胡 剛，陸岷峰

（1.中國銀行股份有限公司遼寧分行，遼寧 沈陽 110000；2.南京工業(yè)大學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心，江蘇 南京 210000）

一、問題的提出

普惠金融因服務(wù)于弱勢群體而受到社會各界的高度重視，它不僅充分體現(xiàn)金融的初心，更是社會主義本質(zhì)特征的重要體現(xiàn)。在我國全面實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)，步入小康社會的新歷史階段，普惠金融服務(wù)的起點(diǎn)顯著提高。服務(wù)的對象和內(nèi)容不再局限于簡單扶貧，而是在更高起點(diǎn)上助力創(chuàng)業(yè)發(fā)展，緩解結(jié)構(gòu)性收入差距，推動實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)。因此，普惠金融在不同時(shí)期都將存在，只是表現(xiàn)形式和服務(wù)程度會有所不同。持續(xù)關(guān)注普惠金融的發(fā)展是一項(xiàng)長期而有價(jià)值的金融事業(yè)。

普惠金融與金融機(jī)構(gòu)其它產(chǎn)品線相比具有成本相對較高、風(fēng)險(xiǎn)相對較大、管理較為復(fù)雜等特點(diǎn)。因此，在以股東價(jià)值最大化為經(jīng)營思想和金融賣方市場的環(huán)境，尤其是大客戶缺乏充分競爭、存貸利差恒等的情況下，金融機(jī)構(gòu)更傾向于優(yōu)先選擇其他金融產(chǎn)品線。而金融科技的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)的線上化、平臺化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化，實(shí)現(xiàn)了普惠金融客戶的群體營銷，有效地控制了普惠金融的融資風(fēng)險(xiǎn)，且有效地降低了普惠金融的運(yùn)營成本，充分展示了金融機(jī)構(gòu)積極履行社會責(zé)任的良好形象，使普惠金融的服務(wù)對象成為金融機(jī)構(gòu)具有戰(zhàn)略配置意義的重要客戶。

普惠金融的市場業(yè)務(wù)在一定時(shí)期內(nèi)是固定的。為了在普惠金融競爭中占據(jù)主動，更多的商業(yè)銀行將金融場景建設(shè)作為增強(qiáng)普惠金融客戶粘性、鎖定普惠金融客戶、提高普惠金融產(chǎn)品營銷效果的重要手段。將普惠金融客戶群體作為重要金融場景建設(shè)，成為金融機(jī)構(gòu)在場景金融競爭中的重要選擇。金融科技、商業(yè)銀行及普惠金融客戶之間存在緊密的內(nèi)在聯(lián)系，金融科技、金融場景覆蓋了商業(yè)銀行與普惠金融客戶金融交易的全部。充分應(yīng)用金融科技手段，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、普惠金融客戶及場景金融的良性循環(huán)與互動，對于商業(yè)銀行構(gòu)建普惠金融成長新模式，推動普惠金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，具有十分重要的意義。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于金融科技與金融數(shù)智化的研究

