劉佰行

摘要：在當(dāng)今全新的歷史條件下，金融業(yè)要想更好地服務(wù)于社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展，并使其自身獲得新發(fā)展，就必須進行數(shù)字化信息化轉(zhuǎn)變，全面提升金融業(yè)的服務(wù)效率與水平。數(shù)字普惠金融是金融業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)升級，獲得競爭優(yōu)勢的重要途徑，但是在現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，仍舊存在一些問題亟待解決。本文將在對目前數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問題進行分析闡述的基礎(chǔ)上，進一步探究期解決方式。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展問題；解決策略

引言

數(shù)字普惠金融是金融業(yè)提升對于實體經(jīng)濟的服務(wù)覆蓋率，提高金融業(yè)服務(wù)水平的重要途徑。數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是借助當(dāng)今先進的電子信息技術(shù)向社會各界提供帶有普惠性質(zhì)的金融服務(wù)，金融服務(wù)通過借助電子信息技術(shù)，能夠有效突破時間空間的阻礙，降低金融服務(wù)的整體成本，進而促進金融業(yè)自身與社會經(jīng)濟的發(fā)展。但是我們應(yīng)該充分認識到在目前的數(shù)字普惠金融發(fā)展中，仍舊存在一些問題亟待解決。

1.數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢分析

首先是數(shù)字普惠金融有效的擴大了金融服務(wù)所涉及的范圍。由于數(shù)字普惠金融主要是利用各種移動通信客戶端或者網(wǎng)絡(luò)客戶端提供金融服務(wù)，且當(dāng)今這些移動設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的普及率都比較高，各個主要的金融機構(gòu)也根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求開發(fā)出相應(yīng)的客戶端，這就為數(shù)字普惠金融服務(wù)范圍的擴大提供了有利的硬件條件。目前無論是從覆蓋人數(shù)還是覆蓋率的角度而言，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展在世界上已經(jīng)是名列前茅。并且隨著我國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完善，數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍將會進一步擴大。

其次是降低了提供金融服務(wù)的所需成本。銀行作為主要的金融機構(gòu)，也是提供金融服務(wù)的主體。其在以往提供金融服務(wù)時，為了獲取更大的客戶群體，就必須加強其分支機構(gòu)的建設(shè)，不斷增加營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)數(shù)量。這其中就必須增加工程建設(shè)成本與人力管理使用成本等各項投資，這就直接增加了銀行提供金融服務(wù)所需成本。而數(shù)字普惠金融時利用數(shù)字化的終端設(shè)備進行業(yè)務(wù)擴展，提供金融服務(wù)，只需要銀行進行電子服務(wù)平臺的建設(shè)，大大減少了基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，從而有效降低銀行在提供金融服務(wù)時的運行成本[1]。

最后數(shù)字普惠金融提升了獲取金融服務(wù)的便捷性。在傳統(tǒng)的金融模式中，金融服務(wù)的對象一般是收入比較高的人群或者是大中型企業(yè)。對于占社會大多數(shù)的中低收入者金融服務(wù)則體現(xiàn)出了比較明的排斥性，使得他們與一些小微企業(yè)難以獲得及時有效的金融服務(wù)。而數(shù)字普惠金融作為一種全新的金融服務(wù)體統(tǒng)方式，其使用門檻十分有限，只需要使用終端設(shè)備提供基本的個人信息就可以享受多樣化的金融服務(wù)，并且能夠有效打破空間限制，向傳統(tǒng)金融機構(gòu)未能覆蓋的地區(qū)提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。

2.現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的問題

一是客戶的個人信息容易遭到泄露，進而引發(fā)金融欺詐案件。在數(shù)字普惠金融為客戶提供金融服務(wù)的過程中，需要客戶提供完整的個人信息。但是由于現(xiàn)階段我國對于金融行業(yè)信息保密方面的監(jiān)管還是十分有限，而有的金融企業(yè)為了謀取經(jīng)濟利益，甚至?xí)⒖蛻舻膫€人信息進行倒賣，這些信息一旦落入不法分子手中，不僅將對于客戶本身的財產(chǎn)信息造成阿安全威脅，而且還可能對于金融市場與社會經(jīng)濟的穩(wěn)定性帶來嚴(yán)重的負面影響?，F(xiàn)在數(shù)字普惠金融欺詐犯罪的主要方式是通過各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及電子商務(wù)平臺，但是由于這方式具有較高隱秘性與流動性，所以對其實施有效監(jiān)管仍舊是一個難題。

二是對于客戶的資信信息難以進行全面整合。數(shù)字普惠金融在提升了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍的同時，為了避免金融風(fēng)險，對于客戶的資信狀況也提出了更高要求。在傳統(tǒng)的征信體系中，是以各個銀行的信貸信息為基礎(chǔ)，加之以社會金融機構(gòu)所獲取的征信信息，建立起金融服務(wù)所需的基本客戶征信體系。但是這些金融機構(gòu)在客戶征信信息庫的建立時，卻未能將公安部門以及政府其他部門所掌握的大量征信信息進行全面系統(tǒng)的整合。這就使得在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，往往會面臨對于客戶征信信息了解不全面情形，這十分容易導(dǎo)致對于誠信度低下的客戶提供金融貸款等金融服務(wù)，進而為金融機構(gòu)自身帶來較大的經(jīng)濟風(fēng)險。

三是對于相關(guān)金融機構(gòu)的監(jiān)督制度建設(shè)有待加強。數(shù)字普惠金融作為一個新興產(chǎn)業(yè)，其日常業(yè)務(wù)的涵蓋范圍十分廣泛，這就使得對其的有效監(jiān)管成為了一個難點問題。由于數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在很大差別，所以現(xiàn)有的金融機構(gòu)和經(jīng)營活動監(jiān)管制度在對數(shù)字普惠金融進行監(jiān)管時可行性較低。隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的興起，使得數(shù)字普惠金融能夠在更大程度上跨越時間空間的限制，并且不斷擴大其業(yè)務(wù)范圍[2]。

