肖宇飛

【摘 要】隨著人們保險(xiǎn)意識和法律意識的增強(qiáng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為眾多群眾選擇的保險(xiǎn)之一，然而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒有明確規(guī)定是否有受益人的問題，給相關(guān)理賠事宜帶來了不少法律糾紛。目前社會各界對于對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人問題眾說紛紜，本文從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的合理性、合法性與必然性三方面進(jìn)行了分析，以期能夠?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收益人的探討提供一定的法律依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；受益人；受益權(quán)

《保險(xiǎn)法》明確提出了受益人這個概念，人壽保險(xiǎn)合同里就有明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人和投保人是同一個人，后面還有一個指定的受益人。另外需要注意的是，無指定受益人，則以法定繼承人為受益人，受益人為數(shù)人且未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒有人壽保險(xiǎn)有明確規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只明確了投保人一定是投保標(biāo)的物（財(cái)產(chǎn)）的所權(quán)人，一但出險(xiǎn)，賠償?shù)氖芤嬲咧荒苁峭侗Ｈ耍瑳]有以法律形式確定受益人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)確實(shí)有所不同，但是不能因?yàn)橛胁煌筒恍枰付ㄊ芤嫒恕?/p>

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從廣義上說，是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；從狹義上說是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?/p>

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成所保財(cái)產(chǎn)或利益損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的協(xié)議。

我國《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定受益人可以有投保人、被保險(xiǎn)人和上述兩類人所指定的人（第三人），共三類。準(zhǔn)確地說，受益人指的就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)公司給付補(bǔ)償金的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人就享有保險(xiǎn)金受益權(quán)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的合理性分析

（一）設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的必要性

目前我國保險(xiǎn)法對受益人的定義局限于人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人可指定第三人為受益人，或自己和第三人為共同受益人，可是，不光人身保險(xiǎn)有可能出現(xiàn)意外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可能出現(xiàn)人和物遭受意外。既然投保人有了保險(xiǎn)的的意識，不管是哪一種保險(xiǎn)，按理買保險(xiǎn)其目的都是為了一旦出現(xiàn)危險(xiǎn)情況，希望有保障能夠受益，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就要合法理賠，有理賠就有人受益。依此推斷，不論何種保險(xiǎn)理應(yīng)都有受益人。而設(shè)置受益人就是為了使在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有人可獲得補(bǔ)償從而達(dá)到保值的原初目的。雖然傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為“誰投保，誰受損，誰獲償”，但這種說法忽視了保險(xiǎn)制度的投資保值功能，帶有局限性的[1]。

（二）符合民法基本原則

在研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，需要從我國保險(xiǎn)法及民法的基本原則出發(fā)，充分考慮受益人相關(guān)問題，而不是單單從保險(xiǎn)法的相關(guān)法律條文出發(fā)。值得注意的是，受益權(quán)是指受益人對保險(xiǎn)金的請求權(quán)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的請求按照合同約定為金錢給付的權(quán)利。很明顯收益權(quán)是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，可轉(zhuǎn)讓是財(cái)產(chǎn)的一特性。既然被保險(xiǎn)人可享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，那么被保險(xiǎn)人也可以通過轉(zhuǎn)讓促使第三人成為保險(xiǎn)受益人。這也體現(xiàn)民法理論的意思自治原則。再說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了減少風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故遭受損失后對照保險(xiǎn)合同約定對其進(jìn)行補(bǔ)償，盡量把經(jīng)濟(jì)損失降為最低。當(dāng)被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)移給受益人，是一種變通的損害補(bǔ)償。

（三）社會發(fā)展的需要

保險(xiǎn)法作為民法的特別法，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的不是人身權(quán)利而是財(cái)產(chǎn)權(quán)利。只允許被保險(xiǎn)人自己為受益人，不準(zhǔn)指定第三方為受益人，這是違反民法基本精神的保險(xiǎn)合同，也是對其權(quán)利的限制和侵犯。作為民事合同的保險(xiǎn)合同，除了有自身的基本原則外也具有私法意思自治的原則。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度的建立和發(fā)展，作為指導(dǎo)市場經(jīng)濟(jì)的民法的基本精神和理念已逐漸深入人心。法律賦予當(dāng)事人充分的權(quán)利處分的自由，只要民事主體的民事行為在不危及國家利益、社會公共利益以及他人利益的。保險(xiǎn)法基本原則是誠信原則，作為保險(xiǎn)法的首要原則，保險(xiǎn)人在投保時(shí)，要如實(shí)告知真實(shí)情況才可以訂立合同，在履行過程遇到特殊情況有義務(wù)提醒保險(xiǎn)人。在訂立過程中指定了受益人，如在履行過程中反悔不承認(rèn)，這嚴(yán)重?fù)p害了投保者的利益，是一種違法行為。投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保單，對合同條款雙方協(xié)商約定，只要不違反法律強(qiáng)制性、禁止性規(guī)定等原則，合同即生效。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的合法性分析