以金融為服務(wù)對象的科學(xué)技術(shù)統(tǒng)稱為金融科技。裴璇、陸岷峰、王穩(wěn)華（2023）認(rèn)為，金融科技是科學(xué)技術(shù)中數(shù)字技術(shù)的一個(gè)分支，是基于服務(wù)金融業(yè)發(fā)展的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等多種新型技術(shù)的總稱。隨著技術(shù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)明，金融科技的種類會越來越多，分類也越來越細(xì)。金融科技在金融業(yè)應(yīng)用的過程稱為數(shù)字化過程，商業(yè)銀行通過數(shù)字化可以不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展模式，改進(jìn)管理手段，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低財(cái)務(wù)成本。金融科技已成為當(dāng)今各家金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)競爭的主要工具。［1］歐陽文杰、陸岷峰（2023）認(rèn)為，金融科技不僅僅是提升了金融服務(wù)的效能，更主要的是改變了金融業(yè)生態(tài)存在方式和結(jié)構(gòu)，加劇金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)規(guī)模的分化。金融科技在給金融機(jī)構(gòu)帶來極大便利的同時(shí)，也會衍生出一些新的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在利用金融科技服務(wù)金融的同時(shí)，也要防范金融科技帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。［2］陸岷峰（2023）認(rèn)為，金融科技同所有的技術(shù)一樣，會不斷從低層級向高層級發(fā)展。當(dāng)前，金融科技已經(jīng)從簡單的以金融工具特征為主的數(shù)字化走向以人工智能為主導(dǎo)作用的數(shù)智化，即步入了數(shù)字技術(shù)智慧化及自然人智慧數(shù)字化的新的歷史階段。金融科技在金融機(jī)構(gòu)中的作用也從傳統(tǒng)的工具功能升級為引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的管理功能。金融數(shù)智化就是根據(jù)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的成果，引領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)制定發(fā)展戰(zhàn)略，協(xié)助管理者進(jìn)行決策，步入人機(jī)并行、協(xié)調(diào)發(fā)展的新時(shí)代。［3］金融數(shù)智化對普惠金融發(fā)展的意義就是為實(shí)現(xiàn)“線上化”“智慧化”“平臺化”提供必須的條件。

（二）關(guān)于普惠金融與金融創(chuàng)新研究

以中小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)民及城鎮(zhèn)弱勢群體為服務(wù)對象的金融統(tǒng)稱為普惠金融。王洪志、陸岷峰（2023）認(rèn)為，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融既是一項(xiàng)戰(zhàn)略配置的金融業(yè)務(wù)，也是樹立良好社會形象、履行社會責(zé)任、堅(jiān)守金融初心的重要手段。當(dāng)前，發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型及配置的重要內(nèi)容。各金融機(jī)構(gòu)主要是通過數(shù)智化手段的應(yīng)用，提升普惠金融的智慧化水平，提升服務(wù)的質(zhì)量和效能。［4］聶興凱、王穩(wěn)華、裴璇（2022）認(rèn)為，普惠金融發(fā)展最大的障礙就是商業(yè)銀行的商業(yè)性與普惠金融業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益之間的矛盾。數(shù)字化在普惠金融中的應(yīng)用已經(jīng)解決了普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)矛盾。數(shù)智化普惠金融是在數(shù)字化應(yīng)用的基礎(chǔ)上提升普惠金融的核心競爭力，使普惠金融成為商業(yè)銀行各產(chǎn)品線中重要的金融業(yè)務(wù)板塊之一，為商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行帶來前所未有的綜合回報(bào)。［5］李向紅、陸岷峰（2023）認(rèn)為，隨著大眾金融意識的增強(qiáng)，普惠金融服務(wù)對象的金融需求更加多元化、個(gè)性化、多極化。商業(yè)銀行要積極強(qiáng)化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推進(jìn)數(shù)智化普惠金融，提升服務(wù)對象的金融消費(fèi)體驗(yàn)，不斷提升普惠金融的獲得感和可得性。要大力推進(jìn)區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用，切實(shí)加強(qiáng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理，讓金融機(jī)構(gòu)更加大膽、放心地發(fā)展普惠金融。［6］通過金融創(chuàng)新推動金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量成長。

