陳劍敏信用貸款是指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款，因其無須提供抵押品或第三方擔(dān)保而廣受客戶的歡迎，同時(shí)，又因其僅僅依靠借款人經(jīng)濟(jì)效益、管理水平、發(fā)展前景、個(gè)人信用等非固定資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估而存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。小額信用貸款指的是額度相對(duì)較小的信用貸款。小額信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀開展較早、發(fā)展較慢。我國(guó)信用貸款在改革開放以前就存在了，而且是國(guó)內(nèi)銀行信貸的主要方式，但隨著市場(chǎng)化改革不斷深入，銀行越來越重視信貸資金的安全性、流動(dòng)性和效益性，信用貸款的發(fā)放于是越來越少。

：商業(yè)銀行;信用貸款;信用評(píng)估;支持向量機(jī)一、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，更多的人選擇投資來獲取經(jīng)濟(jì)利益，然而在實(shí)際生活當(dāng)中投資者往往會(huì)面臨投資資金短缺等問題，此時(shí)就需要向銀行進(jìn)行貸款，進(jìn)而信用貸款業(yè)務(wù)也是逐年增加，使得全國(guó)各地商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)得以迅速發(fā)展。商業(yè)銀行是通過發(fā)放信用貸款、吸收存款等業(yè)務(wù)盈利性金融機(jī)構(gòu)，在資金供需平衡和資金流通等方面起著舉足輕重的作用。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展加速了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，然而信用貸款往往會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)

商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款是支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，緩解融資難、融資貴問題的重要抓手。一直以來，大量小微企業(yè)融資難的癥結(jié)就在于缺乏足夠的抵質(zhì)押物。信用貸款不需要企業(yè)提供抵押擔(dān)保，銀行憑著對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和信譽(yù)的了解發(fā)放貸款，能夠幫助誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的企業(yè)快速獲得融資支持。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視小微企業(yè)融資難、融資貴問題，2019年4月16日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出要引導(dǎo)銀行提高信用貸款比重，同年6月26日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次明確鼓勵(lì)大型銀行完善貸款考核機(jī)制、設(shè)置專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，確保信用貸

的收入證明。信用貸款在解決農(nóng)戶具有借貸需求但又缺乏抵押物的困境方面發(fā)揮了十分重要的作用。2019 年中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，提出“積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，在有效做好風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，逐步提升發(fā)放信用貸款的比重”。2021年中央一號(hào)文件又提出“大力開展農(nóng)戶小額信用貸款，增加首貸、信用貸”等內(nèi)容。信用貸款是金融機(jī)構(gòu)依據(jù)借款人的信用、借款人的契約性承諾而發(fā)放的貸款。以農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興

策工具對(duì)推動(dòng)信用貸款及貸款延期總量增長(zhǎng)等具有積極作用，在一定程度上緩解了小微市場(chǎng)主體融資擔(dān)保難、成本高等問題，但同時(shí)也存在政策效應(yīng)不平衡、政策被扭曲等六方面值得關(guān)注的問題。未來可繼續(xù)精準(zhǔn)導(dǎo)向，力促政策落地見效。為進(jìn)一步強(qiáng)化穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)支持政策，緩解企業(yè)尤其是小微企業(yè)資金壓力，中國(guó)人民銀行于2020年6月創(chuàng)設(shè)兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具——普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃和貸款延期支持工具。為深入了解這兩項(xiàng)創(chuàng)新工具的實(shí)際效果，近期中國(guó)人民銀行臺(tái)州市中心支行組織

;商業(yè)銀行;信用貸款[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.20.1261 緒論1.1 選題背景及研究意義（1）選題背景。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)打造去信任化時(shí)代是未來的趨勢(shì)，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷探索改革，將貸款業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)、人工智能結(jié)合發(fā)展取得了不錯(cuò)成績(jī)，但仍存在信息虛假、不對(duì)稱等問題。作為銀行盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈的到來為其帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文將從區(qū)塊鏈對(duì)商業(yè)銀行的影響角度出發(fā)，分析在新技術(shù)引導(dǎo)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)將如何發(fā)展。（2）研

;金融服務(wù);信用貸款[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.33.0741 引言近年來，小微企業(yè)已然成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，小微企業(yè)在就業(yè)吸納能力方面有著較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，為解決民眾就業(yè)問題提供了有效助力，但由于融資難的問題，導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展受到一定阻力，不利于企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。如何改善當(dāng)前小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，成為業(yè)界人士廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)議題。2 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀首先，針對(duì)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，在“信易貸”支持方面，銀保監(jiān)會(huì)同國(guó)家發(fā)展改

