiáng)建設(shè)：首先，建立快捷有效地金融支付和結(jié)算系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)完成不同金融機(jī)構(gòu)間的轉(zhuǎn)移和流動(dòng)；建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控、審計(jì)和控制；完善信息共享和披露機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)及時(shí)的了解客戶風(fēng)險(xiǎn)類型，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。第二，要針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，要為其提供相應(yīng)的技術(shù)和服務(wù)支持。第三，要逐步建立相關(guān)的行業(yè)互助協(xié)會(huì)。通過組建行業(yè)協(xié)會(huì)可以為小型信貸機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，加強(qiáng)信息交流，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和慣例，這將有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中一直處于重要地位。雖然我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展已經(jīng)取得了相當(dāng)大的進(jìn)步，但還是存在很多不足。在這篇文章中通過結(jié)合國(guó)外成功案例和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程，從而根據(jù)我國(guó)實(shí)情對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)村金融提出了一些建議和意見。同時(shí)我們要逐步建立起一個(gè)充滿合理競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過這樣的方式才能保證我國(guó)農(nóng)村金融健康、有序的發(fā)展。

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