王段娜

摘要：隨著社會公眾生活水平的提高和保險意識的增強，越來越多的家庭將各種人身保險作為防范風險和家庭理財?shù)闹匾侄?。與之相應(yīng)，在家庭因夫妻離婚而解體時，人身保險所涉及的糾紛也逐漸凸現(xiàn)出來。在保險實務(wù)中，最常見的是夫妻之間相互指定對方為受益人。被保險人若指定其配偶為受益人，其后又與受益人離婚，被保險人離婚后一般都不愿意繼續(xù)讓對方具有受益人身份，但受益人不會因為夫妻離婚而自動變更。我國關(guān)于人身保險受益人的法律規(guī)定不夠健全，希望通過提出完善建議，更好地保護被保險人和受益人的利益，減少實務(wù)中離婚后前配偶受益權(quán)的糾紛，節(jié)省司法資源。

關(guān)鍵詞：離婚；人身保險；前配偶；受益權(quán)

一、 案情簡介及分析

2008年李先生因偶然的機會認識了張女士，并于2009年初結(jié)了婚，婚后李先生經(jīng)常來往于國內(nèi)國外，沒時間照顧家庭和父母，張女士主動擔負起家庭事務(wù)，并且盡心照顧雙方老人。李先生出于對妻子的愛護和歉意，為妻子購買了一份定期壽險和意外傷害保險，保額共80萬。受益人均寫的自己。2010年張女士懷孕，為了照顧家庭和孩子，張女士辭去了原來的工作，孩子出生后當起了全職太太，隨著夫妻雙方工作、生活差距的拉大。李先生和張女士之間越來越?jīng)]有共同語言。而李先生與自己的同事趙某日久生情，隨后李先生和張女士離婚。離婚后的張女士與自己的父母住在一起，而李先生與趙某結(jié)婚。一年后，張女士發(fā)生車禍去世。李先生向保險公司申請領(lǐng)取保險賠償金。當張女士的父母知道張女士還有一筆80萬的保險金后，也向保險公司提出了賠償申請。但保險公司認為這筆錢應(yīng)該為李先生獲得，因為張女士在離婚后并沒有按照保險法的規(guī)定更改受益人，而且在夫妻離婚后原來的保險合同也并未失效，所以保險金應(yīng)該歸李先生一人所得。

爭議焦點：離婚后前配偶是否還能作為受益人取得保險金？

二、 國外關(guān)于離婚對前配偶受益人的規(guī)定——以美國為例

在美國，如果離婚時雙方當事人在離婚協(xié)議書或者其他協(xié)議中對受益人的地位做出了明確規(guī)定，那么該規(guī)定具有法律效力。如果在離婚時雙方?jīng)]有對受益人做出約定，在實踐中存在不同的做法。

1. 離婚并不影響受益人的權(quán)利義務(wù)。離婚后，受益人并不自動喪失保險金支付請求權(quán)。因為，受益人的權(quán)利是由保險合同約定的而非婚姻，受益人的存在是由被保險人指定的。除非被保險人通過法定程序變更受益人，否則受益人的地位不受離婚而影響。

2. 平衡當事人的利益。在美國法官的自由裁量權(quán)比較大，由于嚴格遵守合同約定存在一定的缺陷，應(yīng)結(jié)合實際情況，根據(jù)被保險人的意愿，做出是否撤銷前配偶受益權(quán)的決定。

3. 確立離婚即撤銷原則。美國少數(shù)州對前配偶受益權(quán)采用此種規(guī)定，即離婚即撤銷了前配偶對保險金的支付請求權(quán)。

三、我國關(guān)于離婚對前配偶受益人的規(guī)定

根據(jù)2009年10月1日實施的《保險法》第三十一條規(guī)定“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效①?！睆脑撘?guī)定可以看出保險法只要求投保人在保險合同成立的時候要對被保險人具有人身利益，但合同成立之后，在合同還在履行期間是否還要繼續(xù)保持這種特殊關(guān)系并未作要求，所以可以推定，夫妻離婚后雖然雙方不再具有人身上的保險利益，但保險合同依然成立，合同并未失效。 按照保險法第十一條第三款規(guī)定“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人②?！蔽覈ｋU法律規(guī)定被保險人有指定、變更受益人的權(quán)利，投保人指定、變更受益人時須經(jīng)過被保險人的同意③。由此可見，領(lǐng)取保險金的人選是由被保險人指定的，只要符合被保險人的意愿即可，所以受益人無須對被保險人具有保險利益。因此，夫妻雙方離婚后，保險利益消失，但是并不影響前配偶繼續(xù)作為受益人。受益權(quán)是一項獨立的、固有的權(quán)利。