3.促進數(shù)字普惠金融發(fā)展的措施探討

3.1重視偏遠地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

近年來雖然我國移動通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的整體使用人數(shù)存在明顯上升，但是由于各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展仍舊存在較大差異，通信設(shè)施建設(shè)整體而言分布不夠均勻。這種現(xiàn)象的廣泛存在使得在偏遠地區(qū)仍舊有較多民眾難以獲得及時有效的數(shù)字普惠金融服務(wù)，所以促進數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵措施之一數(shù)字普惠金融重視偏遠地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高移動通信設(shè)備的覆蓋率。

一方面政府部門應(yīng)該加強對于偏遠落后地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，使這些地區(qū)的民眾能夠?qū)χ悄苁謾C或個人電腦等數(shù)字化終端設(shè)備進行正常使用。在這些地區(qū)進行通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)時，還應(yīng)該提供合理的財政補貼以及正常優(yōu)惠，以有效提升偏遠落后地區(qū)的信息化數(shù)字化水平。另一方面，金融機構(gòu)在偏遠地區(qū)間營業(yè)點的建設(shè)時，可以運用最新的材料或技術(shù)降低建設(shè)成本，以提升營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率。例如在偏遠地區(qū)進行營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)時?？梢栽O(shè)置移動 Wi-Fi設(shè)備，這樣在移動營業(yè)廳交費后，客戶只需拿出手機就能進行網(wǎng)絡(luò)連接，從而獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)。與此同時，政府可以通過與各個金融機構(gòu)進行密切合作，在偏遠地區(qū)實行“手機下鄉(xiāng)”或者“電腦下鄉(xiāng)”的政策，由政府和金融機構(gòu)一起出資，幫助偏遠地區(qū)的民眾優(yōu)惠購買移動通信終端設(shè)備，以進一步提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍。

3.2提升監(jiān)管力度，保護消費者合法權(quán)益

由于對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)管，所以經(jīng)常出現(xiàn)消費者合法權(quán)益遭到侵犯的現(xiàn)象，這十分不利于數(shù)字普惠金融的長期發(fā)展。加強對于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管應(yīng)該主要從以下幾個方面進行：

首先應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，對于行業(yè)日常經(jīng)營進行規(guī)范。對于數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的建立健全應(yīng)該是一個動態(tài)的過程，這是因為這一行業(yè)各種關(guān)鍵因素的變化發(fā)展速度都較快，同時對于行業(yè)內(nèi)一些關(guān)鍵的營業(yè)數(shù)值應(yīng)進行全國范圍內(nèi)的明確規(guī)定，例如對于數(shù)字普惠金融中貸款服務(wù)的年利率進行明確規(guī)定。同時還應(yīng)對于數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中的違法業(yè)務(wù)范圍進行詳細列率說明，避免存在“灰色地帶”，切實加強法律的權(quán)威性。其次是應(yīng)該充分利用電子信息技術(shù)加強對于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管。由于數(shù)字普惠金融的金融服務(wù)主要是借助電子信息平臺完成，所以必須借助電子信息技術(shù)才能實現(xiàn)對其業(yè)務(wù)開展規(guī)范性的實時監(jiān)督。與此同時，還可以借助電子信息技術(shù)對于金融系統(tǒng)的識別檢測功能，對于資金的異常流動及時進行監(jiān)督預(yù)警，以有效提升對于金融犯罪行為的打擊效率，促進數(shù)字普惠金融的長期良性發(fā)展[3]。

3.3建立多元化的征信渠道

一方面，在進行客戶征信信息的收集過程中，應(yīng)該對于各種數(shù)據(jù)信息的標(biāo)準(zhǔn)進行規(guī)范，并且進行電子數(shù)據(jù)庫的建立，推動金融機構(gòu)之間對于客戶征信信息的合作共享。在這一過程中，政府部門應(yīng)該積極發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，將公安部門、稅務(wù)部門等政府機構(gòu)所掌握的征信信息與金額機構(gòu)進行整合。這樣能在進行多元化征信渠道建設(shè)的同時，完善數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。

另一方面，政府部門應(yīng)該加強對于征信行業(yè)的監(jiān)督管理。征信渠道的多元化無疑對于征信行業(yè)的業(yè)務(wù)能力提出了更高的要求，僅僅依靠行業(yè)自律難以實現(xiàn)行業(yè)整體的規(guī)范化，所以政府要加強對各類征信機構(gòu)的指導(dǎo)，同時也需要制定一個信息采集標(biāo)準(zhǔn)，各類機構(gòu)要保證數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息安全。

4.結(jié)語

數(shù)字普惠金融對于促進提升金融服務(wù)的覆蓋范圍，提升金融對于實體經(jīng)濟的促進作用具有重要意義。但是由于種種現(xiàn)實因素的限制，現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程還存在個人信息容易遭到泄露、對于客戶的資信信息難以進行全面整合等問題?；诖耍嘘P(guān)部門應(yīng)該加強與金融機構(gòu)的合作，提升監(jiān)管力度，保護消費者合法權(quán)益。

參考文獻：

[1]呂家進.發(fā)展數(shù)字普惠金融的實踐與思考[J].清華金融評論，2016（12）：22-25.

[2]中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心.中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告[R].2017-01.27-30.

[3]王勇.讓數(shù)字普惠金融盡快全面落地[N].上海證券報.2016-11.14-15.