郭金龍，孫 晉

（1.中國社會科學(xué)院 a.金融研究所；b.保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心，北京 100710；2.中國社會科學(xué)院大學(xué)，北京 102401）

在國內(nèi)，“開放保險(xiǎn)”的概念和理論尚未得到廣泛普及，保險(xiǎn)公司普遍對如何實(shí)現(xiàn)“開放”缺乏理論性的理解。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模最大、服務(wù)個(gè)人客戶數(shù)量最多的險(xiǎn)種——汽車保險(xiǎn)，如今正處在開放保險(xiǎn)的前沿陣地?，F(xiàn)階段，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在汽車保險(xiǎn)方面的產(chǎn)品迭代方面仍處于初級階段，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)對汽車保險(xiǎn)的研究更多聚焦于傳統(tǒng)商業(yè)模式下的市場競爭，而忽略了對商業(yè)模式本身的創(chuàng)新。當(dāng)下，汽車保險(xiǎn)行業(yè)正在面臨前所未有的變局，開放保險(xiǎn)這一創(chuàng)新商業(yè)模式已經(jīng)被證明是未來汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要方向。因此，國內(nèi)汽車保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行戰(zhàn)略設(shè)計(jì)時(shí)，必須深入理解“開放保險(xiǎn)”，充分關(guān)注實(shí)現(xiàn)“開放保險(xiǎn)”所需要的數(shù)據(jù)進(jìn)化、產(chǎn)品能力和生態(tài)能力。否則，傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)在車險(xiǎn)市場的競爭能力將被進(jìn)一步削弱，身具互聯(lián)網(wǎng)基因的新進(jìn)入者將會嚴(yán)重威脅傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)的生存空間，行業(yè)格局將會發(fā)生顛覆性的變化。本文將開放保險(xiǎn)案例進(jìn)行分析和歸納，形成關(guān)于開放保險(xiǎn)分析框架，并研究如何通過企業(yè)價(jià)值鏈優(yōu)化，適應(yīng)快速發(fā)展變化的市場環(huán)境和客戶需求，從而幫助傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)明確如何實(shí)現(xiàn)“開放保險(xiǎn)”這一商業(yè)模式。

一、國內(nèi)外相關(guān)問題研究現(xiàn)狀

廣義上的開放保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)與利益相關(guān)者共享數(shù)據(jù)和流程的業(yè)務(wù)模式，利益相關(guān)者包括消費(fèi)者、供應(yīng)商、保險(xiǎn)科技公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、政府公共部門等［1］。狹義上的開放保險(xiǎn)，特指一種平臺化的數(shù)字商業(yè)模式。在該商業(yè)模式下，保險(xiǎn)企業(yè)將核心價(jià)值鏈封裝為數(shù)據(jù)接口，通過與利益相關(guān)者共享數(shù)據(jù)和流程，將擁有相同價(jià)值主張的不同企業(yè)價(jià)值鏈彼此連接，形成以客戶為中心的產(chǎn)品體系，并構(gòu)建出平臺化商業(yè)生態(tài)。

（一）國內(nèi)相關(guān)研究現(xiàn)狀

在我國，“開放保險(xiǎn)”還是一個(gè)相對前沿的概念，關(guān)于開放保險(xiǎn)的理論研究大多處于介紹國外先進(jìn)研究成果層面，從理論框架、典型案例、現(xiàn)實(shí)應(yīng)用方面進(jìn)行研究論證的文獻(xiàn)較少，但有限的參考文獻(xiàn)仍有一定的參考價(jià)值。

1.開放保險(xiǎn)的概念

周運(yùn)濤［2］對開放保險(xiǎn)的基本概念進(jìn)行了闡述，指出開放保險(xiǎn)是一種創(chuàng)新商業(yè)模式，該模式主要利用API技術(shù)，與商業(yè)合作者共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程，為行業(yè)利益相關(guān)者提供產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的“即插即用”。開放保險(xiǎn)需要具備“以服務(wù)客戶為基本理念、以服務(wù)場景為基本背景、以API為技術(shù)基礎(chǔ)、以數(shù)據(jù)共享為主要核心、以數(shù)字平臺為商業(yè)模式、以生態(tài)系統(tǒng)為終極目標(biāo)”等六大特征。張榮［3］認(rèn)為，開放保險(xiǎn)的核心是以客戶為中心，借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)搭建開放的金融生態(tài)，增加客戶觸點(diǎn)、打造創(chuàng)新金融服務(wù)和提升客戶體驗(yàn)。國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)要向開放保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，一方面要打破企業(yè)合作的信息壁壘，提升業(yè)務(wù)協(xié)同效率；另一方面要聯(lián)通數(shù)據(jù)孤島，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)控及服務(wù)能力。上述研究雖然對開放保險(xiǎn)概念進(jìn)行了系統(tǒng)性的介紹，但沒有對開放保險(xiǎn)的框架結(jié)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)路徑進(jìn)行分析，沒有從理論層面對開放保險(xiǎn)的特征進(jìn)行歸納和總結(jié)，其研究結(jié)論無法直接應(yīng)用于企業(yè)管理實(shí)踐。

2.企業(yè)價(jià)值鏈的文獻(xiàn)

張旭波［4］認(rèn)為價(jià)值鏈模型系統(tǒng)性地闡述了企業(yè)行為、構(gòu)造行為協(xié)調(diào)與競爭優(yōu)勢的相關(guān)關(guān)系，有效解構(gòu)了企業(yè)價(jià)值產(chǎn)生和增長的深層邏輯；公司產(chǎn)品、服務(wù)的價(jià)值是由各價(jià)值行為創(chuàng)造的，而產(chǎn)品、服務(wù)的價(jià)值決定公司競爭優(yōu)勢的大小，所以價(jià)值行為是決定公司競爭的根本因素。閻達(dá)五［5］把價(jià)值鏈管理解釋為公司各種價(jià)值鏈的規(guī)劃、調(diào)節(jié)、研究及監(jiān)控，認(rèn)為企業(yè)應(yīng)當(dāng)通過內(nèi)部價(jià)值鏈管理解決戰(zhàn)略成本規(guī)劃問題，通過縱向價(jià)值鏈管理解決產(chǎn)業(yè)定位戰(zhàn)略問題，通過橫向價(jià)值鏈管理強(qiáng)化企業(yè)市場競爭能力。張新娜［6］認(rèn)為基于縱向價(jià)值鏈的企業(yè)、供應(yīng)商、客戶三者之間的關(guān)系對企業(yè)供銷渠道的穩(wěn)定性尤為重要，應(yīng)優(yōu)化企業(yè)縱向價(jià)值鏈中上下游，促進(jìn)企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展。

3.汽車保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略

陸小羽［7］指出國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相繼提出以后，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要元素，車險(xiǎn)也必將在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中大放異彩?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)是一種全新的車險(xiǎn)模式，主要體現(xiàn)在技術(shù)驅(qū)動、模式驅(qū)動、體驗(yàn)驅(qū)動三方面。車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展應(yīng)根據(jù)需求側(cè)的要求相應(yīng)調(diào)整供給側(cè)結(jié)構(gòu)，以創(chuàng)新驅(qū)動促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展，依靠正確的營銷戰(zhàn)略取得競爭的主動性，及時(shí)抓住行業(yè)機(jī)會，成功回避外界的威脅，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時(shí)有效克服自身劣勢。許閑［8］認(rèn)為隨著未來自動駕駛汽車進(jìn)一步普及，汽車保險(xiǎn)市場將遭遇顛覆性的沖擊。車聯(lián)網(wǎng)與自動駕駛汽車保險(xiǎn)、全球分工與汽車廠商責(zé)任保險(xiǎn)、自動駕駛汽車保險(xiǎn)監(jiān)管等問題，都將是解決這一行業(yè)沖擊的有效方式，車險(xiǎn)行業(yè)必須以更開放的姿態(tài)迎接迅速變革的自動駕駛汽車市場。楊帆［9］指出特斯拉保險(xiǎn)除具備技術(shù)上的優(yōu)勢外，在成本控制方面也有著較大優(yōu)勢，特斯拉保險(xiǎn)下階段的戰(zhàn)略重心將是基于自動駕駛技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和訂閱式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。

