宋 賀，郭士富

（1.吉林省金融文化研究中心，吉林 長(zhǎng)春 130124；2.長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130124；3.中山火炬職業(yè)技術(shù)學(xué)院 財(cái)經(jīng)商貿(mào)學(xué)院，廣東 中山 528436）

一、背景解讀

隨著脫貧攻堅(jiān)工作完美收官，我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段。2022 年黨的二十大報(bào)告提出，要“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”，這將成為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期“三農(nóng)”工作的基本方向，成為我國(guó)新時(shí)代“三農(nóng)”工作的重中之重。

吉林省作為我國(guó)農(nóng)業(yè)大省和全國(guó)首個(gè)農(nóng)村金融綜合改革省級(jí)示范區(qū)，堅(jiān)定地推進(jìn)和落實(shí)鄉(xiāng)村振興的各項(xiàng)措施。2021年3月，吉林省委省政府發(fā)布《全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實(shí)施意見》，主要內(nèi)容可以概括為“守住兩個(gè)底線”，即守住不出現(xiàn)規(guī)模性返貧的底線以及糧食安全底線；“推動(dòng)一個(gè)加快”，即加快率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐；“實(shí)施兩個(gè)工程一個(gè)行動(dòng)”，即黑土地保護(hù)工程、現(xiàn)代種業(yè)提升工程以及鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)；“實(shí)現(xiàn)一個(gè)深化一個(gè)加強(qiáng)”，即深化農(nóng)村改革、加強(qiáng)黨對(duì)“三農(nóng)”工作的全面領(lǐng)導(dǎo)。

鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)在于產(chǎn)業(yè)興旺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化是落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的改革路徑和重要推力，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體是推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的重要模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體是指由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)牽頭，農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、小農(nóng)戶跟進(jìn)，科研、生產(chǎn)、加工、服務(wù)、金融等主體共同參與，以分工協(xié)作為前提，以利益聯(lián)結(jié)為紐帶的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)聯(lián)盟，是促進(jìn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的重要載體。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體構(gòu)建過程中，金融支持的作用不可小覷。商業(yè)銀行在我國(guó)以銀行間接融資為主體的金融市場(chǎng)環(huán)境中，扮演著最為重要的推動(dòng)力量。我國(guó)商業(yè)銀行獨(dú)特的信貸文化能夠確保其對(duì)吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興的有力支持。

二、吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系現(xiàn)狀及商業(yè)銀行的金融支持

（一）糧食種植業(yè)與商業(yè)銀行的金融支持

吉林省作為全國(guó)產(chǎn)糧大省之一，在糧食種植業(yè)方面取得了顯著成績(jī)。2022年吉林省糧食總產(chǎn)量達(dá)到816.16億斤，連續(xù)兩年跨上800億斤臺(tái)階，為守護(hù)國(guó)家糧食安全做出了重要貢獻(xiàn)。

商業(yè)銀行對(duì)于吉林省糧食種植業(yè)的金融支持體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，解決農(nóng)戶種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)置的資金難題，保護(hù)農(nóng)戶耕種的積極性；二是發(fā)放針對(duì)農(nóng)業(yè)合作社的小微貸款，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)合作社規(guī)?；l(fā)展，吸引更多小農(nóng)戶加入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的發(fā)展；三是發(fā)放針對(duì)育種企業(yè)的公司貸款，從源頭上支持我國(guó)不斷提升種業(yè)繁育自主研發(fā)能力，保障糧食安全。

（二）畜牧業(yè)與商業(yè)銀行的金融支持

吉林省的畜牧業(yè)主要圍繞生豬、牛羊、禽蛋、梅花鹿、乳品等五大現(xiàn)代畜牧產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，“千萬頭肉?！笔侵攸c(diǎn)推進(jìn)的畜牧建設(shè)工程。商業(yè)銀行對(duì)于畜牧業(yè)的金融支持主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是發(fā)放針對(duì)養(yǎng)殖農(nóng)戶的小額貸款，保障其飼料、獸藥等農(nóng)資采購(gòu)資金需求；二是發(fā)放針對(duì)養(yǎng)殖業(yè)核心龍頭企業(yè)的公司信貸，投入資金鼓勵(lì)其整合資源、壯大產(chǎn)業(yè)集群。