行;互聯(lián)網(wǎng);信用貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理一、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺(tái)支撐薄弱的銀行內(nèi)部控制機(jī)制，在盲目推動(dòng)銀行個(gè)人貸款規(guī)模的擴(kuò)大方面，還存在科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后、風(fēng)控指標(biāo)不完善、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告多頭管理、風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門之間信息交流與共享不足、一些商業(yè)銀行通常會(huì)向基層銀行發(fā)布相關(guān)硬指標(biāo)等諸多薄弱環(huán)節(jié)，使得銀行經(jīng)營(yíng)管理體制問題較為突出，這些問題部分的存在造成銀行急于擴(kuò)大市場(chǎng)份額、降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，勢(shì)必會(huì)加劇惡意競(jìng)爭(zhēng)。盡管銀行在風(fēng)控上投入了大量資源，但風(fēng)險(xiǎn)管理

開展個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)。這種基于互聯(lián)網(wǎng)模式的個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)，可以更加快速快捷地滿足相關(guān)人員對(duì)資金的需求，但在整個(gè)個(gè)人線上信用貸款辦理過程中，仍然存在著較多的不規(guī)范之處，從而導(dǎo)致個(gè)人線上信用貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二、銀行個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在不足1.個(gè)人線上信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式不夠完善隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷開展，銀行也借助互聯(lián)網(wǎng)開展了個(gè)人線上信用貸款業(yè)務(wù)，但在業(yè)務(wù)開辦中，由于可能存在借款人個(gè)人信息的真實(shí)性得不到保證的情況，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展過

創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)信用貸款模式，一定程度上緩解了資金短缺難題。但目前針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信用貸款并未全面鋪開，原因在于“無信貸因?yàn)闊o信用，無信用所以無信貸”。因此，面向家庭農(nóng)場(chǎng)開展信用貸款必須打破這種“雙無”狀態(tài)。低門檻啟動(dòng)信用貸款，為信用積累提供支點(diǎn)。家庭農(nóng)場(chǎng)本質(zhì)上仍是農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)，多數(shù)沒有向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款經(jīng)歷，信用信息空白，難以提供關(guān)鍵的信用報(bào)告數(shù)據(jù)，因而沒有信用資質(zhì)。而信用是逐步積累出來的，對(duì)于絕大多數(shù)信用空白的家庭農(nóng)場(chǎng)，獲得信用貸款的關(guān)鍵就在于走出因缺乏信

普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，通過SPV購(gòu)買符合條件的銀行的普惠小微信用貸款。普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃實(shí)質(zhì)上仍屬于再貸款工具，但與傳統(tǒng)再貸款工具在利率、用途、使用方式上又有區(qū)別。該支持計(jì)劃在使用過程中，可能面臨中小銀行使用意愿不足、小微信用貸款風(fēng)控措施不足、提高貸款定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)與中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力偏低存在矛盾等挑戰(zhàn)。為了實(shí)現(xiàn)普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃的政策目標(biāo)，各方需要保持高度協(xié)調(diào)與清醒認(rèn)知，需要提高地方政府的經(jīng)濟(jì)治理能力、央行分支機(jī)構(gòu)組織協(xié)調(diào)能力、商業(yè)

貸款方式則是信用貸款，但目前我國(guó)信用貸款行業(yè)發(fā)展還不完善，要想要通過信用貸款相對(duì)比較難，本文從中小企業(yè)信用貸款困難的問題出發(fā)，有針對(duì)性的對(duì)這些問題展開分析，并提出相關(guān)解決建議，以便構(gòu)建一套完善的中小企業(yè)信用貸款系統(tǒng)。關(guān)鍵詞：中小企業(yè);信用貸款;貸款困難;問題分析中圖分類號(hào)：F832??文獻(xiàn)識(shí)別碼：A??文章編號(hào)：2096-3157（2020）01-0138-02隨著我國(guó)“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”倡儀的提出，以及工商注冊(cè)門檻的放低，我國(guó)的中小企業(yè)如雨后春筍般在各

