陳劍敏

信用貸款是指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款，因其無(wú)須提供抵押品或第三方擔(dān)保而廣受客戶的歡迎，同時(shí)，又因其僅僅依靠借款人經(jīng)濟(jì)效益、管理水平、發(fā)展前景、個(gè)人信用等非固定資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估而存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。小額信用貸款指的是額度相對(duì)較小的信用貸款。

小額信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀

開展較早、發(fā)展較慢。我國(guó)信用貸款在改革開放以前就存在了，而且是國(guó)內(nèi)銀行信貸的主要方式，但隨著市場(chǎng)化改革不斷深入，銀行越來(lái)越重視信貸資金的安全性、流動(dòng)性和效益性，信用貸款的發(fā)放于是越來(lái)越少。同時(shí)，隨著抵押登記制度不斷完善，抵押貸款和質(zhì)押貸款不斷發(fā)展，保證、抵押、質(zhì)押貸款比例越來(lái)越高。截至2019年末，據(jù)36家上市銀行的年報(bào)顯示，信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款的占比分別為21.53%、26.08%、38.49%和13.90%，信用貸款占比相對(duì)較小，小額信用貸款占比就更小了。當(dāng)然，最近幾年信用貸款占比有較大幅度提升，對(duì)比2010年末，2019年信用貸款和質(zhì)押貸款占比分別提升3.73%和3.14%;保證貸款和抵押貸款占比分別下降5.68%和1.19%。主要原因：一是市場(chǎng)環(huán)境的變化。2008年金融危機(jī)造成溫州等地?fù)?dān)保鏈系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行對(duì)擔(dān)保方式有了新的認(rèn)識(shí)，各家銀行從此逐步在降低保證貸款的發(fā)放。二是監(jiān)管政策的引導(dǎo)。例如：2019年6月25日，銀保監(jiān)會(huì)在臺(tái)州召開小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)交流會(huì)，明確指出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要減少對(duì)抵質(zhì)押品的過(guò)度依賴，逐步提高信用貸款占比，實(shí)現(xiàn)“能貸、會(huì)貸”;2020年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)兩項(xiàng)政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展信用貸款;2021年、2022年政府工作報(bào)告均提出引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款。

地區(qū)和銀行間差異較大、發(fā)展不平衡。一方面，地區(qū)間發(fā)展不平衡。沿海發(fā)達(dá)地區(qū)信用貸款發(fā)展快，且金額多，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)信用貸款發(fā)展緩慢，金額也少。據(jù)16家上市城商行年報(bào)顯示，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)城商行信用貸款占比為21.24%，遠(yuǎn)高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行信用貸款的占比14.44%。另一方面，銀行間差異較大。從信貸金額占比角度看，國(guó)有大型銀行和股份制銀行信用貸款占比分別為30.47%和28.75%，遠(yuǎn)高于城商行和農(nóng)商行的占比（分別為17.64%和8.45%），主要原因是國(guó)有企業(yè)貸款和大型項(xiàng)目貸款因其資質(zhì)較好而多采取信用貸款，且額度巨大，筆數(shù)不多。城商行和農(nóng)商行的信用貸款則單筆金額較小、筆數(shù)較多，更多的是小額信用貸款。

線上發(fā)展較快、線下進(jìn)展緩慢。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了一種全新的信用貸款形式——網(wǎng)絡(luò)線上貸款，此類貸款幾乎全部是小額信用貸款。該貸款從申請(qǐng)、審驗(yàn)、發(fā)放到償還等流程全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線上完成，門檻低、速度快、沒有抵押擔(dān)保，大受小微客戶歡迎，一出現(xiàn)即迅速發(fā)展，呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年，網(wǎng)貸余額已經(jīng)突破1萬(wàn)億元。近幾年，因P2P平臺(tái)的整頓而大幅萎縮，但對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，已經(jīng)適應(yīng)和習(xí)慣了這種便利的貸款方式，再回到原來(lái)的線下方式幾乎不太可能。預(yù)計(jì)未來(lái)線上信用貸款的發(fā)展將持續(xù)快于線下信用貸款的發(fā)展。

