“包容性綠色增長的理論與實踐研究”課題組

（中國社會科學院 工業(yè)經濟研究所，北京 102488）

包容性營商環(huán)境是一個關注范圍比較廣的營商環(huán)境，不僅要關注公眾的福祉，而且要關注市場主體中弱勢群體小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境。因此，營商環(huán)境未來的發(fā)展趨勢可理解為構建一個更為廣泛的包容性營商環(huán)境，這對于我國優(yōu)化營商環(huán)境，建立適合國情特點的營商環(huán)境體系顯得尤為迫切和重要。但從國外營商環(huán)境建設的進程看，我國與部分發(fā)達國家相比，營商環(huán)境的建設和優(yōu)化方面還存在著很大不足，特別是在共同富裕的時代背景下，營商環(huán)境的構建不僅要關注有利于企業(yè)發(fā)展的因素，而且要關注勞動者與普通公民的福祉；不僅要關注公眾的福祉，而且要關注市場主體中弱勢群體小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境［1］。

構建包容性營商環(huán)境離不開金融業(yè)的支持與服務，需要金融充分發(fā)揮資源配置作用［2］。但長期以來，我國西南地區(qū)因不易獲得金融資源而導致營商環(huán)境發(fā)展相對滯后的問題較為突出，而發(fā)展普惠金融則能夠以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，把更多金融資源配置到經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，這是金融助力包容性營商環(huán)境構建的關鍵。同時，從另一個角度看，一個地區(qū)營商環(huán)境的優(yōu)劣，不僅直接影響著招商引資的多寡、區(qū)域內經營的企業(yè)，同時，也會為金融業(yè)加快構建多層次廣覆蓋的普惠金融服務體系帶來新的機遇。因此，如何發(fā)揮普惠金融的支持效應，推動西南地區(qū)包容性營商環(huán)境的構建，是一個值得研究和思考的課題。

一、普惠金融與包容性營商環(huán)境建設

自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，我國經濟發(fā)展在短期內受到了較大沖擊，企業(yè)復產復工面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。為統(tǒng)籌疫情防控和穩(wěn)定經濟運行，我國各個地區(qū)都相繼出臺了相應條例或辦法，從多個領域推動企業(yè)復工復產。

普惠金融（Financial Inclusion）又稱之為“金融包容”或“包容性金融”，最初是由聯(lián)合國在2005年提出的一個概念。一般來說，普惠金融通過采取有效的方式拓寬金融服務面，讓一些弱勢群體從正規(guī)渠道公平地獲得所需的金融產品或服務［3］。自普惠金融的概念提出以來，在普惠金融與經濟發(fā)展的關系方面，國內外學者開展了相關研究并提出了各自的觀點。其中，國內學者主要研究普惠金融與經濟增長指標之間的關系，并以此為基礎拓展研究了普惠金融與互聯(lián)網+、城鎮(zhèn)化率和貿易開放度之間的關系。如：2018年，于平等通過研究我國2004—2014年相關省份的面板數據，認為普惠金融在短期內能夠促進經濟增長［4］；武麗娟等則在對全國不同地區(qū)的農戶調查后發(fā)現(xiàn)，在我國中西部地區(qū)，農村普惠金融對于提高農民的生活水平和收入、降低貧困發(fā)生率、促進農村社會經濟的發(fā)展具有一定作用［5］。

經過多年的發(fā)展，我國金融體系逐步建立和健全，但是由于城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和差距的逐漸增大，金融資源向效率更高的發(fā)達地區(qū)配置，資金也從農村地區(qū)流向了城市。這在一定程度上導致了農村地區(qū)信貸投入較少，金融服務支持不足，農村社會經濟發(fā)展受限［6］，在我國西南沿邊地區(qū)表現(xiàn)較為突出。因此，推動普惠金融發(fā)展，充分發(fā)揮其覆蓋面廣、貼近農村地區(qū)的優(yōu)勢，對包容性營商環(huán)境的構建具有十分重要的意義。本文基于普惠金融的視角，結合中國社會科學院“包容性綠色發(fā)展跟蹤調查（IGDS）”數據，對我國西南區(qū)域營商環(huán)境建設的現(xiàn)狀進行分析，對金融如何支持構建包容性營商環(huán)境提出相關政策建議。

