中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江省分公司 馮干旭

簡(jiǎn)析我國(guó)人身保險(xiǎn)的利益問(wèn)題

中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江省分公司 馮干旭

人身保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)性概念，關(guān)系到保險(xiǎn)的效力問(wèn)題。近些年，隨著人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)拓展，其問(wèn)題逐漸凸顯，對(duì)人身保險(xiǎn)的作用發(fā)揮造成一定的影響。鑒于此，本文對(duì)人身保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)概念和存在問(wèn)題進(jìn)行分析，從而提出完善的建議。

人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)利益 問(wèn)題

一、人身保險(xiǎn)利益的基本特點(diǎn)

(一)保險(xiǎn)利益客體是人的身體或生命

與其他的保險(xiǎn)利益相比，人身保險(xiǎn)利益是針對(duì)人體的健康制定的，通過(guò)對(duì)人體的健康以貨幣形式進(jìn)行衡量和體現(xiàn)。

(二)人身保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性和精神性

人身保險(xiǎn)利益是根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定，通過(guò)對(duì)人的身體狀態(tài)的恢復(fù)所支付的費(fèi)用的補(bǔ)償實(shí)現(xiàn)其自身的經(jīng)濟(jì)性的。其費(fèi)用的確定并非單純的以恢復(fù)健康所需的醫(yī)療費(fèi)用為準(zhǔn)，而是將與之相關(guān)的其他支付費(fèi)用，如看護(hù)費(fèi)等，納入到人身保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)范疇內(nèi)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性的充分詮釋。與此同時(shí)，人身保險(xiǎn)還能夠起到一定的心理疏導(dǎo)和慰藉作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的心理保障，突出了人身保險(xiǎn)利益的精神性。

二、人身保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件

(一)合法性

保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款應(yīng)該以法律法規(guī)和公序良俗為依據(jù)，不能違反相關(guān)的規(guī)定和習(xí)俗，否則保險(xiǎn)合同將不具有法律效力，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，其相關(guān)內(nèi)容將得不到法律的支撐，難以有效執(zhí)行。所以，保險(xiǎn)合同必須在法律和公序良俗的框架內(nèi)制定。

(二)經(jīng)濟(jì)性

人身保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生人身?yè)p害或傷亡事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保金額和保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)投保人進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而減輕投保人因?yàn)橹Ц断嚓P(guān)的費(fèi)用而造成的經(jīng)濟(jì)損失，其實(shí)質(zhì)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

(三)確定性

所謂確定性是指人身保險(xiǎn)的利益是可以預(yù)見(jiàn)的，通過(guò)一定的計(jì)算規(guī)則能夠得出相對(duì)確定的利益，且利益能夠以貨幣形式進(jìn)行衡量。一般來(lái)說(shuō)，利益主要有現(xiàn)有利益和預(yù)期利益兩類(lèi)。

三、人身保險(xiǎn)利益的基本功能

(一)人身保險(xiǎn)利益防止人身保險(xiǎn)淪為賭博

人身保險(xiǎn)的設(shè)立初衷在于通過(guò)保險(xiǎn)的形式對(duì)人身?yè)p害等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，從而降低因人身?yè)p害問(wèn)題導(dǎo)致的個(gè)人、家庭的損失。然而，如果不對(duì)人身保險(xiǎn)利益的主體加以明確，極易導(dǎo)致保險(xiǎn)賭博行為的出現(xiàn)，有違人身保險(xiǎn)的設(shè)立初衷，也與法律、公序良俗的規(guī)定相違背，應(yīng)該加以制止。人身保險(xiǎn)利益正是據(jù)此設(shè)定的，能夠有效防范人身保險(xiǎn)賭博行為的出現(xiàn)。

(二)人身保險(xiǎn)利益防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

道德風(fēng)險(xiǎn)是指通過(guò)放縱或推動(dòng)有損被保險(xiǎn)人人身健康的情況出現(xiàn)，從而獲得相應(yīng)補(bǔ)償?shù)男袨?，這是人身保險(xiǎn)應(yīng)該堅(jiān)決予以抵制的行為，是對(duì)社會(huì)道德的違背，侵害被保險(xiǎn)人的人身權(quán)利。而通過(guò)人身保險(xiǎn)利益的約定，對(duì)此類(lèi)行為堅(jiān)決抵制，抵消相應(yīng)的賠償，從而消除該類(lèi)形式的獲利來(lái)源，進(jìn)而降低此類(lèi)問(wèn)題的出現(xiàn)概率。