金融機(jī)構(gòu)小額信用貸款產(chǎn)品是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一種，以其方便、快捷的特性深受用戶喜愛。該產(chǎn)品通過預(yù)審批機(jī)制為用戶提供特定額度的貸款服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)除了要評(píng)估用戶的風(fēng)險(xiǎn)之外，還需要預(yù)測(cè)用戶的借款需求，以此來準(zhǔn)備合適的額度，降低資金占用成本，同時(shí)提升用戶使用體驗(yàn)。本文借助于大數(shù)據(jù)的專業(yè)技術(shù)手段，通過引入一些數(shù)據(jù)挖掘算法，嘗試對(duì)用戶的信貸需求進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，旨在用互聯(lián)網(wǎng)金融的思路為上述問題提供理性地判斷和一種科學(xué)解決方案。關(guān)鍵詞：個(gè)人貸款;信用貸款;互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù);

機(jī)構(gòu)普惠小微信用貸款，促進(jìn)銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔(dān)保的信用貸款支持。經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)就有關(guān)事宜通知如下：一、購(gòu)買普惠小微信用貸款支持政策自2020年6月1日起，人民銀行通過貨幣政策工具按季度購(gòu)買符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的普惠小微信用貸款。符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為最新央行評(píng)級(jí)1級(jí)至5級(jí)的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、民營(yíng)銀行。購(gòu)買范圍為符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）宣布將通過創(chuàng)新貨幣政策工具使用4000億元再貸款專用額度，購(gòu)買符合條件的地方法人銀行2020年3月1日至12月31日期間新發(fā)放普惠小微信用貸款的40%，以促進(jìn)銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔(dān)保的信用貸款支持。該工具的落地是對(duì)《政府工作報(bào)告》提出的“創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具”要求的回應(yīng)。分析人士認(rèn)為，這一創(chuàng)新工具類似于再貸款，也有“降準(zhǔn)”的特點(diǎn)，但三者之間依然存在明顯區(qū)別

普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃新鮮出爐，引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。在6月2日召開的新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝詳解此次新創(chuàng)設(shè)的貨幣政策工具將如何實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)調(diào)控、直達(dá)實(shí)體。潘功勝介紹，上述這兩項(xiàng)政策工具是短期的、臨時(shí)的政策安排，解決小微企業(yè)融資問題需要綜合施策，央行也著力于長(zhǎng)期性、制度性的政策推動(dòng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)能力建設(shè)。潘功勝表示，兩個(gè)創(chuàng)新貨幣政策工具從性質(zhì)上和規(guī)模上來看都談不上量化寬松。當(dāng)前中國(guó)仍處于常態(tài)化貨幣信貸政策范疇中，與國(guó)際上其他發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相

;普惠金融;信用貸款一、引言小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中最為活躍的一份子，無論生產(chǎn)的產(chǎn)品價(jià)值還是納稅總額都為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高做出了巨大貢獻(xiàn)。在行業(yè)多樣化方面，小微企業(yè)因其數(shù)量多體量小的特點(diǎn)，遍布各大貼近民生的行業(yè)，極大程度上滿足了民眾的各類需求;在緩解就業(yè)壓力方面，數(shù)量眾多的小微企業(yè)為社會(huì)提供了相當(dāng)多的崗位，一定程度上解決了就業(yè)困難的情況，為人才提供了多樣化的選擇?？傮w來說，小微企業(yè)現(xiàn)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的一份子，是推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。盡

提高小微企業(yè)信用貸款比重，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》。通知明確，自2020年6月1日起，中國(guó)人民銀行通過創(chuàng)新貨幣政策工具使用4000億元再貸款專用額度，購(gòu)買符合條件的地方法人銀行2020年3月1日至12月31日期間新發(fā)放普惠小微信用貸款的40%，以促進(jìn)銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔(dān)保的信用貸款支持。通知強(qiáng)調(diào)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要注重審核第一還款來源，

構(gòu)仍然對(duì)企業(yè)信用貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度，中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題突出。安徽省蕪湖市在系統(tǒng)推進(jìn)全面創(chuàng)新改革試驗(yàn)過程中，創(chuàng)造性提出了基于大數(shù)據(jù)分析的政府牽頭、征信保障、擔(dān)保托底的中小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)。具體做法是，市政府通過比選，引進(jìn)高水平的征信機(jī)構(gòu)，建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型數(shù)據(jù)庫(kù)，并與政府政務(wù)信息大數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行互聯(lián)，統(tǒng)籌獲取工商、稅收、社保等政務(wù)信息，對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)更精準(zhǔn)和高效，為銀行提供了準(zhǔn)確信用信息。同時(shí)，選擇市級(jí)擔(dān)保公司為企業(yè)提供擔(dān)保增信，推動(dòng)信用貸款工作的順利開展

