雷曉康，汪 靜

（西北大學(xué)，陜西 西安 710127）

一、問題的提出與文獻(xiàn)回顧

（一）問題的提出

在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)期，我國(guó)實(shí)行的是“以政府為主體、以財(cái)政為支撐”的賠償方式，即政府為各類突發(fā)事件的損害進(jìn)行責(zé)任兜底，特別是在重特大自然災(zāi)害和重特大安全生產(chǎn)事故中，政府“埋單”已經(jīng)成為一種慣性思維。以政府為主導(dǎo)的應(yīng)急管理模式對(duì)災(zāi)害損失給予了強(qiáng)有力的補(bǔ)償，在一定程度上緩解了公眾對(duì)政府應(yīng)急管理工作的信任危機(jī)，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。但是，此種賠付方式也加大了公共財(cái)政的壓力，并引發(fā)一系列應(yīng)急管理問題。如政府這一“保姆式”的做法是否會(huì)助長(zhǎng)涉事主體的責(zé)任逃避行為？政府使用公共財(cái)政彌補(bǔ)災(zāi)害損失，未考慮地域之間的差異，是否有失公平原則？政府在災(zāi)害發(fā)生后實(shí)施的損害救濟(jì)是否是為了掩蓋日常風(fēng)險(xiǎn)管理職能的缺位？在政府損害救濟(jì)兜底的前提下，社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分散手段的作用是否還能正常發(fā)揮？

2014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出，“充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，用經(jīng)濟(jì)杠桿和多樣化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品化解民事責(zé)任糾紛”，為解決政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)提供了新的思路，即讓保險(xiǎn)成為社會(huì)治理的重要工具，特別是發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在應(yīng)急管理成本分擔(dān)中的重要功能。

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條第四款規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”。責(zé)任保險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)特征：1.補(bǔ)償意外事件給第三者帶來的損失；2.保險(xiǎn)客體是簽訂合同的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人；3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一般是指法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；4.承擔(dān)的是法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)中的民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；5.責(zé)任保險(xiǎn)的承保原則是無過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

在事前預(yù)防環(huán)節(jié)，責(zé)任保險(xiǎn)通過大數(shù)法則和免責(zé)條款發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用，并激勵(lì)和約束被保險(xiǎn)人等各個(gè)主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；在事中控制環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)人基于利益考慮，對(duì)被保險(xiǎn)人的應(yīng)急處置方式有著參與的積極性，進(jìn)而有助于應(yīng)急處置能力的提高；在事后賠付環(huán)節(jié)，由保險(xiǎn)公司代替投保人對(duì)致害人承擔(dān)賠付責(zé)任，對(duì)于改變當(dāng)前由公共財(cái)政承擔(dān)主要賠償責(zé)任的現(xiàn)狀有著積極的作用。責(zé)任保險(xiǎn)作為一種以投保人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的險(xiǎn)種，在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)民事責(zé)任制度發(fā)展、發(fā)揮保險(xiǎn)輔助社會(huì)管理功能等方面發(fā)揮著重要的杠桿作用?；诖耍狙芯恳载?zé)任保險(xiǎn)為著力點(diǎn)，通過探索政府、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司在應(yīng)急管理成本分擔(dān)中的合作收益與合作治理可能性，以期完善應(yīng)急管理成本分擔(dān)機(jī)制。

（二）文獻(xiàn)回顧

現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)相互關(guān)聯(lián)，風(fēng)險(xiǎn)來源日趨復(fù)雜，并且風(fēng)險(xiǎn)的“漣漪效應(yīng)”很可能對(duì)社會(huì)生活的其他方面產(chǎn)生威脅并導(dǎo)致危機(jī)事件的產(chǎn)生。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)制造主體的模糊性以及現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)本身的復(fù)雜性和隱蔽性，要求全社會(huì)必須共同分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)治理要求提高政府對(duì)自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見能力，現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)并非個(gè)人所能夠承擔(dān)的，務(wù)必要合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)體造成的災(zāi)難，政府應(yīng)對(duì)突發(fā)事件須通過建立應(yīng)急管理主體間合作協(xié)議框架以及建立健全風(fēng)險(xiǎn)和成本分擔(dān)機(jī)制來加以解決。責(zé)任保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)治理工具，也逐漸進(jìn)入到應(yīng)急管理研究的視野中，認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)具有應(yīng)急管理成本分擔(dān)的重要功能。李建華、管洪博主張建立以國(guó)家為主導(dǎo)的責(zé)任保險(xiǎn)制度，國(guó)家應(yīng)在被害人、責(zé)任人與保險(xiǎn)公司之間充當(dāng)利益協(xié)調(diào)者。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)，也能夠在風(fēng)險(xiǎn)分配和利益角逐之間取得動(dòng)態(tài)平衡。在具體的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域中，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不僅能及時(shí)保護(hù)醫(yī)學(xué)事故受害人的合法利益，還能降低醫(yī)護(hù)工作者對(duì)醫(yī)療事故的防備，使治療更有效。在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，環(huán)境污染發(fā)生時(shí)，環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)可以有效減輕企業(yè)的經(jīng)濟(jì)壓力，維護(hù)企業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。