(三)有效限定賠償?shù)臄?shù)額

人身保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是與損害的狀況相適應(yīng)的，不能夠肆意的拔高保費(fèi)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，否則將導(dǎo)致賠付出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美那闆r，這導(dǎo)致許多人將人身保險(xiǎn)作為投資手段，失去其人身補(bǔ)償?shù)幕竟δ堋?/p>

四、當(dāng)前的人身保險(xiǎn)利益方面存在的主要問(wèn)題

(一)人身保險(xiǎn)利益的相關(guān)概念不清晰

盡管理論界對(duì)人身保險(xiǎn)利益進(jìn)行大量的研究，提出諸多的概念，但是缺乏統(tǒng)一的權(quán)威概念，在具體的內(nèi)容上不夠明確，導(dǎo)致概念相對(duì)籠統(tǒng)，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)人身保險(xiǎn)利益的內(nèi)容和范圍的有效界定，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)難度增加，成為許多保險(xiǎn)爭(zhēng)議的根源。

(二)人身保險(xiǎn)利益的主體范圍過(guò)于狹窄

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人僅對(duì)本人、直系親屬、存在贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的個(gè)體和存在雇傭關(guān)系的個(gè)體具有人身保險(xiǎn)的簽訂權(quán)利，超出此范圍的人員，無(wú)法簽訂人身保險(xiǎn)合同，即便簽訂也為無(wú)效合同，這看似對(duì)主體進(jìn)行清晰的確定，但是忽略了社會(huì)關(guān)系的復(fù)雜性，諸如債務(wù)關(guān)系、合伙人關(guān)系等，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)的范圍過(guò)于狹窄，難以全面囊括社會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。

(三)人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間不明確

所謂存在時(shí)間即通俗意義的保險(xiǎn)生效時(shí)間，這與人身保險(xiǎn)的效力存在至關(guān)重要的聯(lián)系，必須明確，否則將對(duì)人身保險(xiǎn)的執(zhí)行造成極大的影響。然而，就存在的時(shí)間，當(dāng)前的法律界和理論界爭(zhēng)議較大，存在合同簽訂時(shí)、事故發(fā)生時(shí)和合同簽訂及存續(xù)時(shí)間內(nèi)。

五、人身保險(xiǎn)利益問(wèn)題的完善建議

(一)進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)利益的概念體系

當(dāng)前的概念爭(zhēng)論焦點(diǎn)在于“法律承認(rèn)的利益”和“不為法律禁止的利益”，這牽涉到概念的范圍問(wèn)題，本著嚴(yán)謹(jǐn)性和與人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)匹配性的角度分析，應(yīng)該將人身保險(xiǎn)利益界定為“不為法律禁止的利益”，以此實(shí)現(xiàn)人身保險(xiǎn)利益的最新大限度的覆蓋。與此同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律的修訂，確保法律條款的精準(zhǔn)性，實(shí)現(xiàn)人身保險(xiǎn)利益的內(nèi)容和范圍的清晰界定。

(二)積極拓寬人身保險(xiǎn)利益的主體范圍

該方面既牽涉到人身受損的影響范圍問(wèn)題，也牽涉到不當(dāng)?shù)美偷赖嘛L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如果范圍把控不當(dāng)，極易影響人身保險(xiǎn)利益的功能。所以，應(yīng)該將人身保險(xiǎn)利益的主體范圍從單純的直系血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系和雇傭關(guān)系拓展到更為寬泛的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，將債務(wù)人、合伙人等經(jīng)濟(jì)關(guān)系納入到主體范圍中。但是，在具體的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，應(yīng)該對(duì)主體的投保資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，避免各類(lèi)虛假關(guān)系的出現(xiàn)。

(三)人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間的確定

鑒于各種觀(guān)點(diǎn)的理論支撐充足，存在一定的適用范圍，在具體的保險(xiǎn)案例中，應(yīng)該根據(jù)投保人和被保險(xiǎn)人的不同關(guān)系類(lèi)型和受到損害的影響進(jìn)行選擇，實(shí)現(xiàn)存在時(shí)間的因人、因事的不同，提高與具體情況的契合度，從而發(fā)揮人身保險(xiǎn)利益的基本功能，保證被保險(xiǎn)人生命安全的同時(shí)，消除道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美某霈F(xiàn)可能。

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，人身保險(xiǎn)利益是對(duì)人身保險(xiǎn)的有效界定，確保人身保險(xiǎn)的保障被保險(xiǎn)人的生命健康和安全的功能實(shí)現(xiàn)，避免道德風(fēng)險(xiǎn)、不當(dāng)?shù)美葐?wèn)題的出現(xiàn)。

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