（三）特色產(chǎn)業(yè)集群與商業(yè)銀行的金融支持

吉林省共有三個(gè)產(chǎn)業(yè)集群被確定為國(guó)家級(jí)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群，包括吉林長(zhǎng)白山人參產(chǎn)業(yè)集群、吉林長(zhǎng)白山黑木耳產(chǎn)業(yè)集群、吉林粳稻產(chǎn)業(yè)集群。［1］打造特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群的目的在于推動(dòng)吉林本土特色農(nóng)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、園區(qū)化。

商業(yè)銀行對(duì)于吉林省特色產(chǎn)業(yè)集群的金融支持體現(xiàn)為，為特色產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)提供公司授信，推動(dòng)其產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、經(jīng)營(yíng)規(guī)模化，以此吸引更多的種植養(yǎng)殖散戶加入產(chǎn)業(yè)集群系統(tǒng)內(nèi)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化步伐。

（四）農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及商業(yè)銀行的金融支持

吉林省農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)已初步形成龍頭企業(yè)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈模式，打造了玉米水稻、雜糧雜豆、生豬、肉牛肉羊、禽蛋、乳品、人參（中藥材）、梅花鹿、果蔬、林特（食用菌、林蛙、礦泉水等）十大產(chǎn)業(yè)集群。

商業(yè)銀行對(duì)于吉林省農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的金融支持體現(xiàn)為，圍繞產(chǎn)業(yè)集群龍頭企業(yè)上下游提供供應(yīng)鏈融資支持，延伸產(chǎn)業(yè)鏈、打造供應(yīng)鏈、提升價(jià)值鏈，通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的整體授信，提升銀行對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各層次主體的授信支持能力。

三、商業(yè)銀行信貸文化對(duì)吉林省鄉(xiāng)村振興的支持作用分析

（一）信用文化

我國(guó)商業(yè)銀行可追溯的發(fā)展歷史雖然僅有百余年，但其底層信貸文化理念卻是來自中國(guó)上千年的民間金融。不同于西方社會(huì)，中國(guó)民間金融運(yùn)行的基本邏輯是基于信用文化，即借貸雙方能否達(dá)成借貸關(guān)系，主要是基于對(duì)彼此信用的肯定，雙方合作秉持長(zhǎng)期主義。信用文化形成的社會(huì)大環(huán)境導(dǎo)致失信者將在群體內(nèi)遭受道德譴責(zé)，雖沒有法律意義上的懲戒，但失信者需要承擔(dān)的社會(huì)道德成本非常高。

商業(yè)銀行的信用文化非常有利于其開展涉農(nóng)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期困擾吉林省農(nóng)村地區(qū)信貸投放的一個(gè)重要原因就是缺乏有效的抵質(zhì)押物。十大產(chǎn)業(yè)集群中的核心龍頭企業(yè)由于規(guī)模較大，抵質(zhì)押狀況尚可，但是上下游中小型涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體抵質(zhì)押不足的情況就比較嚴(yán)重了，其他種植養(yǎng)殖散戶基本處于無抵質(zhì)押物的狀況。如果按照西方傳統(tǒng)信貸邏輯，信貸必須堅(jiān)持抵押原則的話，吉林省農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)將無法開展。我國(guó)商業(yè)銀行積極研發(fā)基于信用文化邏輯的相關(guān)信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)村融資難的問題，助力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