（二）國外相關(guān)研究現(xiàn)狀

1.開放保險(xiǎn)

EIOPA［1］指出開放保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過共享和使用數(shù)據(jù)和服務(wù)，創(chuàng)造更具吸引力的價(jià)值主張和收入來源。這些數(shù)據(jù)和服務(wù)將與保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外的第三方組織進(jìn)行交互，并通過API 進(jìn)行外部訪問和公開使用。開放式保險(xiǎn)可以有效提高保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部流程的效率，將保險(xiǎn)市場迅速擴(kuò)展到當(dāng)前產(chǎn)品和生態(tài)系統(tǒng)之外。Pousttchi 和Gleiss［10］認(rèn)為鑒于數(shù)據(jù)對保險(xiǎn)相關(guān)流程的重要性，數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)是開放保險(xiǎn)框架的核心內(nèi)容之一。保險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)處理的技術(shù)包括：用于數(shù)據(jù)采集和分析的大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、人工智能（AI）和用于數(shù)據(jù)存儲的區(qū)塊鏈、云計(jì)算等。Eling 和Lehmann［11］認(rèn)為開放保險(xiǎn)框架的核心是產(chǎn)品。例如，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)捕獲的基于駕駛距離和駕駛行為的數(shù)據(jù)，能夠有效應(yīng)用于保費(fèi)厘定，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，以及按日計(jì)費(fèi)和按里程計(jì)費(fèi)等多種“按需支付”。通過使用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)自動化并降低交易成本，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以擴(kuò)展到超高風(fēng)險(xiǎn)匹配度和超短時(shí)間跨度的按需模式。這類即停即用的按需模式，是開放保險(xiǎn)理念的具體實(shí)現(xiàn)。Bohnert和Fritzsche［12］則認(rèn)為“開放保險(xiǎn)”的框架核心是生態(tài)，包括內(nèi)部生態(tài)和外部生態(tài)。內(nèi)部生態(tài)實(shí)質(zhì)上更接近于客戶服務(wù)，但已經(jīng)脫離了保險(xiǎn)服務(wù)本身。例如，通過應(yīng)用渠道數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)移動應(yīng)用程序、聊天機(jī)器人、機(jī)器人顧問、社交媒體和視頻會議等功能，可以構(gòu)建龐大的保險(xiǎn)內(nèi)部服務(wù)生態(tài)。這類生態(tài)可用于進(jìn)一步改善客戶體驗(yàn)、提升客戶黏性、降低獲客成本。外部生態(tài)方面，保險(xiǎn)銷售渠道正在演變成外部生態(tài)系統(tǒng)，這些銷售渠道不僅包括保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，還包括來自不同行業(yè)的相互依賴的產(chǎn)業(yè)組織。開放保險(xiǎn)的最終形態(tài)應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)企業(yè)消失在后臺，由保險(xiǎn)銷售渠道生成個(gè)性化的產(chǎn)品，但由保險(xiǎn)企業(yè)通過在生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用來獲得利潤收益。Willem［13］認(rèn)為交換數(shù)據(jù)以增強(qiáng)流程的潛在附加價(jià)值，并獲得潛在的新收入來源。這一效應(yīng)是通過引入更多第三方，擴(kuò)大產(chǎn)品供應(yīng)來實(shí)現(xiàn)。在開放保險(xiǎn)體系下，保險(xiǎn)公司會提供核心保險(xiǎn)功能，第三方則可以在核心保險(xiǎn)功能的基礎(chǔ)上構(gòu)建產(chǎn)品外延，從而自行開發(fā)創(chuàng)新的保險(xiǎn)價(jià)值主張。開放保險(xiǎn)有三個(gè)主要的驅(qū)動因素，分別是監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)、市場、數(shù)字技術(shù)。開放保險(xiǎn)的發(fā)展，將依賴于這三大驅(qū)動因素的演化進(jìn)展。

2.保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略

Lisa Posey［14］認(rèn)為由于消費(fèi)者更換保險(xiǎn)公司存在轉(zhuǎn)換成本，因此保險(xiǎn)行業(yè)無法避免價(jià)格戰(zhàn)，能否通過降低客戶的轉(zhuǎn)換成本是決定保險(xiǎn)企業(yè)競爭結(jié)果的決定性因素。Axel Johne［15］認(rèn)為產(chǎn)品差異化是保險(xiǎn)公司獲得競爭優(yōu)勢的重要途徑，保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)存在縱向差異和橫向差異?？v向差異主要來自保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率、保障范圍、保障程度、除外條款等，這種差異是客觀存在的。橫向差異源于消費(fèi)者的主觀感受，是消費(fèi)者對產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)的滿足程度，個(gè)體差異較大。汽車保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略需要同時(shí)考慮到縱向差異和橫向差異，關(guān)注消費(fèi)者對產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)的反饋，從而指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)的差異化競爭。

3.價(jià)值鏈理論

David 和Geoff［16］將價(jià)值網(wǎng)定義為一個(gè)將市場、企業(yè)、技術(shù)、資源、客戶在空間和時(shí)間上彼此聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)信息在價(jià)值網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的迅速傳遞，企業(yè)可以利用各種資源來創(chuàng)造價(jià)值。Sly?wotzky 和Morrison［17］認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展使競爭日趨激烈，企業(yè)應(yīng)該由線性價(jià)值鏈漸漸發(fā)展成為交互式的價(jià)值網(wǎng)。Tapia和Samsatli［18］認(rèn)為企業(yè)的價(jià)值鏈不僅包括內(nèi)部價(jià)值鏈企業(yè)供產(chǎn)銷各個(gè)環(huán)節(jié)，還包括外部價(jià)值鏈上下游供應(yīng)商，通過內(nèi)外部價(jià)值鏈對企業(yè)內(nèi)外部各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效管理有利于企業(yè)的成長和發(fā)展。Quarton 和Samsatli［19］認(rèn)為從縱向價(jià)值鏈的角度出發(fā)，分析企業(yè)上游供應(yīng)商和下游需求方有利于優(yōu)化企業(yè)的資源配置，更好地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展。

4.汽車保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略

Panos 和Mari［20］認(rèn)為，當(dāng)前的商業(yè)車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式亟需多元化的創(chuàng)新嘗試。車險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)通過一種由技術(shù)封裝和知識產(chǎn)權(quán)壟斷構(gòu)成的防御性產(chǎn)品來構(gòu)成競爭優(yōu)勢，從而提高競爭對手和新進(jìn)入者的進(jìn)入門檻。車險(xiǎn)競爭的核心是創(chuàng)新能力，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險(xiǎn)技術(shù)的創(chuàng)新。創(chuàng)新者的長期競爭力取決于它是否發(fā)展出卓越的能力來構(gòu)建必要的專業(yè)互補(bǔ)資產(chǎn)，并且能夠根據(jù)市場環(huán)境的變化不斷調(diào)整配置。Husnjak 等［21］指出傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品忽略了行駛里程、駕駛行為和道路環(huán)境等重要參數(shù)，車險(xiǎn)需要數(shù)據(jù)獲取和數(shù)據(jù)處理方式上的進(jìn)一步創(chuàng)新。

二、開放保險(xiǎn)框架分析

本文主要研究汽車保險(xiǎn)企業(yè)如何通過優(yōu)化企業(yè)價(jià)值鏈，實(shí)現(xiàn)向開放保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型。根據(jù)上文給出的開放保險(xiǎn)定義，開放保險(xiǎn)主要包含三個(gè)關(guān)鍵詞。