及現(xiàn)狀來看，信用貸款雖然是我國(guó)商業(yè)投資銀行主要的業(yè)務(wù)收入和資本來源，但是也仍然存在著較高的收益和風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)如今由于我國(guó)的商業(yè)投資銀行普遍都比較大程度的關(guān)注中小型信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，因此為了更好的提升中小型信用貸款的行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力和資產(chǎn)的質(zhì)量，需要不斷強(qiáng)化對(duì)信用貸款的管理，目前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的情況下，商業(yè)銀行面臨的壓力較大，許多銀行發(fā)放存量信用貸款的情況不容樂觀，不良貸款大范圍暴露，因此，為了降低潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失，風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要，本文主

形式可以分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。貸款分類數(shù)據(jù)是一個(gè)相對(duì)客觀的數(shù)據(jù)，分類標(biāo)準(zhǔn)清晰，人為調(diào)節(jié)的可能性與必要性低。依照財(cái)報(bào)中披露的貸款分類明細(xì)數(shù)據(jù)，可以計(jì)算貸款余額中信用貸款的占比、保證貸款的占比、抵押貸款的占比、質(zhì)押貸款的占比，依據(jù)這些比例數(shù)據(jù)得出的結(jié)論相對(duì)來說較為客觀。其中，我重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)指標(biāo)：一是信用貸款扣除信用卡應(yīng)收賬款余額占企業(yè)貸款及墊款余額的比重，二是保證貸款占企業(yè)貸款及墊款余額的比重。信用貸款占比反映出銀行的風(fēng)控能力與資產(chǎn)質(zhì)量信

段推出大數(shù)據(jù)信用貸款產(chǎn)品，通過全流程線上申請(qǐng)、審批與發(fā)放，免抵押與免擔(dān)保，既有效緩解企業(yè)融資難題，又拓寬銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的行業(yè)領(lǐng)域。但目前銀行對(duì)企業(yè)信用信息的收集渠道受限，難以對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全面、精準(zhǔn)畫像，加之供需匹配、糾紛維權(quán)、資金監(jiān)控等方面存在的困難與問題，大數(shù)據(jù)信用貸款仍有諸多需改進(jìn)之處，亟需政司銀企各方聯(lián)動(dòng)加以解決。關(guān)鍵詞：信用貸款;線上申請(qǐng);增量擴(kuò)面;收集渠道;司法救濟(jì)DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.10.

為在小微企業(yè)信用貸款問題上仍存在較大風(fēng)險(xiǎn)?！娟P(guān)鍵詞】小微企業(yè)；信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理引言當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時(shí)代，小微企業(yè)如雨后春筍，發(fā)展迅猛，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)科技創(chuàng)新、帶動(dòng)社會(huì)就業(yè)、滿足市場(chǎng)需求等諸多方面發(fā)揮著越來越重要的作用。同時(shí)，“融資難、融資貴”仍然困擾著眾多小微企業(yè)，小微企業(yè)融資正成為廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)問題。在這種新態(tài)勢(shì)下，商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸發(fā)揮著日益重要的作用，越來越多的商業(yè)銀行積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把更多的

：商業(yè)銀行的信用貸款放出之后，就像嫁出去的閨女和斷了線的風(fēng)箏，很難進(jìn)行有效管控，至于將來能否收回本息則完全聽天由命。假如借款企業(yè)被宣告破產(chǎn)，銀行便成了“恨天無柄怨地?zé)o環(huán)“的最大苦主。如何盡可能多地發(fā)現(xiàn)破產(chǎn)企業(yè)的隱形資產(chǎn)，從而最大限度地提高其債務(wù)清償率，這是所有破產(chǎn)企業(yè)債權(quán)人最為關(guān)注的首要問題。本文從司法實(shí)踐的角度出發(fā)，列舉了破產(chǎn)企業(yè)隱形資產(chǎn)的五種常見類型，剖析了其產(chǎn)生的原因，并從法律層面提出了相應(yīng)的解決辦法，希望能夠給商業(yè)銀行今后的信貸工作帶來一定的幫助。

應(yīng)該如何解決信用貸款問題呢？為此，商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步提高和完善商業(yè)銀行現(xiàn)有的各項(xiàng)功能，并重視小微企業(yè)的信用，以采取多樣化的手段做好風(fēng)險(xiǎn)控制，避免貸款違約現(xiàn)象的出現(xiàn)，從而保障商業(yè)銀行的回報(bào)率和利潤(rùn)率?，F(xiàn)本文就從建立小微企業(yè)貸前審批制度、明確貸款業(yè)務(wù)和做好貸后管理等三個(gè)方面入手，就商業(yè)銀行在小微企業(yè)信用貸款中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了合理的控制，以促使小微企業(yè)朝著可持續(xù)化的方向蓬勃發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)控制小微