二、西南地區(qū)營商環(huán)境問卷調查情況概述

包容性營商環(huán)境作為中國社會科學院“包容性綠色發(fā)展跟蹤調查（IGDS）”的一個主題，于2022年第一季度在全國范圍內進行了問卷調查。截至2022年4月12日，西南地區(qū)共計回收有效問卷224份，整體問卷質量優(yōu)秀、樣本分布結構科學，結果客觀科學可預期。從問卷調查情況看，主要呈現(xiàn)以下特點。

1.樣本受教育程度高、結構合理

從樣本分布情況看，受訪者女性占比為84.61%，年齡集中在20～45歲之間，接受過高等教育者占比較大，所占比重達到了90%以上。從受訪者工作單位類型看，事業(yè)單位、私營企業(yè)所占比重較大，占比分別為42.67%和30.60%，同時，黨政機關單位人員也占有一定比例。從樣本總體情況看，受訪者性別比例相當、年齡分布全面、單位性質平均、普遍受過高等教育四項信息為樣本分布結構合理的最佳體現(xiàn)。

2.樣本其他重點特征分析

從樣本的重點特征情況看，政治面貌中中共黨員占比較大，達到了52.15%。受訪者獲取信息渠道多元，但從主要的途徑來看，通過互聯(lián)網（手機上網）和微信途徑獲取信息的占比較大，分別為50.24%和40.25%；對目前的工作滿意程度也較高，有95.28%的受訪者參加了政府的相關社會保障項目，參與度較高。綜上所述，受訪者自然狀況良好，保證了對營商環(huán)境調研判斷的科學性和客觀性。

三、基于調查問卷的西南地區(qū)營商環(huán)境現(xiàn)狀分析

1.宏觀經濟形勢的總體預測不容樂觀

調查顯示：對于2022年一季度我國經濟增速較上年同期和2021年四季度相比的預測，選擇下降占比分別為47.44%和38.46%，占比在受訪群體中較大。雖然有35.9%的群體認為，我國出口量較2021年一季度呈現(xiàn)上升趨勢，但仍有34.62%的群體持反向意見，有38.46%的群體則認為出口量較上年末下降。而在對未來我國物價走勢的預測和判斷上，分別有60.26%和52.56%的群體認為，物價水平較上年同期與上年末呈現(xiàn)上升趨勢。在對社會就業(yè)形勢的預測上，分別有53.85%和48.72%的群體認為會變差。

2.對營商環(huán)境建設的滿意度略低于全國平均水平

近年來，西南地區(qū)各省認真貫徹落實黨中央、國務院關于優(yōu)化營商環(huán)境建設的一系列決策部署。如：2019年以來，云南省分別以企業(yè)用電、用水、用氣報裝、企業(yè)注冊登記、政務服務、知識產權、政府采購、獲得信貸、信用建設等領域為突破口，對標國際規(guī)則和最高標準，全省上下銳意創(chuàng)新、團結奮斗、埋頭苦干，大力度大范圍推進一系列優(yōu)化營商環(huán)境改革，取得明顯成效［7］。從云南省總體調查情況看，調查對象對當地營商環(huán)境建設的滿意度評價得分為5.8分（滿分10分），略低于全國平均水平。這表明，調查對象認為所在區(qū)域營商環(huán)境的建設和優(yōu)化力度應進一步加大，與部分發(fā)達地區(qū)相比還存在一定差距。在營商環(huán)境分項評價中，受訪群體對稅收優(yōu)惠、法治建設的滿意度較高，滿意度得分明顯高于政策優(yōu)惠、市場秩序和政府服務。因此，相對而言，政府在下一步建設和優(yōu)化營商環(huán)境時，應將工作重點放在建立公平公正的市場秩序并提供政策優(yōu)惠等方面。與此同時，公眾對于當地營商環(huán)境建設的了解程度也在一定程度上反映了當地營商環(huán)境建設的質量。云南省調查對象對當地營商環(huán)境了解程度得分為5.74分（滿分10分），略高于全國平均水平，但仍然有19.23%的調查對象對當地營商環(huán)境建設了解不夠。