（三）關(guān)于場景金融與金融場景的研究

在無場景不金融的時(shí)代，各家金融機(jī)構(gòu)通過開放API等形式大力發(fā)展場景金融。場景金融與金融場景意義相差較大，前者立足點(diǎn)是金融，后者立足點(diǎn)是場景。陸岷峰（2021）認(rèn)為，金融業(yè)的競爭已經(jīng)從拼機(jī)構(gòu)、拼人員的資源型競爭升級為科技與人才的競爭。特別是金融場景的打造，不僅為商業(yè)銀行拓展客戶、鎖定客戶提供了新思路，而且也有利于提升服務(wù)質(zhì)量。因此，無場景不金融已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的市場法則。［7］王洪志、陸岷峰（2023）認(rèn)為，金融場景的選擇是場景金融發(fā)展的基礎(chǔ)，更是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的重要措施。商業(yè)銀行充分應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，進(jìn)一步拓寬服務(wù)客戶的時(shí)間與空間，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與客戶間互動的無縫對接，實(shí)時(shí)交易，進(jìn)一步增強(qiáng)了商業(yè)銀行對客戶的粘性。［8］鄭雁升、陸岷峰（2023）認(rèn)為，普惠金融客群有望成為金融場景的藍(lán)海，尤其是金融數(shù)智化，可以進(jìn)一步提升金融場景應(yīng)用和運(yùn)行的數(shù)智化程度，為普惠金融客戶提供沉浸式的金融服務(wù)，進(jìn)一步維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。特別是在數(shù)字機(jī)器人的服務(wù)下，大量長尾客戶可以實(shí)現(xiàn)金融所得和服務(wù)面的顯著提升。［9］因此，積極打造普惠金融場景，發(fā)展數(shù)智化普惠金融，成為金融創(chuàng)新中心的趨勢與戰(zhàn)略的選擇。

現(xiàn)有研究成果緊緊圍繞普惠金融發(fā)展目標(biāo)，應(yīng)用金融科技進(jìn)行了許多創(chuàng)新與探索，極大地緩解了普惠金融發(fā)展中的矛盾，平衡了社會發(fā)展中的關(guān)系。特別是各金融機(jī)構(gòu)重視場景金融的發(fā)展，有力地推動了社會主義市場經(jīng)濟(jì)的增長和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。目前研究的不足主要是未能充分關(guān)聯(lián)金融機(jī)構(gòu)、場景金融和普惠金融服務(wù)對象，缺乏在提升社會協(xié)調(diào)、發(fā)揮整合效應(yīng)、挖掘協(xié)調(diào)價(jià)值方面更系統(tǒng)和深入的探索。

三、場景金融與金融科技：構(gòu)建數(shù)智普惠金融成長新模式

多年來，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融方面做了大量工作，從制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理模式、業(yè)務(wù)流程、支持力度等方面均做出諸多努力，也取得顯著成效。然而，面對普惠金融服務(wù)對象多元化、個(gè)性化、多層次的金融需求以及金融科技的不斷升級、創(chuàng)新，商業(yè)銀行步入新時(shí)期新的數(shù)智競爭新階段。著力打造以金融科技為引領(lǐng)、構(gòu)建數(shù)智普惠金融的場景金融新成長模式代表了新時(shí)代普惠金融發(fā)展的新趨勢和新方向。

（一）數(shù)智化普惠金融場景金融發(fā)展模式順應(yīng)了金融發(fā)展趨勢

任何一種金融發(fā)展方式都是在一定的背景和環(huán)境下生成，內(nèi)外部因素的綜合作用決定了其發(fā)展的方向與趨勢，商業(yè)銀行必須順應(yīng)這種趨勢才能取得事半功倍的發(fā)展效應(yīng)。商業(yè)銀行發(fā)展場景金融的內(nèi)生動力疊加金融科技數(shù)智化及普惠金融發(fā)展的新需求決定了數(shù)智普惠金融的場景金融模式成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的首選。

1.普惠金融發(fā)展面臨新的要求

近年來，各級黨委、政府、監(jiān)管及金融機(jī)構(gòu)都十分重視普惠金融發(fā)展工作，在擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)流程、準(zhǔn)入條件等方面均進(jìn)行了全方位的創(chuàng)新。由于市場經(jīng)濟(jì)條件下的金融機(jī)構(gòu)必須按照市場規(guī)則、堅(jiān)持競爭規(guī)律等基本原則來經(jīng)營運(yùn)行，普惠金融與其他金融產(chǎn)品線相比，成本與風(fēng)險(xiǎn)“雙高”仍然是制肘。在與其它產(chǎn)品線相比明顯處于競爭的弱勢情況下，發(fā)展普惠金融如果僅憑基于道義上的支持，顯然不帶有發(fā)展的可持續(xù)性。積極探尋既符合商業(yè)銀行經(jīng)營的基本原則，又能達(dá)到支持普惠金融的目的是金融機(jī)構(gòu)一直在探尋解決的方案。陸岷峰、許默焓、裴璇（2023）認(rèn)為，數(shù)智化普惠金融，特別是以普惠金融構(gòu)建金融場景，實(shí)現(xiàn)普惠金融的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化經(jīng)營與管理，完全可以實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)、成本”的雙降，甚至可以形成比其他金融產(chǎn)品更有綜合性的競爭優(yōu)勢。［10］