在責(zé)任保險(xiǎn)分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)方面，責(zé)任主體通過支付相對(duì)較低的費(fèi)用購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，將可能承擔(dān)的巨額賠償大大降低，不僅有利于被保險(xiǎn)主體，還能夠維護(hù)社會(huì)公眾利益。責(zé)任保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的社會(huì)屬性，對(duì)于維護(hù)公共安全、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展等方面有著突出的作用，具有一定的社會(huì)管理功能。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)體系中的兩大重要資源，應(yīng)當(dāng)通過構(gòu)建有效的機(jī)制加以合理組合，以降低全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，提高服務(wù)全體社會(huì)成員的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。責(zé)任保險(xiǎn)具有分散保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)的基本功能，作為新型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，責(zé)任保險(xiǎn)能將潛在受害者的風(fēng)險(xiǎn)水平降到可接受程度，并確保迅速賠償受害人，將事故損失的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)降到最低。同時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)擁有風(fēng)險(xiǎn)防控與成本控制的天然優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用責(zé)任保險(xiǎn)能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)防控成本和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償成本。因此，引進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)制度能夠迅速賠償受害人的損失，在確保賠償工作的同時(shí)，還能幫助企業(yè)有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，避免企業(yè)經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而保持商業(yè)活動(dòng)的持續(xù)以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。

在我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展中，責(zé)任保險(xiǎn)是1980年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后才開始發(fā)展的，幾十年來發(fā)展?fàn)顩r并不理想。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展速度快，但總體保費(fèi)比較低?？傮w而言，我國(guó)在責(zé)任保險(xiǎn)方面起步較晚，而且由于國(guó)內(nèi)法律法規(guī)不健全，我國(guó)在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展方面仍然存在一些問題，主要包括保險(xiǎn)覆蓋面不廣、地區(qū)間發(fā)展不平衡、強(qiáng)制險(xiǎn)種推廣慢、保險(xiǎn)公司重視不足以及發(fā)展環(huán)境有待改善。因此，完善責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急成本分擔(dān)的功能，從責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能出發(fā)，應(yīng)從強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法入手，加強(qiáng)政府引導(dǎo)、行業(yè)監(jiān)管和政策支持，提升全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)。

責(zé)任保險(xiǎn)作為必不可少的風(fēng)險(xiǎn)保障工具，受到國(guó)內(nèi)外學(xué)者持續(xù)關(guān)注。但是，目前，責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)于社會(huì)管理、風(fēng)險(xiǎn)分散與成本控制的功能還未完全發(fā)揮，尤其是社會(huì)力量參與責(zé)任保險(xiǎn)的動(dòng)力不足，還需要在研究和實(shí)踐中更深入探索責(zé)任保險(xiǎn)參與我國(guó)應(yīng)急管理成本分擔(dān)機(jī)制發(fā)展的優(yōu)化路徑，進(jìn)一步健全應(yīng)急管理成本分擔(dān)體系。因此，本研究從政府、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人的合作收益出發(fā)，構(gòu)建三方協(xié)作下責(zé)任保險(xiǎn)參與風(fēng)險(xiǎn)管控和應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作機(jī)制，探索責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的實(shí)施路徑。

二、理論框架

（一）合作收益框架

基于利己主義、利他主義以及交往理性理論中對(duì)于合作的理解，獲取合作收益是人們選擇合作的原因。合作收益的產(chǎn)生，是由于在合作的交易成本確定的前提下，合作的生產(chǎn)成本由合作者共同承擔(dān)。合作收益是由個(gè)體的合作意愿、 合作資本和合作制度條件所構(gòu)成的一個(gè)函數(shù)。其中，合作意愿是參與者達(dá)成合作的前提條件，其體現(xiàn)在合作達(dá)成的個(gè)體收益和公共收益中。合作資本是衡量合作參與者合作能力大小的重要參量，包括參與者達(dá)成合作所具有的物質(zhì)資本、人力資本、社會(huì)資本、文化資本和政治資本等。為降低合作的交易成本，需要制度條件來保障合作收益的公平分配和收益共享。

因此，主體之間合作行為的產(chǎn)生，受到合作意愿、合作資本與合作秩序三方面條件的約束，只有在制度保障有序的合作環(huán)境下，具備合作資本的參與主體可以在合作行為中獲得大于個(gè)人收益的合作收益時(shí)，合作才可以提升治理效能和社會(huì)福利，形成最大化的合作生產(chǎn)力。

