鄭慧明 劉偉平

(福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建福州 350003)

福建農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及對策

鄭慧明 劉偉平

(福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建福州 350003)

福建農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險存在諸如定損技術(shù)落后致準(zhǔn)確性差、農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律建設(shè)缺失、農(nóng)業(yè)企業(yè)投保的政策扶持不夠、保險公司管理和服務(wù)體系不完善之類的問題。福建農(nóng)業(yè)保險要實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，需要鼓勵和支持農(nóng)業(yè)企業(yè)購買農(nóng)業(yè)保險。政府應(yīng)加快建立農(nóng)業(yè)保險與涉農(nóng)信貸互惠促進(jìn)機(jī)制，這樣可在一定程度上緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受的信貸配給，激勵農(nóng)業(yè)企業(yè)為降低自身信貸風(fēng)險而更加積極地購買農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸的螺旋上升式發(fā)展。

福建；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)企業(yè)

引言

馬九杰、杜志雄等學(xué)者對農(nóng)業(yè)企業(yè)的調(diào)查研究表明，農(nóng)業(yè)企業(yè)的投資需求強(qiáng)烈，對金融機(jī)構(gòu)的貸款期望值很高。［1］［2］然而農(nóng)業(yè)企業(yè)信貸市場存在交易風(fēng)險大、成本高、預(yù)期收益不穩(wěn)定等內(nèi)在缺陷，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)授信信心不足，容易產(chǎn)生信貸配給現(xiàn)象。而目前國內(nèi)學(xué)者理論分析與實證研究表明，農(nóng)業(yè)保險可作為克服農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的有效制度安排，作為涉農(nóng)信貸的有效風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，作為分散銀行業(yè)涉農(nóng)信貸風(fēng)險的重要途徑，從而改善農(nóng)業(yè)企業(yè)“信貸配給”問題。［3-11］而目前政界和學(xué)術(shù)界更多地從農(nóng)戶角度研究和分析農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，很少從農(nóng)業(yè)企業(yè)視角進(jìn)行研究。筆者分析福建省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險方面存在的問題，并據(jù)此提出強(qiáng)化農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險的政策建議，為政府制定政策提供有效的決策參考，具有一定的現(xiàn)實意義。

一、福建農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展概況

作為全國首批3個試點省區(qū)之一，福建省政府于2006年8月18日下發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)業(yè)保險試點工作的通知》以及《福建省農(nóng)業(yè)保險第一步試點方案》，標(biāo)志著福建省政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革的全面啟動。首輪試點工作堅持政府主導(dǎo)、財政扶持、市場運作、自愿參保的原則，試點領(lǐng)域為森林火災(zāi)保險、水稻種植保險、農(nóng)村住房保險和漁工責(zé)任保險，后又于2007年增加了漁船保險、能繁母豬保險。據(jù)測算，試點期間，各級政府每年給予森林火災(zāi)、水稻種植、農(nóng)村住房和漁工責(zé)任保險保費補(bǔ)貼達(dá)3903萬元，其中省級財政負(fù)擔(dān)2020多萬元。［12］

在政府扶持政策的推動與支持下，福建省農(nóng)業(yè)保險獲得了長足發(fā)展，取得良好成效。迄今為止，福建省已經(jīng)實現(xiàn)漁工保險、漁船責(zé)任保險、森林火災(zāi)險、農(nóng)村住房保險的全省覆蓋［13］，且水稻種植險從最初覆蓋2個試點縣擴(kuò)大至2009年25個糧食主產(chǎn)縣。［14］截至 2011年，全省參保農(nóng)戶685萬戶，保費收入為2.43億元，保險金額為544.93億元，為參保農(nóng)民發(fā)放賠款0.83億元(詳見表1)。福建省政策性農(nóng)業(yè)保險從試點到逐步推廣，發(fā)揮的保障作用越來越顯著。農(nóng)業(yè)保險事業(yè)不斷發(fā)展，使受災(zāi)地區(qū)農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)有效地提高了災(zāi)后自救能力和恢復(fù)生產(chǎn)能力，增強(qiáng)了生產(chǎn)主體抵御重大有害生物災(zāi)害和自然災(zāi)害等風(fēng)險能力，降低了森林火災(zāi)、自然災(zāi)害等帶來的經(jīng)營風(fēng)險。