2.金融科技步入數(shù)智化新時(shí)代

金融科技是伴隨著數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新而持續(xù)發(fā)展的。由最初的信息化、互聯(lián)網(wǎng)化到數(shù)字化，數(shù)智化與數(shù)字化最大的差別在于充分應(yīng)用人工智能等技術(shù)對數(shù)字技術(shù)進(jìn)行智慧化應(yīng)用和管理，實(shí)現(xiàn)了金融功能的智慧化提升，并能夠按照風(fēng)險(xiǎn)最小、成本最優(yōu)、速度最快的集約化模式來實(shí)現(xiàn)金融運(yùn)行質(zhì)量的全面提升。數(shù)智化普惠金融更是將普惠金融由分散、單一、手工的服務(wù)模式提升為完全批量化、線上化、自動化的管理模式，實(shí)現(xiàn)了普惠金融服務(wù)質(zhì)效的全面提升，為普惠金融模式的轉(zhuǎn)型升級提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐。陸岷峰、歐陽文杰（2023）認(rèn)為，普惠金融必須適應(yīng)這一技術(shù)的升級，融入到數(shù)智化的管理場景當(dāng)中，才能有效地推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展。［11］

3.場景金融成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新路徑

我國商業(yè)銀行的競爭已經(jīng)從傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員的資源性競爭走向科技、人才的競爭。在無場景不金融的時(shí)代，掌控了金融場景就控制了客戶流、資金流。在公司客戶競爭白熱化的數(shù)智化時(shí)代下，綜合回報(bào)率大幅度下降，而陸岷峰（2023）認(rèn)為普惠金融作為尚未完全開發(fā)的金融場景，為商業(yè)銀行的未來發(fā)展帶來極大的潛力與商機(jī)。高起點(diǎn)設(shè)計(jì)普惠金融的金融場景，有利于夯實(shí)商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)，為下一個(gè)發(fā)展競爭周期提供制勝的法寶。［12］

（二）商業(yè)銀行、普惠金融、場景金融和金融科技內(nèi)生邏輯

構(gòu)建數(shù)智化普惠金融的場景金融模式不是將商業(yè)銀行、場景金融與普惠金融簡單相加。實(shí)質(zhì)上，這幾個(gè)要素之間存在內(nèi)生的邏輯關(guān)系，從而形成了普惠金融發(fā)展的新生態(tài)。

1.金融科技是滲透和鏈接商業(yè)銀行、普惠金融服務(wù)對象、場景金融的再生細(xì)胞

以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技具有極強(qiáng)的滲透性、通用性和融合性，各種數(shù)字技術(shù)均有其獨(dú)特的功能和作用，而且各種數(shù)字技術(shù)間的綜合應(yīng)用又可以衍生出許多新的功能。在普惠金融場景生態(tài)圈中，陸岷峰（2023）認(rèn)為金融科技已經(jīng)作為金融細(xì)胞內(nèi)植于金融活動全過程中，以數(shù)據(jù)要素作為載體推動金融要素的循環(huán)與流動，作用于普惠金融的全部過程。金融科技是普惠金融實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、線上化、集約化、流程化等的最有效手段，沒有金融科技就沒有普惠金融目標(biāo)的實(shí)踐和高質(zhì)量金融場景的形成。［13］