結合以上兩項數據分析可知，云南省營商環(huán)境建設水平與公眾滿意度略低于全國平均水平，相關政府部門應在營商環(huán)境建設的宣傳、市場秩序的建設以及提供更多政策優(yōu)惠方面加大工作推進力度，進一步改善和優(yōu)化營商環(huán)境。

3.對政府辦事方便程度較為滿意，但仍有改進和提高的空間

近年來，隨著電子政務與政府辦公信息化水平的提高，政府機構辦事工作的效率以及公眾辦理行政事務方便程度也大大提高。另一方面，以審批最少、流程最優(yōu)、體制最順、機制最活、效率最高、服務最好為目標的營商環(huán)境建設也提高了公眾對政府辦事的滿意度。如：云南省積極探索和構建政務服務網絡模式，利用金融科技手段開發(fā)了移動政務APP，推動了政務服務模式的創(chuàng)新。對西南地區(qū)的問卷調查顯示：“去政府辦事方便程度”指標的得分為6.42分，66.7%的調查對象認為，去政府辦事“比較方便”和“非常方便”，而“在政府相關網站辦理業(yè)務方便程度”這一項指標得分為6.12分，62.8%的調查對象認為通過政府相關網站辦理業(yè)務“比較方便”和“非常方便”。結合以上兩項指標數據分析可知，西南地區(qū)在推進政府公眾服務方面能夠積極探索和創(chuàng)新政務服務新模式，切實增強了企業(yè)和群眾的獲得感，但與全國相比，兩項指標得分還略低于全國平均水平，仍有較大改進和提升的空間。雖然政府相關部門的辦事途徑多樣且效率逐步提高，但我國傳統(tǒng)觀念中的“熟人社會”思想在人們的行為邏輯中依然占據相當大的比重，如：在本次調研中，云南省有29.49%的調查對象認為“周圍的人去執(zhí)法機關辦事需要找熟人”，30.77%的調查對象認為“周圍的人去政府辦事需要找熟人”。

4.三因素影響著營商環(huán)境的構建

從西南地區(qū)的情況看，調研對象認為，“市場化水平”、“清廉的政治生態(tài)”以及“國家政策”是公眾認為影響營商環(huán)境最重要的三個因素，所占比重分別為35.90%、33.33%和21.79%。從全國的樣本來看，這三個因素依然是大家認為最重要的三個影響因素，所占比重分別為22.30%、33.07%和23.84%。近幾年來，我國在優(yōu)化營商環(huán)境方面加大了改革力度，如：政府相關部門加大了“放管服”改革力度，采取簡政放權、設立政務統(tǒng)一服務平臺，簡化行政審批事項等工作措施。從西南地區(qū)營商環(huán)境優(yōu)化的情況看，大部分地市均出臺了一系列優(yōu)化營商環(huán)境的政策措施，為構建包容性營商環(huán)境提供了政策支持；但從政策實施情況看，部分地區(qū)出臺的政策實施意見還存在結合地方實際不夠、過于死板、不易操作，企業(yè)仍感到部分政府部門行政審批繁瑣等問題；相關行業(yè)仍然存在惡性競爭、產品質量低下、政府相關部門監(jiān)管不嚴、行政審批權力過大、行政干預等弊端。