在合作收益框架下，合作治理即在多元主體參與中，運(yùn)用政策工具，優(yōu)化配置社會(huì)資源，并通過有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制，實(shí)現(xiàn)治理過程有序化、全社會(huì)最大化、不同利益主體收益分配合理化的過程。合作治理需要進(jìn)一步回應(yīng)以下幾點(diǎn)問題：構(gòu)建合作秩序需要何種制度前提？在合作中如何才能使合作收益最大化？在合作中如何使合作收益分配合理化？

（二）責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作收益分析

隨著社會(huì)公共事務(wù)和資源配置結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化、動(dòng)態(tài)化和多樣化發(fā)展，社會(huì)治理的難度進(jìn)一步加大，超越了單一主體的治理能力范疇，不論是公共部門還是私人部門，個(gè)體行動(dòng)者無法擁有解決綜合、動(dòng)態(tài)、多樣性問題所需要的全部知識(shí)與信息，也沒有一個(gè)個(gè)體行動(dòng)者有足夠的知識(shí)和能力去應(yīng)用所有有效的工具。因此，多元主體集體行動(dòng)的合作治理模式成為國(guó)家治理的關(guān)鍵。在應(yīng)急管理方面，政府承擔(dān)應(yīng)急管理成本的兜底模式對(duì)政府帶來極大的財(cái)政壓力，尋求保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人等多主體合作成為重要的治理路徑?；诤献鳌找娣治龉ぞ?，下面將從合作意愿、合作資本和合作的制度條件三方面，分析在以責(zé)任保險(xiǎn)為核心的應(yīng)急管理成本分擔(dān)行動(dòng)中政府、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人合作的可行性。

1.合作意愿

各方的合作意愿是合作的前提，主要通過合作產(chǎn)生的預(yù)期收益來衡量，合作的收益表現(xiàn)為參與合作的個(gè)體收益和合作過程中的公共收益兩個(gè)方面。

第一，個(gè)體收益。對(duì)于參保被保險(xiǎn)人來說，責(zé)任保險(xiǎn)可以有效降低被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)防控成本。風(fēng)險(xiǎn)防控是一項(xiàng)專業(yè)且復(fù)雜的工作，需要花費(fèi)高額的防控成本來獲得先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，而保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別領(lǐng)域具有極強(qiáng)的專業(yè)性，通過與保險(xiǎn)公司簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同，可以利用保險(xiǎn)公司先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)幫助被保險(xiǎn)人在前期精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類型，降低被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)防控成本。此外，通過責(zé)任保險(xiǎn)，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，責(zé)任保險(xiǎn)的有效推行，在切實(shí)幫助被保險(xiǎn)人及政府分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)第三方受害者及時(shí)理賠的過程中，可以培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，幫助社會(huì)民眾逐漸認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的巨大作用，推動(dòng)更多的被保險(xiǎn)人、居民參保，促進(jìn)各個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)的增加，提高保險(xiǎn)行業(yè)的盈利水平。此外，從保險(xiǎn)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)來看，保險(xiǎn)公司希望獲得盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)集，從而分散自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，隨著責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，大量的保單將使保險(xiǎn)公司建立起一個(gè)足夠大的風(fēng)險(xiǎn)集，這對(duì)保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)有較大的促進(jìn)作用。

第二，公共收益。在降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率方面，通過保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制，將保費(fèi)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率掛鉤，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)成本的顯性化，加大參保被保險(xiǎn)人的成本壓力，“倒逼”高危行業(yè)、被保險(xiǎn)人、相關(guān)場(chǎng)所加大風(fēng)險(xiǎn)管理投入，促使其采用新技術(shù)管控降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率。在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面，為了降低保費(fèi)壓力，參保被保險(xiǎn)人會(huì)主動(dòng)調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，如采用清潔能源、減少污染物排放，促使參保被保險(xiǎn)人重視綠色生產(chǎn)，為節(jié)能減排、建設(shè)綠色經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量，引導(dǎo)被保險(xiǎn)人、社會(huì)和政府資源投向綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的“補(bǔ)血”機(jī)制。在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面，較大的社會(huì)突發(fā)性事件往往會(huì)對(duì)較大數(shù)量的社會(huì)民眾的人身財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生威脅，如果無法妥善完成善后工作，就會(huì)激化社會(huì)矛盾，危害社會(huì)穩(wěn)定團(tuán)結(jié)。通過購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)來分擔(dān)政府賠償壓力，能夠有效利用保險(xiǎn)機(jī)制，在事故發(fā)生后快速穩(wěn)定公眾情緒，賠償公眾損失，減少因各類自然災(zāi)害和社會(huì)事故引起的社會(huì)輿論與社會(huì)動(dòng)蕩，增強(qiáng)災(zāi)后恢復(fù)重建能力，穩(wěn)定社會(huì)環(huán)境，保障人民的正常生活。