本案中，受益人為李先生，所以保險公司把保險金給付給李先生的做法是符合法律規(guī)定的。但是從人性和道德方面來看，我們可以看出張女士的父母更加需要這筆保險金，因此我國保險立法關(guān)于受益人的規(guī)定還不完善。

本文認為一概地承認前配偶的受益權(quán)有一定的弊端。其一，我國現(xiàn)行《婚姻法》第32條規(guī)定：“人民法院審理離婚案件，應(yīng)當進行調(diào)解；如感情確已破裂，調(diào)解無效，應(yīng)準予離婚?！庇纱丝梢?，夫妻感情破裂是我國判決離婚的法律原則。當事人離婚往往感情破裂，若離婚后短時間內(nèi)發(fā)生保險事故，被保險人沒有來得及變更受益人手續(xù)或者因其他客觀原因沒有完成變更受益人的手續(xù)，將受益權(quán)仍然授予前配偶并不恰當。其二，夫妻離婚后，感情與信任蕩然無存。受益人很有可能為了取得保險金，而故意造成保險事故，引發(fā)道德風險。其三，人壽保險透過死亡給付具有生命保障的功能，一旦發(fā)生保險事故，保險金可以適當減輕由于被保險人死亡對家庭生活造成的巨大沖擊。如果被保險人與受益人離婚后，仍然承認后者的受益人身份，使其享有保險金請求權(quán)，顯然與人壽保險的目的和功能相悖。尤其是被保險人再婚后，其更希望保障的對象是現(xiàn)家庭成員。

四、完善受益人制度的建議

1. 簽訂保險合同時，增設(shè)離婚條款。該條款規(guī)定，如果被保險人與受益人離婚，則自動喪失前配偶受益權(quán)。被保險人投保時可以選擇是否需要該條款。該條款可以避免離婚后沒有及時更改受益人的情形，還根據(jù)被保險人的意愿，若不選擇變更受益人，則原配偶仍然享有保險金請求權(quán)。因為以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。所以即便投保人與受益人均為被保險人的配偶，也不能在被保險人不知情的情況下，簽訂保險合同。被保險人完全可以在確認保險金額時，選擇是否需要離婚條款。

2. 完善保險立法。由保險法規(guī)定離婚后，原配偶自動喪失受益權(quán)，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。制定了相關(guān)立法，保險公司理賠時有法可依，將避免此類糾紛。

3. 平衡利益原則。打破教條的束縛，平衡雙方當事人的利益，以探求當事人的真實意愿。比如：再婚、生育子女可能表明被保險人希望撤銷前配偶的受益人地位；被保險人與前配偶離婚后仍保持良好的關(guān)系，共同撫育子女可能表明被保險人不希望撤銷前配偶的受益人地位；被保險人在相當長的期限內(nèi)沒有履行變更受益人的程序，尤其是明知保單存在以及可以變更受益人的情況下，表明被保險人不希望撤銷前配偶的受益人地位等等。

4. 充分考慮弱者的原則?？紤]前配偶與被保險人之間的婚姻關(guān)系中，誰有明顯過錯。如果被保險人有過錯，出于對前配偶補償?shù)脑瓌t，不撤銷前配偶的受益權(quán)，前配偶有領(lǐng)取保險金的權(quán)利。相反，如果前配偶有過錯，致使雙方離婚，應(yīng)撤銷前配偶的受益權(quán)，保障被保險人現(xiàn)有的家庭成員。

5. 保險公司定期回訪。保險公司可以定期拜訪或電話咨詢被保險人的有關(guān)情況，為被保險人提供確認受益人的服務(wù)，被保險人接到提示通知后回復(fù)不變更受益人或者未在合理期限內(nèi)變更受益人，即可認定受益人不變。此種方法雖然增加了保險公司經(jīng)營成本，但是在回訪的同時還可以向客戶介紹新險種，有利于繼續(xù)發(fā)展保戶。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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注解：

①《保險法》第三十一條規(guī)定

②《保險法》第十一條規(guī)定

③《保險法》第四十一條規(guī)定