一是基于信用文化開展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式就是以產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部龍頭企業(yè)為核心，為其上下游涉農(nóng)中小微企業(yè)和種植養(yǎng)殖散戶發(fā)放貸款的融資模式。這種融資模式能夠運(yùn)行的關(guān)鍵就是基于信用文化：一方面，基于銀行對(duì)核心龍頭企業(yè)信用情況的肯定，雙方建立供應(yīng)鏈融資合作關(guān)系；另一方面，基于上下游涉農(nóng)中小微企業(yè)、種植養(yǎng)殖散戶與核心龍頭企業(yè)的長(zhǎng)期信用合作關(guān)系，銀行信任其訂單的履行，這種信任可以轉(zhuǎn)化為銀行對(duì)核心企業(yè)上下游客戶履約能力的信任。

二是基于信用文化開展的整村授信模式。由于小農(nóng)戶作為個(gè)體存在缺乏有效抵質(zhì)押物、信用實(shí)力較弱等情況，商業(yè)銀行往往采取整村授信的方式解決這個(gè)難題。整村授信也是商業(yè)銀行基于信用文化開展的融資模式。一方面，商業(yè)銀行要基于信用狀況判斷一個(gè)村子是否符合整村授信條件。比如，農(nóng)業(yè)種植戶集中的“農(nóng)業(yè)村”、有核心產(chǎn)業(yè)支撐的“產(chǎn)業(yè)村”、商業(yè)活動(dòng)活躍的“城鄉(xiāng)結(jié)合村”等，都是符合授信條件的，而另外一些如整體信用水平比較差的“老賴村”、偷盜賭博等活動(dòng)泛濫的“異類村”等，則不符合商業(yè)銀行授信條件。另一方面，如果一個(gè)村子整村符合授信條件，商業(yè)銀行工作人員將聯(lián)合村委會(huì)，深入村子對(duì)所有村民進(jìn)行信用狀況核實(shí)登記，預(yù)估授信額度，實(shí)現(xiàn)整村授信。在吉林省，已有多家商業(yè)銀行開展整村授信業(yè)務(wù)，吉林銀行和撫松萬才村簽訂整村授信協(xié)議并核定800萬的授信額度就是其中的典型案例。

（二）責(zé)任文化

我國(guó)商業(yè)銀行信貸的責(zé)任文化是支持其涉農(nóng)信貸投放的重要保障。在商業(yè)銀行投放信貸的各個(gè)行業(yè)中，農(nóng)業(yè)的綜合回報(bào)率并不高，并且由于農(nóng)業(yè)天然的高風(fēng)險(xiǎn)性，且涉農(nóng)貸款單筆金額小、業(yè)務(wù)分散，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款產(chǎn)品并不是銀行的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念始終秉持責(zé)任文化，因此在實(shí)現(xiàn)商業(yè)盈利的同時(shí)，始終將承擔(dān)社會(huì)責(zé)任擺在發(fā)展的重要位置。涉農(nóng)信貸投放是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要金融支持，我國(guó)商業(yè)銀行克服了人力不足、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏、風(fēng)控成本高漲等困難，勇?lián)鐣?huì)責(zé)任，艱難破局、不斷開拓，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)信貸投放的連年增長(zhǎng)。對(duì)比分析吉林省2022年末信貸投放數(shù)據(jù)，涉農(nóng)信貸投放增速明顯高于其他信貸類型，具體數(shù)據(jù)見表1。正是由于商業(yè)銀行信貸的責(zé)任文化，才能保證吉林省“三農(nóng)”相關(guān)政策得到有效的金融支持。

表1 吉林省2022年末信貸數(shù)據(jù)對(duì)比

（三）創(chuàng)新文化

商業(yè)銀行信貸的創(chuàng)新文化體現(xiàn)為，在合法合規(guī)的前提下創(chuàng)新?lián)７绞?，?chuàng)新信貸產(chǎn)品等，以解決涉農(nóng)信貸的各種障礙和難題，滿足涉農(nóng)信貸的投放需求。