2.合作資本

合作資本代表著參與合作的主體自身所具備的、且其他主體所需要的優(yōu)勢(shì)，是合作行為產(chǎn)生的基礎(chǔ)。政府作為宏觀調(diào)控的主體，從政府管理的過程來看，擁有決策職能、組織職能、協(xié)調(diào)職能、控制職能和監(jiān)督職能，具備強(qiáng)大的管控能力，可以通過經(jīng)濟(jì)手段、法律手段、行政手段等，為合作的產(chǎn)生和維系提供保障，如政府可通過減免稅收的方式鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，亦可通過出臺(tái)政策、完善立法的手段引導(dǎo)、強(qiáng)制高危被保險(xiǎn)人購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，在合作中扮演領(lǐng)導(dǎo)者的角色。

保險(xiǎn)公司作為合作行為中的保險(xiǎn)人，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過40余年的發(fā)展，在保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)化、保險(xiǎn)服務(wù)專業(yè)化、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理專業(yè)化、保險(xiǎn)人才專業(yè)化和保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管專業(yè)化等方面均取得了較大的進(jìn)步，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有極強(qiáng)的專業(yè)性，擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，可以有效提升社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。同時(shí)，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)投融資渠道逐步豐富和拓寬，具有較強(qiáng)的償付能力，可以減輕政府的事后賠付壓力。

作為合作行為中的被保險(xiǎn)人，其在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中會(huì)產(chǎn)生大量的交易成本，尤其是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較大的被保險(xiǎn)人大部分為大型單位，保費(fèi)成本占其交易成本的比例較小，具備保費(fèi)支付能力。

3.制度條件

為保障以責(zé)任保險(xiǎn)為核心的政府、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司三方合作模式，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策對(duì)合作行為進(jìn)行了規(guī)范，制度條件的日益完善進(jìn)一步降低了三方合作的成本，擴(kuò)大合作收益，增強(qiáng)合作意愿。為保障責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給，2006年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，明確提出要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制；2014年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，再次強(qiáng)調(diào)要完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度。為鼓勵(lì)高風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳相繼印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)漁業(yè)安全生產(chǎn)工作的通知》《關(guān)于加強(qiáng)電梯質(zhì)量安全工作的意見》《關(guān)于深化改革加強(qiáng)食品安全工作的意見》《關(guān)于加強(qiáng)中小學(xué)幼兒園安全風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)的意見》《關(guān)于全面加強(qiáng)危險(xiǎn)化學(xué)品安全生產(chǎn)工作的意見》《關(guān)于構(gòu)建現(xiàn)代環(huán)境治理體系的指導(dǎo)意見》等文件，要求相關(guān)高危行業(yè)通過購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)政策的發(fā)布有效規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)在分擔(dān)政府應(yīng)急管理成本中的合作秩序，能夠營(yíng)造有序的合作環(huán)境，降低合作成本，為持續(xù)穩(wěn)定的合作創(chuàng)造了條件。

綜上，從合作意愿來看，政府、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司三方均可以在合作中獲得小于個(gè)體交易成本的合作成本、大于個(gè)體收益的集體收益，各方的合作意愿是合作行為產(chǎn)生的前提；從合作能力來看，政府可以運(yùn)用多種手段鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求企業(yè)購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育日趨成熟，大型保險(xiǎn)公司具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和災(zāi)后賠付能力，高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)具備責(zé)任保險(xiǎn)購(gòu)買能力；從合作制度條件來看，我國(guó)目前已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)政策促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，各方參與合作的防范成本、信息成本、監(jiān)督成本、談判成本等得到進(jìn)一步壓縮，為合作行為提供了制度保障。因此，在合作收益框架下，以責(zé)任保險(xiǎn)為核心的應(yīng)急管理成本分擔(dān)集體行動(dòng)具有可行性，應(yīng)進(jìn)一步通過合理的機(jī)制設(shè)計(jì)，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作治理。

三、責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作機(jī)制

（一）信息共享機(jī)制

信息共享是指不同層次、不同主體之間，信息和信息產(chǎn)品的交流與共用，通過建立信息共享機(jī)制，暢通政府、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人之間的信息溝通渠道，有利于緩解責(zé)任險(xiǎn)供需方由于信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的矛盾，達(dá)到合理的資源配置、節(jié)約應(yīng)急管理成本的目的。針對(duì)信息資源在共享利用進(jìn)程中的重點(diǎn)和難點(diǎn)，通過統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、總體設(shè)計(jì)、分步實(shí)施，完善責(zé)任保險(xiǎn)參與體系和政府應(yīng)急管理架構(gòu)，規(guī)范信息的開放、共享、交換、利用機(jī)制，將責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理信息共享發(fā)展納入到國(guó)家應(yīng)急管理體系建設(shè)規(guī)劃當(dāng)中。

