王筱雯

[摘 要]針對(duì)吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效低下的現(xiàn)狀，本文從政策性壁壘過(guò)高、金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融創(chuàng)新不足、信用擔(dān)保體系缺位這四個(gè)方面分析原因，然后相應(yīng)地提出適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出政策、建立競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融組織體系、創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式以及完善信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保制度等對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]吉林??；農(nóng)村金融市場(chǎng)；市場(chǎng)績(jī)效

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）4-0120-02

1 吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的現(xiàn)狀及問(wèn)題

對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的考察可以分為經(jīng)營(yíng)績(jī)效和綜合績(jī)效兩個(gè)角度。從經(jīng)營(yíng)績(jī)效的角度衡量吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的基本情況可以說(shuō)是喜憂參半，一方面，吉林省在農(nóng)村金融服務(wù)與創(chuàng)新方面取得了突破性進(jìn)展，2011年吉林省在全國(guó)首創(chuàng)的“直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融支持和財(cái)政政策的有機(jī)結(jié)合，取得了良好的社會(huì)效益。另一方面，吉林省部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在較為突出的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是不良貸款余額大且比例高。截至2011年年末，吉林省農(nóng)合機(jī)構(gòu)不良貸款率高于全省平均水平13.1個(gè)百分點(diǎn)，其中超過(guò)監(jiān)管指標(biāo)的有42家。二是資本充足率下滑。2011年長(zhǎng)春農(nóng)商行和九臺(tái)農(nóng)商行的資本充足率分別下降了1.67和3.27個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的下滑。[1]

從綜合績(jī)效的角度來(lái)看，吉林省農(nóng)村金融的資源配置效率不高，金融深化程度較低。總之，吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的整體水平不高。

2 吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效低下的原因分析

2.1 政策性壁壘過(guò)高

由于金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和提供的服務(wù)都是以貨幣為載體的，其進(jìn)入和退出必將對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的貨幣安全產(chǎn)生重大影響，因此政府部門實(shí)施了非常嚴(yán)格的金融管制。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，我國(guó)實(shí)行的是較為嚴(yán)格的審批制和許可制，而且審批和許可權(quán)限基本都由國(guó)家相關(guān)部門掌控，有的甚至還需要經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)，無(wú)論是對(duì)準(zhǔn)入資格、申請(qǐng)資料還是對(duì)分支機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的設(shè)置都提出了較高的要求。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)家一直堅(jiān)持謹(jǐn)慎性原則。主要原因在于金融機(jī)構(gòu)的倒閉會(huì)帶來(lái)巨大的負(fù)外部性，包括經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩、公眾恐慌以及下崗職工再就業(yè)等，政府部門所要承擔(dān)的社會(huì)成本隨之增加。因此，政府部門從保證金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的角度出發(fā)，通過(guò)設(shè)置較高的政策性退出壁壘對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施了嚴(yán)密的保護(hù)政策，這直接導(dǎo)致一些低效運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)所造成的損失和資源浪費(fèi)長(zhǎng)期積累，從而使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的資源配置效率很難得到提高。

2.2 金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分

目前，吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)低效運(yùn)行的最大癥結(jié)就是農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村信用社“一社獨(dú)大”的壟斷局面很難改變，導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力發(fā)揮其向農(nóng)村地區(qū)輸送資金。一是農(nóng)村信用社支農(nóng)力度不足。其資金更多地流向了更具盈利性的部門或城鎮(zhèn)地區(qū)，而不愿意甚至拒絕受理數(shù)額小且分散的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。二是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)弱化。雖然農(nóng)業(yè)銀行于2007年重返農(nóng)村市場(chǎng)，但是由于其多年來(lái)遠(yuǎn)離“三農(nóng)”領(lǐng)域，無(wú)論是在機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局還是在服務(wù)能力上都很難取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。其他商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方向仍以城市為主。三是政策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)領(lǐng)域狹窄。雖然農(nóng)發(fā)行吉林分行近年來(lái)在支農(nóng)方式、領(lǐng)域以及機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面進(jìn)行了新的探索，但其始終未能從根本上改變“糧食銀行”的狀況，主要承擔(dān)糧棉油的信貸業(yè)務(wù)。四是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于起步晚，其發(fā)展嚴(yán)重受阻。