2.普惠金融的金融場景為商業(yè)銀行的發(fā)展提供新的創(chuàng)新路徑

商業(yè)銀行通過著力自建金融場景或借助外力獲得金融場景，都是為了基于場景獲得新的客戶，擴(kuò)大產(chǎn)品和服務(wù)的銷售范圍。近年來，各家商業(yè)銀行紛紛通過開放API接口與第三方科技公司合作，以獲得更多的業(yè)務(wù)場景。實(shí)踐證明，普惠金融客戶形成的場景不僅規(guī)模較大、涉及面較廣，金融綜合回報(bào)率也較高，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供新的客戶源。因此，陸岷峰（2023）認(rèn)為，普惠金融場景的打造為商業(yè)銀行占據(jù)新的競爭高地提供了新的路徑，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融、增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的新的場所和領(lǐng)域。在這個(gè)過程中，必須嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管政策規(guī)定，保護(hù)場景客戶個(gè)人信息，確保場景客戶數(shù)據(jù)信息的安全性。［14］

3.普惠金融服務(wù)對象集聚成為商業(yè)銀行最有潛力價(jià)值的金融場景

通過打造金融場景并提供豐富多樣的金融服務(wù)，商業(yè)銀行可以提升普惠金融的服務(wù)質(zhì)效，讓普惠金融客戶的金融需求滿足變得更加簡單和方便。與此同時(shí)，這也為商業(yè)銀行的金融場景建設(shè)提供了新的發(fā)展領(lǐng)域。

（三）構(gòu)建以金融科技為引領(lǐng)的數(shù)智普惠金融的場景金融成長新模式

通常意義上的模式包括目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的具體路徑兩大組成部分。數(shù)智普惠金融的場景金融成長新模式在目標(biāo)上有別于傳統(tǒng)意義上的普惠金融，具有獨(dú)立的內(nèi)涵與價(jià)值，因此，在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的路徑上也就有了相對應(yīng)的措施。

1.目標(biāo)描述

（1）普惠金融質(zhì)效同步提升。從一般意義上的普惠金融到數(shù)字化普惠金融再到數(shù)智化普惠金融，商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的手段與技術(shù)在不斷改進(jìn)與提升。數(shù)字化僅僅解決普惠金融中的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用問題，而數(shù)智化普惠金融則將在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)上充分應(yīng)用人工智能等技術(shù)，對普惠金融實(shí)行全面的智慧化管理，使其實(shí)現(xiàn)完全意義上的線上化、智慧化，大幅度提升普惠金融服務(wù)效率。因此，新的服務(wù)模式下，陸岷峰、王穩(wěn)華、朱震（2023）認(rèn)為，普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模將迅速增長，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步優(yōu)化，服務(wù)質(zhì)量將得到提升，普惠金融的覆蓋面將擴(kuò)大，小微貸款的可得性將進(jìn)一步提高，普惠金融服務(wù)對象的金融需求滿意度將得到空前的提升。而數(shù)字要素的數(shù)智化功能在普惠金融發(fā)展這一過程中發(fā)揮著充分的作用。［15］

（2）金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)金融與普惠金融服務(wù)對象雙向賦能。在傳統(tǒng)理念下，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)為普惠金融服務(wù)對象提供產(chǎn)品和服務(wù)，由于這部分業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本，因此，更多的是強(qiáng)調(diào)單向賦能。而數(shù)智化普惠金融通過產(chǎn)品供需最優(yōu)配置，特別是構(gòu)建了以普惠金融服務(wù)對象為中心的金融場景，做到批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、線上化，從而實(shí)現(xiàn)了成本與風(fēng)險(xiǎn)的“雙低”，產(chǎn)品與服務(wù)的“雙優(yōu)”。普惠金融因此成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要收益單元。因此，歐陽文杰、陸岷峰（2023）認(rèn)為，這種賦能由過去的金融機(jī)構(gòu)的單向賦能轉(zhuǎn)向基礎(chǔ)金融與普惠金融的雙向賦能，從而全面推動金融和產(chǎn)業(yè)金融及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全方位發(fā)展。［16］