第一，搭建責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理信息共享平臺(tái)及綜合應(yīng)用系統(tǒng)。依托現(xiàn)有通信資源、信息系統(tǒng)和國(guó)家公共通信資源，由政府牽頭，聯(lián)合各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人等，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)、GIS、GPS等高技術(shù)手段搭建平臺(tái)，建立信息三方評(píng)估及責(zé)任賠償系統(tǒng)。一是由保險(xiǎn)公司對(duì)政府和被保險(xiǎn)人在日常經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)及其損失進(jìn)行評(píng)估和技術(shù)指引，并將信息同步上傳至平臺(tái)端；二是由被保險(xiǎn)人按期填報(bào)上傳風(fēng)險(xiǎn)排查表；三是建立責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定公估機(jī)構(gòu)參與評(píng)估，通過對(duì)比整合有效信息形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，保險(xiǎn)公司依據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)投保人實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理。其中，責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定公估機(jī)構(gòu)由應(yīng)急管理部、銀保監(jiān)會(huì)牽頭建立，該機(jī)構(gòu)性質(zhì)為非營(yíng)利性組織，依靠財(cái)政補(bǔ)款和咨詢服務(wù)維系經(jīng)營(yíng)，對(duì)核保、定損理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理提供公平、專業(yè)、權(quán)威的評(píng)估報(bào)告，為政府和被保險(xiǎn)人提供索賠建議，聘請(qǐng)全職或?qū)Ｂ毐ｋU(xiǎn)行業(yè)專家為其提供智庫(kù)支持。在損失形成后的保險(xiǎn)賠付階段啟用責(zé)任賠償系統(tǒng)，透明賠償標(biāo)準(zhǔn)、依據(jù)與過程，加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)供需主體之間的信息交流。同時(shí)也要注意信息共享平臺(tái)的信息安全建設(shè)，嚴(yán)格遵守國(guó)家保密規(guī)定，利用國(guó)家安全生產(chǎn)信息系統(tǒng)和電子政務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息安全保障體系，采用專用加密設(shè)備等技術(shù)手段，嚴(yán)格用戶權(quán)限控制，確保涉密信息傳輸、交換、存儲(chǔ)和處理安全。

第二，完善責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理信息共享機(jī)制法律保障。我國(guó)信息資源共享乃至整個(gè)數(shù)字政府建設(shè)尚處于發(fā)展階段，加快國(guó)家信息共享立法工作，是推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理信息共享利用和健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。積極借鑒有關(guān)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，合理設(shè)計(jì)有利于滿足被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司查詢使用，有利于增強(qiáng)應(yīng)急資金透明和社會(huì)監(jiān)督的相關(guān)法律條款，在充分保障各主體的合法權(quán)益的同時(shí)必須明確其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理信息共享立法應(yīng)注重與國(guó)家現(xiàn)行法律法規(guī)的有機(jī)銜接，注重與我國(guó)電子政務(wù)系統(tǒng)發(fā)展進(jìn)程與發(fā)展階段的有機(jī)融合，注重積極借鑒國(guó)外電子政務(wù)系統(tǒng)法律法規(guī)的先進(jìn)成果和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，規(guī)范開展責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理信息共享的法律約束。

第三，培育責(zé)任保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)的年限與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年限基本相同，但是政府、被保險(xiǎn)人等主體對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知程度還很低。一方面是由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司過于重視車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)責(zé)任險(xiǎn)宣傳不充分；另一方面是缺乏責(zé)任險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“橋梁”作用的發(fā)揮。在對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的調(diào)研中了解到，責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)還缺乏中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的廣泛參與，中介機(jī)構(gòu)只求賺取手續(xù)費(fèi)，并且其固定的合作保險(xiǎn)人，在推廣責(zé)任保險(xiǎn)中并未發(fā)揮宣傳作用。應(yīng)降低保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理人參與到責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)宣傳中，提供專業(yè)的咨詢服務(wù)和保險(xiǎn)信息，擴(kuò)大各主體對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)分擔(dān)應(yīng)急成本作用的認(rèn)知，減少供需雙方因信息無法互通產(chǎn)生的誤解。

（二）參與約束機(jī)制

在責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)中，為保證政府、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司各主體的合作收益最大化，需要設(shè)計(jì)各主體之間的參與約束機(jī)制，建立主體之間的監(jiān)管與制約機(jī)制。

在政府對(duì)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司的監(jiān)管方面，政府是責(zé)任保險(xiǎn)成本分擔(dān)活動(dòng)規(guī)則建立的主導(dǎo)者，在責(zé)任保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中，政府履行對(duì)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司的監(jiān)管職責(zé)。政府要不斷提高監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，找準(zhǔn)責(zé)任保險(xiǎn)監(jiān)管的具體問題，在三者的合作與制約體系中，政府可以運(yùn)用制度支持和資源分配等方式提供相關(guān)服務(wù)，通過一系列責(zé)任保險(xiǎn)成本分擔(dān)機(jī)制的制度建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司事前準(zhǔn)入、事中及事后監(jiān)管，提升對(duì)被保險(xiǎn)人的監(jiān)管水平，把安全的底線看護(hù)好，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)參與保險(xiǎn)公司的參與約束。

