袁菲 任芳容 田澤

摘要：在全球經(jīng)貿(mào)格局中，非洲存在感較低。薄弱的工農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、單一的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、落后的科技水平、龐大的外債規(guī)模和低水平的人均受教育程度，導(dǎo)致非洲整體國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值低下，人均可支配收入位居全球末端。在國(guó)際政治、經(jīng)貿(mào)、地緣格局等因素異常嚴(yán)峻的背景下，數(shù)字金融，尤其是數(shù)字普惠金融給非洲帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。作為數(shù)字金融核心功能和重要應(yīng)用手段的數(shù)字支付，將普通民眾的日常生活與數(shù)字金融有機(jī)串聯(lián)連接，降低了中低收入階層獲得現(xiàn)代金融服務(wù)的門檻，減少了不同地區(qū)綜合消費(fèi)水平的不平衡。中國(guó)幫助非洲擺脫貧困的同時(shí)，積極推動(dòng)與非洲數(shù)字普惠金融的合作，通過強(qiáng)化數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)水平提升、從業(yè)人員技能改進(jìn)，按需幫扶非洲合作方完善數(shù)字普惠金融能力，漸進(jìn)改變非洲習(xí)以為常的支付方式，推進(jìn)非洲重塑消費(fèi)場(chǎng)景，助力數(shù)字生活服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，擴(kuò)寬創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中非合作；數(shù)字普惠金融；數(shù)字經(jīng)濟(jì)；支付習(xí)慣

外債不斷累積、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力、工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值萎縮、再分配不均、人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值及人均可支配收入水平低下……，這些社會(huì)經(jīng)濟(jì)、民生發(fā)展中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，迫使非洲急于尋求能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)、補(bǔ)齊工農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)短板、增強(qiáng)國(guó)民整體收入水平、提升消費(fèi)層級(jí)的包容性發(fā)展路徑。2013年在埃塞俄比亞首都亞的斯亞貝巴舉行的第20屆非洲聯(lián)盟峰會(huì)通過了時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)50年的2063議程，意圖在包容性增長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上打造繁榮的非洲。非洲有33個(gè)聯(lián)合國(guó)認(rèn)定的最不發(fā)達(dá)國(guó)家，是全球基數(shù)高、覆蓋廣、多維度的全方位、系統(tǒng)性貧困大洲。在2063議程經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展基調(diào)上，數(shù)字普惠金融是解決非洲貧困眾多方案中，能較好地惠及全體人民（特別是數(shù)量龐大的低收入群體）、滿足包容性增長(zhǎng)的重要舉措之一。

為推動(dòng)非洲地區(qū)普惠金融發(fā)展，非洲發(fā)展銀行從2019年開始，投資1億英鎊營(yíng)運(yùn)資金和3億美元債務(wù)融資設(shè)立了名為“非洲數(shù)字金融普惠機(jī)制（The Africa Digital Financial Inclusion Fa-cility，ADFI）”的金融科技專屬發(fā)展基金，該基金涉及到數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字產(chǎn)品與創(chuàng)新、能力建設(shè)與性別等包容性主題，期望到2030年能確保至少3.2億非洲人（其中近60％是女性）獲得數(shù)字金融服務(wù)。2017年北京中非數(shù)字普惠金融高峰論壇、2019年肯尼亞中非數(shù)字普惠金融國(guó)際論壇依次舉辦，為中非雙方在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域提供交流與合作的平臺(tái)。中國(guó)也在“中非合作論壇第八屆部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議開幕式”、《達(dá)喀爾行動(dòng)計(jì)劃（2022-2024）》中表示愿意在投資驅(qū)動(dòng)、數(shù)字創(chuàng)新、通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融貸款等方面為非洲發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

一、非洲數(shù)字普惠金融中數(shù)字支付面臨的困難

從 M-Pesa、Zeepay、Kuda 到TymeBank，肯尼亞、加納、尼日利亞和南非相繼推出或基于通訊企業(yè)、或基于投資基金的數(shù)字支付服務(wù)，非洲的數(shù)字支付進(jìn)入高速發(fā)展的階段，數(shù)字金融科技呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，專為無(wú)銀行賬戶人群提供數(shù)字金融服務(wù)的企業(yè)不斷涌現(xiàn)。但是，現(xiàn)階段非洲數(shù)字普惠金融中的數(shù)字支付仍然存在眾多需要解決的問題，具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（一）數(shù)字普惠金融基本應(yīng)用技能有待提高