（3）普惠金融服務(wù)對象場景化。場景金融成為商業(yè)銀行競爭的新領(lǐng)地，客戶場景化成為商業(yè)銀行拓展市場、鞏固客戶、維持收益的重要戰(zhàn)略舉措。普惠金融服務(wù)對象不僅面廣量大，而且長尾客戶居多，是一塊潛力極大的發(fā)展藍(lán)海。將普惠金融服務(wù)對象作為金融場景來打造，無疑為商業(yè)銀行開辟了新的、穩(wěn)定的客戶群體以及新的收益來源，形成具有核心競爭能力的客戶群，普惠金融客戶成為商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略客戶配置。

（4）形成數(shù)智普惠金融新生態(tài)圈。在這個(gè)生態(tài)圈中，商業(yè)銀行和普惠金融服務(wù)對象是參與主體，并以普惠金融服務(wù)對象為核心構(gòu)建金融場景，形成一個(gè)完整的生態(tài)圈。在整個(gè)生態(tài)圈中，金融科技滲透在各個(gè)參與主體、業(yè)務(wù)流程以及提供的產(chǎn)品和服務(wù)當(dāng)中。李偉、陸岷峰（2023）認(rèn)為，整個(gè)生態(tài)圈的數(shù)智化水進(jìn)一步提升，生態(tài)進(jìn)一步健康發(fā)展，場景、客群形成一種良性的循環(huán)發(fā)展。［17］

2.實(shí)踐路徑

構(gòu)建數(shù)智普惠金融的場景金融發(fā)展新模式必須以數(shù)智技術(shù)為抓手，以金融場景建設(shè)為基礎(chǔ)，通過將商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)直接觸達(dá)普惠金融服務(wù)對象，提升普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的交易成功率，大幅度提高普惠金融服務(wù)的質(zhì)效，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有序、持續(xù)、健康發(fā)展。

（1）建設(shè)普惠金融服務(wù)對象的金融場景。場景是集聚普惠金融服務(wù)對象的有形與無形的市場。金融場景形成有些是既定俗成，有些是因?yàn)橥荒康亩纬?，有些是同一環(huán)境下形成，諸如交納水費(fèi)、電費(fèi)、通信費(fèi)客戶。普惠金融服務(wù)對象一個(gè)共同的特點(diǎn)是其基本屬于社會經(jīng)濟(jì)組織中相對弱勢的群體，如小微企業(yè)員工、個(gè)體工商戶從業(yè)者、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民等。這一群體數(shù)量極其龐大，分布范圍廣，社會影響也很大。對于商業(yè)銀行而言，以客戶規(guī)模為標(biāo)的來劃分的話，普惠金融服務(wù)對象屬于長尾客戶。普惠金融服務(wù)對象的場景建設(shè)主要有三種模式：一是約定俗成的建設(shè)模式，即以行政組織、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)要素等形成的普惠金融場景。這類場景一般會有中心化的管理組織或個(gè)人。二是由商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按照設(shè)定的經(jīng)營目標(biāo)自主建設(shè)普惠金融場景。如江蘇銀行總行開發(fā)的“稅E融”小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，在這一產(chǎn)品下構(gòu)建了以江蘇銀行各機(jī)構(gòu)為服務(wù)主體的普惠金融貸款客戶場景；商業(yè)銀行各個(gè)產(chǎn)品都構(gòu)建了特定的金融場景，以滿足金融機(jī)構(gòu)特定的需求。三是由社會上的第三方金融科技公司打造的普惠金融場景。這類場景金融科技公司一般會通過代理商業(yè)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)等多種形式，按照商業(yè)銀行的要求來打造普惠金融場景。例如，江蘇蘇州盈天地咨詢科技有限公司為多家金融機(jī)構(gòu)打造了餐飲、校園等多樣化的金融場景生態(tài)，為服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在建設(shè)普惠金融生態(tài)過程中，應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)可控、效益可測的原則選擇普惠金融場景的建設(shè)形式，不必受限于單一形式，只要有助于擴(kuò)大規(guī)模，其場景當(dāng)然是多多益善。

