顧曉偉 江蘇銀行上海分行

一、相關的理論概述

（一）農村金融服務概念的界定

農村融資主要是農村銀行為農村農戶、農村中小企業(yè)以及當地的一些農村組織，包括存款、貸款、結算、保險、期貨等各種財務業(yè)務的統(tǒng)稱。提供農村金融服務的主體可以是正規(guī)的金融機構，也可以是民間的金融機構[1]。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內涵與本質

鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略是習總書記在十九大上明確提出的指導方針，重點是要堅持農村和諧發(fā)展的發(fā)展策略，遵循產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、文明鄉(xiāng)風；治理有效、生活富裕的總體原則，最終實現(xiàn)“農業(yè)強、農村美、農民富”的戰(zhàn)略目標[2]。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求需要根據農村的發(fā)展特點建立具有農村特色的金融體系，財政資金合理配置，保障農村經濟和社會發(fā)展，實現(xiàn)多樣化的農村振興需要。要實現(xiàn)這個目標，就需要進一步提高農村金融的服務水平，保證農村經濟得到進一步的發(fā)展。政府可以通過完善金融支農組織體系、創(chuàng)新金融支農產品和服務環(huán)節(jié)以及完善金融支農激勵政策等方式進一步保證農村金融的發(fā)展。

（三）農村金融理論與現(xiàn)實意義

就目前的研究來看，農村金融的研究可以歸納為三大學派：農村信貸補貼論、農村金融市場論、不完全競爭市場論。

農村信貸補貼論：該理論主要是認為政府需要采取農業(yè)補貼政策以保證農村金融的發(fā)展，提出這個理論的主要依據是農業(yè)具備的自身特點，即收入不明確性、投資長期性、低收益性?？紤]到這些因素的影響，政府只有加強對農村金融活動的資金融入和政策性引導才能進一步保證農村經濟的發(fā)展。

農村金融市場論：這個理論主要強調市場的作用，其認為政府如果對農村的金融發(fā)展進行干預會取得反效果。這個理論認為政府發(fā)揮自身的政策性引導作用會影響市場的秩序和規(guī)則，更加不利于農村金融的發(fā)展。該理論倡導在市場中應該實行利率自由化的制度，從而降低農村金融市場的依賴程度，進一步提高市場發(fā)展效率。

不完全競爭市場理論：該理論主要是考慮到發(fā)展中國家的市場機制不完善，無法起到充分的調節(jié)作用，因此需要政府進行適度的介入，制定保障金融機構及鄉(xiāng)村金融發(fā)展的有關配套措施。

農村金融理論的提出，為完善農村金融發(fā)展研究奠定了基礎，給中國特色農村金融理論的誕生和發(fā)展提供了參考，有利于理清政府和市場的責任以及作用，方便黨和國家制定更有效的政策用以保證農村經濟的發(fā)展。農村金融理論雖然側重的觀點不同，可是具體的目標便是為了保證農村金融的發(fā)展，進一步推動農村經濟基本建設。因而政府部門在制定農村金融發(fā)展現(xiàn)行政策的過程中要充足參考這種基礎理論的優(yōu)勢。

二、農村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀、問題及發(fā)展方向研究

（一）農村金融服務的現(xiàn)狀闡述

對于農村金融服務的現(xiàn)狀闡述，將從以下幾個方面進行分析：

1.農村金融服務規(guī)模。就目前農村金融的發(fā)展趨勢來看，很明顯可以看出金融機構的發(fā)展不足，農村金融服務的供給主體依然是以傳統(tǒng)的大型金融機構為主，尤其是農村商業(yè)銀行在供給占比中比例很大，但是新型村鎮(zhèn)銀行金融機構占比很低，很難發(fā)揮出明顯的效果。但是，隨著國家越來越注重農村金融服務行業(yè)的發(fā)展，農村的金融機構將會越來越多。

2.農村金融服務覆蓋面。目前，在中國，農村銀行的金融機構站點數目正在逐步增加，基本實現(xiàn)了縣域全覆蓋。并且國家還在大力發(fā)展和規(guī)范各類地方金融機構，加快縣域金融工程的推進進度，積極培養(yǎng)新型地方金融機構，推進民營銀行試點，保證了縣域金融機構的多元化發(fā)展。

3.農村金融服務使用度。存貸款額是評價金融服務使用度的重要指標，就目前農村金融存貸款情況來看，金融機構的貸款主要集中在城市地區(qū)，農村的貸款水平比較低，存在很嚴重的資金外流的現(xiàn)象。這些現(xiàn)象也說明了農村金融服務使用度低的問題，不過隨著農村經濟的發(fā)展，縣域的貸款總額也有所回升，農村金融服務使用度在不斷地不斷地增加。