在供給端，金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)等數(shù)字普惠金融的供給者要提高服務(wù)質(zhì)量與水平。在需求端，數(shù)字普惠金融的消費(fèi)者要有一定的金融知識(shí)和數(shù)字支付操作能力。但是非洲數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的供給端實(shí)用型人才缺乏，需求端消費(fèi)者的教育程度也會(huì)影響其接受金融知識(shí)與操作數(shù)字支付能力。2020 年撒哈拉以南非洲小學(xué)毛入學(xué)率（school enrollment）為 99%，其中女性 97%，男性 101%。但是 2020 年中學(xué)毛入學(xué)率只有 44%，其中女性為 42%，男性為 46%，均與世界平均水平相差較大。雖然部分非洲國(guó)家已經(jīng)普及九年制義務(wù)教育，但是大多數(shù)國(guó)家只能保證國(guó)民的小學(xué)教育，國(guó)民的平均受教育程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足數(shù)字普惠金融普及的要求（見圖1）。此外，非洲兒童在入學(xué)率上表現(xiàn)為男多女少，這在根本上遏制了人才培養(yǎng)、提升和選拔。非洲數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)新速率遠(yuǎn)高于普通民眾接納層次、金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字金融服務(wù)時(shí)面臨的客戶信用危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)亟須非洲數(shù)字支付供應(yīng)商強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)控制；不同消費(fèi)群體差異化支付需求需要針對(duì)性強(qiáng)的定制類金融服務(wù)產(chǎn)品；相較于傳統(tǒng)金融，惠及中低收入階層、偏遠(yuǎn)區(qū)域群體的數(shù)字普惠金融服務(wù)等，均需開發(fā)相應(yīng)的“傻瓜”式簡(jiǎn)單程序，推進(jìn)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)應(yīng)用技能的普及。

（二）數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施有待完備

高標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)普及率水平亟待提高。非洲大陸5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施薄弱且地區(qū)異質(zhì)性明顯。整體而言，非洲互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率已接近世界平均水平的下限，但中非、西非、東非、北非與南非的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率差距較大，且城市和農(nóng)村也存在巨大差距。2021年非洲城市地區(qū)4G 覆蓋率達(dá)88%，而農(nóng)村地區(qū)僅21%，為城市地區(qū)的四分之一（見圖2）。根據(jù)全球移動(dòng)通信系統(tǒng)協(xié)會(huì)（Global Sys- tem for Mobile communications Association，GSMA）預(yù)測(cè)，撒哈拉以南非洲的3G 普及率在未來(lái)幾年將從46%上升到58%，而4G 普及率也會(huì)從10%提升到27%。非洲的互聯(lián)網(wǎng)普及率雖然在上升，但距離全民普及的目標(biāo)差距尚存。目前，非洲城市地區(qū)開始普及4G 技術(shù)，農(nóng)村地區(qū)則剛剛踏入3G 普及的門檻。2021年非洲使用互聯(lián)網(wǎng)人口比例僅為33%，與世界平均水平相比仍有明顯差距。非洲高標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)普及率較低的現(xiàn)狀嚴(yán)重限制了為偏遠(yuǎn)地區(qū)的中低收入人群提供可觸及金融服務(wù)（見圖3）。

個(gè)人移動(dòng)設(shè)備普及率急需提高。近年來(lái)，非洲地區(qū)移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施的補(bǔ)強(qiáng)、智能手機(jī)的廣泛使用、智能信息系統(tǒng)的不斷完善為推廣和普及數(shù)字支付提供了基礎(chǔ)條件。據(jù) GSMA 估計(jì)，2021年至2025年，非洲智能手機(jī)普及率將從49%提高到61%。2021年非洲每100人移動(dòng)電話訂閱數(shù)為83，而主動(dòng)的移動(dòng)寬帶訂閱數(shù)為41。同時(shí)，世界每100人移動(dòng)電話訂閱數(shù)為110，而主動(dòng)的移動(dòng)寬帶訂閱數(shù)為83（見圖4）。2021年，非洲每100人的移動(dòng)蜂窩訂閱數(shù)是93，在2000年之后，非洲的移動(dòng)電話訂閱人數(shù)呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。與此同時(shí)，世界平均水平為每100人訂閱移動(dòng)電話數(shù)為107（見圖5）?？梢?，非洲經(jīng)濟(jì)體移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施的質(zhì)量未達(dá)到世界平均水平。

