劉召

[摘 要]20世紀90年代，國有銀行紛紛撤出縣域經(jīng)濟，轉向經(jīng)濟發(fā)達的城市地區(qū)，而近年，由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、大中城市競爭趨于飽和化與同質化等原因，國有銀行又開始重返“三農(nóng)”金融市場，并取得了一定的成效，但仍然面臨很多困局。本文對國有銀行“三農(nóng)”金融服務變遷進行了分析，并提出一些促進其發(fā)展的建議。

[關鍵詞]退出縣域經(jīng)濟；重返“三農(nóng)”金融市場；發(fā)展建議

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）4-0122-02

1 國有銀行退出縣域經(jīng)濟

1.1 退出縣域經(jīng)濟的原因

（1）一些縣域國有企業(yè)信用意識不強，許多銀行的貸款成了逾期貸款，以致銀行不愿再提供貸款。

（2）部分基層地方政府信用意識淡薄，突出表現(xiàn)在企業(yè)體制改革過程中，企業(yè)為了輕裝上陣而惡意逃脫金融債。

（3）農(nóng)村地區(qū)貸款需求較低，業(yè)務辦理較少，銀行的生存發(fā)展缺乏根本動力。

（4）由于銀行認為縣域小微企業(yè)的財務及抗風險能力相對較弱，貸款的成本較高等原因，并不重視追求金融創(chuàng)新。

（5）經(jīng)濟發(fā)達的城市地區(qū)的貸款需求高，信用意識強，對金融消費產(chǎn)品接受能力較高，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.2 退出對縣域經(jīng)濟產(chǎn)生的影響

（1）農(nóng)村信用社得到迅速發(fā)展。在以前國有銀行占據(jù)縣域經(jīng)濟市場時，農(nóng)村信用社一直難以發(fā)展，而大規(guī)模撤離導致城鎮(zhèn)金融格局發(fā)生巨大變化，農(nóng)村信用社成為了主角，但由于服務功能不健全，根本無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（2）縣域金融狀況出現(xiàn)真空，城鄉(xiāng)差異被拉大。撤并后，國有銀行總行嚴格控制基層銀行貸款的權力，由于上存的利率很高，于是基層銀行便把資金存入上級銀行，加上郵政儲蓄機構只存不貸，導致大量資金最終存入中國人民銀行，由其分配到大中城市及東南沿海發(fā)達地區(qū)，引起縣域金融出現(xiàn)真空，而農(nóng)村信用社的貸款資金規(guī)模十分有限，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺乏投資，農(nóng)民收入相當緩慢，進一步加劇了城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡。

2 國有銀行重返“三農(nóng)”金融市場

2.1 國有銀行重返“三農(nóng)”金融市場的原因

（1）農(nóng)村經(jīng)濟市場的巨大需求。近年來，縣域經(jīng)濟發(fā)展取得了巨大成就，農(nóng)民收入不斷提高，但農(nóng)村金融消費服務卻依然嚴重不足。此外，農(nóng)村巨大的貸款需求難以從商業(yè)銀行得到滿足，導致許多農(nóng)民只能以更高的代價通過非正規(guī)金融組織或活動進行貸款融資。總之，日益增長的農(nóng)村金融消費需求與貸款需求為國有銀行開拓農(nóng)村市場提供了契機。

（2）國家政策的要求以及提供的便利。2006年，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構的準入政策，允許在農(nóng)村地區(qū)新設“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機構，并在2007年發(fā)布《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》，為引導各類資本設立新型農(nóng)村金融機構提供了決策依據(jù)，此后，監(jiān)管機構又相繼出臺了一系列硬性政策用以確保農(nóng)村經(jīng)濟領域可以得到資金支持，并在一定程度上降低了設立成本。

（3）銀行業(yè)間激烈的競爭迫使國有銀行尋求新興市場。國有銀行意識到農(nóng)業(yè)貸款風險并不高，獲得的收益遠比需承擔的風險多。另外，此前農(nóng)村金融市場的機遇一直吸引著外資銀行的目光，外資銀行開始大舉進入中國農(nóng)村金融市場，無形中帶給中國金融機構的決策者諸多壓力，使其作出新的思考。而商業(yè)銀行在縣域設立的網(wǎng)點還相對較少，市場占有份額少，率先實現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務創(chuàng)新，可在競爭中搶占先機。在中國金融市場上，隨著城市地區(qū)銀行業(yè)競爭逐漸同質化的情況下，農(nóng)村金融市場將是未來金融機構競爭的重要市場。

（4）國有銀行對支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有許多優(yōu)勢。首先，管理水平與員工素質整體較高，集中了各方面人才，并且與農(nóng)村信用社相比，抗風險能力較強，擁有覆蓋全國的營業(yè)網(wǎng)絡和支付結算系統(tǒng)。其中，中國銀行還擁有全球網(wǎng)絡，有利于為農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供高效及時的金融服務。另外，國有銀行資金實力較強，有利于支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和大型基礎設施建設。