（2）將普惠金融場景所有服務(wù)對象信息全部納入普惠金融數(shù)據(jù)信息庫。普惠金融服務(wù)對象多場景的建設(shè)是發(fā)展普惠金融的第一步。而接下來的工作是將場景所有服務(wù)對象的客戶信息錄入商業(yè)銀行的普惠金融客戶數(shù)據(jù)庫，這是做好數(shù)智普惠金融最重要的基礎(chǔ)工作和前提。一是要全面，即對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)和非關(guān)聯(lián)的信息盡可能多地錄入；二是要真實(shí)，即要對錄入信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，要通過系統(tǒng)的自動查驗(yàn)、交叉查驗(yàn)，確保錄入信息的精準(zhǔn)、正確和真實(shí)；三是要快，即客戶初始信息只要發(fā)生變動，就要在第一時(shí)間實(shí)現(xiàn)同步更新，保證錄入信息與現(xiàn)實(shí)情況同步。與此同時(shí)，系統(tǒng)要自動對于錄入的信息進(jìn)行清洗、整理、分類及保真性傳輸，保證場景所有客戶原始資料的真實(shí)性。在這一點(diǎn)上，陸岷峰（2023）認(rèn)為，商業(yè)銀行要積極構(gòu)建以區(qū)塊鏈為底層底座的系統(tǒng)架構(gòu)，充分應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的信息可分享、可溯源、去中心化等多種功能為金融機(jī)構(gòu)管理者使用。［18］

（3）建立強(qiáng)大的普惠金融數(shù)據(jù)中臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)通常根據(jù)業(yè)務(wù)和管理?xiàng)l線設(shè)立。因此，數(shù)據(jù)信息部門和各條線形成多個(gè)獨(dú)立的數(shù)據(jù)管理體系，相互之間不聯(lián)不通，導(dǎo)致全行的數(shù)據(jù)資源難以得到綜合利用，也無法為前臺提供系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支撐。建立普惠金融數(shù)據(jù)中臺就是要打破部門間的數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一集中的數(shù)據(jù)庫，形成全行“數(shù)據(jù)資源+外部可接入的數(shù)據(jù)資源”的一統(tǒng)式的數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建集中統(tǒng)一的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理中臺。陸岷峰、歐陽文杰（2023）認(rèn)為，在此背景下，可以根據(jù)普惠金融發(fā)展的需求對數(shù)據(jù)庫的信息進(jìn)行分類管理。管理者可以根據(jù)管理要求設(shè)立若干個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽，并根據(jù)管理目標(biāo)隨時(shí)對數(shù)據(jù)庫信息進(jìn)行整合、歸類，為管理提供決策依據(jù)。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)中臺還可以實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)、全面地對場景客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的營銷與管理。［19］

（4）設(shè)立靈活、敏感度高、市場性強(qiáng)的普惠金融營銷中臺。數(shù)據(jù)營銷中臺是根據(jù)數(shù)據(jù)中臺的數(shù)據(jù)信息及本行的戰(zhàn)略定位，圍繞目標(biāo)客戶進(jìn)行智慧化營銷，將普惠金融的產(chǎn)品與服務(wù)直接觸達(dá)目標(biāo)客戶。普惠金融服務(wù)的客戶大多是長尾客戶，且缺乏金融意識和金融知識，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的敏感度較低。這其中大量的客戶屬于金融睡眠客戶，活躍度不高。因此，營銷中臺要應(yīng)用智能化工具，諸如數(shù)字機(jī)器人等對客戶進(jìn)行差別化營銷。首先，針對低頻客戶，需要通過多頻多元的觸達(dá)方式，培養(yǎng)客戶的消費(fèi)信心和消費(fèi)習(xí)慣。其次，對于多頻客戶，需要通過多元多頻的方式推廣創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，提升客戶的消費(fèi)層級，推動數(shù)據(jù)與客戶的良性互動，激活客戶的活躍度。最后，應(yīng)實(shí)施交叉營銷和綜合營銷策略，加強(qiáng)線上觸達(dá)，進(jìn)行無成本復(fù)制，從而實(shí)現(xiàn)營銷的智能化。