個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展迅速、企業(yè)信貸相對(duì)缺乏。目前，個(gè)人信用貸款要遠(yuǎn)超企業(yè)信用貸款，特別是線上的個(gè)人消費(fèi)信用貸款發(fā)展迅猛，占到整個(gè)線上貸款的80%以上，且都是小額信用貸款。不僅持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、第三方支付機(jī)構(gòu)以及大量非持牌民間消費(fèi)金融企業(yè)在從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，很多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也涉足這塊龐大的“蛋糕”。在熱鬧的個(gè)人消費(fèi)信用貸款面前，面向小微企業(yè)的線上信用貸款卻相對(duì)缺乏，發(fā)展不快。有的銀行雖然也推出了基于征信、工商、稅務(wù)以及結(jié)算賬戶資金交易等大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，如工行的“稅銀通”、交行的“稅融通”、民生銀行的“小微流水貸”、江蘇銀行的“稅e融”等，但這類產(chǎn)品更多地體現(xiàn)為一種獲客渠道，并沒有實(shí)現(xiàn)全線上操作，很多情況下還要在線下進(jìn)行貸前調(diào)查，與傳統(tǒng)的信貸模式相比并沒有太多的改進(jìn)。

小額信用貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用

促進(jìn)普惠金融的發(fā)展

2013年，中央正式提出“發(fā)展普惠金融”，從此，普惠金融受到高度重視，各金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，小額信用貸款作為普惠金融的主要載體之一發(fā)揮了巨大的作用。

小額信用貸款有利于信貸的可獲得性。一方面，普惠金融的客群基本上就是小微客戶、三農(nóng)客戶以及最普通的工薪階級(jí)，在不同的場(chǎng)景下都有貸款的需求，但先天缺乏抵押物是他們共同的特征，他們很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，往往被迫轉(zhuǎn)向民間借貸（這也是原先民間借貸旺盛的原因）。信用貸款無(wú)形中降低了貸款申請(qǐng)門檻，直擊普惠客戶的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，合理信貸需求都能得到滿足，從而使貸款變得并非遙不可及，這也是網(wǎng)絡(luò)信用貸款在短短幾年內(nèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的原因。另一方面，普惠客戶屬于典型的“尾部客戶”，資金需求不算大，但恰恰是幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元的信貸支持，即可及時(shí)紓解其暫時(shí)的困難。

小額信用貸款有利于降低信貸成本。一方面，相對(duì)于抵質(zhì)押貸款所需的資產(chǎn)評(píng)估等費(fèi)用或保證貸款所需的人情，小額信用貸款大大降低了信貸成本;另一方面，小額信用貸款無(wú)須第三方評(píng)估或第三方配合，節(jié)約了大量的時(shí)間成本，隨借隨還的特性完全符合普惠客戶的“短頻急”的特性。

促進(jìn)服務(wù)效率的提升

金融科技與小額信用貸款模式的結(jié)合可謂天作之合，大大提升了金融服務(wù)效率，并像“一條鯰魚”深深地影響了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和流程。

線上化提升效率。傳統(tǒng)的金融服務(wù)依托機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展，依托金融科技的線上小額信用貸款，使得客戶可以隨時(shí)隨地享受信貸服務(wù)，脫離了網(wǎng)點(diǎn)束縛，大大提升了效率。因其“便捷、快速、靈活”等特點(diǎn)而廣受歡迎。