第一個(gè)關(guān)鍵詞是數(shù)據(jù)。開放保險(xiǎn)需要與客戶、供應(yīng)商、第三方合作者、保險(xiǎn)科技公司、保險(xiǎn)代理人等利益相關(guān)者共享數(shù)據(jù)，這是實(shí)現(xiàn)開放保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)對開放保險(xiǎn)的價(jià)值體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是通過數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)對客戶需求的洞察；二是通過數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)與合作企業(yè)的流程共享，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)不同企業(yè)之間的價(jià)值鏈融合。

第二個(gè)關(guān)鍵詞是產(chǎn)品。數(shù)據(jù)共享的目的是通過洞察客戶需求，主動、高效地深挖客戶需求，形成以客戶為中心的產(chǎn)品體系，這是開放保險(xiǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，也是該商業(yè)模式的核心。開放保險(xiǎn)下的產(chǎn)品體系，應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)的狹義范疇，向風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)、出行服務(wù)、生活服務(wù)等領(lǐng)域擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品邊界上的開放。

第三個(gè)關(guān)鍵詞是生態(tài)。生態(tài)是對開放保險(xiǎn)在企業(yè)戰(zhàn)略合作層面的描述，要實(shí)現(xiàn)開放的產(chǎn)品邊界，就需要將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行組合，構(gòu)建企業(yè)合作生態(tài)是先決條件。

因此，要深入理解開放保險(xiǎn)，需要從數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和生態(tài)三個(gè)維度進(jìn)行分析，形成開放保險(xiǎn)的概念框架。

（一）開放保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)維度分析

開放保險(xiǎn)的一大特征是在數(shù)據(jù)層面實(shí)現(xiàn)共享。數(shù)據(jù)共享包括兩個(gè)主要的方向：一是與客戶共享數(shù)據(jù)，即客戶授權(quán)保險(xiǎn)企業(yè)獲取和使用客戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、位置數(shù)據(jù)等，以便為客戶提供覆蓋全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)；二是與合作企業(yè)和供應(yīng)商共享數(shù)據(jù)，以便優(yōu)化價(jià)值鏈的成本管理或延長價(jià)值鏈的價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)更高的收益。不同的共享方式?jīng)Q定了開放保險(xiǎn)在數(shù)據(jù)層面的不同表現(xiàn)形式。按照從簡單到復(fù)雜，從封閉到開放，可以將開放保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)層劃分為三個(gè)層級。

本文通過英國最大汽車保險(xiǎn)公司Admiral 的商業(yè)案例來分析開放保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)維度。Admiral 有三大主要的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源：一是客戶在投保時(shí)提交的個(gè)人信息、車輛信息和索賠記錄；二是Admiral 公司通過免費(fèi)提供給客戶的OBD 設(shè)備采集的駕駛行為數(shù)據(jù)；三是客戶通過Admiral 官方App 提交的FACEBOOK 社交媒體動態(tài)。2016 年，Admiral 發(fā)布了一款A(yù)pp，用戶可以通過上傳其名下的FACEBOOK 動態(tài)信息來獲得汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)折扣。Admiral 通過對車主FACEBOOK 動態(tài)的文本分析，形成風(fēng)險(xiǎn)畫像，并給予不同的報(bào)價(jià)和服務(wù)組合。上述三種數(shù)據(jù)來源，對應(yīng)了當(dāng)前汽車保險(xiǎn)企業(yè)獲取數(shù)據(jù)的三大主要途徑：內(nèi)部數(shù)據(jù)（即保險(xiǎn)數(shù)據(jù)）、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和三方數(shù)據(jù)。

1.保險(xiǎn)數(shù)據(jù)：開放保險(xiǎn)的第一個(gè)數(shù)據(jù)層級

開放保險(xiǎn)框架的第一個(gè)數(shù)據(jù)層級是保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，也是傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)所應(yīng)用的主要數(shù)據(jù)來源。保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)擁有數(shù)據(jù)的所有權(quán)，不會因?yàn)槭褂脭?shù)據(jù)而引起法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的缺點(diǎn)是數(shù)據(jù)采集比較被動，數(shù)據(jù)規(guī)模小，應(yīng)用范圍小，對汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的價(jià)值貢獻(xiàn)有限。傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)主要是客戶的性別、年齡、車輛的價(jià)值、里程和歷史索賠記錄等有限維度，主要來自客戶向保險(xiǎn)公司提交的保險(xiǎn)單證，數(shù)據(jù)積累非常困難。這使得數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈中往往作為虛擬生產(chǎn)資料被應(yīng)用于產(chǎn)品開發(fā)、承保管理、再保管理和理賠管理，主要用于費(fèi)率厘定和精算分析，數(shù)據(jù)價(jià)值的運(yùn)用頻率和運(yùn)用效率都偏低，而且基本不能直接產(chǎn)生價(jià)值貢獻(xiàn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)：開放保險(xiǎn)的第二個(gè)數(shù)據(jù)層級

開放保險(xiǎn)框架的第二個(gè)數(shù)據(jù)層級是風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)是指保險(xiǎn)企業(yè)通過合作企業(yè)或車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備獲取的，與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)。近年來，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)科技公司有多種途徑獲取與承保標(biāo)的相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)可以來自車輛內(nèi)部，通過車載傳感器、可穿戴設(shè)備、智能汽車、web 應(yīng)用、移動設(shè)備等方式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程采集，也可以來自車輛外部，通過交通探頭、車路協(xié)同等方式獲得，見表1 所示。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)主要有兩大用途：

表1 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的主要類型

（1）用于價(jià)值鏈成本優(yōu)化

風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)可以用于汽車保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值鏈的成本管理。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為汽車事故風(fēng)險(xiǎn)概率的數(shù)據(jù)補(bǔ)充，可以在承保管理環(huán)節(jié)用于業(yè)務(wù)篩選和費(fèi)率厘定，減少保險(xiǎn)企業(yè)因風(fēng)險(xiǎn)評估不準(zhǔn)所造成的保費(fèi)損失；同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)也可以用于在理賠管理環(huán)節(jié)，通過實(shí)時(shí)行車數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位事故責(zé)任，有效識別保險(xiǎn)欺詐。

（2）用于創(chuàng)新價(jià)值鏈環(huán)節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的另一個(gè)用途是支持保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新價(jià)值鏈環(huán)節(jié)。通過風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，汽車保險(xiǎn)企業(yè)可以形成一套用于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一體化解決方案，從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?、險(xiǎn)后減損三個(gè)環(huán)節(jié)向客戶提供綜合風(fēng)險(xiǎn)管理方案。在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的支持下，汽車保險(xiǎn)企業(yè)可以構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防御和險(xiǎn)后減損等新的產(chǎn)品服務(wù)，延長價(jià)值鏈環(huán)節(jié)，從而獲取額外的價(jià)值收益。

3.三方數(shù)據(jù)：開放保險(xiǎn)的第三個(gè)數(shù)據(jù)層級

開放保險(xiǎn)框架的第三個(gè)數(shù)據(jù)層級是三方數(shù)據(jù)。這類數(shù)據(jù)往往與保單所承保的風(fēng)險(xiǎn)沒有直接的聯(lián)系，但可以對風(fēng)險(xiǎn)評估形成信息增益或在產(chǎn)品研發(fā)、核保定價(jià)和再保以外的環(huán)節(jié)形成價(jià)值貢獻(xiàn)。例如客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、社交媒體數(shù)據(jù)，或氣候、犯罪、健康和地理空間數(shù)據(jù)等。與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)不同，第三方數(shù)據(jù)不僅可以用于承保和理賠管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也能夠在產(chǎn)品研發(fā)、市場銷售和客戶服務(wù)環(huán)節(jié)中發(fā)揮作用。在Admiral 的案例中，客戶共享的FACEBOOK 社交媒體數(shù)據(jù)為Admiral 提供了關(guān)于客戶性格、生活習(xí)慣、生活環(huán)境、出行路線、社交圈等信息，使得Admiral 能夠更為精準(zhǔn)地評估客戶的索賠風(fēng)險(xiǎn)。三方數(shù)據(jù)的范疇比較廣泛，與客戶生活服務(wù)有關(guān)的各類數(shù)據(jù)都可以作為第三方數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)企業(yè)提供價(jià)值。根據(jù)EIOPA 的調(diào)研，歐盟國家汽車保險(xiǎn)企業(yè)對第三方數(shù)據(jù)的平均應(yīng)用率已經(jīng)超過20%。

