顏 偉 紫金財產保險股份有限公司山西分公司

引言

車險的主要意義和作用在于，機動車輛在使用過程中如果受到自然災害、意外事故的損害，其損失的賠償是很難通過車主自身進行補償的。如果車主選擇投保了相應的車險，那么這些損失則由保險公司通過理賠服務及時向車主提供經濟支持，這也是車險保險意義的所在。車險是一種風險轉嫁方式，是以保險公司作為受轉嫁方，來分擔投保人的風險。車險是重要的商用險種，屬于保險公司的主營業(yè)務，需要對管理方式引起重視，防止管理過程中產生風險問題，導致車險業(yè)務出現虧損。車險屬于高出險率的業(yè)務，一旦涉及到車輛問題，將會涉及到資金的理賠問題，應確保車險管控方式的合理性，對銷售、管理、運營方面進行全面防范，將車險風險控制在一定范圍內，降低風險問題對業(yè)務實施的阻礙。

一、汽車保險的意義

(一)汽車保險業(yè)務在財產保險中占有重要的地位

當前，大多數發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務在整個財產保險業(yè)務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產保險總保費的40—50%左右，占全部保費的18—25%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達55—60%左右。

(二)汽車保險客觀上促進了汽車工業(yè)的發(fā)展

汽車保險業(yè)務自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現的風險的憂慮，一定程度上增強消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。

(三)車險轉嫁風險有助于穩(wěn)定社會公共秩序

汽車作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散，車輛所有者既有單位，也有個人。車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益。

二、保險公司商用車險風險特性分析

(一)業(yè)務復雜

車險業(yè)務具有一定的復雜性，并且影響因素較多，需要根據車險的發(fā)生情況采取理賠措施。一旦發(fā)生車險狀況，保險公司需要支出一定金額的成本，導致盈利情況下降。處理車險業(yè)務需要具有較強專業(yè)性，應具備法律、會計等多方面的知識，需要業(yè)務人員具有較強的處理能力，仔細對車險資金構成進行核算，將車險的理賠控制到較低限度，使保險公司能夠獲得更多的盈利。客戶在參與商用車險時，將會與公司簽訂保險合同，以此來保障雙方的權益，對車險風險進行一定程度的控制。然而，車險處理過程應基于實際情況進行考慮，在保險理賠過程中，往往存在著信息不對稱的情況，保險公司無法對客戶的車險情況準確掌握，客戶容易出現事故虛報的情況，而且事后無法展開全面的調查，導致車險的實際理賠金額較高，引起保險公司出現經濟損失。

(二)事故頻繁

隨著車輛的不斷增多，車險業(yè)務的數量急劇增加，在一定基數的影響下，需要頻繁對保險業(yè)務進行處理。一方面，車險業(yè)務出現堆積，使得處理的難度增大，并且需要對事故情況進行調查，導致保險業(yè)務處理出現滯后，將會影響到保險的辦理效率。另一方面，對于保險公司而言，車輛事故具有不可控性，一旦出現較大的車險事故，如致殘、傷亡等，將會產生大量的理賠金額。事故頻繁是不可避免的，保險公司需要從理賠角度著手，制定出合理的理賠方案，在客戶接受理賠協(xié)議的情況下，對理賠的金額進行控制，防止出現理賠較高的情況。同時，需要提高對業(yè)務的處理能力，必要時增加業(yè)務人員的數量，保證車險業(yè)務的處理效率，為客戶提供更加完善的服務，提高車險處理的效率。

(三)投資較多

車險處理需要進行資金方面的投入，確保處理體系完善性，使管理機制能夠健全化。商用車險的種類繁多，業(yè)務人員需要熟練掌握各個險種的處理，注重車險處理的規(guī)范性，在保證客戶服務質量的同時對車險的理賠進行控制，將車險風險控制在較低水平。一旦出現嚴重的車險事故，需要醫(yī)學、法律等機構的介入，需要對事故狀況展開分析，提高事故處理的專業(yè)性，采用標準化的事故理賠形式，對事故進行嚴肅的處理，確保車輛事故情況與實際相符，防止客戶對車險進行虛報，促進車險管理措施的落實。為了確保車險的服務質量，需要加大車險處理的基礎投入，對車險的服務質量引起重視，提高對車險的管控效果。因此，投資對于車險服務是必不可少的，需要科學地進行投入，保障對車險風險的控制能力，使車險控制更加嚴格。