數(shù)字化提升效率。銀行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面的梳理和改造，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)線上化、貸款審批模型化、簽約放款自動(dòng)化等模式創(chuàng)新，逐步降低獲客和風(fēng)控成本，提升服務(wù)效率。如浦發(fā)銀行的“點(diǎn)貸”、廣發(fā)銀行的“E秒貸”、招商銀行的“閃電貸”、建設(shè)銀行的“快貸”等可以實(shí)現(xiàn)秒級(jí)審批，無(wú)須提供資料、無(wú)須提供擔(dān)保和抵押，即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)到賬。同時(shí)，高效率的信用貸款發(fā)放也促進(jìn)了保證貸款和抵押貸款的流程創(chuàng)新與流程再造，使得業(yè)務(wù)辦理時(shí)效大大提升。

促進(jìn)生態(tài)環(huán)系建設(shè)

小額信用貸款的快速鋪開，解決了普惠金融“最后一公里”難題，加上再擔(dān)保鏈、信用體系、就業(yè)市場(chǎng)等方面積極的引導(dǎo)，促進(jìn)了整體生態(tài)體系的建設(shè)。

小額信用貸款有利于保就業(yè)、穩(wěn)市場(chǎng)。我國(guó)小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，因此，支持小微業(yè)務(wù)的發(fā)展就是保就業(yè)、穩(wěn)市場(chǎng)的最主要的抓手，而小額信用貸款則是小微企業(yè)信貸服務(wù)最迫切的需求。

小額信用貸款有利于信用體系建設(shè)。一方面，通過(guò)信用擴(kuò)張克服民營(yíng)企業(yè)“信用背書”和抵押物不足先天的短板，從而建立區(qū)別于保證和抵押的融資增信支持體系。另一方面，信用貸款更加強(qiáng)調(diào)客戶的信譽(yù)，可以引導(dǎo)客戶增強(qiáng)對(duì)自身信用的綜合管理，大如“逾期欠款”、小如“地鐵逃票”都可能對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)產(chǎn)生巨大影響，進(jìn)而直接影響銀行融資的可獲得性及其成本，引導(dǎo)客戶珍惜自己的信用，為信用體系建設(shè)打下良好的基礎(chǔ)。

信用貸款有利于擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)的破解。保證擔(dān)保方式是一把雙刃劍，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好、總體風(fēng)險(xiǎn)較低的時(shí)候能促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展;反之，保證貸款容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)性風(fēng)險(xiǎn)。溫州金融危機(jī)期間，大量自身情況本來(lái)不錯(cuò)的客戶因卷入擔(dān)保鏈而破產(chǎn)，從而引發(fā)更大范圍的風(fēng)險(xiǎn)暴露。信用貸款更多地是把風(fēng)險(xiǎn)集中在風(fēng)險(xiǎn)客戶自身，不會(huì)牽連到其他的客戶，有利于鎖定風(fēng)險(xiǎn)，防止其進(jìn)一步擴(kuò)散。

臺(tái)州銀行小額信用貸款

發(fā)展現(xiàn)狀

截至2021年末，臺(tái)州銀行小額信用貸款余額為260.72億元，占全部貸款余額的18.32%;小額信用貸款戶數(shù)為13.2萬(wàn)戶，占全部貸款戶數(shù)的47.89%。呈現(xiàn)出如下特征。

信用貸款額小、面廣。該行信用貸款戶均19.75萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于保證貸款戶均53.86萬(wàn)元、抵押貸款戶均156.86萬(wàn)元、質(zhì)押貸款戶均79.9萬(wàn)元的水平。

小額信用貸款主要集中在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性領(lǐng)域。該行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性與消費(fèi)性小額信用貸款占比分別為82.89%和17.11%，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款明顯高于消費(fèi)性貸款。

小額信用貸款主要集中在個(gè)人客戶。個(gè)人貸款占比與企業(yè)貸款占比分別為95.59%和4.41%，個(gè)人貸款明顯高于企業(yè)貸款。

小額信用貸款呈現(xiàn)快速擴(kuò)張趨勢(shì)。該行2021年末小額信用貸款占比為18.32%，遠(yuǎn)高于2010年末的0.78%，十年之間小額信用貸款增幅遠(yuǎn)高于全部貸款的增幅。