4.農村金融服務排斥度。金融排斥度就是指社會中沒有能力進入金融體系、享受金融服務的占比。金融排斥度比較大的地區(qū)，金融服務的水準就會越低，就現(xiàn)階段農村金融體系的組成看來，農村可靠的金融機構也是以中國農業(yè)銀行和農商銀行為主導，其他四大行以及股份制商業(yè)銀行等參與農村金融服務建設的積極程度不高。

（二）農村金融服務存在問題

1.金融服務手段相對落后，服務水平比較低。通過研究發(fā)現(xiàn)，目前，我國的農村金融體系建設還處于起步階段，無法適應我國的發(fā)展需要。當前，我國農村商業(yè)銀行仍以貸款和存款經營為主導，但是隨著城鎮(zhèn)化建設的步伐加快以及互聯(lián)網金融的興起，農村資金有了更多的用途，資金外流的現(xiàn)象比較嚴重。而且農村金融機構的信貸服務水平和效率比起現(xiàn)在互聯(lián)網興起的信貸平臺來說還是顯得有些落后，不能充分滿足年輕人的需求。

2.金融服務的產品比較單一。很多傳統(tǒng)的大銀行在農村并沒有設立很多的網點，農村金融機構主要還是由農商銀行、農業(yè)銀行、信用合作社的網點組成的。在這樣的背景下，農村金融機構的業(yè)務主要是以基礎業(yè)務為主，在金融產品方面比較匱乏。

3.風險防范機制不健全。農村居民的法律意識還不健全，對金融知識的了解程度也不充分，容易出現(xiàn)不按時還貸的情況，這對于金融機構來說存在很大的風險，而且農民的經濟收入很多是以農作物的收入為主，這樣的經濟收入方式存在不確定性和季節(jié)性，一旦受到極端天氣的影響就會導致很大程度的損失，也會影響到金融機構收回貸款的效率和質量。

4.金融生態(tài)環(huán)境不協(xié)調。首先，農村法治環(huán)境相對較差，農村金融市場缺乏相關法律法規(guī)的約束，由于我國目前我國的市場準入制度水平偏低，缺少對金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，使得我國農村金融市場的秩序和市場的風險較高，使得我國金融機構難以得到有效的發(fā)展；其次，農村政策保障力度不強。維護農村金融市場穩(wěn)定性一般是靠政府出臺相關政策，發(fā)揮自身的引導作用，但是這種行為是暫時性的，只能在短時間內起效果，一旦失控就會導致農村金融機構不良貸款率上升，在一定程度上會影響農村生產積極性。另外，政府制定的政策和市場發(fā)展規(guī)律可能存在目標矛盾，比如金融機構的盈利需求和農村貸款的服務需求等方面；最后，農村金融市場缺乏比較好的信用環(huán)境。造成金融風險高的主要原因就是市場的信息不對稱，因此加強農村金融市場的信用環(huán)境建設是改善信息不對稱問題的有效手段，可以在很大程度上改善農村金融市場環(huán)境、提升支農效率和質量。但是受到農村居民文化水平和宣傳等因素的限制，農村金融市場的主體對象金融素養(yǎng)還有待提高，自身主動意識也比較差，進而影響到整個金融征信環(huán)境的質量。

（三）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融服務的發(fā)展方向

1.創(chuàng)新農村金融的業(yè)務模式。首先要加強對農村優(yōu)勢產業(yè)的扶持力度，為這些優(yōu)質企業(yè)提供資金，充分發(fā)揮這些產業(yè)的帶頭作用，推動農村經濟現(xiàn)代化發(fā)展，進而增加農民的收入；其次就是重視具備高素質的專業(yè)人士以及現(xiàn)代化農業(yè)經營的主體，為他們提供足夠的支持，解決他們在發(fā)展方面存在的難題。

2.推進農村綠色金融建設。綠色經濟是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的底線，在發(fā)展壯大鄉(xiāng)村金融服務的情況下，必須加強對綠色產業(yè)和生態(tài)環(huán)境保護的力度，在確保農村經濟發(fā)展的同時加強生態(tài)環(huán)境的基本建設。另外，在提供農村金融服務的時候，需要重視三廢問題，重點修復農村的生態(tài)環(huán)境，加強對創(chuàng)新產業(yè)的扶持力度，為科研工作提供資金，實現(xiàn)農村資源的循環(huán)利用。

3.發(fā)展農村普惠金融。黨的十八屆三中全會將普惠金融定為國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本戰(zhàn)略之一。普惠融資是實現(xiàn)精準扶貧、實現(xiàn)精準脫貧的關鍵，所以普惠融資要以鄉(xiāng)村為中心，貧困地區(qū)的貧困人口要充分意識到普惠的重要性。此外，要大力運用普惠融資來幫助鄉(xiāng)村的金融，促進農村經濟發(fā)展。雖然，目前普惠金融在鄉(xiāng)村振興方面有很大的優(yōu)勢，但是在落實方面還是存在一些問題，主要就是因為農戶自身金融素質不高，沒有掌握很多金融知識，對于金融風險認知把控程度不強，加之農村金融市場環(huán)境建設不完善，很多金融產品不適合農村經濟發(fā)展?？紤]到普惠金融的重要性和發(fā)展現(xiàn)狀，農村金融機構應當完善自身的普惠金融體系，加強宣傳力度，提升農戶對金融知識的了解程度，努力實現(xiàn)扶貧和扶志、扶智相結合的策略，幫助農民盡快提升生活水平。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融服務的對策建議

