黃亞林

摘 要：闡述了社會資本對農(nóng)業(yè)保險供需的有利方面和負面影響，從社會資本擁有量的差異性、社會資本的排外性、保險人與投保人之間缺乏信任和合作共享困境幾方面分析了社會資本制約我國農(nóng)業(yè)保險供給需求的原因，提出了優(yōu)化社會資本改善我國農(nóng)業(yè)保險供需的對策。

關(guān)鍵詞：社會資本；農(nóng)業(yè)保險；供給；需求

中圖分類號：F840.66文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）08-0103-02

社會資本是指能夠通過推動協(xié)調(diào)的行動來提高社會效率的信任、規(guī)范和社會網(wǎng)絡(luò)的實際或潛在資源的總和，是繼物質(zhì)資本、人力資本之后的第三種資本形態(tài)（D.Skidmore， 2001）。自洛瑞（G. Loury）于1977年在《種族收入的動力學(xué)理論》中首次提出“社會資本”的概念以來，經(jīng)布迪厄（P. Bourdieu）、科爾曼（J. S. Coleman）、普特南（R. D. Putnam）、福山（F. Fukuyama）、伍考克（M. Woolcock）、埃文斯（P. Evans）、斯蒂格利茨（Stiglitz）等學(xué)者的發(fā)展，社會資本理論已成為最有影響和最具潛質(zhì)的理論之一，并成為經(jīng)濟學(xué)、政治學(xué)、社會學(xué)等諸多學(xué)科理論分析的重要工具。農(nóng)業(yè)保險具有很強的社會性，它涉及到農(nóng)民生產(chǎn)的各個方面。社會資本與農(nóng)業(yè)保險關(guān)系密切，從各方面影響著農(nóng)業(yè)保險。本文從社會資本的構(gòu)成要素出發(fā)，分析其對農(nóng)業(yè)保險供給需求的影響因素。

一、社會資本對農(nóng)業(yè)保險供給需求的影響

（一）社會資本對農(nóng)業(yè)保險供給需求的有利方面

1.社會資本對農(nóng)業(yè)保險具有工具性作用

農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心又心有疑慮。一是不相信保險；二是依賴保險，部分農(nóng)民買了農(nóng)業(yè)保險后，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴大；三是道德風(fēng)險嚴重，少數(shù)農(nóng)民利用農(nóng)業(yè)保險進行欺詐活動。社會資本介入農(nóng)業(yè)保險可以制約以上的行為，對農(nóng)業(yè)保險具有工具性作用。社會資本提供的保險信息搜尋便利降低了農(nóng)業(yè)保險的交易成本，在很大程度上弱化或解決了逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

2.彌補保險中介機構(gòu)缺位

規(guī)范化的保險中介機構(gòu)是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，然而，我國保險公司并沒有利用農(nóng)村保險代理和保險經(jīng)紀公司這一中介形式。其可以利用社會資本彌補保險中介機構(gòu)的缺位。社會資本能夠減少不確定性和交易成本，提高交易的效率。保險人可以利用社會資本多途徑的讓廣大投保人了解農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的搜索效率，在一定程度上彌補我國農(nóng)業(yè)保險中介的缺位。

（二）社會資本對農(nóng)業(yè)保險供給需求的負面影響

1.社會資本缺少規(guī)范的市場

處于較為有利的社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中的個體會有更多的機會獲得更大的利益。在保險行業(yè)中，保險人自覺地調(diào)動各種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的能力是實現(xiàn)其職能的重要基礎(chǔ)，但如果缺乏保險法規(guī)條例，則可能導(dǎo)致市場競爭無序，低層次的價格戰(zhàn)、高回扣、高返還導(dǎo)致市場惡性競爭。在進行破壞性市場競爭的同時，最主要的競爭手段當屬“人才”爭奪戰(zhàn)。只要能收取保費，那就是保險業(yè)內(nèi)公認的人才。但是，在這些人才中，有一部分人在為保險公司帶來一定的效益的同時也帶來了不可忽視的負面作用，其專業(yè)知識不全面、實際業(yè)務(wù)能力不強，不能幫助農(nóng)民選擇最適合的保險產(chǎn)品，從而使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險喪失信任。這對農(nóng)業(yè)保險供需不能起到穩(wěn)定作用，更不用說推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)體系不健全

我國農(nóng)業(yè)保險的主要險種集中在農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)作物險種主要對自然災(zāi)害險進行承保，不承保社會政治風(fēng)險等責任。農(nóng)藥和有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等環(huán)境污染造成的損失，以及設(shè)施農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)等均未列入保險責任，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險存在疏漏。我國從2007年開始推行由中央財政支持并補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險，初期確立了玉米、水稻、小麥、棉花、大豆和能繁母豬等6個承保品種。2009年又新增加了育肥豬保險和森林保險兩個品種。至今，我國中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險險種已達10個，但與發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)保險補貼的品種數(shù)量還有很大差距。

目前，全國性農(nóng)業(yè)保險只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，其他保險公司基本未涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。為了追求利益最大化，開辦了全國性農(nóng)業(yè)保險的兩家公司還在不斷對承保范圍、數(shù)量和險種等進行壓縮，造成自然災(zāi)害較多的地區(qū)和年份，農(nóng)業(yè)保險則呈現(xiàn)萎縮的趨勢。