2.3 金融創(chuàng)新不足

吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新不足主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是貸款抵押形式單一。金融機(jī)構(gòu)目前所能接受的抵押擔(dān)保物僅限于土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)，很少涉及農(nóng)民擁有的其他動(dòng)產(chǎn)資源，這使得農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)很難達(dá)到他們所要求的抵押擔(dān)保物的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。[2]另一方面是新興中間業(yè)務(wù)匱乏。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體不再僅僅是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶，還有種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商戶、小企業(yè)主等，其多元化趨勢(shì)日益明顯，由于角色的轉(zhuǎn)變，他們對(duì)金融產(chǎn)品的需求不再局限于存、貸款和一般的匯兌，還包括個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、票據(jù)融資等銀行中間業(yè)務(wù)，這就產(chǎn)生了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融產(chǎn)品需求的多樣性。然而大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)卻很淡薄，推出的金融產(chǎn)品相似度高，業(yè)務(wù)流程大同小異，且服務(wù)對(duì)象僅限于部分農(nóng)民，覆蓋面很小。

2.4 信用擔(dān)保體系缺位

吉林省農(nóng)村信用建設(shè)不力的關(guān)鍵在于缺乏完善的信用擔(dān)保體系，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是征信建設(shè)滯后。首先，由于農(nóng)村信用信息具有明顯的分散性，很難進(jìn)行全面采集。目前所能采集到的信用信息大多屬于定性信息，而且準(zhǔn)確率不高，從而導(dǎo)致農(nóng)村整體信用信息質(zhì)量較差、代表性不強(qiáng)。其次，由于征信信息管理系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致一方面無(wú)法確定統(tǒng)一的采集口徑和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面無(wú)法對(duì)信用信息進(jìn)行及時(shí)且有效的動(dòng)態(tài)追蹤和記載。再次，政府相關(guān)職能部門缺少對(duì)于信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的政策支持，二者間未建立起征信協(xié)調(diào)機(jī)制，這不僅抑制了中介機(jī)構(gòu)征信的積極性而且使得信息很難共享。二是信用評(píng)級(jí)未成體系。首先，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)過(guò)于單一，只有農(nóng)村信用社一家。其次，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，人為因素較重，缺乏科學(xué)性。再次，評(píng)級(jí)人才匱乏，他們大多缺乏扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)和技能。三是擔(dān)保制度不完善。首先，農(nóng)民自發(fā)設(shè)立的擔(dān)保組織仍處于探索發(fā)展階段，作用不強(qiáng)。其次，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅少而且規(guī)模小，擔(dān)保能力弱。

3 提升吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的對(duì)策建議

3.1 適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出政策

在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，政府部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步降低準(zhǔn)入條件。建議政府部門在支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)適當(dāng)放寬對(duì)民營(yíng)資本的限制，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的進(jìn)入以填補(bǔ)非國(guó)有金融領(lǐng)域的空白，具體地可以從降低注冊(cè)資本要求、減少營(yíng)運(yùn)資金限制的角度入手，其中適當(dāng)降低發(fā)起人的資本充足率條件是大量吸引民營(yíng)資本進(jìn)入的關(guān)鍵，但應(yīng)以農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定和安全為前提。[3]

在市場(chǎng)退出方面，政府部門應(yīng)及時(shí)將那些經(jīng)營(yíng)不善、難以維系的金融機(jī)構(gòu)淘汰出局，具體地可以根據(jù)實(shí)際情況采取接管、重組或破產(chǎn)等方式。當(dāng)然我們也不能忽視金融機(jī)構(gòu)退出引發(fā)社會(huì)恐慌和金融擠兌的可能性，所以確保存款人的利益不受侵害就顯得尤為重要。因此，應(yīng)在完善相關(guān)配套法律制度并加快籌集必要的存款保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上，全面推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的建立。

