靳鵬飛

（張家口市住房公積金管理中心，河北 張家口 075000）

數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展深刻影響著各行各業(yè)，使社會(huì)發(fā)展更加趨于現(xiàn)代化，由此也導(dǎo)致傳統(tǒng)的住房公積金管理制度問(wèn)題的凸顯，包括覆蓋范圍小、資金利用率低、制度區(qū)域化等。尤其是在新冠疫情影響下，一時(shí)間住房公積金“存廢之爭(zhēng)”再掀波瀾，住房公積金面臨巨大的挑戰(zhàn)。因此，住房公積金制度深化改革已迫在眉睫，只有有效地推動(dòng)住房公積金制度改革，才能更好地提高住房保障水平，使住房公積金機(jī)構(gòu)向著更加健康的方向發(fā)展。

一、住房公積金制度的價(jià)值取向

1.居民個(gè)人住房消費(fèi)需求得到滿(mǎn)足

職工如果需要購(gòu)買(mǎi)或是租住、裝修房屋，根據(jù)我國(guó)頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》，可以申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，在自籌資金時(shí)如果存在較大的資金缺口，可以選擇使用住房公積金貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)。因此，住房公積金作為一項(xiàng)惠民工程，為職工家庭住房消費(fèi)提供了資金保障和儲(chǔ)備積累，并在參繳職工之間形成互助性模式，對(duì)職工而言意義重大，成為我國(guó)住房保障體系不可或缺的組成部分，為廣大職工在住房市場(chǎng)體制下實(shí)現(xiàn)自住其力，發(fā)揮了重要的政策性住房保障作用。

2.地方財(cái)政負(fù)擔(dān)得以減輕

根據(jù)我國(guó)頒布實(shí)施的《住房公積金管理?xiàng)l例》，住房公積金管理所需要的管理費(fèi)用、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金、廉租住房建設(shè)的補(bǔ)充資金等可以使用住房公積金獲取的增值收益，地方財(cái)政負(fù)擔(dān)可以通過(guò)應(yīng)用住房公積金的增值收益得到明顯緩解。增值收益的有效合理分配和使用，不僅有利于住房公積金事業(yè)的健康、穩(wěn)步發(fā)展，而且使住房公積金這一取之于民、用之于民、造福于民的社會(huì)保障制度在保障繳存職工切身利益的同時(shí)，兼顧了國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)的增長(zhǎng)。

3.住房公積金管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自給自足

自《住房公積金管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施后，對(duì)于住房公積金管理機(jī)構(gòu)所需的費(fèi)用，不再由地方財(cái)政供給，管理機(jī)構(gòu)所需的運(yùn)營(yíng)成本可由住房公積金獲取的增值收益來(lái)彌補(bǔ)。因此，地方管理機(jī)構(gòu)因住房公積金制度的頒布實(shí)施而得以自給自足。

4.緩解城市廉租房建設(shè)的投資壓力

我國(guó)各地在落實(shí)住房公積金制度后，可以在城市廉租房建設(shè)中應(yīng)用公積金增值收益，這樣可以很好地滿(mǎn)足城市廉租房建設(shè)的需求，同時(shí)廉租房建設(shè)也能得到順利地開(kāi)展，人們的住房需求可以得到更好地滿(mǎn)足[1]。住房公積金制度承載了政府保障民生、改善居民住房條件，實(shí)現(xiàn)住房社會(huì)公平化等重要職責(zé)，使社會(huì)發(fā)展更加和諧。

5.有效推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下為加快住房建設(shè)步伐，原有的住房制度已經(jīng)不能滿(mǎn)足人們的住房需求，為了緩解住房緊缺矛盾，須建立起個(gè)人、集體和國(guó)家三者合理負(fù)擔(dān)住房建設(shè)的籌資機(jī)制，因而住房公積金應(yīng)運(yùn)而生。它以發(fā)放低息個(gè)人購(gòu)房貸款為主要功能，在引導(dǎo)職工住房觀念轉(zhuǎn)換、逐步推進(jìn)自住其力、提高職工住房消費(fèi)支付能力、體現(xiàn)互助互濟(jì)精神、培育促進(jìn)住房金融服務(wù)業(yè)發(fā)展、推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展方面發(fā)揮了巨大的作用。另外，在國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，住房公積金成為政府對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段和方式。