；小微企業(yè)；信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)控制小微企業(yè)為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了活力，對(duì)就業(yè)以及科技的創(chuàng)新做出了巨大貢獻(xiàn)，但是小微企業(yè)的融資問題一直是重要問題。近年來，為了支持小微小業(yè)發(fā)展，在相繼出臺(tái)了扶持銀行拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)政策，在政策的鼓勵(lì)下，銀行在對(duì)小微企業(yè)服務(wù)方面產(chǎn)生了轉(zhuǎn)變，在信貸業(yè)務(wù)上為小微企業(yè)制定了相關(guān)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但是小微企業(yè)融資難的問題仍未解決。從信貸現(xiàn)狀來看，由于小微企業(yè)的規(guī)模相比中小企業(yè)來看，規(guī)模更小、且企業(yè)經(jīng)營(yíng)部穩(wěn)定，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，信用

何健【摘要】信用貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一。然而，在開展信用貸款服務(wù)過程中，商業(yè)銀行會(huì)面臨來自客戶、社會(huì)、制度、法律等諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)，造成資金損失。因此，應(yīng)當(dāng)不斷完善信貸法律法規(guī)的修訂，推動(dòng)商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)，做好貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及實(shí)踐調(diào)研工作，為信貸業(yè)務(wù)的開展提供必要的保障?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用貸款 對(duì)策一、引言隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活水平日益提高，許多公眾開始向銀行借貸購(gòu)買房屋以及車輛等大型產(chǎn)品。對(duì)于商業(yè)銀行而言，往往會(huì)根據(jù)自有

企業(yè)更難獲得信用貸款，銀行會(huì)要求他們提供擔(dān)保來保障資金安全，除了所有制因素外，企業(yè)的規(guī)模、擔(dān)保價(jià)值等較高也對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用貸款有利；（2）企業(yè)所有制與貸款期限相關(guān)性不顯著，民營(yíng)企業(yè)與國(guó)有企業(yè)在獲取貸款的期限上相差不大。關(guān)鍵詞：信貸歧視；所有制；信用貸款；貸款期限；民營(yíng)企業(yè)中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A收錄日期：2018年3月6日一、引言目前，我國(guó)股票市場(chǎng)和企業(yè)債券市場(chǎng)存在法律法規(guī)不健全、市場(chǎng)機(jī)制不完善等問題，導(dǎo)致我國(guó)社會(huì)融資總量中銀行借款占據(jù)了重要

時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)于商業(yè)銀行而言，科學(xué)合理的布局信用貸款業(yè)務(wù)能夠吸引更多的客戶，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。將資金借給貸款人后，銀行需要承擔(dān)貸款人不能及時(shí)歸還本金與利息所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀行對(duì)于信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理流程主要包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)量化計(jì)算，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)控制?，F(xiàn)階段，銀行主要采用的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方式主要包括風(fēng)險(xiǎn)分散策略，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖策略，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略等。1 銀行信用貸款常見風(fēng)險(xiǎn)分析1.1 管理風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)是指，在銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程

企業(yè)試點(diǎn)開辦信用貸款，突破了“抵押擔(dān)?！钡挠布s束，取得了良好的成效。以“稅貸通”為代表的一系列信用貸款產(chǎn)品為緩解中小企業(yè)融資難提供了一條有效的途徑，不僅實(shí)現(xiàn)了較好的經(jīng)濟(jì)效益，也實(shí)現(xiàn)了良好的社會(huì)效益。本文以該分行為例，以“信息不對(duì)稱”和“關(guān)系型融資”理論為指導(dǎo)，結(jié)合以“稅貸通”為代表的信用貸款的發(fā)展情況和存在的問題，提出小企業(yè)信用貸款發(fā)展策略的建議。關(guān)鍵詞 信用貸款 發(fā)展策略 建議一、引言相較于大型企業(yè)（尤其是上市公司），中小企業(yè)的典型特征是財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息