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的數(shù)字支付對(duì)個(gè)人移動(dòng)設(shè)備普及率要求較高，但是消費(fèi)者對(duì)于更多的金融服務(wù)需求要求偏遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善。智能手機(jī)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在消費(fèi)者生活中的必要性在不斷上升，其可獲得性也在不斷提高。在數(shù)字支付與數(shù)字生活服務(wù)相結(jié)合的消費(fèi)環(huán)境中，隨著數(shù)字生活服務(wù)對(duì)消費(fèi)者的生活提供越來(lái)越多的切實(shí)便利以及節(jié)約的時(shí)間成本，消費(fèi)者對(duì)于手機(jī)以及高速穩(wěn)定的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)需求會(huì)不斷上升。所以，現(xiàn)階段的非洲互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施是阻礙數(shù)字普惠金融發(fā)展的一大弊端，亟需得到完善。

（三）非洲民間支付方式影響數(shù)字支付的推廣

現(xiàn)金支付是非洲民間通行且認(rèn)可度較高的支付方式?，F(xiàn)金交易不產(chǎn)生任何費(fèi)用、交易過程不涉及第三方，錢物看得見、摸得著。非洲的現(xiàn)金交易方式具有普遍性和習(xí)慣性，歷史淵源久遠(yuǎn)且不易更改。非洲民間習(xí)慣現(xiàn)金交易源于以下幾點(diǎn)原因：首先，非洲的銀行業(yè)市場(chǎng)占有率低，銀行卡普及率低，存儲(chǔ)與支付等金融服務(wù)的可獲得性低，消費(fèi)者無(wú)法接觸到這些金融服務(wù)，只能使用現(xiàn)金消費(fèi)。其次，消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)的信賴程度和可接受程度低，傾向于選擇被認(rèn)為更加安全的現(xiàn)金支付。第三，非洲的基礎(chǔ)設(shè)施不完善，導(dǎo)致銀行卡的支付失敗率高，所以消費(fèi)者習(xí)慣于現(xiàn)金交易。但是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)模式下，現(xiàn)金交易脫離了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的主體，使低收入階層處于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的邊緣，難以通過現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)模式管理及增值個(gè)人財(cái)富。

2021 年在金融機(jī)構(gòu)或移動(dòng)貨幣服務(wù)提供商擁有賬戶的人數(shù)比例為 55.07%，與 2017 年的42.63%相比，增長(zhǎng) 12.44%。但是在最富裕的 60%人群中，其比例為 62.71%；而在最貧窮的 40%人群中，其比例為 43.56%，兩者相差了19.15%，這反映了貧富差距在金融服務(wù)可獲得性方面具有巨大差異性。2011年最富有的60%人群比例比最貧窮的40%人群比例高16.53%，2014年此比例差為17.93%，2017年此比例差為17.84%（見圖6）。從總體上來(lái)看，該比例差呈上升趨勢(shì)，貧富差距在逐年擴(kuò)大。這意味著數(shù)字普惠金融發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)或移動(dòng)貨幣服務(wù)提供商的賬戶普及的必要性。數(shù)字賬戶的普及帶來(lái)數(shù)字支付的普及，但是在以現(xiàn)金為主要支付方式的非洲市場(chǎng)以及數(shù)字賬戶的低普及率下，數(shù)字支付的發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。