5.政府改善營商環(huán)境應采取三個重要措施

雖然公眾將“國家政策”、“市場化水平”以及“清廉的政治生態(tài)”視為影響營商環(huán)境最重要的三個因素，但他們認為，政府在改善營商環(huán)境上最需要提升的三方面是“提升政府公共服務質量”、“營造公平法制環(huán)境”以及“培養(yǎng)和引進人才”。黨的十九大以來，為貫徹落實優(yōu)化營商環(huán)境的工作要求，各地方政府出臺了一系列優(yōu)化營商環(huán)境的政策措施，主要包括市場監(jiān)管、商務、信用體系、企業(yè)開辦、用水用電等領域［8］。因此，在本次調查中，調查對象更關注的是地方政府在改善營商環(huán)境時的具體做法。調查顯示：調查對象認為，提升政府公共服務質量、營造公平法制環(huán)境是政府在改善營商環(huán)境中最需要做到的，所占比重分別為79.49%和60.26%；也有接近半數的調查對象認為，政府在改善營商環(huán)境時要注重培訓和引進人才，這一占比為47.44%。同時，減稅降費（41.03%）、創(chuàng)新監(jiān)管方式（35.90%）、金融支持（33.33%）也是調查對象認為政府在改善營商環(huán)境時要做到的主要方面。從以上樣本統(tǒng)計分析的結果可以得出以下結論：新時代優(yōu)化營商環(huán)境必須加快建設高效率的公共服務型政府，公共服務型政府建設應能促進市場在資源配置中決定性作用的發(fā)揮；同時，在政策支持營商環(huán)境建設上，應充分發(fā)揮金融政策的作用，通過金融支持，引導信貸資源流向相關領域，滿足市場主體的合理融資需求［9］。

四、西南地區(qū)營商環(huán)境優(yōu)化及金融支持案例分析——以云南省為例

近年來，西南地區(qū)各省市在推動營商環(huán)境建設和優(yōu)化方面均出臺了相應的政策措施，加大了政務服務的改革力度，有效提升了營商環(huán)境的質量和水平。如：近年來，云南省相繼出臺了《云南省營商環(huán)境提升十大行動》《關于進一步優(yōu)化營商環(huán)境的若干措施》《云南省打造市場化法治化國際化一流營商環(huán)境實施方案》《云南省優(yōu)化營商環(huán)境辦法》等一系列政策措施，全省營商環(huán)境建設和優(yōu)化的政策體系不斷建立健全。

1.建立健全政務服務事項標準流程

自2020年以來，云南省人民政府高度重視政務服務事項標準化梳理工作，省政府相關部門抽調有關部門人員組成事項梳理組集中攻堅，按照“五級十二同”標準，通過省直部門梳理報送、校驗審核、征求各州市和省直部門意見、專家咨詢論證、合法性審核等程序，報請省推進政府職能轉變和“放管服”改革協(xié)調小組暨優(yōu)化營商環(huán)境領導小組會議專題研究政府服務事項標準，適時出臺了關于調整涉及省級行政權力事項及政務服務事項的相關規(guī)定。同時，要求各級、各部門必須把梳理工作擺在重要位置，大力推動行政審批事項改革。在此政策要求下，各有關部門認真貫徹落實省政府決策部署，按要求、按時限圓滿完成各自工作任務，實現(xiàn)了“權力大瘦身”。如：省政府辦公廳發(fā)揮好牽頭統(tǒng)籌作用，組織工作人員嚴格按照流程，認真研究，對有爭議的事項充分溝通協(xié)調，梳理成果，在多次多輪征求意見后進行了修改完善。依據省級地方性法規(guī)、省政府規(guī)章等進行全面甄別，按照列入、不列入兩類進行梳理。同時，認真貫徹落實省政府關于政務服務事項要做到“該放則放、該管則管”的重要指示精神，對于安全生產、食品藥品、生態(tài)環(huán)境保護等重點領域明確由省級實施的，根據機構改革省級部門“三定”規(guī)定，對涉及事項的實施部門進行了調整。通過梳理，全省總計有482項省級行政權力事項得到了相應調整：135項取消，265項進行了合并，78項得到了下放，1項由審批改為備案，3項實現(xiàn)了省級上收，確保了政務服務事項全覆蓋［10］。