經(jīng)驗(yàn)與做法

積極引導(dǎo)。該行出臺(tái)各項(xiàng)政策支持小額信用貸款發(fā)放。一是政策引導(dǎo)。在近幾年授信指導(dǎo)意見中均明確指出，要加強(qiáng)擔(dān)保方式創(chuàng)新，加大小額信用貸款投放力度，對(duì)于符合小額信用貸款標(biāo)準(zhǔn)、融資需求額度較小的優(yōu)質(zhì)客戶，應(yīng)優(yōu)先考慮小額信用貸款。同時(shí)，在客戶準(zhǔn)入方面，該行每年根據(jù)外部環(huán)境的變化和小微企業(yè)自身情況的變化，及時(shí)對(duì)小額信用貸款相關(guān)制度進(jìn)行修訂，對(duì)小額信用貸款的準(zhǔn)入對(duì)象進(jìn)行及時(shí)調(diào)整加以明確。二是制定目標(biāo)。該行制定普惠小微信用貸款投放增長(zhǎng)目標(biāo)，且要求增長(zhǎng)速度高于全部貸款增速。三是差異化考核。下發(fā)小額信用貸款FTP補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)一線人員加大對(duì)小額信用貸款的投放，將政策紅利讓于小微企業(yè)。四是以不追求“零風(fēng)險(xiǎn)”為核心的風(fēng)險(xiǎn)觀。單戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)于大客戶貸款肯定較高，但遵循了風(fēng)險(xiǎn)分散原則，由于總體風(fēng)險(xiǎn)可控，不要求信貸員發(fā)放小額信用貸款時(shí)做到“零風(fēng)險(xiǎn)”，允許發(fā)生一定的不良貸款，并將不良貸款容忍系數(shù)提高到150%，信貸員在不良貸款容忍度內(nèi)可以免于處罰。

創(chuàng)新產(chǎn)品。積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新以支持小額信用貸款發(fā)放，目前全部貸款業(yè)務(wù)均支持信用方式。一是村聚易貸·興農(nóng)卡產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要針對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶和城鎮(zhèn)小區(qū)居民，是具有融資功能的借記卡，以信用擔(dān)保方式為主，一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸、通借通還，最長(zhǎng)授信期限達(dá)6年，最高授信金額高達(dá)50萬(wàn)元。截至2021年末，興農(nóng)卡已覆蓋有效村居8844個(gè)，授信戶數(shù)達(dá)31.87萬(wàn)戶，授信金額達(dá)500.04億元，使用者有11.93萬(wàn)戶、余額為185.89億元。其中2021年共授信7.43萬(wàn)戶，85.87%為信用擔(dān)保方式，戶均授信13.07萬(wàn)元，充分體現(xiàn)了小額信用貸款額小、面廣的特性。二是信用易貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品是針對(duì)小微企業(yè)信用貸款開發(fā)的一款新產(chǎn)品，授信金額15萬(wàn)～100萬(wàn)元，采取“利隨本清”的計(jì)息方式，固定優(yōu)惠利率定價(jià)，采取信用的方式，以更高效的服務(wù)、更優(yōu)惠的價(jià)格，滿足客戶的融資需求。客戶可在該行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，通借通還，也可通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助渠道辦理。截至2021年末，該行信用易貸客戶為4104戶，余額達(dá)12億元。三是低息復(fù)工專享貸產(chǎn)品。新冠肺炎疫情期間，迅速定制推出“中國(guó)人民銀行·臺(tái)州銀行復(fù)工低息專享貸”專項(xiàng)產(chǎn)品，定向支持小微企業(yè)及企業(yè)主、個(gè)體工商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金需求，部分客戶以信用的方式解決其燃眉之急。該產(chǎn)品實(shí)行單獨(dú)的績(jī)效考核，采用專門的FTP價(jià)格。截至2021年末，該行以信用的方式發(fā)放專享貸13.56億元，利率低至4.344%。