（二）開放保險(xiǎn)的產(chǎn)品維度分析

作為一種商業(yè)模式，開放保險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的特征是其按需提供產(chǎn)品服務(wù)的價(jià)值主張。因此，開放保險(xiǎn)必須要確保能夠?yàn)樘囟ǖ目蛻粜枨髨鼍疤峁┩暾?、多樣的產(chǎn)品服務(wù)組合。按照產(chǎn)品組合從簡單到復(fù)雜、從封閉到開放，可以將開放保險(xiǎn)的產(chǎn)品層劃分為三個(gè)層級。

1.第一個(gè)產(chǎn)品層級：傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品

開放保險(xiǎn)框架的第一個(gè)產(chǎn)品層級是傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)提供賠償金或保險(xiǎn)合同內(nèi)約定的服務(wù)。在新的數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下，保險(xiǎn)行業(yè)也在尋求第一個(gè)產(chǎn)品層級內(nèi)的創(chuàng)新。最為顯著的是基于互聯(lián)網(wǎng)“聚合”思維和“平臺化”理念的比價(jià)平臺的出現(xiàn)。意大利、挪威等國由政府牽頭建立了汽車保險(xiǎn)的公共比價(jià)網(wǎng)站，由公立機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理客戶的隱私數(shù)據(jù)，并立法強(qiáng)制保險(xiǎn)企業(yè)參與比價(jià)。在國內(nèi)，比價(jià)平臺并不被監(jiān)管部門所鼓勵，因?yàn)楸葍r(jià)平臺會激化保險(xiǎn)公司之間的惡性競爭，容易造成行業(yè)失序，但同時(shí)也默許螞蟻、微信、京東等互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺向客戶提供局部的車險(xiǎn)比價(jià)服務(wù)。目前來看，除非自動駕駛、車路交互等顛覆汽車出行行業(yè)的技術(shù)正式落地，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品層面進(jìn)行創(chuàng)新升級的空間非常有限，數(shù)據(jù)驅(qū)動的邊際效用非常低。向更高的維度擴(kuò)展成為保險(xiǎn)公司的最優(yōu)選擇。

2.第二個(gè)產(chǎn)品層級：風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)

開放保險(xiǎn)框架的第二個(gè)產(chǎn)品層級是風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)被認(rèn)為是一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段，是風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的一個(gè)組成部分。在第二個(gè)產(chǎn)品層級，保險(xiǎn)公司進(jìn)一步擴(kuò)大其產(chǎn)品組合，提供與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)的其他服務(wù)（“風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)”），這也是目前保險(xiǎn)公司執(zhí)行差異化競爭戰(zhàn)略的主要手段。

（1）附加風(fēng)險(xiǎn)減損服務(wù)

附加風(fēng)險(xiǎn)減損服務(wù)是保險(xiǎn)公司目前比較常規(guī)的產(chǎn)品升級方式，主要是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向客戶提供專業(yè)支持，幫助客戶脫離困境或降低事故損失。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，保險(xiǎn)公司與客戶發(fā)生交互的節(jié)點(diǎn)往往只有投保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后提供風(fēng)險(xiǎn)減損服務(wù)更符合保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程。

附加風(fēng)險(xiǎn)減損服務(wù)的典型案例是汽車保險(xiǎn)附加的救援服務(wù)。國內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司會向客戶提供道路救援和事故救援，部分保險(xiǎn)公司還會提供代步車、停駛補(bǔ)貼等服務(wù)項(xiàng)目，這類服務(wù)項(xiàng)目都屬于典型的附加風(fēng)險(xiǎn)減損。隨著車險(xiǎn)競爭日趨白熱化，這類附加風(fēng)險(xiǎn)減損服務(wù)對產(chǎn)品價(jià)值的加持越來越低，隨著保險(xiǎn)公司獲得了越來越多的外部風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，附加風(fēng)險(xiǎn)減損服務(wù)也出現(xiàn)了創(chuàng)新的表現(xiàn)形態(tài)。例如，美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司會在其提供給客戶的車載OBD 設(shè)備中安裝定位和通信元件，當(dāng)車輛發(fā)生嚴(yán)重交通事故時(shí)，通信元件會將位置發(fā)送至救援機(jī)構(gòu)和交通管理局，向客戶提供空中醫(yī)療救援服務(wù)。

（2）附加風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)服務(wù)

比附加風(fēng)險(xiǎn)減損服務(wù)更為先進(jìn)的是附加風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)服務(wù)。大范圍執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)服務(wù)往往意味著對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行修改和調(diào)整，需要額外投入更多的資源。同時(shí)，從長遠(yuǎn)看，風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)服務(wù)所產(chǎn)生的收益非常有限。保險(xiǎn)公司往往只能在風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)服務(wù)生效的最初幾個(gè)保險(xiǎn)周期獲取賠付率降低所產(chǎn)生的利差，但保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率下降會導(dǎo)致產(chǎn)品保費(fèi)的行業(yè)均衡價(jià)格減值，從而影響到保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流和投資收益。保險(xiǎn)公司通常不愿意主動提供風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)服務(wù)，但在激烈的行業(yè)內(nèi)部競爭和來自汽車行業(yè)和保險(xiǎn)科技企業(yè)的跨界競爭影響下，越來越多的保險(xiǎn)公司選擇通過附加風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)服務(wù)來提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值。

（3）關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

與在銷售環(huán)節(jié)向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品組合不同，關(guān)聯(lián)產(chǎn)品推薦則要依據(jù)客戶所處的空間、時(shí)間、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。很多個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠在客戶的日常生活中發(fā)揮次要的輔助作用。以汽車保險(xiǎn)客戶為例，客戶在節(jié)假日駕車前往機(jī)場或旅游景點(diǎn)時(shí)，可能伴隨著航空意外險(xiǎn)或旅行意外險(xiǎn)的投保需求；客戶在喬遷新居時(shí)，可能伴隨新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司在適時(shí)的時(shí)點(diǎn)向客戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)產(chǎn)品推薦，會形成良好的服務(wù)體驗(yàn)和營銷效果。但是管理保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦需要強(qiáng)大的數(shù)據(jù)儲備和大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持，保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用關(guān)聯(lián)算法對大量的行為數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行聚合，才能形成有效的關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦算法。

（4）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

保險(xiǎn)公司擁有最為完善的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，一旦這些數(shù)據(jù)與環(huán)境、行為、財(cái)務(wù)等外部數(shù)據(jù)結(jié)合，就可以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型和算法。在外部數(shù)據(jù)的加持下，保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)形成新的產(chǎn)品組合，從而將保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)充為一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

3.第三個(gè)產(chǎn)品層級：超越保險(xiǎn)

開放保險(xiǎn)框架的第三個(gè)產(chǎn)品層級是“超越保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步將產(chǎn)品擴(kuò)展到保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)之外的領(lǐng)域，并以客戶為中心的需求提供完整的解決方案。解決方案可能由不同的元素構(gòu)成，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，以及以保險(xiǎn)公司為媒介構(gòu)建的通往其他外部供應(yīng)商的鏈路。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在在解決方案中扮演了較小的角色，因此這一產(chǎn)品層級被稱為“超越保險(xiǎn)”。實(shí)現(xiàn)“超越保險(xiǎn)”對保險(xiǎn)公司來說是非常困難的任務(wù)，因?yàn)闃?gòu)建解決方案需要新增和重組價(jià)值鏈業(yè)務(wù)流程，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)調(diào)整。

