李聰

[摘要]民間借貸在我國廣泛存在，但是在法律上沒有對其進行詳細的規(guī)定，也沒有納入金融監(jiān)管體系，所以通過分析民間借貸的法律性質、規(guī)制原則，從其問題入手提出法律規(guī)制方面的建議，給予民間借貸合法的地位，將有利于降低民間借貸的風險性，促進市場經濟的發(fā)展。

[關鍵詞]民間借貸 法律性質 法律規(guī)制

一、民間借貸的法律性質研究

近些年來，民間借貸合法地位這個問題倍受關注，所以對民間借貸進行法律規(guī)制的問題就變得尤為迫切。從2004年被判為非法經營罪的民間借貸“涂漢江案”，到2010年轟動的“吳英集資詐騙案”，民間借貸案件不斷發(fā)生，然而，民間借貸是經濟金融領域一種重要的資金融通渠道，但它是建立在熟人關系的這個基礎之上，所以它自身的法制缺陷隨著市場經濟發(fā)展而逐漸暴露，許多業(yè)界專家認為，監(jiān)管缺失和法律缺位是民間借貸始終游離在灰色地帶的重要原因，民間借貸的法律規(guī)制問題也漸漸為人們所重視。

對此，我們要對民間借貸的法律性質進行一定的探討。首先，民間借貸是指的是在符合法律規(guī)定并且自愿的前提之下，個人之間或者是企業(yè)之間的一種國家金融管制之外的融資活動。其次，我們可以看到民間借貸的私法性質，我們也可以認識到民間借貸是我國金融體系的必要補充。既然作為融資補充方式，他就必須接受國家強制力的約束，它只有在公權力的制約之下才能得到有序健康的發(fā)展。

二、民間借貸的法律規(guī)制原則

研究我國民間借貸法律規(guī)制問題，需要與我國現(xiàn)階段經濟發(fā)展的水平相適應，本著有利于社會主義市場經濟發(fā)展的方向，所以需要遵循以下幾大原則。

1.政府干預金融市場要有理有序有節(jié)。中國當前的市場經濟發(fā)展證明了，政府的適當干預有利于經濟的發(fā)展，可以彌補市場經濟自身的缺陷。但是如果政府過多的干預市場經濟的運行，則會給經濟帶了負面的影響。因此政府對金融借貸市場的干預也要有理有序有節(jié)的進行，把握一定的限度。

2.在維護金融秩序穩(wěn)定的同時保護公民的融資自由權。在市場經濟體制中，個人有權自由支配自己的財產，同時也享有在市場經濟中的融資自由權，民間借貸就是融資自由權的一個具體表現(xiàn)。允許個人的融資自由權在合理有效的范圍內，有利于金融資源的合理優(yōu)化配置，會促進市場經濟的穩(wěn)定運行。

3.保護金融安全的同時兼顧金融效率。金融安全問題常常是制定金融政策所首先要考慮的因素，但是謀求金融安全并不意味著放棄金融效率。民間借貸比正規(guī)的金融機構的效率更高，將民間借貸納入法律的規(guī)制范圍之內，降低了民間借貸的風險性，提高了效率。

三、我國民間借貸的法律規(guī)制存在的問題

1.現(xiàn)行民間借貸法制不完善。目前，在我國現(xiàn)行的法律體系之中，還沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》第12章關于借貸合同和最高人民法院的兩個司法解釋中。但是不得不承認的是僅僅依照借款合同及其司法解釋來處理實務中紛繁復雜的民間借貸糾紛是遠遠不足的，我國在這方面的法律法規(guī)建設存在較大的缺位。

2.個別地區(qū)高利貸現(xiàn)象比較嚴重。當前，高利貸在我國經濟較為活躍的地區(qū)特別是江浙地區(qū)尤為猖獗。從這些實踐中案例來看，民間高利貸的形式一是以貨幣為借貸對象的顯性高利貸，再者是與實物相關的隱蔽性高利貸。

3.對民間借貸雙方的保護都不到位。一方面它具有手續(xù)簡便、易于操作的特點，另一方面民間借貸是建立在熟人關系的基礎之上的，大多是采取打白條或者是口頭約定的方式，手續(xù)方面不是符合相關法律規(guī)范，一旦發(fā)生債務人到期不能清償個人債務的情況，發(fā)生訴訟糾紛，那么債權人就可能面臨舉證不能的困境。對債務人方面，由于沒有相關的法律規(guī)制，債務人在于債權人關于民間借貸的利率、還款方式等方面處于劣勢地位。

四、完善我國民間借貸法律規(guī)制建議

1.加快民間借貸的相關立法工作。針對我國現(xiàn)階段有關民間借貸的法律規(guī)定相對不系統(tǒng)規(guī)定過于分散，并且結合上述我們分析的問題以及民間借貸的相關特點，我們應當制訂一部符合我國當前經濟發(fā)展的專門性的法規(guī)。在其中我們應該著重對民間借貸的概念、范圍、主體以及利率等方面進行具體的規(guī)定，而且要明確民間借貸的交易方式、契約條件等問題，還要加強有關民間借貸訴訟等方面的規(guī)定，明確民間借貸訴訟的訴訟時效、訴訟權利。

2.制定規(guī)定來規(guī)范借款合同和借貸用途。依據(jù)我國《合同法》第210條的規(guī)定，我們可以看到民間借貸合同是實踐合同，既然是實踐合同那么就不一定采用書面形式。但是鑒于民間借貸的特點，如果在對方翻臉不認賬或者因各種約定不明確發(fā)生借款糾紛時，法院沒有證據(jù)認定借款關系這個事實的。所以規(guī)范借款合同對我國現(xiàn)在是非常有必要的。合同法要求合同符合合法原則和公序良俗原則。任何一個合同行為都要，遵守法律法規(guī)，不得損害社會公共利益。所以說對借款用途的規(guī)范也是很有必要的，明確其借款的用途，拒絕將借款用于違法犯罪活動。

3.規(guī)范擔保合同的內容以及訂立程序。根據(jù)我國《物權法》與《擔保法》的相關規(guī)定，民間借貸關系擔保的主要形式是保證和抵押。所以我們看到在保障和抵押兩種主要的擔保形式中擔保人的資格、擔保財產等問題以及擔保合同訂立的程序是非常重要的。關系著借款擔保合同的效力實現(xiàn)等問題。所以我們應該擔保人的主體資格、擔保財產的合法性等進行規(guī)范。

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