表1 福建農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢 萬元

二、福建農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險的問題分析

1.定損技術(shù)落后致準(zhǔn)確性差

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后是制約福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要內(nèi)在因素。福建省開辦農(nóng)業(yè)保險的時間不長，政策性農(nóng)業(yè)保險的實施時間更短，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營技術(shù)仍然落后，主要表現(xiàn)在保險產(chǎn)品定價、風(fēng)險區(qū)劃、定損理賠界定等方面。目前，福建省保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)尚未對各地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行有效區(qū)劃，再加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險年際間差異很大，難以測定，導(dǎo)致缺乏長期的、完備的農(nóng)業(yè)風(fēng)險歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料支持，無法準(zhǔn)確計算出來的平均保額損失率。再者，定損理賠界定技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生原因除自然災(zāi)害外，還有病蟲害、管理技術(shù)不當(dāng)?shù)仍?，也有地域、環(huán)境、人為等因素，導(dǎo)致技術(shù)鑒定困難。而且，目前農(nóng)業(yè)受災(zāi)查看定損技術(shù)還比較落后，在災(zāi)損程度、賠付標(biāo)準(zhǔn)等的勘定過程中，大多依賴于農(nóng)業(yè)專家的主觀分析與鎮(zhèn)村干部的協(xié)調(diào)和與農(nóng)業(yè)企業(yè)的協(xié)商，定損沒有過硬的指標(biāo)對照，只能粗略定性，無法正確量化，且速度慢，信息不對稱等因素使部分受災(zāi)農(nóng)業(yè)企業(yè)對保險公司產(chǎn)生疑慮。

2.農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律建設(shè)缺失

目前福建省經(jīng)常出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險繳費與理賠等糾紛事件，很重要的原因是法律法規(guī)建設(shè)缺位引起的?！侗ｋU法》第一百五十五條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但是，中國自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律及相關(guān)的行政法規(guī)。［15］福建省政府也未制定具有法律法規(guī)功能的相關(guān)條例與文件，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，導(dǎo)致了一系列糾紛事件的發(fā)生。例如，保費收繳困難是各地面臨的共性問題。政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)定農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，客觀上受村組統(tǒng)一投保的要求，有些主觀不愿意又不得不參加的農(nóng)業(yè)企業(yè)，就在保費繳納時消極拖延甚至干脆不繳；尤其是有些多年沒有出險或出險沒有賠款的農(nóng)業(yè)企業(yè)，再繳費時抵觸情緒很大。再如，大面積農(nóng)作物受災(zāi)后，保險公司由于人手少，不可能對具體的田塊做出及時準(zhǔn)確的損失界定，保險公司給的理賠指標(biāo)又沒有明細(xì)的賠付依據(jù)，資金分配十分棘手，又沒辦法受到法律的有效約束，造成部分真正的受災(zāi)戶無法及時得到足夠賠付。

3.農(nóng)業(yè)企業(yè)投保的政策扶持不夠

首先，政策性農(nóng)業(yè)保險未覆蓋所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。目前，農(nóng)業(yè)保險試點采取中央、省、縣和農(nóng)民共擔(dān)保費的辦法，其中縣級財政承擔(dān)15%的補(bǔ)貼，一些地方政府財力有限，因而支持農(nóng)業(yè)保險積極性不高。福建省農(nóng)業(yè)企業(yè)對經(jīng)濟(jì)作物的參保熱情很高，但是目前還沒有開展經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)業(yè)保險，因為一旦受災(zāi)，基層財政配套壓力非常大。其次，對農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠、低息貸款、抵押貸款等扶持政策不完善，使得遭遇風(fēng)險概率低或農(nóng)業(yè)風(fēng)險意識弱的農(nóng)業(yè)企業(yè)沒有投保積極性。再次，缺乏風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制。福建省農(nóng)業(yè)保險帶有顯著的區(qū)域性特點，承保品種單一，風(fēng)險非常集中，大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制問題如不解決，縣政府和保險公司會始終面臨風(fēng)險缺口，將影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的可持續(xù)性。