（四）數(shù)字支付系統(tǒng)技術(shù)性問題有待解決

金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)缺乏合作、實(shí)時(shí)信息分享不及時(shí)、數(shù)字支付系統(tǒng)連通性較差等數(shù)字支付系統(tǒng)技術(shù)性問題有待解決。首先，第三方支付代理商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)缺乏合作，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)具有金融服務(wù)能力但缺乏普及性，而金融科技企業(yè)具有技術(shù)但是缺乏金融服務(wù)供給。此外，非洲數(shù)字支付主要以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，能為消費(fèi)者提供的金融服務(wù)有限，而金融機(jī)構(gòu)例如銀行，由于在偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)分行成本過大，所以偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們很難享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。其次，數(shù)字支付的信用體系建設(shè)缺乏實(shí)時(shí)信息分享，導(dǎo)致消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，使得消費(fèi)者借貸困難以及金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大。選取哪些有代表性的指標(biāo)來(lái)進(jìn)行數(shù)字支付的信用體系建設(shè)是需要考慮的一個(gè)要點(diǎn)。最后，非洲各種不同的數(shù)字支付系統(tǒng)的連通性與互操作性有待提高。非洲的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商數(shù)量龐大，不僅是因?yàn)榉侵迖?guó)家眾多，每個(gè)國(guó)家的語(yǔ)言和用戶需求不同，而且還因?yàn)榉侵迶?shù)字金融發(fā)展快速，潛在市場(chǎng)機(jī)遇大。所以在這種情況下，非洲的數(shù)字支付系統(tǒng)迫切需要統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)以及開拓跨國(guó)業(yè)務(wù)。

二、中非數(shù)字普惠金融合作中數(shù)字支付共建路徑

在中非數(shù)字普惠金融合作以政府為主導(dǎo)，企業(yè)、政府、社會(huì)組織三方協(xié)作的模式中，中國(guó)將自身的資金優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為政府投資、企業(yè)融資、社會(huì)組織援助的方式助推非洲數(shù)字支付發(fā)展。2020年，中國(guó)對(duì)非洲直接投資流量占總流量百分比為2.8%，主要分布在南非、剛果等國(guó)，從趨勢(shì)來(lái)看，近幾年中國(guó)對(duì)非洲的投資在不斷增長(zhǎng)。中非合作依舊在穩(wěn)步進(jìn)行，中方也會(huì)在非洲最需要的領(lǐng)域伸出援助之手。在數(shù)字支付領(lǐng)域，中非雙方也將加大合作力度，共同構(gòu)建互惠互利的合作平臺(tái)。

（一）中非加強(qiáng)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的綜合能力建設(shè)

共同推進(jìn)供需兩端綜合能力建設(shè)。在供給端，金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)提高數(shù)字普惠金融服務(wù)水平要通過對(duì)實(shí)用型人才的培養(yǎng)、提升和選拔，加強(qiáng)薄弱技術(shù)能力建設(shè)。在需求端，通過加強(qiáng)知識(shí)能力建設(shè)，合理縮小數(shù)字鴻溝，使消費(fèi)者具有一定的金融知識(shí)與數(shù)字支付能力。近幾年，陸續(xù)有國(guó)際和民間組織資助管理或擁有小企業(yè)的女企業(yè)家獲得融資資助，并為她們擔(dān)保，例如“非洲婦女平權(quán)融資行動(dòng)計(jì)劃（AFAWA）”、“婦女創(chuàng)業(yè)融資計(jì)劃”。中國(guó)也積極開展與非洲的教育合作，例如：中南（非）職業(yè)教育聯(lián)盟、未來(lái)非洲-中非職業(yè)教育合作計(jì)劃。中非雙方也互派技術(shù)人員或者成功企業(yè)家進(jìn)行深度交流學(xué)習(xí)。例如：螞蟻集團(tuán)在2018年與世界銀行成員國(guó)際金融公司（IFC）共同宣布啟動(dòng)了非盈利公益項(xiàng)目“10×1000科技普惠計(jì)劃”，目前已經(jīng)吸引包括非洲部分國(guó)家在內(nèi)的66個(gè)國(guó)家和地區(qū)。2021年11月29日，習(xí)近平主席在中非合作論壇第八屆部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議開幕式上也表示中國(guó)將為非洲援助新建或升級(jí)10所學(xué)校，邀請(qǐng)1萬(wàn)名非洲高端人才參加研修研討活動(dòng)。