（一）完善金融基礎設施，促進綠色金融發(fā)展

對那些還沒有金融網點的農村地區(qū)，要加強政策的扶持力度，增加金融業(yè)營業(yè)網點，保證農村金融網點的普及率，完善農村金融基礎設施建設。針對目前金融服務水平不均衡的現(xiàn)象，也需要加強金融資源的合理調配，尤其是對經濟發(fā)展比較落后的地區(qū)重點關照。充分利用互聯(lián)網技術，加快農村金融線上服務功能建設，并且向農村居民宣傳操作流程，引導農村居民使用線上支付。提高對農村的綠色融資行業(yè)的關注，并提供必要的財政扶持，進一步促進農村綠色產業(yè)的發(fā)展。

（二）加強金融機構改革，防范金融服務風險

金融機構需要加強對扶持三農的重視力度，根據農村經濟的發(fā)展情況，通過對金融組織的內部組織與制度進行改革，形成一個多樣化的金融服務系統(tǒng)。鄉(xiāng)村金融組織可以擺脫城鎮(zhèn)財政體制的桎梏，根據農村的特點推出特色金融產品。另外，還需要加強對農村金融機構的監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系，實現(xiàn)動態(tài)化的管理模式。同時需要注意的是，農村金融機構必須依照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的規(guī)劃，依據不同地域農村的進步狀況，基礎建設多元化的監(jiān)管體系，最大程度上控制金融機構的風險。

（三）提升農戶金融素養(yǎng)，提高金融服務效率

政府需要充分認識到自己在農村金融服務改革方面承擔的引導作用，在農村加強開展金融知識普及活動，另外也可以聯(lián)合教育界，在教育系統(tǒng)中增加金融知識，增強農民對財務金融的認識。農村金融機構也需要建設專門的服務部門，讓專門的工作人員向農村居民宣傳自己的金融產品，加強農村居民對金融產品的了解程度。還可以通過媒體的形式宣傳金融知識，防止居民陷入非法集資的騙局，保障居民的財產安全。

（四）創(chuàng)新金融服務模式，促進農村經濟發(fā)展

農村金融機構需要根據各地區(qū)農村經濟的發(fā)展水平創(chuàng)新自己的金融服務模式和產品，豐富金融業(yè)務種類，進一步促進農村經濟的發(fā)展。同時，要關注綠色融資鏈條，強化發(fā)展鄉(xiāng)村綠色經濟，推進農村基礎建設，引導農村經濟向綠色可持續(xù)發(fā)展方向靠攏。金融機構也需要加強自身的內部改革，簡化操作流程，利用互聯(lián)網技術提高業(yè)務處理的效率，為農村居民提供便捷的生活服務。另外，農村金融機構也需要加強自身人才培養(yǎng)力度，建立實施有效的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，建立起“吸引-培養(yǎng)-管理”的人才培訓體系。首先是要結合農村金融機構自己的具體情況，提高工作人員的工資待遇水平，改善工作人員的生活條件，改善他們的津貼補助條件，爭取獲得更多高素質的專業(yè)人才加入農村金融機構。其次，加強對工作人員的培訓力度，定期組織培訓，確保農村金融機構的工作人員可以及時掌握先進的金融知識，不斷提升自身專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)，加強自身金融服務能力，以便于在提升工作人員專業(yè)能力的同時為農村金融主體提供更多優(yōu)質服務和創(chuàng)新產品。最后，農村金融機構需要在內部建立一套科學有效的管理機制，根據農村金融市場的發(fā)展情況和機構自身的實際情況制定切合實際的績效考核機制、薪資福利制度等相關管理制度，極大地提高工作人員工作積極性，充分發(fā)揮規(guī)章制度的鼓勵作用，激勵員工全面挖掘自身潛能與價值，促進農村金融發(fā)展。

四、結語

綜上所述，農村金融服務的深度和自身的創(chuàng)新對于實施鄉(xiāng)村農業(yè)振興發(fā)展具有重大意義，可以將當前農村金融發(fā)展的趨勢概括其中。在金融服務方面還是存在一些問題，主要表現(xiàn)在服務產品和手段比較單一、服務質量比較低、風險防范意識不夠等方面。針對這些問題，農村金融機構需要加快內部改革的速度，完善自身的風險防范機制，利用自身的資源和信息化技術，提高金融服務的質量和效率，進一步充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融信息服務針對農村經濟發(fā)展及其鄉(xiāng)村振興的作用，全面提升農村居民的生活幸福感。