4.保險公司管理和服務(wù)體系不完善

首先，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有專業(yè)化、市場化和社會化的特點，農(nóng)業(yè)企業(yè)及其保險需求呈多元化趨勢，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營提出了較高的技術(shù)要求。雖然農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模比普通農(nóng)戶大，但始終較為分散，且地理位置偏僻，導(dǎo)致保險公司承保的成本比較高、任務(wù)重、壓力大。其次，保險公司較少在農(nóng)村地區(qū)鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致沒有專門的人員從事農(nóng)業(yè)保險市場的開拓和管理，整個農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平處于初級階段。同時，在目前社會信用體系不完善的條件下，保險公司往往缺乏對投保農(nóng)業(yè)企業(yè)可能存在的道德風(fēng)險進(jìn)行有效控制的手段，在一定程度上影響開拓農(nóng)業(yè)企業(yè)保險的積極性。再次，“封頂賠付”和“起賠標(biāo)準(zhǔn)過高”降低農(nóng)業(yè)企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的需求。福建省部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險理賠實行的是“超賠封頂”，即當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險單一險種賠償總額在該險種保費總額(包括各級政府補(bǔ)貼和農(nóng)戶自繳的保費總和)5倍以上部分，政府及承保公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，如一頭能繁母豬3000元，死亡后按照“封頂賠付”，只賠償1000元，與市場價格的差距較大；而部分地區(qū)在在賠付標(biāo)準(zhǔn)上規(guī)定種植業(yè)損失30%以下的免賠，使很多輕度受災(zāi)的農(nóng)戶得不到賠償，降低了參保積極性。

三、強(qiáng)化福建農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險的政策建議

1.健全組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

為進(jìn)一步加強(qiáng)對政策性農(nóng)業(yè)保險工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和工作協(xié)調(diào)，福建省應(yīng)健全市、縣、鄉(xiāng)、村四級政策性農(nóng)險組織體系，認(rèn)真履行職責(zé)，密切協(xié)作、相互配合、共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險試點工作。首先，各市及各試點縣(市、區(qū))要按照市政府的要求成立政策性農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損協(xié)調(diào)小組。為及時準(zhǔn)確認(rèn)定農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，針對農(nóng)業(yè)保險涉及多領(lǐng)域、多學(xué)科、多專業(yè)等特點，建議各縣(市、區(qū))從農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋與漁業(yè)、民政、氣象等部門聘請專業(yè)人員分別組成相關(guān)險種定損協(xié)調(diào)小組，村要選配保險協(xié)管員或保險代理員，主要負(fù)責(zé)調(diào)解農(nóng)業(yè)企業(yè)與保險公司有關(guān)定損方面的爭議，并提出理賠建議，增強(qiáng)災(zāi)害定損的準(zhǔn)確性與時效性。充分發(fā)揮基層農(nóng)技推廣人員的作用，共同做好責(zé)任界定、現(xiàn)場查勘、定損、防災(zāi)防損工作，協(xié)同代辦理賠定損和開展工作。其次，建立種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)災(zāi)害定損調(diào)解委員會，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)處理定損方面的爭議，暢通理賠爭議解決渠道，建立必要的利益分享和責(zé)任約束機(jī)制，不斷提高理賠服務(wù)效率。

2.擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼品種及覆蓋范圍

福建省政府應(yīng)在試點基礎(chǔ)上，根據(jù)《福建省“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，福建將加快打造糧食、水果、茶葉、蔬菜、花卉、商品材、筍竹、食用菌、油料、烤煙、中藥材、畜禽、水產(chǎn)品、種業(yè)繁育等14個重點特色產(chǎn)品生產(chǎn)基地，這些重點特色產(chǎn)品產(chǎn)值占福建省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的80%以上。因此，福建省應(yīng)根據(jù)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，鼓勵各級政府與保險公司結(jié)合區(qū)域災(zāi)害分布、區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平以及保險需求、供給關(guān)系，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險險種、保險條款等，研究制定更為合理的農(nóng)業(yè)保險保費、費率標(biāo)準(zhǔn)、賠償辦法、財政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)等，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足不同地區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險品種的多元化需求。同時，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的覆蓋范圍，鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與保險公司進(jìn)行合作，共同建立農(nóng)產(chǎn)品保險，保險費用由各方分擔(dān)，政府給予適當(dāng)保費補(bǔ)貼，以便多渠道提高保險保障水平。

