【摘要】近幾年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)如雨后春筍一般出現(xiàn)，占據(jù)我國企業(yè)總數(shù)的95%以上，創(chuàng)造了無數(shù)的就業(yè)崗位，極大緩解了我國的就業(yè)壓力。但即便如此，小微企業(yè)在當(dāng)前市場中仍處于弱勢地位，資金鏈脆弱、管理不規(guī)范、市場競爭力差等問題深深困擾著小微企業(yè)，直接導(dǎo)致了小微企業(yè)生存環(huán)境惡劣。對此，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的扶持工作就顯得尤為重要，本文將從小微企業(yè)面臨的困境入手，分析商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的矛盾點，并給出一些個人的改善建議，以望對小微企業(yè)下一步的發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè);普惠金融;信用貸款

一、引言

小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟環(huán)境中最為活躍的一份子，無論生產(chǎn)的產(chǎn)品價值還是納稅總額都為我國社會經(jīng)濟水平的提高做出了巨大貢獻。在行業(yè)多樣化方面，小微企業(yè)因其數(shù)量多體量小的特點，遍布各大貼近民生的行業(yè)，極大程度上滿足了民眾的各類需求;在緩解就業(yè)壓力方面，數(shù)量眾多的小微企業(yè)為社會提供了相當(dāng)多的崗位，一定程度上解決了就業(yè)困難的情況，為人才提供了多樣化的選擇?？傮w來說，小微企業(yè)現(xiàn)已成為我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一份子，是推動國家經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

盡管小微企業(yè)在我國經(jīng)濟中占據(jù)重要地位，但所受到的經(jīng)濟扶持卻相對較少，融資難、抗壓差等問題仍在持續(xù)困擾著小微企業(yè)。雖然我國當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境存在創(chuàng)業(yè)潮的現(xiàn)象，小微企業(yè)的成立猶如雨后春筍一般，但在光鮮表面的背后是一個個因種種問題最后只能退出這個舞臺的破產(chǎn)企業(yè)。因此，為了避免這個情況的出現(xiàn)，改變資源配置的不平等，擴大小微企業(yè)融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是我國經(jīng)濟體制改革急需解決的問題。

二、小微企業(yè)融資難問題的原因

（一）風(fēng)險高

小微企業(yè)比較常見的貸款渠道是通過銀行貸款，銀行為了規(guī)避風(fēng)險需要對企業(yè)的經(jīng)營情況進行審核，而小微企業(yè)因為體量小、資金鏈脆弱等問題很難做到能向銀行證明自己有足夠的償債能力，極有可能出現(xiàn)造假騙貸的情況，而銀行很難確定信息的真實性，需要耗費更多的成本去核實。另一方面，小微企業(yè)對自己認(rèn)知不確切，并不像大型企業(yè)一樣愛惜羽毛，對銀行貸款存在能拖就拖的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行對小微企業(yè)方面的不良貸款率居高不下。銀企之間存在的嚴(yán)重信息不對稱和小微企業(yè)相對較差的抗壓能力使得銀行的小微企業(yè)信貸面臨更大的風(fēng)險，處于一種“共輸”的局面。當(dāng)然除去銀行外，近年來興起的網(wǎng)絡(luò)借貸也不失為一個好的選擇，較低的門檻決定了很多被銀行拒之門外的小微企業(yè)可以通過這種方式獲取所需要的資金，但網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個高風(fēng)險的投資，小微企業(yè)想要獲得貸款將不得不面對高昂的利率，加大了小微企業(yè)未來的壓力。