在被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司的參與約束方面，根據(jù)保險(xiǎn)法賦予的職權(quán)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司、代理公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司的監(jiān)督與管理工作，以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)秩序，實(shí)現(xiàn)國(guó)家社會(huì)賠償、風(fēng)險(xiǎn)管理和促進(jìn)宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)是責(zé)任保險(xiǎn)開展的基本依據(jù)，明確企業(yè)、保險(xiǎn)公司之間的權(quán)責(zé)義務(wù)，為責(zé)任保險(xiǎn)的開展和運(yùn)行提供基礎(chǔ)性的服務(wù)保證。

在政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)立法方面，責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行體系和管理機(jī)制的設(shè)計(jì)應(yīng)是在法律的框架下，以國(guó)家的法律規(guī)范作為指導(dǎo)方針進(jìn)行選擇。政府作為制度供給的主體，可以通過對(duì)政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)立法，為參與約束提供法律保障。一方面，政府利用法律來調(diào)整責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)方的利益關(guān)系，引導(dǎo)責(zé)任保險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)作；另一方面，法律又成為政府干預(yù)責(zé)任保險(xiǎn)的手段，使政府在法律允許的范圍內(nèi)干預(yù)和管理責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的順利實(shí)施與推廣，有賴于政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司的密切合作，但政府管理監(jiān)督職能的發(fā)揮將是決定責(zé)任保險(xiǎn)政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)機(jī)制成敗的關(guān)鍵。

在主體間約束機(jī)制的運(yùn)行方面，應(yīng)當(dāng)理順各級(jí)政府間的利益關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，提高被保險(xiǎn)人的參保意識(shí)。各主體應(yīng)定期或不定期地進(jìn)行協(xié)商，共同制定主體間共同分擔(dān)的發(fā)展戰(zhàn)略方針政策和具體方案，明確成本分擔(dān)的相關(guān)制度，解決責(zé)任保險(xiǎn)政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)過程中存在的問題。此外，通過被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司自我治理功能的適當(dāng)發(fā)揮，也可以降低政府監(jiān)管的必要性及成本。

（三）激勵(lì)相容機(jī)制

責(zé)任保險(xiǎn)政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的激勵(lì)相容機(jī)制構(gòu)建的核心問題是如何通過確定一個(gè)有效的激勵(lì)結(jié)構(gòu)，為責(zé)任保險(xiǎn)所涉及的三方主要參與主體提供有效的激勵(lì)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)合作收益。

保險(xiǎn)公司是責(zé)任保險(xiǎn)的主要供給者，而保險(xiǎn)公司抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力是由保險(xiǎn)公司的償付能力決定的。企業(yè)是購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的主體，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷進(jìn)行責(zé)任保險(xiǎn)投保，成為主要的被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司權(quán)衡成本與收益后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身保費(fèi)收入狀況，選擇某種可保持充足償付能力且與其資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)相匹配的業(yè)務(wù)模式?；陔p方利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，最大程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之后產(chǎn)生的負(fù)外部性，成為雙方進(jìn)行合作決策時(shí)最大的激勵(lì)因素。

如果政府、企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱和目標(biāo)不一致，就容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)過程中的激勵(lì)沖突。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)結(jié)果負(fù)責(zé)，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)配合完善的外部監(jiān)管體系，從而實(shí)現(xiàn)激勵(lì)相容。因此，激勵(lì)相容機(jī)制的基礎(chǔ)條件是外部監(jiān)管和內(nèi)部治理。對(duì)于保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，僅靠外部力量是難以解決根本問題的，內(nèi)部管理和控制是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提，也是形成激勵(lì)相容監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)。此外，為保障責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作效果，應(yīng)預(yù)先鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司披露真實(shí)信息以降低監(jiān)督檢查的成本，提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

四、責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作治理

合作收益的達(dá)成是建立責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)共同體的前提與基礎(chǔ)。應(yīng)從合作方式、合作主體、合作行動(dòng)等方面，進(jìn)一步完善責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作治理。

（一）責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作模式

1.完善責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作方式

在合作方式上，應(yīng)由政府部門構(gòu)建起責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作框架，建立起有約束力的合作制度，在高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制性實(shí)施。依托“政府指導(dǎo)、財(cái)政出資”的方式運(yùn)營(yíng)，利用“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、化解糾紛”的責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，通過企業(yè)事業(yè)單位“積極投保、主動(dòng)配合”，推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的有序運(yùn)行。在責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)中，應(yīng)發(fā)揮好政府引導(dǎo)作用。

首先，面對(duì)市場(chǎng)中的不確定性因素，保險(xiǎn)公司化解風(fēng)險(xiǎn)也需要政府的支持與救助，包括政府為開展民生類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司提供稅收優(yōu)惠政策，向遭受巨大打擊的保險(xiǎn)公司給予特別的財(cái)務(wù)救助或行業(yè)援助。

