潘周平

（福建省云霄縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，福建 漳州 363300）

數(shù)字普惠金融是指通過數(shù)字金融服務(wù)推動普惠金融的發(fā)展，具有較強的共享性與便捷性，且服務(wù)門檻、成本較低，可以促進普惠金融服務(wù)普及率的提升。數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)具有廣闊的發(fā)展空間，主要原因在于隨著鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)村居民產(chǎn)生了旺盛的金融需求，而傳統(tǒng)普惠金融模式難以全面滿足農(nóng)戶的多元化需求。近年來，雖然農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，但也出現(xiàn)了一系列的問題。因此，相關(guān)部門及人員要深化研究工作，推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展。

一、數(shù)字普惠金融在農(nóng)村快速發(fā)展的原因分析

1.傳統(tǒng)金融服務(wù)的弊端與劣勢

第一，業(yè)務(wù)成本較高。農(nóng)村地區(qū)的居民分布較為廣泛，商業(yè)銀行難以對目標客戶群體進行精準確定與營銷，導致商業(yè)銀行的營銷成本、獲客成本等大幅度提高。第二，經(jīng)營模式與金融需求存在矛盾。農(nóng)村金融機構(gòu)往往將批發(fā)式金融服務(wù)提供給優(yōu)質(zhì)農(nóng)村客戶，如大型農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等，不能充分關(guān)注普通農(nóng)戶的貸款需求。同時，為了降低經(jīng)營風險，提高利潤水平，農(nóng)村金融機構(gòu)將攬儲作為工作重點，貸款審核標準較高，這樣容易發(fā)生抽水機效應(yīng)，加劇了城鄉(xiāng)間金融資源的不均衡。

2.農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展優(yōu)勢

第一，農(nóng)村金融供需總量矛盾得到緩解。通過融合傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代金融科技，普惠金融的服務(wù)半徑、覆蓋范圍等可以得到拓寬，不僅能擴大農(nóng)村地區(qū)金融供給總量，農(nóng)戶需求也可以得到充分的滿足。數(shù)字普惠金融應(yīng)用數(shù)字化交易方式，使柜臺式交易程序簡化，金融機構(gòu)運營效率顯著提高。同時，新增客戶的邊際成本、總體運營成本降低，能夠?qū)⑥r(nóng)村金融供給主體的積極性充分調(diào)動起來，進一步完善農(nóng)村普惠金融供給體系[1]。第二，農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)矛盾得以減少。金融機構(gòu)通過應(yīng)用現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)，能夠?qū)τ脩羧粘＝灰讛?shù)據(jù)進行全面收集，深入分析這些數(shù)據(jù)即可將用戶金融需求畫像構(gòu)建起來，以便對農(nóng)村金融需求變化趨勢進行準確把握，促使信息不對稱問題得到解決。結(jié)合農(nóng)村金融需求畫像設(shè)計出對應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，可精準滿足農(nóng)戶的個性化金融需求，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的發(fā)展困境

1.農(nóng)戶缺乏較高的金融素養(yǎng)

很多農(nóng)村地區(qū)尚未形成數(shù)字支付環(huán)境，影響了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。受年齡、認知等因素的影響，一些農(nóng)民不了解數(shù)字化支付概念，認為數(shù)字化支付的安全性不如現(xiàn)金交易，對推進數(shù)字化支付工具造成了阻礙作用。同時，大部分農(nóng)戶缺乏較高的金融素養(yǎng)，網(wǎng)絡(luò)操作能力與數(shù)字化金融服務(wù)獲取能力較低，且難以深入了解理財、保險等金融產(chǎn)品。此外，金融機構(gòu)沒有結(jié)合農(nóng)戶需求針對性創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品，使農(nóng)戶實際需求很難得到滿足，也對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展造成了阻礙。

2.基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)情況，直接關(guān)系農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展速度與質(zhì)量。近年來，農(nóng)村信用社等金融主體積極拓展農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融業(yè)務(wù)，但由于缺乏完善的基礎(chǔ)設(shè)施，難以順利開展業(yè)務(wù)，對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展造成了阻礙[2]。

3.數(shù)字化人才較為缺乏

為了適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展需求，需要培養(yǎng)一大批數(shù)字化專業(yè)人才。近年來，金融機構(gòu)深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，取得了良好的成效。但在具體實施中，也面臨諸多的挑戰(zhàn)。特別是部分中小銀行，缺乏充足的數(shù)字化人才，影響其轉(zhuǎn)型發(fā)展目標的實現(xiàn)。農(nóng)村信用社的大部分員工不具備先進思想觀念和較高能力水平，科技人才只占據(jù)較小的比例，導致數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴重的限制。

4.數(shù)字風險控制難度較大

農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)為支農(nóng)、支微，受服務(wù)對象實際特征的影響，面臨著較高的風險。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，數(shù)字化風險又隨之出現(xiàn)。由于農(nóng)村金融機構(gòu)不具備較高的發(fā)展水平，缺乏充足的人才、資金等資源，難以有效地構(gòu)建數(shù)字化風險防控體系，因此，在推進過程中容易發(fā)生風險問題。