（三）開放保險(xiǎn)的生態(tài)維度分析

本文所說的“生態(tài)”是指由經(jīng)濟(jì)組織與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的相互作用和相互影響所形成的復(fù)雜系統(tǒng)。一般情況下，生態(tài)系統(tǒng)是外在的，企業(yè)應(yīng)當(dāng)聚焦于如何參與到生態(tài)而非如何構(gòu)建生態(tài)。不過，部分在所處行業(yè)占據(jù)支配地位的企業(yè)，可以通過數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)對生態(tài)系統(tǒng)的創(chuàng)造。傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)的合作者通常是保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等分銷商，這部分合作者通常依托于保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值鏈開展價(jià)值活動；隨著汽車保險(xiǎn)企業(yè)在數(shù)據(jù)層和產(chǎn)品層逐步開放，保險(xiǎn)企業(yè)與更多的合作者建立數(shù)據(jù)和流程共享的關(guān)系。部分合作企業(yè)在合作中占據(jù)主導(dǎo)地位，能夠直接獲取客戶需求、主導(dǎo)制定價(jià)值主張、決定合作利潤分配，此時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)只能以服從者角色將其核心價(jià)值鏈嵌入合作企業(yè)的業(yè)務(wù)流程中，并被動分享合作利潤；另一些場景下，保險(xiǎn)企業(yè)在合作中占據(jù)主導(dǎo)地位，則可以將核心價(jià)值鏈之外的業(yè)務(wù)流程外包給合作企業(yè)，并主導(dǎo)客戶需求洞察、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和合作利潤分配。按照從簡單到復(fù)雜，從封閉到開放，可以將開放保險(xiǎn)的生態(tài)層劃分為三個(gè)層級。

1.第一個(gè)生態(tài)層級:銷售生態(tài)

在銷售生態(tài)中，保險(xiǎn)公司為了銷售收入而尋求其他企業(yè)組織的參與，為保險(xiǎn)公司代為銷售產(chǎn)品或提供相關(guān)服務(wù)支持。比較典型的案例是保險(xiǎn)代理人，國內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司的主要銷售渠道都來自企業(yè)或個(gè)人性質(zhì)的保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)公司通過代理人分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，并支付保險(xiǎn)傭金，保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)公司委托向客戶提供承保和理賠的服務(wù)。在這一生態(tài)系統(tǒng)中，所有參與者必須都與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)，引進(jìn)新的參與者不會影響保險(xiǎn)公司的內(nèi)部運(yùn)營流程，但會延長其價(jià)值鏈。隨著技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司可以在銷售生態(tài)中引入更多參與者來擴(kuò)充業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，從而為業(yè)務(wù)增值賦能。

2.第二個(gè)生態(tài)層級：嵌入生態(tài)

保險(xiǎn)企業(yè)可以通過開發(fā)API 接口，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心功能可接入第三方系統(tǒng)形成新的服務(wù)應(yīng)用和價(jià)值主張，因此“嵌入生態(tài)”也被稱為“保險(xiǎn)即服務(wù)”。比較傳統(tǒng)的“保險(xiǎn)即服務(wù)”模式，是保險(xiǎn)公司與汽車制造企業(yè)的合作。國內(nèi)大部分主機(jī)廠都會使用一套完整的管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)授權(quán)經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)管理功能，保險(xiǎn)公司要與主機(jī)廠開展業(yè)務(wù)合作，必須要將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入主機(jī)廠的管理系統(tǒng)，為了提升與不同主機(jī)廠對接的效率，保險(xiǎn)公司會將整套對接端口開發(fā)為一系列API接口的組合。

3.第三個(gè)生態(tài)層級：平臺生態(tài)

平臺概念源自互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展可分為即接入為王、內(nèi)容為王和平臺為王三個(gè)主要階段。首先，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向訪問者提供接入服務(wù)，訪問者的需求是接入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的價(jià)值主張是便捷通訊，這是接入為王階段；隨后，訪問者不僅需要接入網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)還需要獲取信息，典型的服務(wù)是門戶網(wǎng)站?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)向訪問者提供內(nèi)容，訪問者主動地參與并創(chuàng)造內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)則進(jìn)入了內(nèi)容為王階段。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，用戶的需求復(fù)雜多變，單一的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已無法滿足用戶的多元化需求，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始主動探索利用第三方開發(fā)者滿足訪問者的需求，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入平臺為王階段，完成了從封閉走向開放的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的重要特征，是由第三方開發(fā)者而非平臺運(yùn)營者來滿足用戶的個(gè)性化需求。

開放保險(xiǎn)框架下的“平臺生態(tài)”也是沿著互聯(lián)網(wǎng)平臺的路徑進(jìn)行展開。保險(xiǎn)公司可以開發(fā)一個(gè)數(shù)字平臺，通過這個(gè)平臺客戶可以實(shí)現(xiàn)全部或大部分的線上活動需求。但是，構(gòu)建平臺生態(tài)對保險(xiǎn)公司來說是一項(xiàng)異常艱巨的工作，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司缺乏與客戶頻繁接觸的業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)，很難獲得吸引第三方開發(fā)的流量基礎(chǔ)。一個(gè)有效的解決方案是在數(shù)據(jù)層、產(chǎn)品層和生態(tài)層的不斷開放過程中，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，重構(gòu)價(jià)值鏈，使得保險(xiǎn)公司的運(yùn)營模式不斷符合構(gòu)建平臺生態(tài)的基本要求。雖然數(shù)據(jù)層、產(chǎn)品層和生態(tài)層的每個(gè)維度都可以獨(dú)立地開放，但通過相互結(jié)合，各維度之間可以產(chǎn)生強(qiáng)大的協(xié)同效應(yīng)。例如，按需保險(xiǎn)（產(chǎn)品維度的第一層級）需要保險(xiǎn)公司著手建立第三方數(shù)據(jù)的獲取和運(yùn)用體系（數(shù)據(jù)維度第三層級）。如果第三方數(shù)據(jù)包含客戶的位置或日程數(shù)據(jù)，那么保險(xiǎn)公司可以識別客戶旅行和向他們發(fā)送推送通知旅行意外險(xiǎn)和行李保險(xiǎn)（產(chǎn)品維度的第二個(gè)層級），同時(shí)可以嵌入在線預(yù)訂和出行導(dǎo)航的相關(guān)企業(yè)生態(tài)，為客戶提供便捷的旅行咨詢和管理服務(wù)。在這一過程中，保險(xiǎn)公司可以不斷擴(kuò)大并積累數(shù)據(jù)外延、產(chǎn)品外延，與更多行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)形成嵌入關(guān)系，擴(kuò)大業(yè)務(wù)相關(guān)范圍，最終實(shí)現(xiàn)自建生態(tài)的環(huán)境基礎(chǔ)。

（四）開放保險(xiǎn)框架體系

綜合來看，一個(gè)符合開放保險(xiǎn)定義的商業(yè)模式，應(yīng)當(dāng)在數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和生態(tài)三個(gè)維度具備開放的特征。數(shù)據(jù)維度包含三個(gè)層級，分別是保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和三方數(shù)據(jù)；產(chǎn)品維度包含三個(gè)層級，分別是保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)和超越保險(xiǎn)；生態(tài)維度應(yīng)當(dāng)包含銷售生態(tài)、嵌入生態(tài)和平臺生態(tài)三個(gè)層級，如圖1所示。