(四)業(yè)務較廣

車險業(yè)務涉及到的業(yè)務范圍較廣，需要明確車險類型的劃分，提高車險管控方法的有效性。業(yè)務范圍決定著車險處理的難度，業(yè)務人員需要對風險特性進行了解，確保車險業(yè)務處理的針對性，降低車險對保險公司的影響。車險管控應符合市場經濟的需求，基于市場的流動性進行考慮，提高車險種類對市場的適應性，使客戶能夠接受車險的類型。對車險類型進行制定時，需要確保車險滿足客戶和公司的要求，能夠使雙方從中受益，保障車險業(yè)務能夠得到有效擴展。業(yè)務人員是實現車險處理的關鍵，需要提高人員的業(yè)務能力，使車險業(yè)務的發(fā)展具有前提條件，在人員管理方面展開投入，提高對車險風險的控制作用，實現保險公司的利益最大化，使車險能夠發(fā)揮出主要價值，吸引客戶積極參與到車險中，保證車險業(yè)務的推廣效果。

三、保險公司商用車險風險管控措施

(一)結合實際情況

車險風險管控應基于實際情況進行考慮，提供管控方案的對應性，使風險管理措施更加全面。首先，需要對風險管理過程進行強化，對車險支出金額展開分析，判斷公司是否存在虧損問題，使風險問題能夠得到及時應對。同時，需要確定車險風險的影響規(guī)模與范圍，在一定范圍內采取管控措施，對車險問題進行針對處理，提高車險處理措施的有效性。其次，需要確保車險的服務質量，使客戶對車險產生滿意的態(tài)度，引導客戶嚴格遵守車險辦理的流程，對車險進行規(guī)范化地處理，保障車險辦理過程的可靠性。在良好服務質量的作用下，保險公司能夠得到客戶的信賴，有助于公司對保險業(yè)務進行擴展，使客戶能夠配合車險處理流程，采用流程化的車險處理形式。最后，需要對車險的市場狀況展開分析，對車險體系進行完善，對出險率進行控制，降低車險理賠的支出。同時，需要做好客戶的挖掘工作，選擇出險率較低的客戶，降低理賠現象發(fā)生的幾率，使保險公司處理盈利狀態(tài)。

(二)樹立效益觀念

為了提高車險風險的控制效果，需要對效益觀念引起重視，基于公司的效率情況進行考慮，使公司能夠盈利最大化。成本控制是實現盈利的基礎，需要將成本與業(yè)務結合起來，提高成本控制的穩(wěn)定性，使車險風險控制與成本相關聯，通過成本支出情況對風險展開分析。效益觀念對于風險控制較為重要，需要構建完善的風險分析形式，控制車險業(yè)務盈利的關鍵點，便于對車險業(yè)務展開深入分析，使保險公司具有良好的盈利條件。效益觀念是及時發(fā)展車險問題的關鍵，應注重車險風險的解決，對車險進行嚴格的管控。車險業(yè)務處理過程中，需要對車險費率展開分析，若車險費率達到60%以上，需要客戶額外支付10%的手續(xù)費，對車險的損失情況進行控制，降低理賠后對效益的影響。因此，效益觀念是實現成本控制的關鍵，需要及時對車險風險進行規(guī)避，采用合理的應對策略，提高對車險風險的控制效果。業(yè)務人員應注重效益觀念的提升，確保每份保單的盈利能力，提高車險業(yè)務盈利的穩(wěn)定性。

(三)完善考核制度

車險風險管控過程中，需要注重考核措施的應用，對車險的執(zhí)行情況進行考核，對車險的出險率進行評價，確保車險防控的嚴格性。保險公司之間的競爭較為激烈，采用考核制度能夠提高競爭能力，使車險管理過程更加方便，保障客戶能夠對車險認可?？己酥贫鹊耐晟苾热萑缦拢菏紫?，需要對業(yè)務人員的綜合素質進行考察，具有較強的車險處理能力，協(xié)助客戶做好車險業(yè)務的辦理，提高車險處理方法的有效性。而且，業(yè)務人員需要合理對客戶進行開發(fā)，引導客戶購買正確的車險產品，使客戶能夠保證自身的利益，使保險公司樹立良好形象。其次，需要熟悉保險條例的運用條件，嚴守法律法規(guī)的相關要求，避免在車險問題上對客戶產生欺瞞行為，確?？蛻裟軌蚯逦亓私獗＼囯U的詳情，使車險業(yè)務能夠有序推進。最后，需要以客戶的滿意度作為考核指標，確保車險對客戶的吸引力，不斷對車險內容進行完善，使車險能夠為客戶提供保障，使考核體系能夠基于客戶角度考慮，充分發(fā)揮考核制度的保障作用。

(四)健全管理機制

管理機制在車險風險管理中具有重要作用，應采用健全的管理形式，防止車險進一步擴大，提高對車險風險的抑制效果。理賠是車險業(yè)務的核心環(huán)節(jié)，需要對理賠過程進行分析，對車險理賠過程進行全面管理，提高車險理賠的合理性。當發(fā)生車險案件時，需要做好事故的分析工作，加強對理賠方案的管控，對理賠過程嚴格管理。同時，需要做好車輛事故的鑒定工作，對事故的責任進行明確，根據責任的大小采取理賠措施，確保理賠金額與實際情況相符，提高理賠控制方法的可行性。業(yè)務人員需要熟悉車險的管理條例，確保業(yè)務處理能夠基于實際情況展開，確保理賠處理的控制效果，采用科學有效的理賠形式。另外，需要做好崗位職責管理，提高業(yè)務人員在崗位中的辦事能力，嚴格遵守車險的理賠要求，能夠基于公司的利益展開理賠。車險理賠應注重公平公正，對客戶采取一視同仁的態(tài)度，防止理賠過程中存在漏洞，確保管理機制能夠有效執(zhí)行，使理賠控制能夠取得良好的成效。因此，保險公司應對管理機制引起重視，通過管控措施來規(guī)避風險，保障車險業(yè)務能夠正常經營。