5.惠普金融法律體系不完善

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展還存在著一些問題，例如：農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)融資較為困難，普惠金融在金融機構(gòu)的服務(wù)不夠全面，政府的保障體制欠缺，農(nóng)民等弱勢群體的金融權(quán)利得不到充分保護等。其中，主要的原因在于法律保障系統(tǒng)不夠完善。農(nóng)村金融的基礎(chǔ)在于農(nóng)村普惠金融，是普惠金融較為重要的難點，屬于一項系統(tǒng)性的工程。盡管我國在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中制定了一系列的法律條例，但是，有些法律條例并未從農(nóng)村普惠金融實際狀況出發(fā)。例如，《商業(yè)銀行法》等對農(nóng)村普惠金融的主權(quán)以及義務(wù)等并沒有做出充分的規(guī)定，只是由各省市地區(qū)自行發(fā)布通知確定，既不統(tǒng)一，也不完整，具有臨時性特點。一個健全法律體系的欠缺必將出現(xiàn)執(zhí)法不力和機構(gòu)之間對責任的互相推脫以及普惠金融使用者的合法權(quán)益得不到維護等問題，使其致使農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋率降低，也極大地妨礙了普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展。

6.惠普金融產(chǎn)品供給不足，適用性不強

我國當前惠普金融的產(chǎn)品較少，在農(nóng)村地區(qū)由于收入低貧困戶等群體的金融服務(wù)產(chǎn)品供給較為有限。根據(jù)有關(guān)報告顯示，我國“三農(nóng)”的金融缺口約3.05萬億元，農(nóng)村普惠金融是具有億萬級別的市場。另外，由于我國農(nóng)村群體對信貸的需求基本屬于子女教育及醫(yī)療方面等，其特點為資金需求量小且期限短，不符合當前的信貸產(chǎn)品額度高期限較長的特點，因此，這導致當前的普惠金融產(chǎn)品的適用性不強。

三、促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策

1.提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)

只有持續(xù)提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，才能推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展。在具體實施中，可以將線上與線下形式綜合利用起來。第一，組織線上活動。依托信息技術(shù)的支持，向農(nóng)村居民經(jīng)常性推送金融知識，幫助農(nóng)村居民深入了解數(shù)字金融知識，提高農(nóng)民居民的整體認知水平。例如，可以引導農(nóng)村居民關(guān)注官方微信賬號，以圖片、視頻、音頻等多元化形式詳細講解數(shù)字金融方面的知識，創(chuàng)新宣傳形式，有效吸引農(nóng)村居民的注意力。第二，組織線下活動。營業(yè)網(wǎng)點的工作人員要在做好服務(wù)工作的基礎(chǔ)上，同步開展推廣宣傳活動，利用宣傳資料、自助設(shè)備等向農(nóng)村居民分享數(shù)字金融方面的知識[3]。結(jié)合地區(qū)實際情況，也可以定期開展知識下鄉(xiāng)等活動，采用駐村金融助理講座培訓、知識競賽等形式普及推廣數(shù)字金融知識，逐步提高農(nóng)村居民對數(shù)字金融的認知水平、金融產(chǎn)品真?zhèn)伪鎰e能力以及增強金融風險防控意識等。通過結(jié)合應(yīng)用線上與線下推廣渠道，構(gòu)建立體化的宣傳平臺，有助于提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵，針對現(xiàn)階段農(nóng)村設(shè)施不足的問題，要進一步增加資金資源投入，大力建設(shè)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。第一，積極建設(shè)寬帶鄉(xiāng)村。要與其他主體聯(lián)合起來，加大投資力度，深入改造升級農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施，逐步普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推行移動支付“戶戶通”，便民服務(wù)點“村村通”，培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作能力。第二，改造現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施。制定完善的管理制度，定期維護鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。在線路優(yōu)化的基礎(chǔ)上，需對技術(shù)、服務(wù)等進行更新，促使農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)傳輸效率得到提高。第三，積極布局5G基站。5G技術(shù)的優(yōu)勢眾多，要加快建設(shè)農(nóng)村地區(qū)的5G基站，促使城鄉(xiāng)范圍內(nèi)5G網(wǎng)絡(luò)的縱深覆蓋率得到提高，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展打下基礎(chǔ)。此外，要引導農(nóng)村企業(yè)深度應(yīng)用現(xiàn)代數(shù)字化、信息化等技術(shù)，加快數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展步伐。