（二）中方按需幫扶，助推非洲數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

首先，非洲消費(fèi)者對(duì)于高速穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)需求遠(yuǎn)大于市場(chǎng)供給程度，隨著移動(dòng)電話、移動(dòng)蜂窩、智能手機(jī)等通信技術(shù)的發(fā)展和普及，用戶上網(wǎng)成本得到進(jìn)一步降低，得以吸引更多用戶注冊(cè)數(shù)字賬戶并且進(jìn)行數(shù)字支付。其次，中國(guó)單獨(dú)對(duì)非洲移動(dòng)電話研發(fā)與普及的投資較少，大多參與國(guó)際合作助力對(duì)非洲的援助，例如中國(guó)移動(dòng)國(guó)際有限公司（CMI）聯(lián)合其他全球知名電信運(yùn)營(yíng)商共同構(gòu)建2Africa 海底電纜，使非洲的聯(lián)系更加緊密。由于非洲通信技術(shù)的關(guān)鍵技術(shù)缺乏以及深度不夠，以華為、中興為代表的中國(guó)企業(yè)致力于為非洲數(shù)字金融服務(wù)提供技術(shù)支持，使轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、借貸等需求具有可獲得性。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)也更加注重非洲的移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，將中國(guó)智造與非洲需求緊密聯(lián)系，為非洲數(shù)字普惠金融發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）中非合力推進(jìn)數(shù)字支付以改善非洲民間支付方式

埃及、尼日利亞以及埃塞俄比亞作為非洲三個(gè)新興市場(chǎng)，其數(shù)字支付無(wú)法興起的部分原因來(lái)自于政府的嚴(yán)格監(jiān)管。近幾年數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，政府預(yù)測(cè)到數(shù)字支付的發(fā)展前景才逐步放松對(duì)數(shù)字金融市場(chǎng)的監(jiān)管。在2018年，埃及政府通過發(fā)放 PSB 牌照來(lái)限制數(shù)字金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊，到2020年才放松該項(xiàng)政策。在政府的大力改革下，埃及的數(shù)字支付領(lǐng)域，尤其是先買后付行業(yè)受到了外國(guó)投資者的青睞。尼日利亞政府也在2018年發(fā)放PSB 牌照。在此之前，尼日利亞只有40%的人口可以接觸到銀行服務(wù)，并且日常交易以現(xiàn)金為主。在尼日利亞的 PSB 牌照發(fā)布之后，運(yùn)營(yíng)商才得以向更偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群提供數(shù)字支付服務(wù)。

非洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀不適應(yīng)以數(shù)字支付取代現(xiàn)金支付的模式，所以，未來(lái)推進(jìn)數(shù)字支付的有效途徑是將數(shù)字支付與現(xiàn)金支付結(jié)合起來(lái)?；诖?，中國(guó)可以通過增加對(duì)非洲國(guó)家（尤其是投資環(huán)境優(yōu)良的尼日利亞）的投資來(lái)促進(jìn)當(dāng)?shù)氐臄?shù)字支付發(fā)展。從以下兩種數(shù)字支付合作形式出發(fā)，中國(guó)與非洲的電信運(yùn)營(yíng)商合作將數(shù)字支付惠及偏遠(yuǎn)地區(qū)的中低收入人群；中非科技公司合作將數(shù)字支付以更創(chuàng)新的形式呈現(xiàn)出來(lái)，增加用戶粘性，從長(zhǎng)期提供數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

三、數(shù)字支付在中非數(shù)字普惠金融合作中的前景

中非數(shù)字普惠金融合作的前景廣闊，其中數(shù)字支付作為重要組成部分，具有巨大的潛力。在中非合作助力非洲綜合能力建設(shè)不斷提高、數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善、非洲民間支付方式不斷改善的基礎(chǔ)上，中非數(shù)字普惠金融合作可以通過政府投資、企業(yè)融資、社會(huì)組織援助在經(jīng)驗(yàn)分享、創(chuàng)作者平臺(tái)合作等方面推動(dòng)非洲數(shù)字支付進(jìn)步，從而進(jìn)一步緩解非洲貧困及收入不平等問題，達(dá)到普惠目的。

（一）宏大的人口基數(shù)奠定了數(shù)字支付基礎(chǔ)

