張鑫堯

（上海工程技術大學，上海 201620）

一、問題的提出

早在2020年我國農(nóng)民工人口就達到2.8億，相比2019年減少了近500萬，同比下降1.8個百分點，人口數(shù)為去年的98.2%。這里面，外出務工人口約為1.7億，相比于2019年減少了近450萬，同比下降了2.7個百分點；本地務工人口約為1.1億，相比2019年減少了50萬，同比下降了0.4個百分點。對于外出務工人員，年末居住在城市的人口約為1.3億，相比2019年減少了400萬，下降了3個百分點。當前農(nóng)民工工資普遍處于一個較低水平，很大程度上來說，農(nóng)民工的全部收入都來自工資，并沒有享受到諸如社保、公積金、養(yǎng)老金等社會福利，并且他們的工資發(fā)放也得不到應有的保障，時常會出現(xiàn)公司工資拖欠的情況，這在生活條件方面與現(xiàn)代都市的小資階層有著很大程度上的差距。大多數(shù)農(nóng)民工所從事的職業(yè)具有勞動時間長、危險性高、強度大或對身體有傷害的特點，可是對于這些特點，農(nóng)民工群體缺少較為全面的保障和對于防護自身安全方面的認知。因此，農(nóng)民工首當其沖地成了工傷風險與職業(yè)疾病風險集一身的務工群體。農(nóng)民工在受到工傷后維權難，得到應有的保障難，這已經(jīng)成為居于農(nóng)民工討薪難之上的兩個困擾社會的難題。同時，在用人單位與農(nóng)民工之間也存在著“貓和老鼠”的游戲，大家都不是充分信賴對方。因此，工傷成為令農(nóng)民工和用工單位都很困擾的問題。本文認為，在現(xiàn)代發(fā)達的金融保險體系下，將商業(yè)保險模式列入到工傷保險之中，是通過具有商業(yè)法律效應的保險單、保險合同，在最大誠信原則的基礎上進行的一種國民收入再分配和風險轉移。商業(yè)化制度模式在競爭激烈的市場環(huán)境下可為雇員和雇主提供更優(yōu)質的服務，更好地解決農(nóng)民工難維權的問題，同時也有助于解決用人單位在用工方面的困擾，有利于保持公司的積極性，提升競爭力和社會和諧。

由于我國存在人多地少的現(xiàn)實矛盾，以及傳統(tǒng)的男耕女織的經(jīng)濟方式的影響，以家庭為基本生產(chǎn)單位、以種糧為主的小農(nóng)經(jīng)濟已漸漸成為我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的主要表現(xiàn)形式。在小農(nóng)經(jīng)濟模式下，可以依靠家族的力量來化解個人的風險，然而進入工業(yè)社會，由于市場經(jīng)濟體制的建立，家族觀念逐漸被弱化，個體的風險正在被放大，所以需要一套規(guī)范化的制度體系流程來化解當今農(nóng)民工的風險，特別是工傷風險。

二、農(nóng)民工工傷保險中存在的主要問題

（一）對于工傷的認定，雇傭雙方勞動關系難確認

根據(jù)相關法律，確定從業(yè)者與雇傭方存在勞動關系是工傷認定的基本條件?？墒聦嵣希S多農(nóng)民工在提交工傷認定的時候，不能提供有效的勞動合同或者是能夠有效證明雙方存在雇傭關系的相關性材料。面對此種情況，社會保險部門會開具勞動關系補正通知書來告知該勞動者可以通過勞動爭議仲裁等途徑確認雇傭雙方的勞動關系。

目前，許多勞動者都要通過申請并通過勞動仲裁和民事訴訟這兩道審查程序才能成功確認勞動關系。首先，是對工傷事故的調查和確認，這是隸屬于社會保險行政的主要職責，其次，則是對于勞動者和雇人單位是否存在勞動關系的核實與調查，這是人力資源部門與社會保障行政部的職責?？墒窃诮晷骂C布的工傷保險條例中，沒有明確條令指出社會保險行政部門在進行相關的工傷認定時應進一步調查認定雇傭雙方的勞動關系，這也是目前農(nóng)民工在工傷后難維權的病根所在。