二、社會資本制約我國農(nóng)業(yè)保險供給需求的原因

（一）社會資本擁有量的差異性

社會資本擁有量的差異性使非生產(chǎn)性的行為收益大于生產(chǎn)性的行為，社會資本存量多的保險公司不費力就可以獲得大量農(nóng)業(yè)保險保單，而社會資本存量少的保險公司則經(jīng)營困難，難以獲取保單，有的保險公司甚至面臨倒閉的危險。這種強烈的差異性很容易使那些社會資本存量少的保險公司產(chǎn)生失望消極心理，退出農(nóng)業(yè)保險行業(yè)，不利于營造一種公平競爭的經(jīng)營環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。另外，保險業(yè)中的社會資本收益的示范使得越來越多的人把更多的成本投入到“非生產(chǎn)性努力中去”，這種現(xiàn)象的普遍存在不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。

（二）社會資本的排外性

社會資本的排外性為圈外的保險公司進入農(nóng)業(yè)保險行業(yè)設(shè)置了障礙。一定地域的人組成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)群體，對群體外的保險公司實施區(qū)別對待的規(guī)則，對其內(nèi)部的保險公司實行保護，都來投保本地的保險公司，對群體外的保險公司實施排斥，導(dǎo)致其在本地難以生存經(jīng)營，無法避免地走上倒閉的道路，正式制度被扭曲。這使得農(nóng)業(yè)保險的供給主體不足。

（三）保險人與投保人之間缺乏信任

在保險行業(yè)中，信任因素是雙方面的，不僅包括保險公司對農(nóng)民的信任，也包括農(nóng)民對保險公司的信任。信任是社會資本的核心要素，它是人們長期互動的產(chǎn)物，獲得信任感是人們進行人際交往的前提。在農(nóng)業(yè)保險中，信任這一社會資本起巨大的作用。農(nóng)民正是基于信任心理，對保險公司和制度予以信任，才會愿意投保。當農(nóng)民對保險公司和制度不信任或不完全相信時，他們就不愿意投保。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和市場化浪潮的影響，不可否認，社會資本的影響力正在減弱，信任范圍的半徑會縮減。同時，農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的拓展，直接導(dǎo)致農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)在量上的轉(zhuǎn)移和質(zhì)上的分化，在量上表現(xiàn)為先賦性社會資本數(shù)減少而獲得性社會資本數(shù)量增加。在質(zhì)上表現(xiàn)為社會資本的穩(wěn)定性和同質(zhì)性降低。伴隨著農(nóng)村社會資本的變化，其人際關(guān)系的穩(wěn)定性與同質(zhì)性趨于降低，特殊性信任基礎(chǔ)弱化，使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求量大大減少。

（四）合作共享困境

合作共享是指互助，它不但滿足了農(nóng)村居民社會、經(jīng)濟生活等多方面的需求，也在一定程度上整合了農(nóng)村社會生活，使農(nóng)民獲得社會歸屬感。社會資本是在長期交往合作中形成的，社會資本形成的這種長期性，個人、組織在構(gòu)建社會資本中的能動性，以及認同關(guān)系的互利性，使社會資本在很大程度上成為利益結(jié)構(gòu)共同體的代名詞。然而，在信息不對稱情況下互動，農(nóng)村各種社會組織容易產(chǎn)生合作共享困境。其表現(xiàn)形式主要有兩種：一是保險公司的誘導(dǎo)過度投保；二是產(chǎn)生逆向選擇問題。這制約了農(nóng)業(yè)保險的需求量。

三、優(yōu)化社會資本改善我國農(nóng)業(yè)保險供需的對策

（一）利用社會資本提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的信任

從推動力來看，政府是社會資本的最大來源之一，政府的合法性和可信度對于社會資本的形成和增加至關(guān)重要。如果政府通過經(jīng)濟政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險的激勵機制、約束機制以及通過再保險和救災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險分散機制，通過這些機制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險的市場機制，提高農(nóng)業(yè)保險制度的效率，保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)健發(fā)展，培育一種超越傳統(tǒng)社會差序格局下的信任意識。社會資本將會推進我國農(nóng)業(yè)保險中顯示出巨大優(yōu)勢。

（二）利用社會資本加大對我國農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳

社會資本的作用主要是彌補市場失靈，由于我國農(nóng)業(yè)以個體為單位，對個體潛在保險客戶而言，農(nóng)民更愿相信看得到的利益。在發(fā)生自然災(zāi)害等人為不可抗拒的損失時，如果農(nóng)民看到周圍有親戚朋友通過農(nóng)業(yè)保險獲得補償時會促進當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險的需求，從而推動保險業(yè)的發(fā)展。由調(diào)查訪談可知，大部分農(nóng)民是通過電視、廣播等媒體才得知農(nóng)業(yè)保險，但對農(nóng)業(yè)保險的險種及如何辦理投保等不太了解。故對農(nóng)業(yè)保險的了解程度與知曉途徑也成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。要加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提升社會資本的利用率。

（三）高度重視誠信建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，其道德風(fēng)險和逆向選擇比一般商業(yè)保險更為嚴重而且難以防范。因而應(yīng)高度重視誠信建設(shè)。首先，可以使用不同地區(qū)個人的收成記錄、相關(guān)氣候狀況，以區(qū)分不同的風(fēng)險類型，向不同風(fēng)險水平的農(nóng)民收取不同的保費，從而減少逆向選擇；其次，對信用好的農(nóng)戶，給予保費折扣。保險公司可以通過了解和掌握農(nóng)民的投入水平，改進保險條款設(shè)計如規(guī)定免賠額等防范道德風(fēng)險。

總之，社會資本作為促進社會發(fā)展的良性力量，對我國農(nóng)業(yè)保險的供給與需求有著重要的促進作用。有效整合社會資本，保險公司和農(nóng)民雙方加強誠信建設(shè)，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)體系，農(nóng)業(yè)保險將會有更廣闊的市場前景。

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[責任編輯 高惠琦]