夯實(shí)技能。“敢貸、能貸、會(huì)貸”的前提是要有過(guò)硬的信貸風(fēng)控技能。該行長(zhǎng)期致力于小微金融的實(shí)踐，煉就了一套行之有效的信貸技術(shù)，總結(jié)提煉出“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”“十六字”風(fēng)控技術(shù)和“三看三不看”（即不看報(bào)表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)。最大的特點(diǎn)是不依賴抵押、擔(dān)保放貸，關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，通過(guò)與客戶當(dāng)面接觸，將小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息通過(guò)自編財(cái)務(wù)報(bào)表簡(jiǎn)單直觀地表現(xiàn)出來(lái)，依靠客戶經(jīng)理“腳勤”多方位獲取客戶軟信息，并根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，采取不同的方式對(duì)各種信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，從源頭上保證調(diào)查信息質(zhì)量，保證信貸決策的正確性，從而弱化依靠保證人或者擔(dān)保物來(lái)增信。

科技賦能。利用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技手段，促進(jìn)小額信用貸款的發(fā)展。一是精準(zhǔn)獲客。充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技，把各信貸場(chǎng)景融入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景中，做到精準(zhǔn)獲客，例如供應(yīng)鏈支付貨款場(chǎng)景獲客。同時(shí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析刻畫出信用貸款客戶臉譜，為該類客群挑選合適的信用貸款產(chǎn)品，主動(dòng)、充分滿足其需求。二是流程再造。將信貸調(diào)查前、中、后流程環(huán)節(jié)切片，營(yíng)銷人員與后臺(tái)數(shù)據(jù)錄入、核查、審批人員合理分工，形成工廠化的作業(yè)方式，提高信貸處理能力和效率。同時(shí)，通過(guò)移動(dòng)工作站作業(yè)工具，實(shí)現(xiàn)在客戶現(xiàn)場(chǎng)開戶、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、貸款審批、簽訂合同等信貸全流程服務(wù)，將貸款業(yè)務(wù)的線上申請(qǐng)與線下信貸調(diào)查高效結(jié)合，節(jié)約了客戶和客戶經(jīng)理往返的時(shí)間，真正讓客戶足不出戶享受金融服務(wù)，時(shí)間上最快可縮短為15分鐘。三是模型決策。積極引入臺(tái)州銀行業(yè)信息共享平臺(tái)、法院執(zhí)行網(wǎng)、工商、環(huán)保等數(shù)據(jù)平臺(tái)，建設(shè)開發(fā)了信用評(píng)分卡、非現(xiàn)場(chǎng)檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型、名單制系統(tǒng)等多款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具，利用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)模型，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和貸款效率。在貸前調(diào)查方面，結(jié)合征信及其它第三方數(shù)據(jù)，通過(guò)預(yù)篩選評(píng)分模型，量化客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及申請(qǐng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，避免低級(jí)錯(cuò)誤發(fā)生、提高貸款業(yè)務(wù)處理效率，降低風(fēng)險(xiǎn)成本;在貸中審查方面，結(jié)合第三方數(shù)據(jù)支持、自編財(cái)務(wù)信息、老客戶歷史行為等信息，通過(guò)信審評(píng)分模型，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率、審批效率、審批準(zhǔn)確性、審批風(fēng)險(xiǎn)提示水平等，為信審政策的制定提供支持;在貸后管理方面，根據(jù)客戶的貸后行為、還貸情況、交易情況等信息，通過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分卡預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)情況，并推送給營(yíng)銷人員幫助其開展貸后監(jiān)控，從而改變單一的傳統(tǒng)客戶走訪、電話回訪等貸后檢查方式。

（作者系臺(tái)州銀行監(jiān)事長(zhǎng)）

責(zé)任編輯：楊生恒