（二）解決程序煩瑣

除了在上文所說的雇傭雙方的勞動關系難確認這一問題之外，農(nóng)民工更是難在維權的過程，因為即便是通過了工傷認定，之后還有行政上的復議、訴訟等一系列流程，在正式確認工傷后，他們還要申請勞動爭議仲裁和民事訴訟等相關流程才能最終解決賠償數(shù)額問題。當然，過程中可能還會出現(xiàn)程序往返，這一套復雜的程序極大地延長了工傷認定的時間，降低了解決問題的效率。

雖然工傷保險相關條例已經(jīng)明確指出，在社會保險行政部門確認工傷后，發(fā)生的行政復議、行政訴訟等事項處理期間，用人單位也應支付職工相關的一系列費用。但是如果用人單位拒絕支付這筆費用，那么勞動者還要再次經(jīng)過以上的流程來索取相關醫(yī)療費用。對于工傷費用之外的其他諸如工傷保險等費用，則是需要等到行政復議和行政訴訟之后才能得到主張，而這又需要通過一系列的煩瑣程序。

（三）工傷賠償難

在完成以上的各項程序后，農(nóng)民工最終拿到了確認工傷并且獲得具有具體賠償數(shù)額的法律文件?？墒窃谶@之后，用人單位應給付他們的賠款依舊還是遙遙無期。許多用人方為了能夠避免承擔支付這筆賠償款，或許早在相關的法律文件下達前就轉移了自身名下的資產(chǎn)。

三、對農(nóng)民工工傷商業(yè)保險的研究設計

這是整個項目最為重要的環(huán)節(jié)，設計出來的必須符合各方的利益需求。對于農(nóng)民工群體來說，想用最低的成本享受安全的保障；對于商業(yè)保險公司來說，則是追求利潤最大化；對于用人單位來說，則是想用最低的成本，避免工傷事故的發(fā)生；對于政府來說，則是社會穩(wěn)定，經(jīng)濟發(fā)展的要求。

（一）在用人單位與農(nóng)民工之間建立相互信賴的關系

農(nóng)民工工傷維權難，已成為繼農(nóng)民工討薪難之后的棘手問題，同時用人單位與農(nóng)民工之間也存在著“貓和老鼠”的游戲，彼此都不是充分信賴對方，這就給工傷維權造成了阻礙。

在農(nóng)民工集體中建立一個小組織（工會），用大家籌集的錢購置商業(yè)保險。這里大家需要注意的是，既可以是農(nóng)民工自己，也可以是用人單位一起（工會）。這就可以避免用人單位不情愿為工人簽訂勞動合同的問題，這也可以避免出現(xiàn)農(nóng)民工避免在出現(xiàn)工傷后難以認定的情況。

（二）商業(yè)保險單的確定

通過對數(shù)據(jù)的分析，更加精準地定位農(nóng)民工的需求，對結合政策走向，制定出個性化的保險產(chǎn)品。在綜合分析的基礎上，通過風險與成本的降低，增加農(nóng)民工福利，解決他們的后顧之憂。由此，需要在大數(shù)據(jù)的保險精算模型的基礎上，制定新的保險單以適應新時代農(nóng)民工的需要。

農(nóng)民工群體，在這里主要指建筑類，他們很多都是跟著包工頭，做完一個項目工程，接著去做下一個項目工程。工程時間具有不連續(xù)性，企業(yè)變更頻繁。而這樣對于社會保險中工傷保險的繳納和認定都帶來了很大的麻煩，而商業(yè)保險公司所具有的靈活性在此就體現(xiàn)出來了，商業(yè)保險公司在保證自身利益最大化的前提下，為每一個項目做出最佳的風險評估，再根據(jù)保險精算模型的計算得出合理的保費標準。甚至，商業(yè)保險公司可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能，通過算法和物聯(lián)網(wǎng)工程，精確計算該項目每一個農(nóng)民工的保費標準?？梢哉f為相似項目進行大批量定制化服務用以降低成本，同時提供個性化服務，提高服務水平，這是社會保險不能與其相提并論的。