3.構(gòu)建數(shù)字化人才隊伍

數(shù)字化專業(yè)人才是推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的核心要素，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)要逐步建設(shè)一支具有較高專業(yè)化水平的數(shù)字化人才隊伍。第一，內(nèi)部培養(yǎng)。結(jié)合機構(gòu)實際情況，可定期組織技術(shù)骨干等人員外出學習，于高校、先進公司等學習吸收先進經(jīng)驗與高新技術(shù)，嘗試性應(yīng)用于數(shù)字金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，促使人才隊伍的金融科技應(yīng)用能力得到逐步提高。第二，外部吸引。外部引進方式具有較高的效率，可以在短時間內(nèi)提升人才隊伍的數(shù)字化水平。因此，在做好內(nèi)部人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)上，可以聯(lián)合金融科技公司、高校等相關(guān)社會主體，共同開展數(shù)字化人才培養(yǎng)工作[4]。同時，合理地調(diào)整崗位薪酬水平，完善福利激勵體系，將更多的專業(yè)數(shù)字化人才吸引過來，促使人才隊伍的數(shù)字化能力、綜合金融素養(yǎng)得到提高。要嚴格把關(guān)人才招聘環(huán)節(jié)，明確制定招聘標準與考核內(nèi)容，保證招收進來的人才能夠適應(yīng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展要求。

4.完善風險治理體系

農(nóng)村數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中，會產(chǎn)生諸多的風險，如果不進行有效的防控，不僅數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展得不到保證，還會損害到民眾的實際利益。因此，要逐步將數(shù)字化風險治理體系完整構(gòu)建起來。第一，加強監(jiān)管能力建設(shè)。金融監(jiān)管部門要積極聯(lián)合其他相關(guān)部門，如工信、發(fā)改等，健全監(jiān)管指標體系，持續(xù)提升監(jiān)管能力。在監(jiān)管實踐中，可深度、廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)，也可構(gòu)建監(jiān)管沙盒機制，更加精準地開展金融風險預警、監(jiān)控等工作。第二，加強機構(gòu)風控能力建設(shè)。農(nóng)村金融機構(gòu)在實施數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)時，并不單單是在線上開展金融業(yè)務(wù)，其具有較強的系統(tǒng)性，涉及戰(zhàn)略、組織、流程等多個方面的內(nèi)容，隨之增多了風險類型。金融機構(gòu)要同步優(yōu)化風險管控體系，全面排查、梳理數(shù)字普惠金融的潛在風險隱患，將監(jiān)測識別、處置應(yīng)急等機制構(gòu)建起來，提高風險防控水平[5]。

5.完善相關(guān)法律體系，規(guī)范市場秩序

有人曾經(jīng)說過，正義的實現(xiàn)有賴于法律制度的保障，法律制度的規(guī)范與引導，能夠讓人在追求自身私利的同時不能侵犯別人的平等權(quán)利。當前的市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，普惠金融的理念更需要法律制度的支持?，F(xiàn)如今，在全面建設(shè)小康社會和精準扶貧戰(zhàn)略的影響下，普惠金融體系建設(shè)的重點在于農(nóng)村普惠金融法制的發(fā)展，完善法律體系的重點在于探索以最低的成本來保證農(nóng)村群眾獲得金融服務(wù)。惠普金融主要體現(xiàn)公平、包容、扶貧、靈活等理念和原則，這也是普惠金融法律體系建設(shè)的基本原則。針對當前存在的法律問題，應(yīng)以政府為主，以農(nóng)村普惠金融理念為輔，建立相關(guān)法律體系，保障農(nóng)村群體的權(quán)益，以促進農(nóng)村普惠金融的規(guī)范發(fā)展。

6.創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

針對我國現(xiàn)階段普惠金融產(chǎn)品的適用性較低以及供不應(yīng)求的問題，金融機構(gòu)應(yīng)該提高產(chǎn)品的研發(fā)以及優(yōu)化設(shè)計，研發(fā)出較為豐富性、多元化以及個性化的金融產(chǎn)品，以此來滿足不同需求的信貸額度、期限和利息等方面，研發(fā)出的產(chǎn)品要符合農(nóng)村群體的小額貸款產(chǎn)品，從而提升農(nóng)村用戶的參與度與滿意度。創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品能夠有利于金融機構(gòu)擴大在貧困地區(qū)的信貸覆蓋率。將普惠金融的內(nèi)容充分豐富，使其更好地促進金融精準扶貧，使普惠金融真正落實到農(nóng)村用戶。另外，銀行以及信貸企業(yè)也要發(fā)展有機構(gòu)特征的普惠金融產(chǎn)品，以此來獲取農(nóng)村群眾的支持，同時也要完善農(nóng)村保險體制，拓展保險機構(gòu)與農(nóng)村保險服務(wù)，提供具有適用性的保險產(chǎn)品，保證農(nóng)村普惠金融的有效發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，能夠滿足農(nóng)村居民個性化信貸需求，推動農(nóng)村經(jīng)濟的健康、持續(xù)發(fā)展。針對現(xiàn)階段農(nóng)村數(shù)字普惠金融在發(fā)展中遇到的問題，相關(guān)部門及主體要從推廣宣傳、人才建設(shè)、加強監(jiān)管等多方面著手，優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展環(huán)境，夯實農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)，切實地提高農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展質(zhì)量。