3.2 建立競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融組織體系

從正規(guī)金融來(lái)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)以合作性金融和商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)為主，輔以政策性金融。一要深化農(nóng)村信用社的改革。以產(chǎn)權(quán)形式創(chuàng)新為突破口，全力發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用，使其成為真正的社員入股、為社員服務(wù)的合作性金融機(jī)構(gòu)。二要吸引商業(yè)銀行進(jìn)入吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)。想要徹底打破農(nóng)村信用社的壟斷地位，就需要政府部門給予政策上的支持，最直接且行之有效的辦法就是強(qiáng)制商業(yè)銀行每年將適當(dāng)比例的新增存款投放到農(nóng)村地區(qū)，在緩解農(nóng)村資金緊張的壓力的同時(shí)達(dá)到降低農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率的目的。三要進(jìn)一步擴(kuò)充農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍。一方面將貸款范圍由現(xiàn)有的糧棉油產(chǎn)業(yè)擴(kuò)展到農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)；另一方面將政策性資金重點(diǎn)投向農(nóng)村公益事業(yè)，包括農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣等方面。此外，還應(yīng)積極推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3.3 創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

為了適應(yīng)吉林省農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融產(chǎn)品需求的多元化發(fā)展趨勢(shì)，建議各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品之前首先做好市場(chǎng)調(diào)研工作，根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦膶?shí)際情況，對(duì)農(nóng)戶的具體需求進(jìn)行大致分類，爭(zhēng)取做到有方向性地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品、有針對(duì)性地提供金融服務(wù)，盡量減少資源浪費(fèi)，具體地我們可以借鑒山西省農(nóng)行行長(zhǎng)曹少雄提出的“二八定律”[4]。從吉林省整體情況來(lái)看，有20%的農(nóng)民已經(jīng)成長(zhǎng)為農(nóng)民企業(yè)家，他們對(duì)金融產(chǎn)品的需求更傾向于消費(fèi)、理財(cái)、票據(jù)融資等新興中間業(yè)務(wù)，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)借鑒比較成熟的城市金融業(yè)務(wù)運(yùn)作模式來(lái)研究開(kāi)發(fā)部分中間業(yè)務(wù)。還有80%的農(nóng)民尚未脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，他們有的已經(jīng)發(fā)展成為種養(yǎng)大戶、小企業(yè)主等，這一群體對(duì)金融產(chǎn)品的需求則傾向于融資信貸等領(lǐng)域，這就要求對(duì)信貸抵押擔(dān)保物進(jìn)行創(chuàng)新，不斷提高授信額度。剩下的便是從事純粹農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，他們對(duì)金融產(chǎn)品的需求只局限于滿足其生活和生產(chǎn)需要的小額信貸和支付，這就需要金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放方式上進(jìn)行創(chuàng)新。總之，金融機(jī)構(gòu)要積極行動(dòng)起來(lái)，盡量推出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

3.4 完善信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保制度

一方面，信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)要堅(jiān)持走科學(xué)化道路，做到有計(jì)劃地逐步推進(jìn)。第一步要建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在充分利用各金融機(jī)構(gòu)掌握的信用資源的基礎(chǔ)上，依托居民委員會(huì)的職權(quán)力量，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況作出客觀評(píng)價(jià)，同時(shí)工商、稅務(wù)、公安、法院等部門也應(yīng)在其職權(quán)范圍內(nèi)搜羅相關(guān)信用信息，然后將各方信息資源進(jìn)行橫向聯(lián)網(wǎng)，以確保數(shù)據(jù)庫(kù)的準(zhǔn)確、齊全。第二步要確定信用等級(jí)。依托信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)貸款人的資信狀況進(jìn)行打分，以確定其信用等級(jí)并形成信用檔案。第三步要建立信息共享機(jī)制。貸款人的信用檔案應(yīng)面向全社會(huì)開(kāi)放，方便為有需要的組織或部門提供及時(shí)、免費(fèi)的查詢服務(wù)。

另一方面，由鄉(xiāng)政府牽頭，成立一個(gè)農(nóng)村信用擔(dān)保組織，搭建起金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間合作的橋梁。具體可以通過(guò)籌集農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；馂檗r(nóng)村貸款人提供擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)便擁有了相應(yīng)的社會(huì)保障，這無(wú)疑為信貸資金大量投放農(nóng)村創(chuàng)造了條件。

參考文獻(xiàn)：

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