作者簡介：冷健 男，（1989-），遼寧大連人，學(xué)士，公共事業(yè)管理（保險(xiǎn)與保障）專業(yè)。

摘要：經(jīng)過了多年的發(fā)展，我國的保險(xiǎn)業(yè)也有了長足的發(fā)展與進(jìn)步，然而我國的保險(xiǎn)市場乃至社會(huì)保險(xiǎn)市場仍然不夠成熟，并暴露出諸多問題，從某些側(cè)面體現(xiàn)出中國社保體制的弊端。如果不從根本上加以解決，勢必將影響到我國的整體社會(huì)保險(xiǎn)水平，甚至?xí)ι鐣?huì)的穩(wěn)定與進(jìn)步產(chǎn)生不利影響。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；存在問題；老齡化

我國的社會(huì)保險(xiǎn)制度開始于上世紀(jì)五十年代初期，其中包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等各種保障制度。截至2008年年底，全國參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為5595萬人。2008年，2729個(gè)縣（市、區(qū)）開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療工作，參合率為91.5%。低保等制度的實(shí)施使得低收入居民生活得到了切實(shí)的保障。2008年末全國領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人數(shù)為261萬人。2008年有2335萬城鎮(zhèn)居民得到政府最低生活保障，4306萬農(nóng)村居民得到政府最低生活保障。這些社會(huì)保障制度的建立和實(shí)施，對于保障人民生活，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起了積極作用。然而，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和人口老齡化的到來，原有社會(huì)保障制度存在的問題與弊端便日益暴露出來。

一、社會(huì)保障體系不健全

中國社會(huì)保障體系還不完善，存在覆蓋范圍窄、保障水平低、法律不夠健全、監(jiān)察執(zhí)法等一系列亟待解決的問題。

社會(huì)保障的覆蓋面直接影響到社會(huì)保障制度的適用范圍，它關(guān)系到社會(huì)成員中能有多少人能夠直接享受到社會(huì)保障權(quán)利，進(jìn)而關(guān)系到社會(huì)保障制度的功能能否得到充分的發(fā)揮。目前我國社會(huì)保障的覆蓋面相比之下還是比較低的。這種情況不利于多種成分共同發(fā)展和多種渠道就業(yè)的政策實(shí)施。在我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度中，覆蓋面最大的是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但參加該制度的人還不到2億。而且，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，農(nóng)村參保人數(shù)僅占農(nóng)業(yè)總?cè)丝诘?%，1億多喪失勞動(dòng)能力的農(nóng)村老人沒有社會(huì)化的養(yǎng)老保障，我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率如此低，難以保證農(nóng)村居民的參保需要。多數(shù)城鎮(zhèn)職工未能享有社會(huì)保險(xiǎn)，而廣大農(nóng)民則基本上被排斥在社會(huì)保障體系之外。以上這些情況造成了嚴(yán)重的社會(huì)不公平，并且已經(jīng)成為影響社會(huì)長期穩(wěn)定發(fā)展的隱患。

針對這一問題我們應(yīng)采取相應(yīng)的措施，努力擴(kuò)大社會(huì)保障體系的覆蓋面，具體做法主要有完善現(xiàn)有的保障制度，真正的實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”，積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，并且通過各種方式，擴(kuò)大社會(huì)幾近籌集渠道。從和諧社會(huì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定的角度來看，農(nóng)民工的問題必須要予以高度重視。應(yīng)該真正把農(nóng)民工納入到社會(huì)保障體系中來。