二、新形勢(shì)下住房公積金制度存在的主要問(wèn)題

1.當(dāng)前住房公積金制度具有較強(qiáng)的“屬地性”特征

對(duì)我國(guó)住房公積金制度而言，需要面對(duì)的是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，它的出現(xiàn)是為了更好地解決職工住房問(wèn)題。理論和實(shí)踐都證實(shí)，通過(guò)實(shí)施住房公積金制度，職工生活得到了很大便利，可以“住有所居”，這是職工幸福指數(shù)增長(zhǎng)的直接證明。2016年以后，房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策主要是一地一策和因城施策，這樣，地方政府每調(diào)控一次地方住房公積金制度，它就能得到一次更好的完善和發(fā)展，住房公積金政策因而具有非常明顯的“屬地性”特征。在一地一策和因城施策下，住房公積金制度適用范圍較窄，而現(xiàn)代社會(huì)人口流動(dòng)性較強(qiáng)，這兩點(diǎn)平衡起來(lái)很難做到一致，因此，會(huì)在很大程度上影響個(gè)人的購(gòu)房需求，而國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的統(tǒng)一調(diào)控也會(huì)受到很大影響。這些問(wèn)題都屬于自身制度問(wèn)題，但它導(dǎo)致的后果較為嚴(yán)重，即區(qū)域間資金難以融通，部分地區(qū)住房公積金容易出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況，使用效率較高；與此同時(shí)，部分地區(qū)出現(xiàn)大量閑置、沉淀資金，使用效率低下。一些具有壟斷性質(zhì)的企業(yè)采用封閉式管理模式，這和地方住房公積金政策難以符合。尤其是在當(dāng)前的形勢(shì)下，是否需要繼續(xù)保留住房公積金制度已經(jīng)成為社會(huì)討論的熱點(diǎn)話(huà)題。究其原因，主要在于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不均衡，不同地區(qū)、不同企業(yè)繳納公積金差距較大，公積金制度的實(shí)施表現(xiàn)出支持力度不同，企業(yè)負(fù)擔(dān)不同，各階層需求不同[2]。

2.新冠疫情背景下繳存機(jī)制和管理效率存在一定缺陷

企業(yè)在繳存方面受到新冠疫情的巨大沖擊。雖然機(jī)關(guān)事業(yè)單位和各級(jí)黨政機(jī)關(guān)受到的沖擊較小，其住房公積金繳存仍然維持在正常水平，但對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)并非如此，企業(yè)住房公積金差異化明顯，控高保底政策沒(méi)有出臺(tái)時(shí)，很多企業(yè)會(huì)將其作為職工福利，住房公積金的繳存和實(shí)際比例和實(shí)際基數(shù)嚴(yán)重不符，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)實(shí)際數(shù)量，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)合理避稅。如果疫情對(duì)企業(yè)繼續(xù)沖擊，企業(yè)不可避免地需要大量裁員，那么住房公積金會(huì)出現(xiàn)不及時(shí)繳存和斷繳、停繳等問(wèn)題，這種情況多出現(xiàn)在一些中小企業(yè)、旅游和房地產(chǎn)等服務(wù)行業(yè)。新冠疫情期間，各地對(duì)住房公積金的信息化改革力度都在加大，采用了無(wú)接觸式服務(wù)，對(duì)于各種住房公積金政策、信息和業(yè)務(wù)等都通過(guò)手機(jī)APP來(lái)推行和完成，但其所涉業(yè)務(wù)范圍有限，不包括房地產(chǎn)共享信息和房地產(chǎn)市場(chǎng)分析等，所涉及的只是很小的一部分房地產(chǎn)市場(chǎng)，僅僅作為購(gòu)房者的一種貸款選擇，與房地產(chǎn)大市場(chǎng)融合并沒(méi)有從真正意義上完成，因此，并不能真正地促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展[3]。