（一）受益人的確定

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人反映定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。《保險(xiǎn)法》中第十八條明確了人身保險(xiǎn)可以有受益人。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒有提到受益人的問題，既然保險(xiǎn)法屬于私法范疇，保險(xiǎn)當(dāng)事人與相關(guān)參與人的權(quán)利和義務(wù)，在保險(xiǎn)活動中也是一種商業(yè)活動。這種商業(yè)活動不違反行政法規(guī)也不違反法律在遵循社會公共利益的情況下，我想財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也應(yīng)該有受益人這一條款。雖然，《保險(xiǎn)法》條款的文字將保險(xiǎn)受益人限于人身保險(xiǎn)合同中，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒有提及，但《保險(xiǎn)法》中對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否設(shè)定受益人也沒有做禁止性規(guī)定。從《保險(xiǎn)法》條款內(nèi)容來看，人身保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，我覺得這和《保險(xiǎn)法》關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定并不沖突。所以，我國現(xiàn)行法律并沒有硬性規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不準(zhǔn)有受益人的禁止，這就是說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可以有受益人的確定。我國人壽保險(xiǎn)指定的受益人不限制于死亡后的設(shè)立，也就是說不是以死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人都是保險(xiǎn)標(biāo)的所有人或者歸屬者，所以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中理應(yīng)也有受益人的確定。這兩種保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請求權(quán)均為財(cái)產(chǎn)權(quán)，被保險(xiǎn)人均應(yīng)有權(quán)通過指定他人為受益人請求取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。保險(xiǎn)法可以承認(rèn)非以死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)合同中的第三人受益人的法律地位，那財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人也有合法權(quán)利不能被否定[2]。

（二）第三受益人的確定

被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的權(quán)利主體，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中有規(guī)定的。第三人利益訂立的合同是指當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人時(shí)，就意味著受益人是第三人。第三人雖是受益人但第三人不參與合同的訂立，也不承擔(dān)合同項(xiàng)下的義務(wù)，第三人只是作為直接請求履行合同權(quán)利的一個依據(jù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作為合同的一種，在保險(xiǎn)法未就“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人”進(jìn)行明文規(guī)定的情況下，也參照這一原則來維護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的法律地位?！逗贤ā返诹臈l對合同當(dāng)事人可以約定由債務(wù)人向第三人履行債務(wù)做了明確規(guī)定，《合同法》的該條規(guī)定為突破合同相對性原則和確立第三人利益合同的合法性提供了法律依據(jù)。

（三）保險(xiǎn)收益權(quán)的確定

當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人合法地位被承認(rèn)后，我們應(yīng)注意區(qū)別第三人的“保險(xiǎn)受益權(quán)”與保險(xiǎn)金請求權(quán)兩種不同的概念。保險(xiǎn)受益權(quán)具有財(cái)產(chǎn)請求權(quán)，財(cái)產(chǎn)請求權(quán)同樣也適應(yīng)于保險(xiǎn)金。第三人作為受益人有權(quán)了解、知道保險(xiǎn)合同履行情況的權(quán)利。保險(xiǎn)受益權(quán)是一項(xiàng)綜合性權(quán)利，是基于第三人利益合同而產(chǎn)生的獨(dú)立于保險(xiǎn)金請求權(quán)的一項(xiàng)權(quán)利。第三人在取得保險(xiǎn)金賠付權(quán)利的請求后，同樣要承擔(dān)對保險(xiǎn)人的附隨義務(wù)。在權(quán)利性質(zhì)上，保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任的時(shí)間段。保險(xiǎn)受益權(quán)和保險(xiǎn)金請求權(quán)都具有期限權(quán)的性質(zhì)。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有受益人的必然性分析

（一）滿足保險(xiǎn)合同的要求

合同的相對性是指，除了合同的當(dāng)事人以外，任何人不得請求合同上的權(quán)利，也不必承擔(dān)合同上的義務(wù)和責(zé)任。但是隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，連續(xù)性的商業(yè)交易需要司法的公正，恪守嚴(yán)格的合同相對性原則已經(jīng)無法滿足社會發(fā)展的需求，合同相對性原則需要突破，這就有了延伸合同自由原則，讓受益第三人直接請求權(quán)有了理論依據(jù)。合同自由原則種規(guī)定當(dāng)事人可以按照自己的意志自由地決定是否訂立合同，自由地決定對方當(dāng)事人、合同內(nèi)容和合同形式等。如果當(dāng)事人在合同中明確規(guī)定賦予受益第三人以獨(dú)立的請求權(quán)，法律就應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意思。尊重當(dāng)事人合理合法的意愿，就要正確理解、認(rèn)識合同本質(zhì)，使之得到法律的保護(hù)，有效行駛合同內(nèi)容。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)立保險(xiǎn)，并指定第三人行使具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金請求權(quán)，也就肯定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人[3]。

（二）適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了減少風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失。是被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故遭受損失后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同賠付對其進(jìn)行補(bǔ)償，把損失降到最低，而不會因賠償獲得更多收益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人在一定程度上有助于適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，有效地保證保險(xiǎn)合同的履行，同時(shí)有利于降低交易的成本保險(xiǎn)合同要遵守誠實(shí)原則，投保人在保險(xiǎn)合同中有被保險(xiǎn)人，還指定有受益人，說明保險(xiǎn)人在承保時(shí)是知道并認(rèn)可該第三人的存在的，如果肯定受益人有保險(xiǎn)金請求權(quán)，則更符合當(dāng)事人雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的真實(shí)表達(dá)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約定的受益人是投保人或被保險(xiǎn)人對自身經(jīng)濟(jì)利益自由的處分所確定的，應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，并有權(quán)向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。隨著社會的進(jìn)步和保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了許多新型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如信用保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同。現(xiàn)在盛行的購車貸款和購房一樣可以分期付款。這種做法不僅適應(yīng)了現(xiàn)代新型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)交易的需要，節(jié)省了交易費(fèi)用，同時(shí)也保障了第三人權(quán)利的迅速實(shí)現(xiàn)。

五、結(jié)論

綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人是切合社會經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。目前我國的《保險(xiǎn)法》在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒有規(guī)定明確的受益人，給實(shí)際審判帶了很多不便。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人有他的合理性、合法性和必然性，所以我們有理由對對原有的理論加以補(bǔ)充和不斷完善，所以說設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實(shí)踐的要求和需要。

【參考文獻(xiàn)】

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