（二）穩(wěn)定性差

小微企業(yè)一般為一個企業(yè)的起步期和發(fā)展期。在初期為了發(fā)展，小微企業(yè)通常需求大量的流動資金，公司資本中固定資產(chǎn)占大多數(shù)，增加了企業(yè)的風(fēng)險，遇到突發(fā)情況甚至?xí)?dǎo)致一些小微企業(yè)遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟損失乃至破產(chǎn)，尤其是在國家扶持小微政策出臺后，銀行對于小微信貸熱情上升，直接導(dǎo)致了很多小微企業(yè)現(xiàn)金流都是有銀行貸款組成，遇到突發(fā)情況就很容易出現(xiàn)破產(chǎn)情況，此次疫情下的小微企業(yè)就是一個很典型的例子。在突發(fā)情況下小微企業(yè)抗風(fēng)險能力差的問題被凸顯了出來，沒有足夠的流動資金去維持公司的運營，無法承受長時間的歇業(yè)，即使央行通過30條金融措施來減輕了小微企業(yè)的貸款壓力后，期間仍有相當(dāng)多的小微企業(yè)被迫破產(chǎn)，直接導(dǎo)致銀行不良貸款率升高，遭受損失。

三、針對小微企業(yè)融資難所提出的幾點建議

（一）小微企業(yè)方面

1.優(yōu)化管理層，建立健全的財務(wù)制度。小微企業(yè)在找銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的時候，讓銀行頭疼的一點就是小微企業(yè)自身管理混亂，財務(wù)報表存在造假情況，如若將這一點進行優(yōu)化，可以有效提高貸款成功率和審核速度，降低銀行放貸所存在的風(fēng)險，形成雙贏局面。

2.建立完整供應(yīng)鏈，尋找有信譽支撐的上游客戶。對于審核時間長的問題，銀行方面也是對小微企業(yè)開通了不少綠色渠道，比如對特殊資質(zhì)小微企業(yè)快速貸款服務(wù)，擁有完整供應(yīng)鏈的小微企業(yè)也在這個范圍內(nèi)。建立起完整的供應(yīng)鏈，借助上游大客戶的信譽擔(dān)保，可以更為順利的獲得銀行貸款，銀行也可以在擁有信譽擔(dān)保的情況下有效降低不良貸款風(fēng)險。

（二）銀行方面

1.提高對互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的利用率。社會信用體系的不健全導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款成本難以降低，未能形成一個連鎖數(shù)據(jù)庫。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)擁有了可實用性，并在2019年的銀行年報里有它的身影出現(xiàn)，如若將其研究成熟并用來核實該小微企業(yè)的信譽和提供的資料是否真實，那么審核環(huán)節(jié)多、時間長的問題可以有效解決，避免了小微企業(yè)難以及時獲取銀行貸款的問題出現(xiàn)。

2.增加監(jiān)管部門與銀行的合作力度。民營小微企業(yè)在經(jīng)濟社會中所占的比重相對較小，因此企業(yè)取得土地、房產(chǎn)等“重資產(chǎn)”指標(biāo)的機會較少，其在銀行融資的有效增信支持措施不多。加大與監(jiān)管部門的合作力度，第一時間了解到具體的扶持政策，并針對性的尋找符合條件且有需求的小微企業(yè)合作，做到精準(zhǔn)扶持，發(fā)掘潛力企業(yè)，在助力小微企業(yè)發(fā)展的同時也能確保銀行放貸的安全性，避免不良貸款的出現(xiàn)。

四、總結(jié)

總體來說小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷這些年來的發(fā)展和政策扶持，情況已經(jīng)改善了很多，甚至出現(xiàn)了銀行積極主動的尋找優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)貸款的情況。但是隨著市場競爭的日益激烈，小微企業(yè)將會面臨更為殘酷的競爭環(huán)境以及銀行面臨的同業(yè)競爭壓力，無論是小微企業(yè)還是銀行都要順應(yīng)環(huán)境做出改變，以便在未來獲得更好的發(fā)展。

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作者簡介：

馬寧（1978-），女，漢族，山東棗莊人，本科，中級職稱，經(jīng)濟師，棗莊市公安局審計處，研究方向：經(jīng)濟財務(wù)審計。