(五)做好風險預警

車險管理過程中，需要做好風險預警工作，對車險管控常見風險進行分析，掌握目前車險的最新動態(tài)，提高風險預警方法的有效性。車險的種類較多且管理過程較為復雜，采取風險預警措施較為重要，需要構建完善的風險管理手段，使風險問題得到及時發(fā)現，進而針對風險問題進行解決。一方面，需要對風險的動向進行分析，對風險預警體系進行構建，提高對風險的防控效果，使車險問題具有可控性，保障對車險的管理效果。另一方面，需要提高車險風險的決策能力，使風險問題得到及時解決，防止車險的影響進一步擴大。風險預警是展開防控的重要手段，需要執(zhí)行完善的風險預警機制，做好風險評價和應對工作，促進風險應對措施的落實，使風險預警能夠發(fā)揮出積極的作用。風險預警是實現車險穩(wěn)定管理的基礎，需要合理對車險業(yè)務進行整合，使業(yè)務處理能夠基于風險進行考慮，進而將風險控制在一定限度內。

(六)實施精細化管理

車險處理過程中，需要采用精細化管理形式，提高保險公司在車險管理方面的主動權，提高風險控制的效率。精細化管理過程中，需要確保車險的品牌效應，提高車險對客戶的影響力，提高客戶對本公司車險的認可度，使車險規(guī)模能夠順利進行擴張。為了對車險風險進行度量，需要制定一定的風險容忍度，防止風險超出允許的范圍，否則將會對公司的效益造成影響，產生大量的理賠問題。車險業(yè)務處理時，需要注重保險責任的掌握，提高保險問題的處理效率，明確業(yè)務人員在車險管理中的職責，保障車險業(yè)務的有序展開。業(yè)務擴張過程中，需要注重車險比例的控制，限制高風險車險的數量，必要時需要增加額外的手續(xù)費，使風險控制能夠得到保障。

(七)構建反欺詐機制

對車險風險進行管理時，需要注重反欺詐機制的應用，確保保險業(yè)務能夠規(guī)范進行，對理賠的金額進行控制，防止理賠金額超過實際情況。車險管控過程中，應對信息化技術進行應用，對客戶建立車險資源數據，判斷客戶是否存在理賠欺詐行為，對客戶的信譽程度進行評價。對于存在惡意欺詐的客戶，需要將其納入到黑名單，拒絕為其辦理車險業(yè)務，提高車險管控的嚴格性，從根本上解決風險問題。反欺詐是實現風險管理的有效措施，需要主動對客戶的欺詐行為進行管制，從源頭對車險問題進行回避，保障車險業(yè)務能夠正常經營。另外，需要充分發(fā)揮群眾作用，呼吁群眾對車險問題進行監(jiān)督，對舉報行為給予一定的獎勵，進而維持車險業(yè)務的秩序。

(八)控制理賠環(huán)節(jié)

車險業(yè)務處理過程中，需要對理賠環(huán)節(jié)引起重視，合理對理賠情況展開計算，對賠償的金額展開控制。理賠意味著資金的支出，將會造成保險公司的資產流失，導致經營效益下降。在車輛發(fā)生事故后，保險公司應要求客戶第一時間進行上報，使事故能夠得到提前處理，提高車險問題的處理效率。同時，需要對事故情況進行核實，以實際車輛情況、傷亡情況作為理賠依據，把握理賠管理的關鍵環(huán)節(jié)，提高理賠控制的嚴格性。理賠過程需要進行嚴格復審，對理賠的風險展開分析，將理賠金額限制在一定的范圍內，防止出現理賠金額虛高的情況。理賠過程由業(yè)務人員進行處理，需要實時注重風險防范，發(fā)揮出人員的專業(yè)水準，既要保證客戶的滿意度，又要對車險風險進行解決，提高風險防范的有效性。

四、結語

車險是保險公司的主營業(yè)務之一，需要基于風險特定展開分析，明確風險對公司的影響，注重風險管控措施的應用，定期對風險展開排查，確保風險防范的可靠性。車險風險的影響較為復雜，需要對業(yè)務運營情況進行調查，建立完善的效益理念，使風險能夠得到有效預警，保障管理機制能夠順利實施，提高風險管理措施的實效性?！?/p>