其次，針對(duì)被保險(xiǎn)人購(gòu)買的具有服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、保障民生安全功能的環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、食品安全、醫(yī)療衛(wèi)生等責(zé)任保險(xiǎn)，政府可根據(jù)企業(yè)或機(jī)構(gòu)的規(guī)模，分類給予一定的政府補(bǔ)貼，建議將保費(fèi)納入企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，通過實(shí)行稅前扣除政策予以支持。

再次，對(duì)已經(jīng)開發(fā)并連續(xù)推進(jìn)多年、具有普惠性質(zhì)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)，政府可采取直接購(gòu)買的方式予以支持，并通過個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策來鼓勵(lì)個(gè)人承擔(dān)利用責(zé)任保險(xiǎn)以分擔(dān)未來風(fēng)險(xiǎn)。

最后，政府作為市場(chǎng)監(jiān)管者和服務(wù)者，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，保護(hù)公平、公正、公開的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，同時(shí)在一定范圍內(nèi)允許保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的試錯(cuò)，逐步建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)機(jī)制，吸引保險(xiǎn)供給者和購(gòu)買者齊頭并進(jìn)，實(shí)現(xiàn)需求與供給均衡。

(三)在財(cái)政層面，監(jiān)管不到位，由于非稅局人員力量薄弱，沒有將“征、管、查”有效地結(jié)合起來，使得非稅監(jiān)管工作開展不到位。同時(shí)，受到財(cái)力分成的負(fù)面作用影響，對(duì)非稅收入往往并不是應(yīng)繳盡繳，而是會(huì)視財(cái)政調(diào)度收入進(jìn)度情況和本鎮(zhèn)街收入完成情況酌情上繳，造成人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象。

2.建立起責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的“共保體”模式

在合作主體上，應(yīng)堅(jiān)持以政府引導(dǎo)為前提，以市場(chǎng)運(yùn)作為路徑，以法律維權(quán)為保障，充分發(fā)揮政府在責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理中的主體地位和主導(dǎo)作用，建立起責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的“共保體”模式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司組成共保體承保相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共同為政府、被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，明確主承保機(jī)構(gòu)和從共保機(jī)構(gòu)，主承保機(jī)構(gòu)牽頭負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)承保出單、事故預(yù)防和查勘理賠等工作，從共保機(jī)構(gòu)按照“利益與風(fēng)險(xiǎn)按比例分?jǐn)偂钡倪\(yùn)行機(jī)制共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)傎r款。

第一，政府公開招標(biāo)。責(zé)任保險(xiǎn)體系應(yīng)堅(jiān)持以政府引導(dǎo)為前提，以市場(chǎng)運(yùn)作為路徑，以法律維權(quán)為保障，充分發(fā)揮政府在責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理中的主體地位和主導(dǎo)作用，通過公開招標(biāo)的方式進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)政對(duì)公共產(chǎn)品類或公益性責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的支持力度，結(jié)合專家意見和保險(xiǎn)公司實(shí)際情況，確定共保體、首席保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)份額，提供參保主體名單，盡快建立應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害與公共安全事故的支持體系。

第二，專家開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)。針對(duì)不同的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，應(yīng)由各地區(qū)的銀保監(jiān)局、政府主管部會(huì)商各級(jí)地方政府，設(shè)立由政府部門、保險(xiǎn)公司、法律專家、被保險(xiǎn)人、行業(yè)專家、第三方事故調(diào)查單位等多方共商的“統(tǒng)、調(diào)、賠、防”四位一體的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與調(diào)解委員會(huì)，發(fā)揮行業(yè)專家的牽頭作用，對(duì)投保主體開展某一特定領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)排查行動(dòng)，發(fā)揮法律專家的作用，完善我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的立法工作，制定嚴(yán)格的法律歸責(zé)原則和嚴(yán)厲的損害賠償判罰辦法。

第三，專業(yè)團(tuán)隊(duì)上門進(jìn)一步動(dòng)員。應(yīng)建立責(zé)任保險(xiǎn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，利用銀保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司的人才資源，分領(lǐng)域、分行業(yè)對(duì)社會(huì)工作人員、政府相關(guān)工作人員、企業(yè)事業(yè)范圍人員進(jìn)行責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，全面提升各級(jí)干部利用保險(xiǎn)這一有效工具分散責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)社會(huì)治理的意識(shí)。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步提高社會(huì)公眾的責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)，積極開展責(zé)任保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳活動(dòng)，并在電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體同步播放責(zé)任保險(xiǎn)類公益宣傳廣告，利用專業(yè)團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)動(dòng)員，積極擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)的投保主體范圍。

3.強(qiáng)化責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作行動(dòng)