3.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)企業(yè)投保的政策扶持力度

農(nóng)業(yè)保險是政府扶持下的一項政策性保險，需要政府優(yōu)惠政策給予扶持。政府扶持政策的實施有扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)、扶持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營企業(yè)和風(fēng)險分散機(jī)制建設(shè)三種途徑。首先，完善農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險的扶持政策。各級政府及有關(guān)部門應(yīng)把農(nóng)業(yè)企業(yè)是否參加政策性農(nóng)業(yè)保險作為享受各類政策性扶持、稅收優(yōu)惠、信貸支持的重要前提條件，凡符合投保條件卻不投保農(nóng)業(yè)保險，遭受災(zāi)害損失的農(nóng)業(yè)企業(yè)不能享受地方政府救災(zāi)資金補(bǔ)助。政府可對已參保農(nóng)業(yè)企業(yè)申請的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，給予優(yōu)先立項和支持，并通過延遲納稅、稅收作為成本抵扣、允許保費稅前列支來減免營業(yè)稅等措施積極鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險。其次，完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營企業(yè)的扶持政策。對承保的保險公司予以稅收優(yōu)惠，如對專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司以及其分支機(jī)構(gòu)一切收入和財產(chǎn)免征一切稅賦，降低商業(yè)保險公司的運營成本，提高保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運行的外部環(huán)境；鼓勵保險公司按不超過補(bǔ)貼險種當(dāng)年保費收入25%的比例計提的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅前據(jù)實扣除。再次，加快建立農(nóng)業(yè)企業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。福建省可針對某些特殊的巨災(zāi)風(fēng)險，建立由政府管理的“巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金”或巨災(zāi)基金，同時當(dāng)市場條件成熟、政策支持到位時，成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司，建立多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。［16］

4.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系建設(shè)

福建省政府應(yīng)參照《保險法》制定類似的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，明確各類主體在農(nóng)業(yè)保險中的法律地位，確保政府、企業(yè)、農(nóng)民等各方利益得到保護(hù)，保障農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。在目前《農(nóng)業(yè)保險法》出臺之前，福建省各地各有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險工作，嚴(yán)明工作紀(jì)律，嚴(yán)格按照法律法規(guī)、規(guī)章制度穩(wěn)步推進(jìn)。首先，對投保企業(yè)、保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)、有關(guān)部門弄虛作假、騙取保費的，除堅決取消其農(nóng)業(yè)保險試點資格外，還將依法追究有關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；嚴(yán)懲虛假災(zāi)害事件、夸大災(zāi)害損失、延誤勘賠時機(jī)的農(nóng)業(yè)企業(yè)或保險公司。其次，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)誠實守信意識，要引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)嚴(yán)格按照規(guī)定真實投保，嚴(yán)格執(zhí)行合同規(guī)定積極配合開展定損理賠工作，正確對待、妥善處理保險過程中出現(xiàn)的一些爭議，保持相互溝通的良好心態(tài)。再次，規(guī)范和完善檔案管理，不斷完善農(nóng)業(yè)企業(yè)和保險公司的信用體系建設(shè)，以提升農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險過程中的道德風(fēng)險，避免或減少保險公司不佩服或故意拖延賠付的違約行為。