截至2022年，非洲擁有12.1億人口，龐大的人口基數(shù)為數(shù)字支付的發(fā)展帶來(lái)巨大的客戶量。截止2021年，全球十五歲以上的人群擁有數(shù)字賬戶①的比例為79.05%。與此同時(shí)，撒哈拉以南非洲十五歲以上擁有數(shù)字賬戶的比例為55.07%，其中最富有的60%人口占有62.71%的數(shù)字賬戶所有權(quán)，而男性的數(shù)字賬戶擁有比例比女性高12.32%，可見窮人比富人更難接觸到數(shù)字賬戶，女性比男性更難接觸到數(shù)字賬戶。在數(shù)字賬戶流通于各種商品交易的背景下，非洲依然是以現(xiàn)金支付為主，未擁有賬戶人數(shù)缺口巨大，并且有很大一部分成年人是在疫情之后才初次嘗試數(shù)字支付方式。疫情加速推進(jìn)了數(shù)字支付的進(jìn)程，肯尼亞12%的成年人疫情之后初次使用數(shù)字支付，約占全部成年人數(shù)字支付的三分之一。相較于肯尼亞，尼日利亞這一比例為4%，約占二分之一。在南非，這一比例為20%，約占三分之一。

盡管數(shù)字支付使用量在增長(zhǎng)，但未使用數(shù)字支付的人口仍然占多數(shù)。這些人群構(gòu)成了巨大的“空白地帶”，若能被充分利用，未來(lái)數(shù)字賬戶擁有量將倍增，數(shù)字普惠金融也將為更多人提供服務(wù)。此外，電信領(lǐng)域的新技術(shù)運(yùn)用降低了信息傳遞與通話成本，預(yù)計(jì)非洲通信服務(wù)覆蓋面將擴(kuò)大，服務(wù)種類也將增多。在該前提下，非洲政府如果將原本用現(xiàn)金支付的工資或政府福利等轉(zhuǎn)變成通過數(shù)字賬戶支付，可以大大增加賬戶擁有量。中國(guó)在非企業(yè)也可以拓寬工資與福利發(fā)放渠道，在非商家也可以積極響應(yīng)中非數(shù)字經(jīng)濟(jì)合作，拓寬收費(fèi)渠道。中國(guó)手機(jī)制造商也可以與非洲的數(shù)字支付軟件合作，在售賣的手機(jī)上綁定數(shù)字支付系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)字支付的宣傳，以此來(lái)增加數(shù)字賬戶擁有量。

（二）消費(fèi)習(xí)慣的變化夯實(shí)了數(shù)字支付的根基

部分非洲國(guó)家出現(xiàn)了 COD 貨到付款、先買后付（BNPL）、先用后付、先存后付（SNPL）等消費(fèi)方式，其中先買后付應(yīng)用最廣泛。南非的先買后付市場(chǎng)在2019年至2022年期間的收入累計(jì)年增長(zhǎng)率（CAGR）為64%，預(yù)計(jì)2022年至2027年的復(fù)合年增長(zhǎng)率為35%。而尼日利亞的先買后付市場(chǎng)支付額預(yù)計(jì)將以每年23.2%的速度增長(zhǎng)，到2023年達(dá)到27.279億美元，該國(guó)的先買后付商品總值將從2022年的22.142億美元增加到2028年的49.587億美元。從長(zhǎng)期來(lái)看，非洲的先買后付模式仍然擁有巨大潛力。

收入與支出的時(shí)間差導(dǎo)致了消費(fèi)的出現(xiàn)，先買后付則擴(kuò)大了收入與支出的時(shí)間差，抓住了非洲中青年消費(fèi)者的消費(fèi)心態(tài)，從而進(jìn)一步擴(kuò)大了消費(fèi)。自2022年初以來(lái)，先買后付的消費(fèi)模式在非洲得到了快速發(fā)展，特別是在年輕人群體中。2020年非洲使用互聯(lián)網(wǎng)人群年齡集中在15-25歲。2021年非洲0-14歲人口占總?cè)丝诘谋壤秊?2.11%，而世界0-14歲人口占總?cè)丝诒壤齼H為25.48%，這意味著非洲未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)使用人口將呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，龐大的新生代將成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)用戶的主力軍。此外，在非洲未來(lái)的消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)者將呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，市場(chǎng)將處于活躍狀態(tài)。盡管先買后付最先在年輕人群體中得到廣泛使用，但如果能擴(kuò)展其用戶群體，將不同用戶群體的各種需求加入先買后付的行列，將產(chǎn)生巨大的消費(fèi)基數(shù)。