在合作行動(dòng)上，從應(yīng)急管理的事前、事中、事后三階段建立起責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作路徑。在事前服務(wù)中，由政府部門探索建立應(yīng)急管理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，強(qiáng)化責(zé)任保險(xiǎn)承保前的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘，向相關(guān)監(jiān)管部門提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，根據(jù)投保單位風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、信用記錄、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異等要素合理確定費(fèi)率水平。在事中理賠中，應(yīng)建立多方參與的理賠協(xié)商機(jī)制，針對(duì)有重大社會(huì)影響的保險(xiǎn)事故，充分考慮法律、法規(guī)、維穩(wěn)等因素，尊重理賠協(xié)商意見，降低案件輿論影響，化解責(zé)任糾紛矛盾，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任難以界定的特殊疑難賠款，可啟用人性化特色賠付程序，以協(xié)商機(jī)制盡快平復(fù)事態(tài)、化解糾紛。在事后監(jiān)管中，應(yīng)將責(zé)任保險(xiǎn)作為被保險(xiǎn)人誠(chéng)信等級(jí)評(píng)定、業(yè)績(jī)考核和相關(guān)表彰獎(jiǎng)勵(lì)的必要條件，作為被保險(xiǎn)人相關(guān)行政許可的重要參考。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極創(chuàng)新推行責(zé)任保險(xiǎn)的方法和途徑，不斷強(qiáng)化責(zé)任保險(xiǎn)與其他監(jiān)管措施的關(guān)聯(lián)運(yùn)用。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)的合作質(zhì)量評(píng)估

在責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)行動(dòng)中應(yīng)建立以政府、保險(xiǎn)公司、企業(yè)事業(yè)為主體，第三方機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的評(píng)估主體，形成“政府+保險(xiǎn)+被保險(xiǎn)人+第三方”的綜合評(píng)估體系。在責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施效果評(píng)估中，政府、保險(xiǎn)企業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)與第三方評(píng)估專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，形成多方參與的成本分擔(dān)共同體。首先，建立起多元主體參與的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的研判與管控，多方共同努力使得風(fēng)險(xiǎn)鑒定和評(píng)估規(guī)范逐步完善；其次，引入第三方機(jī)構(gòu)和調(diào)解委員會(huì)，建立起專業(yè)的合作質(zhì)量評(píng)估組織機(jī)構(gòu)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)區(qū)域、試點(diǎn)單位、賠付范圍、賠付金額、費(fèi)率等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)分擔(dān)政府應(yīng)急管理成本實(shí)踐中存在的問題進(jìn)行整理說明，將其反饋給相關(guān)政府部門和監(jiān)管部門。

政府作為責(zé)任保險(xiǎn)參與應(yīng)急管理成本分擔(dān)的重要主體，是合作質(zhì)量評(píng)估的主導(dǎo)者。政府需要通過相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)營(yíng)造良好的監(jiān)管環(huán)境，在政府部門中設(shè)置專門的責(zé)任保險(xiǎn)合作質(zhì)量評(píng)估小組，定期開展責(zé)任保險(xiǎn)工作的評(píng)估和檢查，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人與政府之間開展深入交流與合作，確保合作質(zhì)量評(píng)估過程與結(jié)果的透明性，及時(shí)挖掘合作過程中的問題進(jìn)行改進(jìn)。

保險(xiǎn)公司在合作質(zhì)量評(píng)估中可以采取機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)估和行業(yè)評(píng)估兩種方式。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部的質(zhì)量評(píng)估中，通過機(jī)構(gòu)上下級(jí)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系和公司績(jī)效管理對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的履責(zé)行為進(jìn)行質(zhì)量評(píng)估，及時(shí)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)施中的產(chǎn)品應(yīng)用情況、合作情況、客戶滿意情況進(jìn)行反映，適時(shí)進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。在行業(yè)評(píng)估中，沒有開展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制倒逼具有責(zé)任保險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司不斷改進(jìn)自身的服務(wù)。

第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)與責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)主體沒有直接的行政隸屬關(guān)系和利益關(guān)系，在合作質(zhì)量評(píng)估中更具有客觀性和準(zhǔn)確性，能夠保障保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人在合作質(zhì)量滿意度反饋中的話語權(quán)與參與度。第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)在責(zé)任保險(xiǎn)參與政府應(yīng)急管理成本分擔(dān)合作質(zhì)量評(píng)估中的流程主要有：第一，明確評(píng)估內(nèi)容和評(píng)估方案。通過專家和專業(yè)人員論證，制定合作質(zhì)量的總體評(píng)估方案，明確評(píng)估的內(nèi)容、方法、指標(biāo)。第二，組織實(shí)施評(píng)估。通過實(shí)地走訪、調(diào)研等形式，對(duì)保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、政府等主體在責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施過程中的工作實(shí)績(jī)進(jìn)行評(píng)估。第三，形成評(píng)估報(bào)告。第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)以書面形式形成評(píng)估報(bào)告，反映出責(zé)任保險(xiǎn)推行中的供需狀況、履責(zé)情況、成本分擔(dān)情況等。第四，依據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行改進(jìn)。政府、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人要以第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告為主要參考，運(yùn)用評(píng)估結(jié)果，及時(shí)對(duì)自身的工作進(jìn)行改進(jìn)和完善。