圖1.開放保險(xiǎn)框架體系

開放保險(xiǎn)的三個(gè)維度之間，既彼此獨(dú)立，又緊密相關(guān)。首先，開放產(chǎn)品是開放保險(xiǎn)的價(jià)值主張。以客戶為中心的經(jīng)營模式，是市場環(huán)境發(fā)展變化的客觀要求，不會以保險(xiǎn)行業(yè)的主觀意志為轉(zhuǎn)移。要實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，就必須在某一個(gè)商業(yè)領(lǐng)域形成整體性、全面性的產(chǎn)品覆蓋。倒逼不同的企業(yè)組成商業(yè)聯(lián)盟，根據(jù)客戶需求共同為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)需要對客戶的生活軌跡進(jìn)行調(diào)研和分析，形成數(shù)據(jù)化需求洞察，并提前整合相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)鏈條。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)質(zhì)上形成了開放的業(yè)務(wù)生態(tài)。其次，開放數(shù)據(jù)是開放保險(xiǎn)的先決條件。開放數(shù)據(jù)首先為保險(xiǎn)企業(yè)提供需求洞察，從而指導(dǎo)開放產(chǎn)品研究和開發(fā)；同時(shí)，在保險(xiǎn)業(yè)基本實(shí)現(xiàn)信息化的當(dāng)下，開放數(shù)據(jù)也是企業(yè)之間通過系統(tǒng)互聯(lián)實(shí)現(xiàn)價(jià)值鏈整合的技術(shù)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)是開放保險(xiǎn)商業(yè)模式的重要生產(chǎn)資料，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運(yùn)用和對數(shù)據(jù)價(jià)值的變現(xiàn)，也是開放保險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的核心特征。最后，開放生態(tài)是開放保險(xiǎn)的戰(zhàn)略成果。由于開放保險(xiǎn)以開放產(chǎn)品為價(jià)值主張，必然需要與眾多合作企業(yè)建立頻繁、深入的合作關(guān)系，這種合作關(guān)系共同構(gòu)成了企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)。開放生態(tài)是開放保險(xiǎn)戰(zhàn)略執(zhí)行的必然產(chǎn)物，也是進(jìn)一步鞏固開放保險(xiǎn)商業(yè)模式戰(zhàn)略成本管理和戰(zhàn)略創(chuàng)新實(shí)施的重要保障。開放保險(xiǎn)框架揭示出了汽車保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)開放保險(xiǎn)商業(yè)模式的戰(zhàn)略路徑，即從數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、生態(tài)三個(gè)維度，逐一實(shí)現(xiàn)從封閉到開放的轉(zhuǎn)型。

三、開放保險(xiǎn)框架下的汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈分析

汽車保險(xiǎn)企業(yè)面臨的核心問題是市場供給與需求之間存在嚴(yán)重的不均衡，而市場宏觀環(huán)境的變化進(jìn)一步加劇了這一問題，導(dǎo)致市場同時(shí)出現(xiàn)了需求不足和供給不足現(xiàn)象。在需求端，由于汽車保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入成熟期，市場自然增長放緩。疊加宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化、出行方式轉(zhuǎn)變等外部因素，導(dǎo)致消費(fèi)者的新增保險(xiǎn)保障需求迅速減少，從而出現(xiàn)全球汽車保險(xiǎn)保費(fèi)增速下滑的趨勢。同時(shí)，保費(fèi)增速下滑也進(jìn)一步加劇了行業(yè)競爭，使得行業(yè)盈利水平出現(xiàn)了顯著的下降，進(jìn)而導(dǎo)致市場集中度上升，制約了行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展；在供給方面，由于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式對消費(fèi)者行為和偏好的持續(xù)塑造，使得消費(fèi)者對線上化、數(shù)字化、網(wǎng)聯(lián)化需求日趨強(qiáng)烈。但傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)封閉、靜態(tài)的價(jià)值鏈體系無法支持開放、互聯(lián)的商業(yè)模式，導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的供給端和需求端發(fā)生了錯(cuò)配。要解決汽車企業(yè)所面臨的問題，需要汽車保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)一步開放市場，開發(fā)客戶新需求，獲得利潤新來源，解決市場需求不足和利潤水平偏低的問題。要實(shí)現(xiàn)上述戰(zhàn)略目標(biāo)，就需要汽車保險(xiǎn)企業(yè)放棄封閉、靜態(tài)、被動的商業(yè)模式，通過開放的數(shù)據(jù)共享和開放的企業(yè)合作，延長價(jià)值鏈環(huán)節(jié)并強(qiáng)化企業(yè)戰(zhàn)略成本管理，這與開放保險(xiǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)不謀而合。

（一）數(shù)據(jù)維度下的汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈分析

在傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈中，數(shù)據(jù)通常以智力資本的形式為企業(yè)提供價(jià)值貢獻(xiàn)。由于傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)主要使用保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，企業(yè)本身是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者和使用者。因此，與數(shù)據(jù)有關(guān)的價(jià)值活動分散在價(jià)值鏈各個(gè)基本環(huán)節(jié)中。例如，在產(chǎn)品開發(fā)過程中，精算部門通過建立統(tǒng)計(jì)學(xué)模型，將保險(xiǎn)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品費(fèi)率；在承保管理過程中，承保管理部門通過對保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，調(diào)整業(yè)務(wù)政策，降低成本率，增加費(fèi)差收益；在銷售管理過程中，理賠管理部門通過對保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，重新定位市場，調(diào)整營銷策略，從而增加保費(fèi)收入。上述過程中，數(shù)據(jù)的價(jià)值分別以精算部門、承保部門、銷售部門智力資本輸出的形式體現(xiàn)出來，本身不獨(dú)立形成價(jià)值活動。但在開放保險(xiǎn)中，數(shù)據(jù)在企業(yè)價(jià)值鏈中的作用發(fā)生了變化。

1.風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)對汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的影響

風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)對汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的影響主要體現(xiàn)在與數(shù)據(jù)相關(guān)的價(jià)值活動方面。Progressive 是美國市場份額第三的汽車保險(xiǎn)企業(yè)，2020 年保費(fèi)收入達(dá)到332 億美元，市場份額為13.3%。2010 年至2020 年，Progressive 的市場份額從7.7%上升到了13.3%，主要得益于Progressive 在美國市場率先推出的以Snapshot 為代表的UBI 汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，如圖2所示。

圖2 美國Progressive公司車險(xiǎn)市場份額增長趨勢

Progressive 于1994 年首次提出PAYD（pay as you drive）保險(xiǎn)概念。經(jīng)過Autograph、Tripsense 等UBI 項(xiàng)目的試點(diǎn)和迭代，Progressive 于2009 年正式推出了延續(xù)至今的Snapshot 項(xiàng)目。參與Snapshot 項(xiàng)目的車主需要將OBD 設(shè)備安裝在車輛上，讓Pro?gressive 獲取30 天的駕駛行為數(shù)據(jù)。Progressive 會通過深度學(xué)習(xí)算法預(yù)估客戶的索賠風(fēng)險(xiǎn)，并計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)。30 天后，Progressive 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)為客戶提供個(gè)性化汽車保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。同時(shí)，該項(xiàng)目結(jié)合客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，將客戶劃分為不同的客戶群，向客戶提供其他個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合方案。自2009 年Snapshot項(xiàng)目上線以來，Progressive 的保費(fèi)收入和承保利潤快速增長，每股收益復(fù)合年增長率達(dá)到了56.2%。瑞士信貸2020 年的評估顯示，Progressive基于遠(yuǎn)程信息處理的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品比非遠(yuǎn)程信息處理產(chǎn)品的利潤高出15%以上。與美國另一家市場份額與Progressive 接近的汽車保險(xiǎn)企業(yè)Geico 對比，Progressive 的保費(fèi)增速和綜合成本率（低3.4%）全面領(lǐng)先于Geico。

Snapshot 項(xiàng)目增加了兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。首先是數(shù)據(jù)采集和處理環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)采集涉及Progres?sive與客戶之間的互動，長達(dá)30天的持續(xù)數(shù)據(jù)跟蹤。在傳統(tǒng)價(jià)值鏈中，并沒有對應(yīng)的業(yè)務(wù)流程。這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)并不會通過客戶互動的方式采集數(shù)據(jù)，并通過數(shù)據(jù)處理實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的變現(xiàn)評。其次是數(shù)據(jù)分析和運(yùn)算環(huán)節(jié)。Snapshot 項(xiàng)目高度依賴于機(jī)器學(xué)習(xí)算法對客戶索賠風(fēng)險(xiǎn)和投保偏好的評估，該評估流程的輸出結(jié)果是純數(shù)據(jù)性的，獨(dú)立于產(chǎn)品開發(fā)、承保管理、再保管理、理賠管理、市場銷售、客戶服務(wù)等基本活動。數(shù)據(jù)分析和運(yùn)算環(huán)節(jié)本質(zhì)上仍然是生產(chǎn)性活動，該環(huán)節(jié)將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)中的有價(jià)信息以保險(xiǎn)企業(yè)能夠理解和使用的方式解讀出來，將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的隱性價(jià)值轉(zhuǎn)換為顯性價(jià)值。有效運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈，應(yīng)當(dāng)包含對數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、處理、分析和運(yùn)算的價(jià)值活動，本文將上述與數(shù)據(jù)相關(guān)的價(jià)值活動統(tǒng)稱為數(shù)據(jù)管理活動。從業(yè)務(wù)流程上看，數(shù)據(jù)管理活動與產(chǎn)品開發(fā)、承保管理、理賠管理等基本活動之間并非線性關(guān)系，而是彼此并行的業(yè)務(wù)流程。