創(chuàng)新?lián)７绞桨ā稗r(nóng)擔(dān)貸”“農(nóng)戶聯(lián)?！钡取！稗r(nóng)擔(dān)貸”是指商業(yè)銀行跟當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，由農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司為涉農(nóng)企業(yè)出具保函提供融資性擔(dān)保，商業(yè)銀行據(jù)此為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款。目前，商業(yè)銀行普遍采用這種擔(dān)保方式。在吉林省，商業(yè)銀行通常是與吉林省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司合作開展“農(nóng)擔(dān)貸”業(yè)務(wù)。部分商業(yè)銀行基于“農(nóng)擔(dān)貸”將信貸產(chǎn)品進(jìn)一步創(chuàng)新升級(jí)為“農(nóng)擔(dān)優(yōu)質(zhì)貸”，形成了“銀行+擔(dān)保+核心企業(yè)+人參經(jīng)營(yíng)主體”四位一體融資模式，從擔(dān)保方式、融資成本、審批效率、金融服務(wù)等多個(gè)方面，有效破解了吉林省各類人參經(jīng)營(yíng)主體因缺乏有效抵押物導(dǎo)致的融資難、融資貴、融資慢問題，助力吉林省人參產(chǎn)業(yè)集群快速發(fā)展?！稗r(nóng)戶聯(lián)保”貸款是指多個(gè)農(nóng)戶組成聯(lián)保小組并簽訂聯(lián)保協(xié)議，商業(yè)銀行對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款?！稗r(nóng)戶聯(lián)保”貸款的管理方式體現(xiàn)為“單戶申請(qǐng)，多戶聯(lián)保，周轉(zhuǎn)使用，責(zé)任連帶”。“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款可以有效扶持處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初級(jí)階段的散戶經(jīng)營(yíng)主體。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品包括“流水貸”“干貨質(zhì)押貸”等。流水貸是放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的銀行流水賬目來判定是否給客戶放貸及放貸多少的一款新型借貸產(chǎn)品。“流水貸”可以有效解決一些經(jīng)營(yíng)狀況良好但缺乏有效抵押物的涉農(nóng)企業(yè)的資金需求。部分干貨土特產(chǎn)收購(gòu)加工企業(yè)庫(kù)存壓力較大，為了盤活這部分企業(yè)資金，商業(yè)銀行推出了“干貨質(zhì)押貸”系列產(chǎn)品。在吉林省，針對(duì)本地特色產(chǎn)業(yè)集群，商業(yè)銀行重點(diǎn)推出了“木耳貸”“人參貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。

四、鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行信貸文化進(jìn)一步優(yōu)化的建議

（一）加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)

創(chuàng)新是一把雙刃劍，管理不當(dāng)將給商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行積極踐行社會(huì)責(zé)任，不斷創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村振興，這一切的前提是商業(yè)銀行要保證自身經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性、安全性、流動(dòng)性。［2］

合規(guī)文化是商業(yè)銀行信貸文化的根基。加強(qiáng)信貸合規(guī)文化建設(shè)，商業(yè)銀行應(yīng)著重進(jìn)行以下兩方面工作：一是加強(qiáng)合規(guī)制度建設(shè)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類繁雜，員工數(shù)量龐大，合規(guī)文化必須通過制度約束實(shí)現(xiàn)。因此，需要在全行范圍內(nèi)建立覆蓋所有業(yè)務(wù)、所有部門、所有員工的內(nèi)控合規(guī)制度體系，確保所有業(yè)務(wù)操作均有章可循、有法可依。同時(shí)，要加強(qiáng)信貸相關(guān)制度的可執(zhí)行性，避免業(yè)務(wù)文件過于籠統(tǒng)、模糊等問題。另一方面，建立涉農(nóng)信貸人員準(zhǔn)入制度。新上崗信貸人員需要具備了解當(dāng)?shù)厝r(nóng)狀況、熟悉信貸制度、了解信貸風(fēng)險(xiǎn)等必要條件，以保障信貸投放的安全性。

