蔡平

技術(shù)的普及可能意味著舊工作崗位的消失，但也意味著新工作機(jī)會(huì)的來臨。

通過照片確定車輛損失、作為理賠依據(jù)的定損，是車險(xiǎn)理賠中最為重要的操作環(huán)節(jié)，一直以來都是由人工完成。日前，螞蟻金服宣布向保險(xiǎn)行業(yè)全面開放技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”，用AI（人工智能）模擬車險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單高效的自動(dòng)定損，這也是圖像定損技術(shù)首次在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)應(yīng)用。

保險(xiǎn)定損將不需太多人力，每年能省數(shù)億成本

在傳統(tǒng)的理賠流程中，保險(xiǎn)公司收到事故照片后，需要核賠、核價(jià)，往往最快需要半小時(shí)后才能確定理賠金額。

現(xiàn)在，應(yīng)用深度學(xué)習(xí)圖像識(shí)別技術(shù)的“定損寶”，解決了對(duì)不規(guī)則車輛損傷進(jìn)行識(shí)別的行業(yè)難題，用AI充當(dāng)定損員的眼睛和大腦，通過算法識(shí)別事故照片，與保險(xiǎn)公司連接后，幾秒內(nèi)就能給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價(jià)格。

業(yè)內(nèi)人士表示，這將幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單高效的自動(dòng)定損。螞蟻金服方面介紹，實(shí)踐證明，“定損寶”準(zhǔn)確率達(dá)到98%以上，相當(dāng)于行業(yè)10年以上經(jīng)驗(yàn)的定損專家，而且能夠同時(shí)處理萬級(jí)的案件量，不受時(shí)間和空間的限制。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前業(yè)內(nèi)約有10萬人從事查勘定損的工作?！氨ｋU(xiǎn)公司應(yīng)用‘定損寶后，預(yù)計(jì)可減少查勘定損人員50%的工作量，今后在簡(jiǎn)單案件處理上無需再配置太多人力”。螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘給記者算了筆賬：據(jù)估計(jì)，每年4500萬件的私家車保險(xiǎn)索賠案中，“定損寶”能覆蓋的純外觀損傷案件占比約在60%，以每單案件的平均處理成本150元計(jì)算，有望每年為行業(yè)節(jié)約案件處理成本20億元。

不僅如此，“定損寶”還能幫助保險(xiǎn)公司擠掉原來缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的定損“水分”，減少虛假騙保案件。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)行業(yè)每年500億的外觀件賠款中，約有10%一20%是因上述兩種情況造成的理賠滲漏。“定損寶”將有效幫助保險(xiǎn)公司減少理賠滲漏的比例。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本降低，用戶不必現(xiàn)場(chǎng)等待

據(jù)了解，“定損寶”能夠有效幫助降低理賠運(yùn)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本得到改善后，可以有更多的資源投入到用戶服務(wù)中。

中小險(xiǎn)企也將從中獲益?！罢谶M(jìn)行的商車費(fèi)改對(duì)險(xiǎn)企服務(wù)能力提出更高要求，尤其中小企業(yè)迫切希望通過科技提升服務(wù)能力，”全國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)席會(huì)主任童清認(rèn)為，“定損寶”將有效解決中小險(xiǎn)企在偏遠(yuǎn)地區(qū)和高峰時(shí)段查勘能力不足的問題。

尹銘也透露，除了首先供保險(xiǎn)公司使用外，螞蟻金服年內(nèi)還將聯(lián)合合作保險(xiǎn)公司推出面向普通用戶的“定損寶”。屆時(shí)，用戶不用在現(xiàn)場(chǎng)漫長(zhǎng)等待查勘員，自己拍照就能實(shí)現(xiàn)定損，“人人都能成為定損員”，縮短了用戶能夠領(lǐng)到理賠款的時(shí)間。同時(shí)“定損寶”將估算對(duì)次年保費(fèi)的影響，幫助用戶判斷是否需要索賠。

保險(xiǎn)業(yè)科技化是大勢(shì)所趨

在此前的螞蟻財(cái)富開放大會(huì)上，螞蟻金服剛剛宣布向基金公司、銀行開放財(cái)富號(hào)和AI技術(shù)。螞蟻金服CEO井賢棟在會(huì)上表示，螞蟻金服在過去幾年積累的金融云計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)管理、人工智能、信用體系等一系列技術(shù)能力都會(huì)全面向金融機(jī)構(gòu)開放，“成熟一個(gè)開放一個(gè)”。

“定損寶”是螞蟻金服向金融機(jī)構(gòu)開放AI技術(shù)的又一項(xiàng)應(yīng)用。尹銘強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)作為螞蟻金服tehfin戰(zhàn)略下開放的重要領(lǐng)域，要做的是“保險(xiǎn)科技”，未來將專注做技術(shù)，“用技術(shù)助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以此更好地服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和中小企業(yè)?！背岸〒p寶”外，螞蟻金服已經(jīng)開放了車險(xiǎn)分等技術(shù)，支持和助力保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

如今，業(yè)界對(duì)“科技化是保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的趨勢(shì)”已經(jīng)形成了共識(shí)。太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理于澤表示，保險(xiǎn)原有人海戰(zhàn)術(shù)、規(guī)模效應(yīng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)正受到新科技的驅(qū)動(dòng)變革?！罢l能抓住機(jī)遇，跟上技術(shù)升級(jí)的演化速度，誰才能活得更長(zhǎng)、過得更好?！?/p>

釋疑：定損員會(huì)失業(yè)嗎？

有了人工智能技術(shù)，保險(xiǎn)公司和用戶受益，那么定損員會(huì)失業(yè)嗎？業(yè)內(nèi)人士給出的答案是否定的。

一方面，這項(xiàng)新技術(shù)仍處在初級(jí)級(jí)別，還不能完全替代人工。但是可以大大幫助定損員提高工作效率，尤其在特殊情況下進(jìn)行準(zhǔn)確定損。例如，一般事故定損流程中，查勘員在現(xiàn)場(chǎng)往往會(huì)拍攝很多圖片，有的案例甚至多達(dá)數(shù)百?gòu)垐D片。不過，查勘員拍攝的車體損傷，非常容易受到反光、陰影、污漬、水滴、車型結(jié)構(gòu)等因素干擾，靠人眼觀察照片，哪怕是最有經(jīng)驗(yàn)的定損員，也很容易造成誤判。AI則能幫助定損員排除干擾因素，識(shí)別出這些不規(guī)則的車輛損傷。同時(shí)也能提供定損參考意見，包括到底是什么程度的刮擦、變形，部件是開裂還是脫落，等等。

另一方面，技術(shù)的普及可能意味著舊工作崗位的消失，但也意味著新工作機(jī)會(huì)的來臨。原來從事簡(jiǎn)單查勘定損的人員可以解放出來，從事車輛內(nèi)部損傷查勘定損、客戶服務(wù)等更具價(jià)值的工作。