3.住房公積金利用率難以維持房地產(chǎn)市場(chǎng)的平衡

對(duì)于住房公積金來(lái)說(shuō)，其推行適用范圍覆蓋面廣，但在資金使用方面仍然難以維持平衡，發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的利用率存在著明顯差異，發(fā)達(dá)地區(qū)有著較高的使用效率，但受限于貸款額度，依然支付不起高額的房?jī)r(jià)；經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)有著較低的使用效率，由此造成資金大量閑置、沉淀，難以將其用到房地產(chǎn)市場(chǎng)。新冠疫情沖擊下，原有資金大量閑置問(wèn)題凸顯，同時(shí)現(xiàn)有繳存也不及時(shí)，資金出入遇到了新的困境。從管理理念來(lái)說(shuō)，缺乏足夠的服務(wù)使用者意識(shí)，同時(shí)也缺乏主動(dòng)服務(wù)市場(chǎng)的意識(shí)。從管理水平來(lái)說(shuō)，住房公積金管理體制墨守成規(guī)，難以起到應(yīng)有的市場(chǎng)激勵(lì)作用。

三、我國(guó)住房公積金制度的改革方向和策略

住房公積金制度亟須改革，特別是在當(dāng)前形勢(shì)下，應(yīng)實(shí)行更加市場(chǎng)化和專(zhuān)業(yè)化的改革措施，圍繞“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位，建立多主體供給、多渠道保障，租購(gòu)并取的住房制度，更好地發(fā)揮出住房公積金制度的作用。

1.積極引入5G技術(shù)，提高信息化水平

我國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異，相應(yīng)的住房公積金的利用率也會(huì)存在明顯的差別，一般來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)地區(qū)公積金利用率要明顯高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因此，應(yīng)積極引入5G技術(shù)，通過(guò)5G技術(shù)的應(yīng)用將數(shù)字化平臺(tái)構(gòu)建好，通過(guò)在住房公積金系統(tǒng)中融入人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，探索出適合自身發(fā)展的服務(wù)方式和運(yùn)營(yíng)方式，進(jìn)一步拓展住房公積金APP的應(yīng)用范圍和功能，推進(jìn)跨省通辦業(yè)務(wù)、異地貸款業(yè)務(wù)，提高貸款使用率，使區(qū)域間資金得以融通，以實(shí)現(xiàn)提高住房公積金利用率的目標(biāo)。

2.拓展繳存覆蓋范圍，創(chuàng)新繳存方法

當(dāng)前，我國(guó)的疫情防控情況良好，住房公積金部門(mén)應(yīng)對(duì)住房公積金制度存在的問(wèn)題進(jìn)行充分的了解，從群眾利益出發(fā)考慮問(wèn)題，積極轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，充分了解因?yàn)橐咔槿罕娚罘绞胶蜕罾砟钏霈F(xiàn)的改變，對(duì)于疫情導(dǎo)致的群眾不能方便辦事的問(wèn)題積極尋求應(yīng)對(duì)之策，開(kāi)辟綠色通道，實(shí)行暫緩繳存措施，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，確保及時(shí)解決當(dāng)前的問(wèn)題，將服務(wù)質(zhì)量提高上去，并在疫情結(jié)束后將其作為常態(tài)化機(jī)制。當(dāng)前，由于未及時(shí)創(chuàng)新住房公積金的繳存方法和繳存方式，使住房公積金缺乏廣闊的覆蓋范圍。公積金管理部門(mén)應(yīng)積極創(chuàng)新，采用有效的繳存方法，向自愿繳存群體、靈活就業(yè)群體和年輕群體擴(kuò)展，擴(kuò)大住房公積金繳存的覆蓋范圍，讓疫情背景下住房公積金系統(tǒng)的作用充分發(fā)揮出來(lái)。另外，應(yīng)用柔性手段提高住房公積金的管理水平，將相關(guān)人員的職責(zé)明確好，并確保能?chē)?yán)格執(zhí)行下去，規(guī)范好繳存基數(shù)，以更好地滿(mǎn)足群眾的居住需求，同時(shí)促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