2.積極探索和創(chuàng)新金融支持政務服務新模式

建設銀行云南省分行與云南省政府辦公廳于2018年8月簽署了合作協(xié)議，共同推動全省“互聯(lián)網+政務服務”建設，率先開發(fā)了省級政務服務移動端“一部手機辦事通”，并于2019年1月10日上線。同時，以“一部手機辦事通”為切入點，通過省級統(tǒng)一建設和推廣應用搭建了全省共用的網上政務服務平臺，實現(xiàn)了服務范圍從省級到村級并與國家平臺的有效對接，已于2019年12月上線運行。支撐該平臺運轉的28個系統(tǒng)已建成24個，初步搭建起“一網通辦”的總門戶。其中，統(tǒng)一事項目錄系統(tǒng)全面支撐全省政務服務事項“一庫匯聚、同源管理”；政務數據供需平臺實現(xiàn)了數據共享交換的全流程數字化模式，已注冊數據目錄439條，匯聚數據1.41億條；電子證照系統(tǒng)匯聚了160類、2 400萬余條證照數據，涉及19個省直部門和單位，一期“亮證”工作實現(xiàn)了18種電子證照在“辦事通”首頁的展示；工程建設審批系統(tǒng)在全省應用，率先實現(xiàn)“一張藍圖、一張表單”，將原有的120天審批周期壓縮至90天以內，大幅提高了審批效率；統(tǒng)一“好差評”系統(tǒng)已在線上線下全渠道鋪開，目前已完成25家省直部門所有數據的接入工作。這些系統(tǒng)在支持“數字云南”建設，深化“放管服”改革和促進營商環(huán)境優(yōu)化方面都發(fā)揮了重要作用。因此，在下一階段優(yōu)化營商環(huán)境的工作中，云南省將持續(xù)推動“一部手機辦事通”迭代升級，不斷優(yōu)化網上政務服務平臺，持續(xù)打通部門業(yè)務辦理系統(tǒng)，推動跨地區(qū)、跨部門、跨層級業(yè)務協(xié)同；同時，持續(xù)完善數據資源中心、電子證照、電子印章等系統(tǒng)功能，加大證照數據匯聚力度，發(fā)揮電子印章效力，積極探索運用區(qū)塊鏈技術拓展應用場景，促進辦事過程中通過數據共享和證照復用優(yōu)化服務流程，減少各類證明材料，減輕企業(yè)和群眾辦事負擔，大幅提升政務服務智慧化水平。

3.推動銀行支付減費讓利，優(yōu)化金融營商環(huán)境

近年來，云南省各級金融機構積極響應支付手續(xù)費減費讓利的政策要求，聚焦農村地區(qū)廣大個體工商戶主體，全面調整惠農轉賬業(yè)務手續(xù)費，落實減費讓利政策。如：持卡人應付轉賬匯款和現(xiàn)金匯款業(yè)務手續(xù)費下降0.5元/筆，減費幅度達16.67%；商戶手續(xù)費收入每筆上調1元，讓利幅度達66.67%；惠農業(yè)務鏈條的全部手續(xù)費讓利惠農商戶，預計全省惠農商戶將累計增收150萬元。強化對轄內法人機構落實減費讓利政策的督導調研，做好政策宣貫與精準引導，同步組織全省人民銀行、商業(yè)銀行和支付機構通過“線上+線下”方式對減費讓利成效完成全渠道公示。截至2021年11月8日，云南省整體支付降費規(guī)模達11 799.49萬元，惠及小微企業(yè)和個體工商戶105.79萬戶，促進市場培育成效較好。

對云南省207家法人銀行、25家銀行分支行及3家法人支付機構支付手續(xù)費減費讓利落實情況進行調查，同時對879個市場主體回訪調研。調查顯示，自2021年9月30日落地以來，97.85%的受訪主體對支付減費讓利政策及施行情況表示“非常滿意”。