5.建立農(nóng)業(yè)保險與涉農(nóng)信貸互惠促進(jìn)機(jī)制

首先，福建省政府及銀監(jiān)會等相關(guān)部門應(yīng)對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，實施市場準(zhǔn)入綠色通道，放寬農(nóng)業(yè)保險公司與金融機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)的審批手續(xù)，鼓勵雙方面向農(nóng)業(yè)企業(yè)需求開展信貸產(chǎn)品和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)對貸款抵押物進(jìn)行投保，以增強(qiáng)風(fēng)險應(yīng)對能力和信貸資產(chǎn)保全能力，以降低信貸風(fēng)險，減輕金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸配給程度；鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展保單質(zhì)押貸款，拓展農(nóng)業(yè)企業(yè)抵質(zhì)押物范圍，即對農(nóng)業(yè)企業(yè)高風(fēng)險項目的貸款時，要求農(nóng)業(yè)企業(yè)投保相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，保證項目的基本收益，避免遭遇自然災(zāi)害、蟲災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險引致的信貸風(fēng)險指直接轉(zhuǎn)嫁給銀行等信貸機(jī)構(gòu)，既減輕銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險，又可提高農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險的積極性，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的有效需求。如尤溪縣將森林保險作為“政策性信貸+商業(yè)性信貸+商業(yè)性保險”的林業(yè)融資創(chuàng)新組合模式的重要一環(huán)，大大降低林業(yè)企業(yè)的融資風(fēng)險。再次，鼓勵地方財政部門設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金、涉農(nóng)貸款保證保險專項資金，建立和實施貸款貼息、保費補(bǔ)貼、資金獎勵和稅收減免等優(yōu)惠政策，提高銀行等金融機(jī)構(gòu)和保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)合作的積極性。

6.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息的宣傳工作

目前還有很多福建農(nóng)業(yè)企業(yè)未投保農(nóng)業(yè)保險，某些原因是對政策性農(nóng)業(yè)保險不了解，對保險公司業(yè)務(wù)流程不理解，導(dǎo)致無法充分認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險的重要意義，也就降低了投保積極性。因此，福建省政府要深入挖掘農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險的典型事例，以事實說話，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)投保積極性。首先，福建省政府應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙、手機(jī)、宣傳刊物等信息傳播載體，借助集市、會場等信息傳播場所，通過組織宣傳、典型事例、示范引導(dǎo)等方式加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險政策宣傳，廣泛宣傳開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點的重要意義、保險方式、業(yè)務(wù)流程、政策措施等，使廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)認(rèn)識到政策性農(nóng)業(yè)保險是一項穩(wěn)定收入、分散風(fēng)險的惠農(nóng)政策，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的風(fēng)險意識和參保意識，加深農(nóng)業(yè)企業(yè)對政策性農(nóng)業(yè)保險的熟悉和了解，培育農(nóng)業(yè)企業(yè)的現(xiàn)代風(fēng)險防范意識，提高參保的主動性、積極性和連續(xù)性。總而言之，政府應(yīng)依托農(nóng)村基層組織，做好上門宣傳、售后服務(wù)等工作，爭取贏得農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持、配合和廣泛參與，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)性保險的社會影響。

7.提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)，提升服務(wù)水平

從福建省農(nóng)業(yè)保險試點的情況看，目前保險公司開展農(nóng)業(yè)保險主要依靠各級民政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等部門的專業(yè)力量。因此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，急需加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)，以提升農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平和服務(wù)能力。(1)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)技術(shù)人才隊伍建設(shè)。保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)更要加強(qiáng)對從事農(nóng)業(yè)保險工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是要加強(qiáng)代辦站工作人員、村級代辦員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，特別是基層一線協(xié)保員的保險業(yè)務(wù)基本知識和基本技能的培養(yǎng)，切實提高他們的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)道德水平。(2)建立保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與相關(guān)農(nóng)業(yè)部門的聯(lián)合工作機(jī)制。農(nóng)業(yè)、林業(yè)等部門要充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，對各自業(yè)務(wù)管轄范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險險種的實施提供技術(shù)支持，并與保險公司共同制訂政策性農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)制度、協(xié)議、技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)助農(nóng)業(yè)保險的防災(zāi)減災(zāi)工作，參與農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后查勘定損，并提供必要的專業(yè)鑒定作為理賠依據(jù)。(3)提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。政府應(yīng)與農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作研發(fā)，或者支持農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)研發(fā)，如災(zāi)害觀測系統(tǒng)、災(zāi)害全程動態(tài)檢測系統(tǒng)、預(yù)報警報制作與傳播系統(tǒng)等，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測水平。(4)推進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域劃分，科學(xué)厘定保險費率。福建省政府和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，應(yīng)借鑒美國、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗，引進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃技術(shù)，同時注重培養(yǎng)保險精算、風(fēng)險區(qū)劃等相關(guān)技術(shù)人才，結(jié)合福建省各地區(qū)自然災(zāi)害、地域環(huán)境、人為因素、技術(shù)水平等因素，合理劃分風(fēng)險區(qū)域，并建立公平合理適度的多檔次費率體系。(5)提高定損理賠技術(shù)，降低理賠成本。農(nóng)業(yè)保險定損復(fù)雜，往往需要收獲時二次定損，福建省保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)尚無精確測定的技術(shù)?？筛鶕?jù)福建省實際情況，適時引進(jìn)發(fā)達(dá)國家近年來推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險等多功能高新理賠技術(shù)產(chǎn)品，幫助克服定損難題，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)的道德風(fēng)險，節(jié)省理賠成本。