3.提升管理水平，促進(jìn)住房公積金利用率的提高

住房公積金不能一直閑置，一旦它處于閑置狀態(tài)，很難有效地推動(dòng)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展，因此，需要充分利用好閑置資金，并將其充分融入房地產(chǎn)市場(chǎng)中，這樣才能有效促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。住房公積金部門(mén)要積極采用有效措施，努力提高住房公積金的管理水平，從而提升住房公積金的利用率。首先，住房公積金管理部門(mén)需要努力轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，改進(jìn)貸款服務(wù)模式，通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)來(lái)提高服務(wù)水平。其次，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，提供一站式服務(wù)，使職工的貸款需求得到更好的滿(mǎn)足，更好地推進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。最后，要進(jìn)一步降低個(gè)人貸款各環(huán)節(jié)中的各類(lèi)費(fèi)用，例如抵押登記、評(píng)估與公證等，從而減輕職工的住房負(fù)擔(dān)[4]。

4.嚴(yán)格監(jiān)管住房公積金，避免出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著市場(chǎng)化程度的不斷提高，住房公積金以政策性住房金融市場(chǎng)為方向得到了快速發(fā)展，在此過(guò)程中需要加大監(jiān)督和管理力度。新形勢(shì)下，住房公積金的監(jiān)管單純停于表面，監(jiān)督難以深入，管理缺乏專(zhuān)業(yè)手段和專(zhuān)業(yè)人才，因此，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)環(huán)節(jié)，這在很大程度上影響了公積金制度的未來(lái)和房地產(chǎn)發(fā)展的步伐。因此，需要?jiǎng)?chuàng)建完善且專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管系統(tǒng)，通過(guò)加大對(duì)資金流的監(jiān)管力度，保證房地產(chǎn)市場(chǎng)中融入住房公積金更加安全和合理。

5.根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展需求，調(diào)整住房公積金制度

不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，需要房地產(chǎn)市場(chǎng)積極改革和創(chuàng)新商品房銷(xiāo)售貸款和房地產(chǎn)投資等，以此讓市場(chǎng)煥發(fā)新機(jī)。對(duì)于住房公積金管理部門(mén)來(lái)說(shuō)，要密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)，及時(shí)做出相應(yīng)政策，有效解決房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系。樓市供不應(yīng)求時(shí)通過(guò)管控促進(jìn)購(gòu)房者理性消費(fèi)，對(duì)于炒房需求也有抑制作用，同時(shí)也保障了剛需購(gòu)房者的權(quán)益；反之，可以調(diào)高貸款額度，推行與商業(yè)貸款相結(jié)合的組合貸款方式，激發(fā)公民購(gòu)房興趣。此外，住房公積金管理部門(mén)還需要優(yōu)化貸款流程，提升貸款的效益和效率，將個(gè)人購(gòu)房的制度性成本降至最低，提高貸款信息處理水平，使信息的提供更加精準(zhǔn)。

6.住房公積金貸款政策的設(shè)計(jì)應(yīng)符合實(shí)際需求

收入越低，對(duì)貸款的需求越大，但在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)、低償還能力。銀行在貸款時(shí)更愿意將資金貸給有償還力的高收入人群，這導(dǎo)致低收入人群籌資面臨較大的困境。當(dāng)前，購(gòu)房主力是年輕人，但年輕人剛參加工作不久，財(cái)富積累不足，屬于購(gòu)房剛需一族。如果是購(gòu)買(mǎi)二套房的職工，他們大都具有一定的支付能力，他們買(mǎi)房是為了改善當(dāng)前的居住條件，因而不屬于剛需人群。針對(duì)這種情況，政府應(yīng)及時(shí)分析不同人群的不同貸款需求，對(duì)住房公積金貸款政策進(jìn)行科學(xué)、合理地設(shè)計(jì)，因?yàn)榈褪杖肴巳喝狈^強(qiáng)的購(gòu)房支付能力，對(duì)于他們政府應(yīng)從貸款額度、貸款利率、貸款條件等各方面充分考慮，給予他們足夠的補(bǔ)助和支持[5]。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，公積金管理模式的發(fā)展和創(chuàng)新要以時(shí)代發(fā)展為背景，以數(shù)字技術(shù)和信息技術(shù)為支撐，緊抓時(shí)代發(fā)展機(jī)遇，積極探尋全新的發(fā)展方向，以“改進(jìn)、規(guī)范、提高”為基調(diào)，以為民眾營(yíng)造出更加良好的公積金服務(wù)環(huán)境為宗旨，讓人民的物質(zhì)文化需求能得到更好地滿(mǎn)足，讓我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)實(shí)現(xiàn)更加健康的發(fā)展。