但是當(dāng)下對(duì)于信用貸款的管理往往缺乏科學(xué)性，因而探尋有效的管理策略也是十分必要的。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理信用貸款是銀行主要開展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，而對(duì)于商業(yè)銀行而言，貸款也是銀行資產(chǎn)累計(jì)的關(guān)鍵手段，一方面，信用貸款可以緩解部分企業(yè)或者投資者的資金壓力，從而促進(jìn)市場(chǎng)的不斷進(jìn)步。另一方面，信用貸款開展往往因?yàn)楣芾砣狈茖W(xué)性，再加上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺少，導(dǎo)致產(chǎn)生相應(yīng)的問題。就此，筆者將通過本文，就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及對(duì)策方面入手，進(jìn)行具體的分析和研究。一、我

螞蟻花唄 信用貸款隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，也為消費(fèi)金融打開了另一扇窗。螞蟻花唄是一種新型的服務(wù)金融模式，2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶、12306等消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行小額微貸服務(wù)。一、螞蟻花唄的市場(chǎng)影響和發(fā)展趨勢(shì)（一）螞蟻花唄的市場(chǎng)影響隨著如今人們消費(fèi)觀念的改變，網(wǎng)購(gòu)的意識(shí)已經(jīng)從萌芽期逐步走向了成長(zhǎng)期，年輕人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)知度更高，接受度也更強(qiáng)。根據(jù)螞蟻花唄平臺(tái)的數(shù)據(jù)，螞蟻花唄的90后用戶占33%，80

高，農(nóng)村小額信用貸款體系的建設(shè)也在不斷加強(qiáng)，取得了一定的成果，為農(nóng)村村民提供了更為廣泛的資金來源。面對(duì)不斷變化的市場(chǎng)、制度以及借款用途，農(nóng)村小額信用貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，常見的道德風(fēng)險(xiǎn)，操作性風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于政府來說，應(yīng)該加快完善對(duì)農(nóng)村信用貸款體系相關(guān)制度的建設(shè)，建立完善的信用評(píng)估方式，加強(qiáng)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)等，為農(nóng)村信用貸款提供良好的背景基礎(chǔ)。農(nóng)村信貸 小額貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 信用評(píng)價(jià)引言2005年，我國(guó)推出了農(nóng)村小額信用貸款的頭號(hào)文件，標(biāo)志著我國(guó)開始著手進(jìn)行

】中小企業(yè)；信用貸款；違約風(fēng)險(xiǎn)【Keywords】small and medium-sized enterprise； credit loan； risk of breaking contract【中圖分類號(hào)】F830.5 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）06-0075-041 引言與文獻(xiàn)綜述在我國(guó)，中小企業(yè)已經(jīng)成為一支不可忽視的力量，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中有著舉足輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2012年，中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%

業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包所帶來的社會(huì)效益分析提出信貸外包是解決我國(guó)中小企業(yè)貸款困境的有效途徑，并以深圳××金融服務(wù)有限公司實(shí)踐為案例，分析商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包的可行性和現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用貸款；服務(wù)外包；全流程一、信貸外包是解決我國(guó)中小額信用貸款困境的有效途徑（一）我國(guó)商業(yè)銀行中小額信用貸款現(xiàn)狀：需求與供給不平衡1. 中小企業(yè)信貸實(shí)際需求大截至2015年9月我國(guó)工商注冊(cè)的個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)超過了7000萬家，吸納了2.73億

否能促進(jìn)農(nóng)戶信用貸款，確定各因素影響方向的正負(fù)和作用大小并為進(jìn)一步加快農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)和健全農(nóng)村金融市場(chǎng)提出合理的建議。【關(guān)鍵詞】信用評(píng)級(jí) 農(nóng)戶 信用貸款一、引言我國(guó)的“三農(nóng)”問題，其實(shí)是一個(gè)農(nóng)民收入低的問題。如果農(nóng)民的收入提高了，“三農(nóng)”問題也就自然解決了。農(nóng)民收入低的原因很多，其中，農(nóng)業(yè)資金缺乏是一個(gè)關(guān)鍵的問題，所以，解決當(dāng)前農(nóng)村貧困人口低收入的有效方法是增加農(nóng)業(yè)資金的發(fā)放，使農(nóng)民獲得更多可用來生產(chǎn)的資金，以增加生產(chǎn)，提高收入。農(nóng)民獲得資金的傳統(tǒng)途徑包括扶