四、結(jié)語

福建農(nóng)業(yè)保險要實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，需要鼓勵和支持農(nóng)業(yè)企業(yè)購買農(nóng)業(yè)保險。但目前學(xué)術(shù)界主要從農(nóng)戶角度研究農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題。本文主要研究農(nóng)業(yè)企業(yè)投保農(nóng)業(yè)保險存在的問題并提出針對性的強(qiáng)化措施，不僅豐富農(nóng)業(yè)保險研究領(lǐng)域的理論成果，也為政府推動農(nóng)業(yè)企業(yè)購買農(nóng)業(yè)保險的政策制定提供有效的決策參考依據(jù)。而在眾多的政策建議中，本文認(rèn)為政府應(yīng)加快建立農(nóng)業(yè)保險與涉農(nóng)信貸互惠促進(jìn)機(jī)制，這樣可在一定程度上緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受的信貸配給，激勵農(nóng)業(yè)企業(yè)為降低自身信貸風(fēng)險而更加積極地購買農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸的螺旋上升式發(fā)展。

注釋：

［1］馬九杰：《農(nóng)村金融風(fēng)險管理與信貸約束問題研究》，北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2004年。

［2］杜志雄：《對農(nóng)村企業(yè)信貸需求與供給的實證分析》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2004年第5期。

［3］張躍華、顧海英、史清華：《農(nóng)業(yè)保險需求不足效用層面的一個解釋及實證研究》，《數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究》2005年第4期。

［4］王敏俊、黃祖輝：《解決我國農(nóng)業(yè)保險繳費瓶頸的一種嘗試：現(xiàn)代易貨交易》，《對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報》2008年第6期。

［5］孫香玉、鐘甫寧：《對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2008年第2期。

［6］何廣文、楊虎鋒、欒 杰：《農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險的影響分析——基于FLIPSIM模型的模擬分析》，《西南金融》2011年第12期。

［7］王敏俊、黃祖輝：《農(nóng)業(yè)保險的政策性目標(biāo)與消費群體的狹窄性：一個悖論的分析-以浙江省為例》，《中國軟科學(xué)》2007年第12期。

［8］李景波、佟國光：《農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性對農(nóng)村金融發(fā)展的制約分析》，《安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)》2011年第27期。

［9］［16］張 森：《對健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點思考》，《華北金融》2010年第9期。

［10］王性玉、田建強(qiáng)：《農(nóng)戶資源稟賦與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出關(guān)系研究——基于信貸配給數(shù)據(jù)的分組討論》，《管理評論》2011年第9期。

［11］高春玲、王叢芳：《我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融發(fā)展——基于VAR模型的實證研究》，《海南金融》2011年第1期。

［12］林楠：《福建省政策性農(nóng)業(yè)保險的實踐與思考》，《現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技》2010年第10期。

［13］福建省林業(yè)廳：《福建省森林火災(zāi)保險覆蓋全省》，《中國綠色時報》2009年6月19日。

［14］吳美章：《福建：水稻保險擴(kuò)大到25個縣(市、區(qū))》，《福建日報》2009年2月27日。

［15］張祖榮：《當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要問題及對策建議》，《財經(jīng)科學(xué)》2006年第10期。

［責(zé)任編輯：黃艷林］

F302.2

A

1002-3321(2013)03-0052-05

2013-01-23

鄭慧明，女，福建永春人，福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生；劉偉平，男，福建福州人，福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，博士。