在非洲部分國(guó)家貨幣通貨膨脹的宏觀環(huán)境下，先買后付的支付即時(shí)性特點(diǎn)能夠有力地拉動(dòng)消費(fèi)。中國(guó)的先買后付模式已經(jīng)非常成熟，其中“花唄”和“借唄”是典型代表。這些軟件在中國(guó)擁有龐大的消費(fèi)群體，為用戶提供著便捷、快速、安全的支付體驗(yàn)。在未來(lái)合作的展望中，一方面，相關(guān)企業(yè)可以通過與非洲企業(yè)合作或者投資，從而研發(fā)獨(dú)屬于非洲的先買后付軟件，中方也可以通過技術(shù)輸出的方式，在非洲先買后付模式中拓展它們的運(yùn)營(yíng)管理模式以及與數(shù)字生活服務(wù)關(guān)聯(lián)的創(chuàng)新點(diǎn)。另一方面，非洲的初創(chuàng)企業(yè)也可以借鑒中國(guó)先買后付成功企業(yè)的商業(yè)模式及營(yíng)銷策略，從先買后付的依托主體和客體、借還款期限及利息、合作平臺(tái)等方面創(chuàng)新，打造獨(dú)屬于非洲的先買后付模式。此外，中非雙方需要關(guān)注非洲偏遠(yuǎn)地區(qū)的中低收入人群，在數(shù)字支付系統(tǒng)中拓寬先買后付模式的信用體系，讓中低收入人群也能享受先買后付的支付優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)中低收入人群的消費(fèi)。

（三）消費(fèi)場(chǎng)景重塑助力數(shù)字生活服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新和落地

現(xiàn)階段非洲的消費(fèi)場(chǎng)景正在進(jìn)入一站式消費(fèi)體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，而溝通各個(gè)消費(fèi)平臺(tái)形成綜合性消費(fèi)圈的正是數(shù)字支付。當(dāng)數(shù)字生活服務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)進(jìn)一步增加，應(yīng)用于每一個(gè)消費(fèi)者可觸及且有需求的方面，擴(kuò)大消費(fèi)觸點(diǎn)，優(yōu)化消費(fèi)內(nèi)容，解鎖新型消費(fèi)場(chǎng)景，能吸引大量消費(fèi)者開通數(shù)字賬戶，從而擴(kuò)大數(shù)字支付的規(guī)模。基于非洲部分國(guó)家政府放松對(duì)數(shù)字金融市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)，目前非洲數(shù)字支付與交通出行和零售行業(yè)結(jié)合較好。例如在交通出行行業(yè)，研究表明客運(yùn)運(yùn)輸中的數(shù)字支付取決于在移動(dòng)過程中使用移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)的程度以及通過電子銀行服務(wù)提供的金融包容性水平。所以，未來(lái)在做好交通運(yùn)輸行業(yè)的數(shù)字支付需要關(guān)注合作銀行的服務(wù)覆蓋度與深度，以及合作移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的設(shè)施完備情況。

與非洲相比，中國(guó)的數(shù)字支付在數(shù)字生活服務(wù)方面更為成熟。例如，騰訊和阿里旗下的業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了消費(fèi)者生活各個(gè)方面。未來(lái)，中國(guó)企業(yè)可以增加投資范圍，關(guān)注非洲具有活力的中小企業(yè)。中小企業(yè)作為非洲經(jīng)濟(jì)的支柱，占該地區(qū)企業(yè)總數(shù)的90%左右，而數(shù)字支付有利于降低中小企業(yè)的支付成本和門檻。此外，在擴(kuò)大與非洲合作范圍時(shí)，中國(guó)應(yīng)將落后的農(nóng)村地區(qū)納入數(shù)字普惠金融的考慮范圍，基于非洲的互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步完備以及農(nóng)村受教育人群增加的基礎(chǔ)，數(shù)字普惠金融可以較好地解決傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)人群不可及的問題。在收入渠道增加、金融服務(wù)可觸及、支付更加便利等一系列優(yōu)勢(shì)惠及農(nóng)村地區(qū)的背景下，預(yù)期未來(lái)非洲數(shù)字金融的重心將從大城市等較發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，數(shù)字支付的使用深度將使得中低收入人群也能夠受到數(shù)字金融服務(wù)的便利，從而提高中低收入人群的消費(fèi)水平，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（四）創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)拓展中非數(shù)字普惠金融及數(shù)字支付全面合作