（5）創(chuàng)設(shè)普惠金融產(chǎn)品種類和服務(wù)形式。普惠金融發(fā)展的實(shí)現(xiàn)是以金融產(chǎn)品和服務(wù)能否為服務(wù)對象完全接受為標(biāo)準(zhǔn)。由于普惠金融服務(wù)對象具有特殊性，因此，其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與服務(wù)也應(yīng)當(dāng)符合服務(wù)對象的特點(diǎn)與個(gè)性化要求。首先，產(chǎn)品與服務(wù)需要設(shè)計(jì)具有體現(xiàn)普惠金融服務(wù)對象特征的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)辦手段。特別是在授信業(yè)務(wù)方面，應(yīng)避免名稱多樣而流程和條件與大中型項(xiàng)目一樣的做法，要積極利用數(shù)據(jù)信息對服務(wù)對象提供授信，并將數(shù)據(jù)信息信用作為擔(dān)保方式。對此，陸岷峰、葛和平（2016）提出，要大膽應(yīng)用成長鏈金融理論，對成長期的客戶進(jìn)行過度授信，滿足各類客戶的需求。［20］其次，要大力推廣線上服務(wù)，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)面，增加金融服務(wù)的自助功能，為普惠金融提供便利性。再次，要積極營造沉浸式的金融消費(fèi)場景，大力推廣元宇宙技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用。金融消費(fèi)者可以在虛擬的金融場景下，了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，體驗(yàn)金融服務(wù)的新范式，增強(qiáng)金融消費(fèi)的愉悅感。這也可以進(jìn)一步激活普惠金融客戶群體。四是要大力發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的平臺業(yè)務(wù)。陸岷峰（2024）認(rèn)為，通過平臺的構(gòu)建，可以更加有效地實(shí)現(xiàn)普惠金融供需雙方的無縫對接和交易，極大地提升普惠金融消費(fèi)的成功交易率，有力地推動普惠金融數(shù)智化水平的提升。［21］

（6）構(gòu)建數(shù)智普惠金融的場景金融生態(tài)圈。在普惠金融的場景生態(tài)圈中，商業(yè)銀行、普惠金融服務(wù)對象構(gòu)成了金融供給和需求的雙方。金融產(chǎn)品與服務(wù)是供需雙方交易的載體，而一定的金融場景是兩者交易的基礎(chǔ)。金融數(shù)智化則應(yīng)用數(shù)字技術(shù)手段，提升交易雙方的匹配度和成功概率。在這個(gè)生態(tài)圈中，數(shù)字技術(shù)是實(shí)現(xiàn)生態(tài)圈建設(shè)的效率、活力的手段，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的重要手段和工具。特別是數(shù)智化的數(shù)字技術(shù)，在一定程度上引領(lǐng)商業(yè)銀行優(yōu)化普惠金融發(fā)展方向、模式與措施。因此，陸岷峰、歐陽文杰（2023）認(rèn)為，要保持普惠金融生態(tài)圈的健康發(fā)展，必須大力推廣應(yīng)用人工智能數(shù)智技術(shù)，通過數(shù)字技術(shù)的智慧化，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)供給的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、線上化、自動化，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)要素的良性循環(huán)，既實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，又有力地推動社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的均衡與協(xié)調(diào)發(fā)展。［22］

四、結(jié)語

構(gòu)建數(shù)智化普惠金融的場景金融既是數(shù)字技術(shù)發(fā)展的新的應(yīng)用成果，也是普惠金融發(fā)展進(jìn)入新歷史階段的標(biāo)志，更是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融、場景金融的新突破。商業(yè)銀行必須緊跟數(shù)智化不斷創(chuàng)新的步伐，緊盯普惠金融服務(wù)對象的金融需求，著力打造具有競爭力、個(gè)性化的場景金融，不斷提升普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)效，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為建設(shè)中國特色的社會主義國家貢獻(xiàn)力量。