當然，這里的數(shù)據(jù)需要長期的積累，特別是農(nóng)民工的身體健康問題，很可能存在逆向選擇的情況。解決這些問題的方法就是打破信息不對稱。而勞動者的健康信息都存在醫(yī)院里。醫(yī)院為每一個病人記錄其生病記錄。而農(nóng)民工在與商業(yè)保險公司簽訂保險協(xié)議的時候，將授權保險公司查看自己的病歷（可以是主要對項目存在安全隱患的病歷，其他則是自動隱藏），這樣就打破了長期以來商業(yè)保險公司與客戶存在的不信任的問題，從而導致交易成本居高不下。同時根據(jù)保險公司的“二八法則”，80%的保險產(chǎn)品設計出來就是為了20%的人服務，但是，在這20%的人里真正最后購買保險產(chǎn)品的不到5%，所以存在大量的交易成本。但是，現(xiàn)在在大數(shù)據(jù)、人工智能、智能機器人的幫助下，精準定位每一個農(nóng)民工的真正需求，在較少的人力參與下，大批量地提供服務。

同時，商業(yè)保險的工傷認定會比現(xiàn)在社會保險的工傷認定更加便捷、高效。農(nóng)民工提供現(xiàn)場視頻或者資料，后臺的智能計算機就會快速判斷責任方，確定給付標準和方案。同時呼叫救護車，并通知醫(yī)院提前安排好床位，告知傷者的受傷情形及治療建議，完全是一體化服務，在萬物互聯(lián)背景下改變現(xiàn)有的模式。

在現(xiàn)階段，必須承認工傷社會保險在農(nóng)民工發(fā)生工傷問題時所起到的作用，但由于科技的進步，新生代農(nóng)民工的興起，制度轉型下政策的不完整性，以及工傷保險自身的問題，有些規(guī)定不適合這個時代了。商業(yè)保險是以其靈活性為基礎提供個性化產(chǎn)品；通過大數(shù)據(jù)的挖掘分析，為項目提供標準化、定制化服務；通過萬物互聯(lián)，提供高效、便捷的一體化設計。根據(jù)問卷調查的結果可以看出，工傷保險的參保率有待提高。本將商業(yè)保險與農(nóng)民工的工傷問題結合起來，為相關部門提出一個新的解決方案，為用人單位提供一個新的工傷保險補充方案，為農(nóng)民工提供一個全新的人身健康的保障方案，同時也為商業(yè)保險公司拓展了新的業(yè)務，希望是一個共贏的結果。

（三）3S技術應用

地理信息（GIS）能夠清晰地分析和管理相關的空間數(shù)據(jù)，再結合遙感（RS）和全球衛(wèi)星導航（GNSS）（統(tǒng)稱3S技術），在農(nóng)民工所作業(yè)的場地進行實時監(jiān)控、風險評估、調查，具有廣泛應用的價值。其通過衛(wèi)星和無人機為荷載，可以迅速且準確地感應農(nóng)民工的工作狀態(tài)，結合數(shù)據(jù)分析具有很強的科學性。一直以來，農(nóng)民工風險量化管理及服務效能低等是行業(yè)的痛點。而根據(jù)相關空間數(shù)據(jù)的標準，匯集分析挖掘風險應用空間信息。