解碼小微企業(yè)信用貸款商業(yè)模式文/馬福熠競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸將小額貸款公司的業(yè)務(wù)邊界推向了信用貸款，通過對(duì)比兩種信用貸款商業(yè)模式，來厘清小微企業(yè)融資特點(diǎn)及適用范圍。關(guān)于小貸公司的使命與價(jià)值，一直以來有兩種提法：普惠金融和小微金融。無論是在哪種解讀框架下都必須承認(rèn)的是，實(shí)踐中的小貸公司更多的業(yè)務(wù)是服務(wù)小微企業(yè)。小微企業(yè)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得不到全面的金融服務(wù)，其總是在創(chuàng)造GDP、解決就業(yè)、貢獻(xiàn)稅收等方面之于經(jīng)濟(jì)體系的作用更是國(guó)企、大中型企業(yè)所無法替代的。給定小微企業(yè)存在的天

051）微型信用貸款中最優(yōu)貸款審批權(quán)的劃分梁志元1，梁紅宇2，孫瑩3（1.吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林長(zhǎng)春，130122；2.白城市審計(jì)局，吉林白城，137000；3.吉林省債務(wù)管理服務(wù)中心，吉林長(zhǎng)春，130051）［摘要］小微企業(yè)融資難的絕大部分原因在于小微企業(yè)貸款難，在傳統(tǒng)審貸模式下，小微企業(yè)自身缺少抵押物、擔(dān)保不足以及小微貸款的成本問題造成了目前小微貸款的困境。當(dāng)前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)用信用貸款發(fā)放小微企業(yè)貸款，部分銀行也嘗試用信用貸款的方式方法發(fā)放小微貸款。

上市公司提供信用貸款出發(fā)，進(jìn)而圍繞上市公司上下游開展供應(yīng)鏈金融，即實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融本身的生存發(fā)展目標(biāo)，也緩解了小微企業(yè)融資難的問題。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；上市公司；小微企業(yè)；信用貸款；供應(yīng)鏈金融引言從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開始，僅僅用了3年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融便吸引足了人們的眼球，如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的身影已經(jīng)無所不在，各種媒體、網(wǎng)站、商場(chǎng)、街道、地鐵、大咖社交平臺(tái)，2016年幾大互聯(lián)網(wǎng)金融公司更是超過房地產(chǎn)和白酒摘得央視黃金時(shí)段標(biāo)王。不同背景的互聯(lián)網(wǎng)金融公司野蠻

銀行貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和抵押貸款三種。不同于后兩種貸款方式，信用貸款是企業(yè)憑借自身信用，無需提供任何擔(dān)保和抵押從銀行取得貸款的形式。由于沒有提供任何的信物，當(dāng)貸款到期時(shí)，如果企業(yè)無法按時(shí)償還本金和利息，銀行將缺乏有效追回資金的手段，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)將高于其他兩種貸款方式，因此，貸款對(duì)象的選擇對(duì)于銀行信用貸款決策尤為重要。本文通過驗(yàn)證我國(guó)商業(yè)銀行選擇信用貸款對(duì)象時(shí)的偏好，分析銀行確定信貸對(duì)象過程中存在的問題，希望使銀行合理配置信貸資源，達(dá)到銀行和企業(yè)的雙

;中小企業(yè);信用貸款;營(yíng)銷策略一、引言本文研究的主要目的是通過分析目前陜西農(nóng)行所面臨的市場(chǎng)環(huán)境及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況，運(yùn)用目前較為先進(jìn)的銀行信貸管理技術(shù)及相關(guān)理論，對(duì)陜西農(nóng)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行深入分析探討，針對(duì)目前在中小企業(yè)信貸方面存在的問題，找到合理的解決途徑。在此基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地提出切實(shí)有效的中小企業(yè)信貸管理營(yíng)銷策略，為陜西農(nóng)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，確保中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展;同時(shí)為同行業(yè)其他銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理活動(dòng)提供有益借

行業(yè)是從經(jīng)營(yíng)信用貸款①“信用貸款”是指沒有擔(dān)保措施，僅依據(jù)借款人信用狀況發(fā)放的表內(nèi)普通貸款。其中，對(duì)公客戶信用貸款不含貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)，個(gè)人客戶信用貸款不含普通信用卡業(yè)務(wù)。逐步發(fā)展起來的，即使在金融創(chuàng)新不斷深入的今天，信用貸款仍是銀行的重要業(yè)務(wù)和收入來源。然而目前，國(guó)內(nèi)銀行信用貸款業(yè)務(wù)存在著若干問題，其中與征信有關(guān)的一系列問題引起了社會(huì)各界的關(guān)注。與國(guó)外征信行業(yè)發(fā)育成熟，能夠有力支持銀行拓展信貸業(yè)務(wù)②［美］瑪格里特·米勒編，王曉蕾，佟焱，穆長(zhǎng)春譯:《征信