政策落地后，對879個辦理支付業(yè)務的小微企業(yè)和個體工商戶開展回訪調研，樣本涵蓋34個外省至滇開辦企業(yè)主體。調查顯示，支付減費讓利整體政策及施行情況獲得市場主體一致好評，97.85%的受訪主體表示非常滿意，2.15%的受訪主體表示較滿意，政策過渡期至今無投訴無輿情，且約2%的受訪主體在問題反饋處特意留言感謝國家關心小微企業(yè)和個體工商戶。截至2021年11月8日，云南省實際累計降費規(guī)模為11 799.49萬元，惠及小微企業(yè)和個體工商戶105.79萬戶，幫助市場主體降成本、解難題，激發(fā)市場活力，促進形成良性生存與發(fā)展環(huán)境。

五、基于普惠金融視角構建包容性營商環(huán)境的政策建議

1.積極搭建政銀企融資對接平臺，優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境

建議政府、銀行及企業(yè)定期不定期舉辦政銀企融資對接會，建立健全政銀企融資對接機制，由政府提供相關平臺，銀行向企業(yè)宣講融資政策和金融產品，企業(yè)向銀行以及政府相關部門反映融資存在的困難和融資需求，實現(xiàn)銀行與企業(yè)一對一的融資供需對接，從而提高銀企融資的精準性和針對性。同時，各銀行應充分利用互聯(lián)網、大數據、人工智能等金融科技手段，搭建銀企合作線上平臺，實現(xiàn)銀行與企業(yè)點對點對接，降低銀企融資對接成本。

2.充分運用政策工具降低企業(yè)融資成本

2020年，為應對新冠肺炎疫情對經濟的不利影響，人民銀行出臺了金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)相關工作措施，增加了普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息和信用貸款支持計劃兩項直達實體經濟的政策工具，執(zhí)行至2021年。2022年以來，為應對新冠肺炎疫情防控常態(tài)化形勢，持續(xù)做好穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作，人民銀行對兩項直達工具的轉換和接續(xù)作出了具體安排，將普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉換為普惠小微貸款支持工具，并將普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃并入支農支小再貸款。在這一政策背景下，各符合條件的金融機構要積極用好政策工具，將政策優(yōu)惠傳導至轄內廣大的企業(yè)、個體工商戶及有關市場主體，充分利用政策工具，加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，降低融資成本，滿足合理的融資需求。

3.強化金融科技手段運用，提高融資便利性

鼓勵金融機構利用大數據分析、人工智能等金融科技手段，創(chuàng)新企業(yè)金融服務產品，創(chuàng)新線上融資模式，推廣和使用線上金融服務產品，提高企業(yè)獲得信貸的便利性。如：云南省富滇銀行創(chuàng)新推出了“銀行+科技公司+基層黨組織”肉?；铙w質押貸款新模式，該模式通過肉牛養(yǎng)殖鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村級與基層黨組織對接，利用《動產融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)》為76戶養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖的1 067頭肉牛辦理了動產融資登記，執(zhí)行4.25%的貸款年化利率，較該行涉農貸款平均利率低2.38個百分點，未產生評估及登記費用，大幅降低了肉牛養(yǎng)殖戶的融資成本。

4.打造高水平普惠金融市場體系，助推營商環(huán)境優(yōu)化

建立健全普惠金融服務體系，強化信貸政策的引導，引導銀行、證券、保險等金融機構優(yōu)化信貸資源投放結構，結合國家普惠金融服務政策要求，加大對小微企業(yè)和三農等弱勢群體的金融支持力度，持續(xù)深化小微企業(yè)、農村金融產品和服務方式創(chuàng)新。在滿足國民經濟薄弱領域的差異化金融服務需求同時，相關政府部門、銀行等要繼續(xù)加強三農和小微金融產品創(chuàng)新相配套的保障和服務平臺建設，針對農戶、小微企業(yè)等普惠群體的融資需求和特點，建立專門的普惠融資輔導機制，出臺有效政策來扶持普惠群體獲得金融服務。