2.三方數(shù)據(jù)對汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的影響

三方數(shù)據(jù)同樣需要通過數(shù)據(jù)管理活動產(chǎn)生價(jià)值。但與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)不同，三方數(shù)據(jù)除應(yīng)用于索賠風(fēng)險(xiǎn)管理之外，還廣泛應(yīng)用于建立對客戶需求的洞察。

以 Admiral 公司為例 。 Admiral 通過FACEBOOK（獲得了客戶授權(quán)）獲取客戶發(fā)布的日常動態(tài)數(shù)據(jù)，通過技術(shù)部門進(jìn)行文本分析和建模，抽取其中有關(guān)客戶性格、職業(yè)、財(cái)富、婚戀、生活圈、出行習(xí)慣等內(nèi)容的特征語義，通過建立大數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)對事故風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)評估。與此同時(shí)，Admiral也運(yùn)用FACEBOOK 社交媒體數(shù)據(jù)，建立對客戶人生事件的追蹤和響應(yīng)。

Admiral 通過三方數(shù)據(jù)追蹤客戶生命周期管理的重要事件，實(shí)現(xiàn)對客戶需求的數(shù)據(jù)洞見，并采取個(gè)性化的營銷方案。開放保險(xiǎn)框架下，需要在汽車保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值鏈中，充分考慮對客戶需求的數(shù)據(jù)洞見。

（二）產(chǎn)品維度的汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈分析

根據(jù)“開放保險(xiǎn)框架”，保險(xiǎn)企業(yè)在逐步開放的過程中，其向客戶提供的產(chǎn)品形態(tài)也在發(fā)生變化。這種變化是“以客戶為中心的”，所形成的是基于客戶需求導(dǎo)向的、定制化的產(chǎn)品解決方案。為了進(jìn)一步明確客戶需求導(dǎo)向的產(chǎn)品形態(tài)轉(zhuǎn)變?nèi)绾斡绊懫髽I(yè)價(jià)值鏈的構(gòu)建，我們逐一分析產(chǎn)品維度的三個(gè)層級對企業(yè)價(jià)值鏈的影響。

1.風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)對價(jià)值鏈的影響

開放保險(xiǎn)框架產(chǎn)品維度的第二個(gè)層級，即風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)上，汽車保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值活動則發(fā)生了變化。首先，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品不是唯一的生產(chǎn)產(chǎn)出，風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品實(shí)際上輸出了一個(gè)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的綜合解決方案，保險(xiǎn)產(chǎn)品是其中的一個(gè)組成部分。如上文所述，風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)主要有附加風(fēng)險(xiǎn)減損和附加風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防兩種產(chǎn)品形式。前者通常是以保險(xiǎn)產(chǎn)品、實(shí)體服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)組合的方式實(shí)現(xiàn)，例如將車險(xiǎn)產(chǎn)品與救援、代駕等實(shí)體服務(wù)組合；后者通常是以保險(xiǎn)產(chǎn)品和實(shí)體產(chǎn)品、數(shù)據(jù)服務(wù)組合的方式實(shí)現(xiàn)。為了構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，保險(xiǎn)企業(yè)往往需要與其他企業(yè)進(jìn)行合作。本文參考虛擬價(jià)值鏈理論，為傳統(tǒng)車險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)造一條面向風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品的虛擬價(jià)值鏈。

傳統(tǒng)價(jià)值鏈將信息視為價(jià)值增值過程中的輔助部分，而非價(jià)值來源。但虛擬價(jià)值鏈理論認(rèn)為，價(jià)值鏈由物質(zhì)流和信息流組成，在實(shí)體價(jià)值鏈中信息起輔助作用，在虛擬價(jià)值鏈中信息起戰(zhàn)略作用。企業(yè)在加工無形的信息資源時(shí)，價(jià)值鏈將信息的處理分解為不同的價(jià)值增值環(huán)節(jié)，與此同時(shí)，信息作為無形資產(chǎn)參與價(jià)值創(chuàng)造并成為價(jià)值的重要來源。由于信息資源的豐富性和可復(fù)制性，虛擬價(jià)值鏈的每個(gè)價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)都可以無限復(fù)用和靈活組合，從而以低成本滿足客戶的多樣化需求。虛擬價(jià)值鏈的基本活動通常包含網(wǎng)上供貨管理、虛擬生產(chǎn)、網(wǎng)上庫存管理、網(wǎng)絡(luò)營銷和在線服務(wù)五個(gè)組成部分。

2.超越保險(xiǎn)對價(jià)值鏈的影響

如上文所述，超越保險(xiǎn)是指基于客戶需求和偏好，保險(xiǎn)企業(yè)將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)之外的領(lǐng)域。雖然優(yōu)化后的汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈能夠支持多重產(chǎn)品和服務(wù)的組合。但是，由于超越保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到了保險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)以外的領(lǐng)域，保險(xiǎn)企業(yè)并不能在業(yè)務(wù)流程中占據(jù)核心支配地位。超越保險(xiǎn)允許保險(xiǎn)產(chǎn)品作為超越保險(xiǎn)的組成部分，并且是不那么重要的組成部分。因此，在超越保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)下，保險(xiǎn)企業(yè)可能會失去在價(jià)值鏈中的主導(dǎo)地位。為了解決這一問題，本文參考價(jià)值星系統(tǒng)理論，對汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈做進(jìn)一步優(yōu)化。

根據(jù)價(jià)值星系理論，價(jià)值星系內(nèi)部需要建立市場化的管理機(jī)制。為了將市場機(jī)制引入價(jià)值星系，需要給予價(jià)值星系成員企業(yè)長期穩(wěn)定的利潤來源，因此價(jià)值星系的戰(zhàn)略成本管理至關(guān)重要。價(jià)值星系的全面成本合理化不僅需要“恒星”企業(yè)的帶動，還需要成員企業(yè)共同參與，因此必須執(zhí)行高參與型戰(zhàn)略。高參與型戰(zhàn)略是指以“恒星”企業(yè)主導(dǎo)的、多方高度參與的成本管理戰(zhàn)略。高參與型戰(zhàn)略是要通過各方成員的共同參與對價(jià)值星系進(jìn)行源頭管理。源頭管理包括時(shí)間源頭管理、空間源頭管理和業(yè)務(wù)源頭管理。在時(shí)間源頭管理方面，高參與型戰(zhàn)略要求在各個(gè)環(huán)節(jié)的管理決策中引入各成員企業(yè)的共同參與，尤其是各環(huán)節(jié)的所有下游成員企業(yè)的共同參與，充分考慮各個(gè)環(huán)節(jié)戰(zhàn)略決策對整個(gè)星系價(jià)值結(jié)構(gòu)的影響；在空間源頭管理方面，高參與型戰(zhàn)略要求成員企業(yè)共享獲客網(wǎng)絡(luò)，無論是線上業(yè)務(wù)平臺還是線下銷售網(wǎng)點(diǎn)，在成員企業(yè)之間形成良好的客戶共享機(jī)制；在從業(yè)務(wù)源頭管理方面，高參與型戰(zhàn)略需要各成員企業(yè)的共同參與協(xié)調(diào)企業(yè)間關(guān)系實(shí)現(xiàn)企業(yè)間作業(yè)的優(yōu)化，不僅要超越職能管理，還要超越價(jià)值鏈的流程管理，實(shí)現(xiàn)多方共同合作。綜上所述，為了解決超越保險(xiǎn)產(chǎn)品維度下，保險(xiǎn)企業(yè)在價(jià)值鏈中留存主導(dǎo)地位的問題，應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值活動進(jìn)行解構(gòu)，按照高參與型戰(zhàn)略的價(jià)值星系模型進(jìn)行重構(gòu)。