概念農(nóng)戶小額信用貸款是指云南省農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款能力等情況，在核定的額度、期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)等方面的小額信用貸款。特點(diǎn)一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用。貸款對(duì)象在云南省農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，有完全民事行為能力且具有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社區(qū)居民。貸款額度最高貸款額度一般為10萬元。貸款期限貸款期限最長(zhǎng)為3年。貸款利率農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，優(yōu)惠幅度由縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)利

授）農(nóng)戶小額信用貸款：風(fēng)險(xiǎn)、成因與防范文/陳時(shí)興農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的根源在于農(nóng)村金融體系的脆弱性，也與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)上世紀(jì)90年代以來，我國(guó)先后形成了三類農(nóng)戶小額信用貸款模式：一是國(guó)際組織資助的農(nóng)戶小額信貸；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)）發(fā)放的小額信貸；三是小額貸款公司發(fā)放的小額信貸，以及其他一些非政府、非銀行資助的小額信貸。其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推行的小額信貸

濤農(nóng)戶小額信用貸款自2001年推廣以來，在支持“三農(nóng)”上發(fā)揮了重要作用。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶小額信用貸款的局限性有所顯現(xiàn)。本文通過對(duì)五河縣農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀的調(diào)查，剖析農(nóng)戶小額信用貸款制度設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)需求變化的矛盾，并針對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展前景提出對(duì)策建議。一、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的成效截至2009年末，五河縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額達(dá)100，928萬元，比2001年增加83，171萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款余額23，708萬元，比2

兩部分與個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制密切相關(guān)，加強(qiáng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系正是從這兩個(gè)部門入手。一、專職專能，加強(qiáng)合作業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部的職責(zé)通常是制定業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理、采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施、進(jìn)行匯總風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析并向總行匯報(bào)。在西方銀行，個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部是業(yè)務(wù)運(yùn)作的前沿指揮部，是其他各部門在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中的交流平臺(tái)和監(jiān)督者。風(fēng)險(xiǎn)控制部門作為個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行具體風(fēng)險(xiǎn)控制的主體，必須以構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)控制

，作為中關(guān)村信用貸款試點(diǎn)的首批企業(yè)，北大千方憑借自身的突出業(yè)績(jī)和良好信用，以無抵押，無擔(dān)保方式獲得了北京銀行1000萬授信額度的信用貸款支持。2008年7月31日，北大千方在美國(guó)納斯達(dá)克資本市場(chǎng)正式掛牌交易，成為首家在納斯達(dá)克登陸的中國(guó)交通信息化企業(yè)，而北京銀行提供給該企業(yè)的信用貸款額度也在第一年的基礎(chǔ)上翻了一番，擴(kuò)大到2000萬元。在中關(guān)村科技園區(qū)，象北大千方一樣突破商業(yè)銀行以抵押、質(zhì)押為主要條件的貸款方式，憑借“信用身份證”登上“信貸快車”的科技型中小

，想申請(qǐng)小額信用貸款，手續(xù)如何辦？我覺得這個(gè)問題有普遍性，便向江西省農(nóng)村信用社有關(guān)負(fù)責(zé)同志咨詢，現(xiàn)將咨詢結(jié)果推薦給《科學(xué)種養(yǎng)》雜志，供讀者參考。所謂農(nóng)戶小額信用貸款，是農(nóng)村信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，貸款金額一般為1萬~3萬元，最高可達(dá)5萬元。1. 借款人條件：①農(nóng)村的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；②信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好；③從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；④家庭成員中具有勞

啟動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款核查工作以來，緊密聯(lián)系全行工作實(shí)際，創(chuàng)造性地開展工作，精心組織，周密安排，在落實(shí)上狠下功夫，扎實(shí)推進(jìn)了農(nóng)戶小額信用貸款核查工作有序開展。創(chuàng)新工作方式，確保核查工作不走過場(chǎng)針對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款戶數(shù)多、借款人外出多、涉及面廣等實(shí)際，為了充分揭示其風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范經(jīng)濟(jì)案件，確保全面掌握農(nóng)戶小額信用貸款的管理情況。豐都支行著力核查工作方式三個(gè)方面的創(chuàng)新，確保核查工作不走過場(chǎng)，有效促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一是全行以各一級(jí)分理處為核查單位，在所轄選擇