（四）建立以全量數(shù)據(jù)采集為特點的農(nóng)民工傷害創(chuàng)新場景

在農(nóng)民工進行作業(yè)的場所，通過創(chuàng)新開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)和5G技術，建立起一整套與標的真實性相關的前、中、后相結合的全流程數(shù)據(jù)采集、管理、決策、反饋和追溯機制體制和信息反饋系統(tǒng)，以此來保障農(nóng)民工傷害保險的承保真實、有依據(jù)理賠的要求。例如，出險時，要求相關負責人利用攝影設備或者相關軟件直接采集影像，報出風險標的，軟件對影像進行自動定位、定時、定人，做到理賠依據(jù)真實，并實現(xiàn)快速理賠，真正實現(xiàn)農(nóng)民工工傷理賠的標準化、專業(yè)化和人性化。

四、結論與建議

（一）結論

2019年1月1日起，國家出臺政策，規(guī)定社會保險金由稅務局進行征繳，體現(xiàn)了政府對社會保險金的強制性征收的決心，同時也反映出當前我國部分中小企業(yè)，為減少用工成本，漏繳社會保險金的情況?，F(xiàn)階段，我國企業(yè)“五險一金”占到職工工資的35%，確實給企業(yè)帶來了不小的成本，同時新生代農(nóng)民工群體的靈活就業(yè)多，給繳費、監(jiān)管帶來了不小的難度。但是，商業(yè)保險公司在農(nóng)民工工傷問題上提供了一種全新的解決措施，這是對工傷保險的有效補充和發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下兩點：第一，重構商業(yè)價值鏈。商業(yè)保險公司運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術，對風險定價、風險管理、客戶服務等核心價值鏈進行數(shù)字化重塑。第二，提供個性化、智能化服務也是標準化的統(tǒng)一?，F(xiàn)代社會風險加大，每個社會群體都應更加理性。新生代農(nóng)民工也是如此，他們也有自己的個性，所以保險公司應在大數(shù)據(jù)和諸多技術的輔助下，提供更加貼心的服務。由于很多都是算法自動計算的結果，較少通過人力完成，使得保險單制作省時省力。同時，由于雙方對彼此信息了解更多，更是較少交易成本，使得保險單的保費成本極大降低，符合各方的利益需求。

（二）建議

1.政府。政府要落實農(nóng)民工在生產(chǎn)經(jīng)營活動中或在規(guī)定的某些特殊情況下，遭受意外傷害或者職業(yè)病以及因這兩種情況造成死亡，暫時或永久喪失勞動能力時，農(nóng)民工及其家屬可以得到必要的物質補償。

2.商業(yè)保險公司。商業(yè)保險公司應加強人工智能，大數(shù)據(jù)等技術在投保與銷售，智能核保，產(chǎn)品定價，理賠管理，智能客服的應用。但是當前這些技術在初期階段的特點對行業(yè)應用有限制，應智能化戰(zhàn)略的基礎配套抓緊完善，加強數(shù)據(jù)的保護與處理，加強人才引進等。推進智能應用，加快科技賦能，切實將這些“高大上”的東西“接地氣”，切實保障農(nóng)民工的利益，同時也是先自身利益最大化。

3.用人單位。要依法依規(guī)地繳納社會保險金，特別是農(nóng)民工的工傷保險金。切實保證農(nóng)民工群體的安全，企業(yè)生產(chǎn)安全是企業(yè)的首要任務，不能有僥幸心理。同時考慮商業(yè)保險，對農(nóng)民工的保護。這樣雙重保險，不僅可以防范風險，也可以增加企業(yè)的吸引力，解決用工荒的難題。

4.農(nóng)民工群體。農(nóng)民工群體，要有意識地保護個人應有的權利。與企業(yè)簽訂好正規(guī)的勞動合同，繳納社會保險金。同時，積極參與工會活動，完善非正式組織的促進作用。提高職業(yè)技能，根據(jù)自身特點，選擇合適的商業(yè)保險合同，保障自身的利益。農(nóng)民工群體，正常都是家里的主要勞動力，要充分認識到工作中存在的風險。