（二）加強(qiáng)員工忠誠(chéng)度文化建設(shè)

員工忠誠(chéng)度文化關(guān)系到農(nóng)村信貸的可持續(xù)發(fā)展。涉農(nóng)信貸投放的特殊性對(duì)商業(yè)銀行信貸經(jīng)理職業(yè)素養(yǎng)的要求較高。信貸經(jīng)理除了需要具備基本信貸技能外，還需要對(duì)三農(nóng)有足夠的了解，熟悉當(dāng)?shù)厣鐣?huì)環(huán)境，具備良好的與農(nóng)戶的溝通能力等。只有具備上述全部能力，才能成為合格的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理?？梢哉f，培養(yǎng)這樣的信貸人員需要相當(dāng)長(zhǎng)的周期。由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)工作較為辛苦且風(fēng)險(xiǎn)較大，再加上目前信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)和人員競(jìng)爭(zhēng)都較為激烈，導(dǎo)致農(nóng)村信貸客戶經(jīng)理的流動(dòng)性較高，員工忠誠(chéng)度不足。商業(yè)銀行難以確保一支穩(wěn)定、成熟從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，也就難以保障業(yè)務(wù)的拓展和風(fēng)險(xiǎn)把控。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定農(nóng)村信貸客戶經(jīng)理長(zhǎng)期規(guī)劃，在績(jī)效激勵(lì)、上升通道等方面適度向農(nóng)村信貸客戶經(jīng)理傾斜，強(qiáng)化其從事農(nóng)村信貸的使命感、榮譽(yù)感、幸福感，穩(wěn)定農(nóng)村信貸人才隊(duì)伍，夯實(shí)農(nóng)村信貸合規(guī)及可持續(xù)發(fā)展的人力資源基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范文化建設(shè)

商業(yè)銀行在涉農(nóng)信貸投放中面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范文化建設(shè)至關(guān)重要。為此，商業(yè)銀行需要構(gòu)建涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范組織架構(gòu)，包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)測(cè)、審貸分離全流程體系、貸后管理體系、內(nèi)部審計(jì)制度等。

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范文化建設(shè)旨在保障涉農(nóng)信貸資產(chǎn)的安全投放、運(yùn)行和回收，規(guī)范涉農(nóng)信貸從業(yè)人員合規(guī)從業(yè)。同時(shí)，要進(jìn)一步落實(shí)信貸業(yè)務(wù)的“問責(zé)”制度，確保有責(zé)必追，起到警示作用。值得注意的是，在“盡職免責(zé)”的情況下，務(wù)必真正做到免責(zé)，以鼓勵(lì)涉農(nóng)信貸客戶經(jīng)理的從業(yè)積極性。

（四）重視成本控制文化建設(shè)

商業(yè)銀行在面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，必須適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)模式，特別是在涉農(nóng)信貸投放方面，成本控制至關(guān)重要。為此，商業(yè)銀行可以借助金融科技，構(gòu)造業(yè)務(wù)線上運(yùn)行模式。例如，在整村授信業(yè)務(wù)中，建立線上信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以顯著降低信息搜集、整理和歸檔工作的人力物力成本?？蛻艚?jīng)理可以持工作PAD進(jìn)入農(nóng)戶家調(diào)研，通過連接數(shù)據(jù)庫(kù)直接調(diào)取已有客戶數(shù)據(jù)，錄入包括照片、視頻等在內(nèi)的新信息。全部信息數(shù)據(jù)采集可以在數(shù)據(jù)庫(kù)中自動(dòng)整理、匯集、歸檔，并生成農(nóng)戶授信額度，后續(xù)提款工作也可以在線申請(qǐng)。此舉不僅可以極大地提高業(yè)務(wù)效率，還可有效地降低成本。