二、人口老齡化問題嚴(yán)重

人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的動(dòng)態(tài)。具體有兩個(gè)含義：一是指老年人口相對增多，在總?cè)丝谥兴急壤粩嗌仙倪^程；二是指社會(huì)人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老年?duì)顟B(tài)，進(jìn)入老齡化社會(huì)。中國已于1999年進(jìn)入老齡社會(huì)，是較早進(jìn)入老齡社會(huì)的發(fā)展中國家之一，人口的老齡化情況提前到達(dá)高峰。發(fā)生老齡化的原因是多樣的，從我國的發(fā)展來看，主要是因?yàn)槲覈a(chǎn)力發(fā)展水平加快，經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展，人民生活水平提高，醫(yī)療水平也穩(wěn)步提高，所以人口死亡率降低，平均壽命增加導(dǎo)致，還有就是我國從二十世紀(jì)后期開始，為了控制人口的急劇增長采取多種措施，例如國家推行計(jì)劃生育政策，使得人口出生率迅速下降，這一措施更加加快了我國人口老齡化的速度。必須要說的是中國現(xiàn)在處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)情況下進(jìn)入人口老齡化的，也就是“未富先老”，也由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不強(qiáng)，所以就會(huì)增加解決老齡化問題的難度。

老年人口的快速增加，特別是80歲以上的高齡老人和失能老人年均100萬的增長速度。老齡化問題日趨嚴(yán)重，這就會(huì)直接加重現(xiàn)有勞動(dòng)人口的負(fù)擔(dān)，換句話說就是年輕人工作，但是所得需要分出一部分給退休的老年人或者是沒有工作能力的老年人，所以如果老年人口比例越大，那么成年勞動(dòng)力的負(fù)擔(dān)就必然越重。如此發(fā)展下去也必將對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高產(chǎn)生一定的消極影響，同時(shí)也會(huì)給政府帶來沉重的負(fù)擔(dān)。一旦我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期，真正的進(jìn)入老齡化社會(huì)后，當(dāng)時(shí)收取的養(yǎng)老金是不足以支付得起退休人員的退休費(fèi)用的。如果不能采取多種措施化解由于新舊養(yǎng)老制度轉(zhuǎn)型而形成的種種問題，未來終將會(huì)對我國社會(huì)保障制度產(chǎn)生重大沖擊。

人口老齡化問題是一個(gè)世界性的難題，但是因?yàn)槲覈厥鈬?，人口老齡化在我國表現(xiàn)的就更加的突出了，解決起來的難度也更加的大。所以我們要根據(jù)我國的特殊國情制定符合國家情況的措施，在解決人口老齡化問題上走出一條具有中國特色的道路，要發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為養(yǎng)老提供堅(jiān)強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)后盾。明確老齡道路，提高對老齡化問題的重視程度，制定相關(guān)措施緩解老齡化問題。最后加快完善法律法規(guī)，使老年人的根本利益不受損害。

三、權(quán)利與責(zé)任界限劃分不清晰

我國社會(huì)保障的改革是以減輕政府和國有企業(yè)的責(zé)任為出發(fā)點(diǎn)的。但是隨著改革的不斷深入，政府、企業(yè)和個(gè)人的責(zé)任界定依然不清晰。與此同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人都普遍感覺繳納社會(huì)保障金的負(fù)擔(dān)越來越沉重。個(gè)人的基本養(yǎng)老金繳費(fèi)比例也逐年增加，同時(shí)人們對于社會(huì)保障制度的不滿意程度也在增加。造成這些問題的原因之一就是各方權(quán)利和責(zé)任的界定不明確。政府的錢花在了什么地方，老百姓根本就不清楚；企業(yè)與個(gè)人繳用了多少費(fèi)用有多少回報(bào)率，也沒有明確的預(yù)期。因此，政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任有多大程度，企業(yè)與個(gè)人的責(zé)任在哪些方面，在何種水平，都應(yīng)該進(jìn)一步的明確，這樣才能真正建立責(zé)任共擔(dān)的機(jī)制。

中國社會(huì)保障制度存在問題是明顯的，不是一朝一夕能夠解決的，這就需要全社會(huì)都動(dòng)員起來。政府、企業(yè)、個(gè)人各自承擔(dān)自己應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，為完善中國社會(huì)保險(xiǎn)體制貢獻(xiàn)一份力量。為使中國社會(huì)保險(xiǎn)真正走向成熟，我們?nèi)沃囟肋h(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

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