（三）生態(tài)維度下的汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈分析

開放保險(xiǎn)框架的生態(tài)維度包含三個(gè)層級：銷售生態(tài)、嵌入生態(tài)和平臺生態(tài)。

1.銷售生態(tài)對價(jià)值鏈的影響

銷售生態(tài)中所有的業(yè)務(wù)都與保險(xiǎn)有關(guān)，延長了汽車保險(xiǎn)企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的價(jià)值鏈。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)公司可以在銷售生態(tài)中引入更多的參與者擴(kuò)展汽車保險(xiǎn)企業(yè)生態(tài)鏈的服務(wù)環(huán)節(jié)，延長汽車保險(xiǎn)企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)價(jià)值鏈，通過多元化服務(wù)滿足市場的多方面的需求，同時(shí)，汽車保險(xiǎn)企業(yè)生態(tài)價(jià)值鏈的延伸也不會影響汽車保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的運(yùn)營流程。

2.嵌入生態(tài)對價(jià)值鏈的影響

嵌入生態(tài)本質(zhì)上是保險(xiǎn)企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)超越保險(xiǎn)而形成的應(yīng)對策略。由于在超越保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品可能不具備核心地位。在這種情況下，保險(xiǎn)企業(yè)要以“行星”企業(yè)的角色加入其他占據(jù)市場支配地位企業(yè)所構(gòu)造的價(jià)值星系中，只能將其保險(xiǎn)產(chǎn)品作為模塊嵌入其他企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。與面向超越保險(xiǎn)的價(jià)值星系模型不同，保險(xiǎn)企業(yè)在嵌入生態(tài)下不能自由統(tǒng)籌和安排其內(nèi)部價(jià)值活動，而需要在“恒星”企業(yè)的統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)下，與其他合作企業(yè)共同開展各項(xiàng)價(jià)值活動。因此，在嵌入生態(tài)模式下，保險(xiǎn)企業(yè)需要輸出標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的價(jià)值活動集合，以便能夠在任何超越保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值星系中，都能夠通過組合其價(jià)值模塊形成與合作企業(yè)的高效對接。為了達(dá)成這一目標(biāo)，需要對嵌入保險(xiǎn)生態(tài)下的價(jià)值活動實(shí)現(xiàn)模塊化。

3.平臺生態(tài)對價(jià)值鏈的影響

平臺生態(tài)與嵌入生態(tài)的區(qū)別是，在嵌入生態(tài)中，保險(xiǎn)企業(yè)保留核心業(yè)務(wù)內(nèi)核，將需求定制、需求分配、產(chǎn)品整合、服務(wù)創(chuàng)新等職能交給其他恒星企業(yè)。在某些情況下，選擇嵌入生態(tài)的策略對保險(xiǎn)企業(yè)而言是比較經(jīng)濟(jì)和高效的發(fā)展方式，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)企業(yè)往往不具備自建生態(tài)的能力；與嵌入生態(tài)不同，平臺生態(tài)則要務(wù)必確保保險(xiǎn)企業(yè)在價(jià)值星系中的恒星地位。在平臺生態(tài)中，保險(xiǎn)企業(yè)需要服務(wù)模塊提供給行星企業(yè)和衛(wèi)星企業(yè)，特別是服務(wù)關(guān)系模塊、知識服務(wù)模塊、人力資源服務(wù)模塊和服務(wù)信息共享模塊。在嵌入生態(tài)中，保險(xiǎn)企業(yè)之所以要實(shí)現(xiàn)服務(wù)模塊化，是為了確保其價(jià)值鏈中的部分價(jià)值活動能夠迅速、高效嵌入其他價(jià)值星系或價(jià)值鏈的價(jià)值活動；在平臺生態(tài)中，保險(xiǎn)企業(yè)同樣要實(shí)現(xiàn)服務(wù)模塊化，將其服務(wù)模塊提供給價(jià)值星系的合作企業(yè)，實(shí)施高參與型成本管理戰(zhàn)略，有效提升價(jià)值星系的運(yùn)作效率和決策效率。

汽車保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)服務(wù)模塊化的有效手段是應(yīng)用計(jì)算機(jī)仿生技術(shù)。傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)對計(jì)算機(jī)仿生技術(shù)的使用主要集中在客戶服務(wù)環(huán)節(jié)。通過AI技術(shù)代替人工客服響應(yīng)客戶的服務(wù)需求，這種應(yīng)用仍處于工具層面，沒有對企業(yè)價(jià)值鏈產(chǎn)生影響。實(shí)際上，以人工智能為依托的計(jì)算機(jī)仿生技術(shù)，能夠在汽車保險(xiǎn)企業(yè)的多個(gè)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)起到關(guān)鍵作用。在需求洞察、需求分析、產(chǎn)品整合等銷售互動環(huán)節(jié)，計(jì)算機(jī)仿生技術(shù)可以提升汽車保險(xiǎn)企業(yè)官網(wǎng)和App 的客戶服務(wù)體驗(yàn)，以更主動和智能方式實(shí)現(xiàn)與客戶之間的需求互動；在承保管理環(huán)節(jié)，計(jì)算機(jī)仿生技術(shù)可以大量替代承保管理中的非復(fù)雜流程，使得常規(guī)業(yè)務(wù)無需人工參與，大幅提高工作效率并實(shí)現(xiàn)承保管理的服務(wù)模塊化；在理賠管理環(huán)節(jié)，計(jì)算機(jī)仿生技術(shù)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、圖像識別等手段，深度參與到定損定責(zé)、欺詐識別等領(lǐng)域，提升理賠管理質(zhì)量，降低管理成本；在客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，計(jì)算機(jī)仿生技術(shù)則同樣可以大量替代傳統(tǒng)人工客服，有效節(jié)約企業(yè)經(jīng)營成本，并使得汽車保險(xiǎn)企業(yè)從客戶端獲得的信息反饋更全面和數(shù)智化。應(yīng)用計(jì)算機(jī)仿生技術(shù)的最大意義是幫助汽車保險(xiǎn)企業(yè)的核心價(jià)值鏈實(shí)現(xiàn)服務(wù)模塊化。計(jì)算機(jī)仿生技術(shù)通過大量替代非復(fù)雜業(yè)務(wù)流程，大幅縮減業(yè)務(wù)流程時(shí)效，提升響應(yīng)速度，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化的輸入和輸出，這將為汽車保險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)建嵌入生態(tài)和平臺生態(tài)提供充分的支持。

四、結(jié)論

根據(jù)對開放保險(xiǎn)框架的分析和研究，本文提出如下汽車保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的優(yōu)化思路和舉措。一是更新品牌定位和價(jià)值定位，突出以客戶為中心和數(shù)據(jù)開放、產(chǎn)品開放、生態(tài)開放理念；二是調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，按照面向超越保險(xiǎn)的價(jià)值星系模型實(shí)施事業(yè)群和事業(yè)部制，增設(shè)管理部門，實(shí)現(xiàn)“開放保險(xiǎn)”的組織結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)；三是重構(gòu)商業(yè)模式，聚焦超越保險(xiǎn)創(chuàng)新，加強(qiáng)線上線下聯(lián)動，廣泛開展嵌入生態(tài)合作，專注持續(xù)迭代運(yùn)營；四是實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重塑客戶旅程，打造數(shù)字化、場景化、全渠道體驗(yàn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)運(yùn)用水平，深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)扁平化的高效管理模式。