在非洲數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展背景下，作為新興事物的創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)具有廣闊的市場(chǎng)。開拓創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不僅基于非洲在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的綜合能力建設(shè)提高，還基于人均移動(dòng)數(shù)據(jù)費(fèi)用的降低以及國(guó)家對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支持。供給端能力建設(shè)體現(xiàn)在如何使支付工具更吸引消費(fèi)者。優(yōu)秀的支付工具是創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)的基本保障，有助于維持創(chuàng)作者的積極性和忠誠(chéng)度。目前的非洲創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)仍處于萌芽階段，但中國(guó)創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)的成功實(shí)踐表明其巨大的潛力，良好的數(shù)字支付環(huán)境在吸引優(yōu)質(zhì)創(chuàng)作者方面具有積極作用。未來(lái)，當(dāng)非洲的大部分國(guó)家都放松對(duì) PSD 牌照的監(jiān)管、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商得以擴(kuò)展其業(yè)務(wù)范圍時(shí)，創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)將能真正使偏遠(yuǎn)地區(qū)的中低收入人群獲益?；诖?，中非雙方可以進(jìn)行合作，一方提供平臺(tái)，一方提供創(chuàng)意，共同扶持非洲創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。良好的數(shù)字支付環(huán)境能提高新進(jìn)入用戶的忠誠(chéng)度，又帶給創(chuàng)作者充分的便利性與收入獲取的透明度。可以預(yù)見，非洲中低收入人群能夠以較低成本進(jìn)入創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，依托數(shù)字支付獲得收入，從而達(dá)到數(shù)字普惠的目的。

四、總結(jié)

綜上所述，在外部宏微觀環(huán)境改善、數(shù)字技術(shù)不斷改進(jìn)的加持下，數(shù)字支付憑借方便快捷、高覆蓋性、無(wú)差別化的自身優(yōu)勢(shì)，為偏遠(yuǎn)地區(qū)的中低收入人群提供了可靠的數(shù)字金融服務(wù)。數(shù)字支付的低進(jìn)入門檻和無(wú)須找兌、清點(diǎn)的特點(diǎn)，擴(kuò)大了用戶的基數(shù)，使不同收入水平、不同年齡層次，不同文化程度的使用者均能方便地利用數(shù)字支付，最大程度地覆蓋需要各種不同類型金融服務(wù)的人群。消費(fèi)場(chǎng)景重塑將助力數(shù)字支付普及至社會(huì)各個(gè)層面、不同區(qū)域（特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)）的消費(fèi)者，從而吸引大量的用戶。企業(yè)通過擴(kuò)大消費(fèi)觸點(diǎn)、優(yōu)化消費(fèi)內(nèi)容、解鎖新型消費(fèi)場(chǎng)景等形式增強(qiáng)用戶的粘性，得以長(zhǎng)期為消費(fèi)者提供可觸及的金融服務(wù)。非洲發(fā)展數(shù)字普惠金融是包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求，在非洲面臨金融危機(jī)的狀況下，數(shù)字普惠金融或許可以幫助非洲金融行業(yè)順利前進(jìn)。在數(shù)字支付領(lǐng)域中，中非數(shù)字普惠金融合作還將繼續(xù)深入，不僅體現(xiàn)在通過技術(shù)溢出滿足非洲“長(zhǎng)尾”客戶需求，而且體現(xiàn)在以因地制宜的思想將對(duì)非援助本土化。在此背景下，數(shù)字支付作為數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)功能發(fā)展前景廣闊，也將惠及各個(gè)階層的人群，尤其是中低收入人群，達(dá)到金融普惠的目的。

注釋：

①數(shù)字賬戶可以指用戶擁有的銀行、金融機(jī)構(gòu)或移動(dòng)貨幣運(yùn)營(yíng)商的賬戶。

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