2.2 重返“三農(nóng)”金融市場后取得的成就

銀行決定重返“三農(nóng)”金融市場之后，各個銀行間相互競爭，敢于創(chuàng)新，至今已取得較為明顯的成就。例如中國農(nóng)業(yè)銀行，如今已經(jīng)實現(xiàn)了全國縣域網(wǎng)點的全覆蓋，以“惠農(nóng)卡+轉賬電話”的基本模式的“惠農(nóng)通”工程，正是該行提高農(nóng)村基礎金融服務覆蓋面的有力嘗試。而由于放寬銀行在農(nóng)村設立金融機構的條件，各行紛紛采取行動，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社比較明顯成為“三農(nóng)”金融服務的主流，其中村鎮(zhèn)銀行更是各行發(fā)展的首選。村鎮(zhèn)銀行可以使鄉(xiāng)村銀行文化獨立地發(fā)揮作用，從而避免以前的銀行文化和經(jīng)營管理模式對新的農(nóng)村金融機構的運行模式產(chǎn)生傳染效應。目前由建行主發(fā)起設立并已開業(yè)運營的村鎮(zhèn)銀行已達數(shù)十家，并推出“速貸順”、“致富通”等支農(nóng)信貸產(chǎn)品以求滿足縣域小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的需要。而中行則通過與富登金融控股公司攜手，共同打造出了中銀富登村鎮(zhèn)銀行這一品牌。

3 對國有銀行“三農(nóng)”金融服務的發(fā)展建議

農(nóng)民收入不斷提高、國家對“三農(nóng)”政策的傾斜等原因，已經(jīng)使國有銀行紛紛重返農(nóng)村金融市場，再加上外資銀行的涉足和原有的農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄機構，農(nóng)村金融市場的競爭比較激烈，所以國有銀行應積極通過發(fā)揮自己的優(yōu)勢，努力拓展支農(nóng)業(yè)務。

3.1 努力開拓“三農(nóng)”信貸市場

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要大量的銀行信貸資金，國有銀行應該積極拓寬農(nóng)村信貸市場，推廣支農(nóng)信貸產(chǎn)品。例如，大力支持農(nóng)村基礎設施項目的信貸投入、促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級并扶持一批具有發(fā)展?jié)摿ζ髽I(yè)、支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地的建設等。

3.2 建立和完善農(nóng)村的擔保體系

農(nóng)村金融信貸機構必須嚴格地遵守信貸流程，保證信貸資金的安全，但由于我國農(nóng)村尚未建立起完備的信用體系，很難防止道德風險，因此多是以最低標準來發(fā)放信用貸款的，這難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。因此，建立完善的農(nóng)村信貸擔保體系有利于金融機構控制信用風險，有利于擴大農(nóng)村信貸的供給。

3.3 增加對縣域中小微企業(yè)的信貸支持

中小微企業(yè)可以提供農(nóng)村大量勞動力就業(yè)，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展，因此，國有銀行要支持當?shù)胤种C構積極參與縣域經(jīng)濟的發(fā)展，關注中小微企業(yè)的成長，增加信貸投入，同時也要鼓勵企業(yè)依靠技術進步提高生產(chǎn)率，增強市場競爭力。

3.4 與農(nóng)村信用合作社或郵政儲蓄機構開展合作，充分利用各自優(yōu)勢

國有銀行撤出縣域經(jīng)濟市場后，農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄機構，抓住機遇，發(fā)展迅速，在農(nóng)村中扎根多年，因此，出于減少設立網(wǎng)點成本的角度考慮，國有銀行憑借擁有資金與服務管理的優(yōu)勢，可以與其開展合作，互相利用雙方優(yōu)勢，在競爭激烈的行業(yè)環(huán)境下，共同尋求盈利。

3.5 加快農(nóng)村金融消費產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸新品種的推廣

國有銀行要關注農(nóng)村個人金融業(yè)務的新需求，利用農(nóng)村社會保障體系的完善，開拓農(nóng)村個人金融消費業(yè)務市場。例如，加大購建房貸款和助學貸款等信貸支持力度，并積極拓展農(nóng)民投資經(jīng)營貸款領域，從而促進農(nóng)村消費結構升級，也可推出一些理財產(chǎn)品，在有條件的地區(qū)推廣金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為農(nóng)民提供多樣化的理財服務。

3.6 增大村鎮(zhèn)地區(qū)金融服務機構的覆蓋面

農(nóng)村金融服務網(wǎng)點建設雖發(fā)展迅速，但與農(nóng)村日益增長的金融服務需求相比，力度還不夠，此外，一些金融機構在設立網(wǎng)點時，對不能達到預期盈虧點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)就沒有設立網(wǎng)點，導致金融服務空白，而從未來長久利益上來看，應不斷加快農(nóng)村中小金融網(wǎng)點建設步伐，并且重在強化電子化渠道建設。

參考文獻：

[1]孫敏婕.我國金融服務貿易的發(fā)展分析[J].中國市場，2012（15）.