王嘉秀

導(dǎo)語：2017年，《北京城市總體規(guī)劃（2016年-2035年）》正式出臺(tái)，提出在北京市域范圍內(nèi)形成“一核一主一副、兩軸多點(diǎn)一區(qū)”的城市空間結(jié)構(gòu)，明確了各區(qū)域的功能定位及城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的格局和目標(biāo)任務(wù)。按照規(guī)劃，北京中心城區(qū)（東城區(qū)、西城區(qū)、朝陽區(qū)、海淀區(qū)、豐臺(tái)區(qū)、石景山區(qū)）要堅(jiān)持疏解整治促提升;城市副中心及平原新城（順義、大興、亦莊、昌平、房山新城）等城鄉(xiāng)結(jié)合部區(qū)域要承接中心城區(qū)適宜功能、服務(wù)保障首都功能。本文重點(diǎn)分析北京城市新規(guī)實(shí)施以來，城鄉(xiāng)區(qū)域人口、產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的融合發(fā)展趨勢(shì)和現(xiàn)狀，尤其是其功能定位變化過程中金融供給和需求方面發(fā)生的新動(dòng)向，提出促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展相關(guān)金融服務(wù)的建議。

城鄉(xiāng)結(jié)合部產(chǎn)業(yè)發(fā)展及資源布局變遷

北京作為一個(gè)國(guó)際化大都市，呈現(xiàn)“大京郊小城區(qū)”“大城市小農(nóng)業(yè)”的特點(diǎn)。自北京城市新規(guī)實(shí)施以來，城鄉(xiāng)結(jié)合部人口結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施等呈現(xiàn)以下特點(diǎn)和變化趨勢(shì)。

城鄉(xiāng)結(jié)合部人口承載作用突出，城鄉(xiāng)交錯(cuò)對(duì)流催生多樣化群體。當(dāng)前，北京人口呈現(xiàn)分散化發(fā)展特點(diǎn)，由城市中心區(qū)向郊區(qū)分散趨勢(shì)十分明顯。2010～2020年，城六區(qū)常住人口減少72.8萬人。與此同時(shí)，其他十區(qū)常住人口均呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中僅通州就增加65.6萬人，大興增加62.9萬人。通州、順義、大興的人口年均增速在3.5%以上。這三個(gè)區(qū)常住人口合計(jì)515.8萬人，接近全市常住人口的四分之一，較十年前增加逾173萬人，增速達(dá)50.6%。此外，城鄉(xiāng)結(jié)合部受城鄉(xiāng)之間特定的空間擴(kuò)展因素影響表現(xiàn)出一定的過渡性，是城市與鄉(xiāng)村兩類性質(zhì)不同的區(qū)域之間的“急變帶”，存在著頻繁的人流、物流及資金對(duì)流，尤其是第三產(chǎn)業(yè)和商圈發(fā)展吸引了大量消費(fèi)人群，同時(shí)也聚集了規(guī)模龐大的務(wù)工群體。城鄉(xiāng)不僅地域交叉，城中有村、村中有城，而且人員交叉，既有高檔社區(qū)，也有待拆遷村。

城鄉(xiāng)結(jié)合部承接產(chǎn)業(yè)活動(dòng)轉(zhuǎn)移，產(chǎn)業(yè)逐步轉(zhuǎn)型升級(jí)。北京城鄉(xiāng)結(jié)合部第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值逐年上升，從事第三產(chǎn)業(yè)的常住人口比重從2006年的73.1%增加到2019年的82.6%。其中，順義、昌平2015年以來第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增速明顯放緩，而第三產(chǎn)業(yè)持續(xù)保持10%以上的增長(zhǎng)速度，人均地區(qū)生產(chǎn)總值、人均可支配收入增速也較快。在城鄉(xiāng)結(jié)合部迅速城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的過程中，城市產(chǎn)業(yè)布局漸次調(diào)整，資源要素向郊區(qū)轉(zhuǎn)移集聚，呈現(xiàn)由中心城區(qū)向城鄉(xiāng)結(jié)合部及遠(yuǎn)郊區(qū)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。北京近郊已形成一區(qū)多園的中關(guān)村高科技產(chǎn)業(yè)集群及大興生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)基地等產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。通州的副中心建設(shè)、大興的亦莊經(jīng)開區(qū)和新機(jī)場(chǎng)建設(shè)也吸引帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)向這些區(qū)域聚攏。

都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，三次產(chǎn)業(yè)走向融合。隨著城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，北京逐步放大“大城市”市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和“大京郊”空間優(yōu)勢(shì)，加快培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)。2021年，北京市第一產(chǎn)業(yè)占比僅為0.27%，但都市現(xiàn)代型農(nóng)業(yè)快速興起，一二三產(chǎn)業(yè)逐漸走向融合。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，城鄉(xiāng)結(jié)合部大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+旅游”模式，推動(dòng)農(nóng)旅融合發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步向產(chǎn)加銷一體化、旅游度假、觀光休閑以及養(yǎng)老業(yè)態(tài)的新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)拓展，電子商務(wù)、倉(cāng)儲(chǔ)物流呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

城鄉(xiāng)融合發(fā)展中金融服務(wù)需求新特點(diǎn)

區(qū)域資源分布尚不平衡，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要提速。隨著城鄉(xiāng)一體化的深入推進(jìn)，政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等重新“下鄉(xiāng)”，加大在城鄉(xiāng)結(jié)合部的網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)推廣、產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸投入力度，金融供給規(guī)?？傮w上持續(xù)擴(kuò)大，但這一類金融供給多集中在回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和已經(jīng)相對(duì)成熟的熱點(diǎn)區(qū)域，城鄉(xiāng)結(jié)合部尤其是平原新城的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施與中心城區(qū)以及群眾日益增長(zhǎng)的需求相比，仍存在一定差距，城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)布局還不盡合理。

土地要素活力有待提升，金融配套支持需要跟進(jìn)。北京市的集體土地面積占比高達(dá)78%，集體資產(chǎn)賬面價(jià)值約5000億元。一旦這些生產(chǎn)要素被統(tǒng)籌規(guī)劃并得以釋放，將激發(fā)出巨大的潛在價(jià)值和市場(chǎng)活力。雖然隨著“三塊地”制度改革的深入推進(jìn)，大興區(qū)、平谷區(qū)的集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押試點(diǎn)取得初步進(jìn)展，但是農(nóng)村集體土地的有效供給和集約利用仍然存在很大差距，部分還處于分散、低效、閑置等狀態(tài)，地權(quán)碎片化等問題依然存在。盡管相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極跟進(jìn)改革試點(diǎn)工作，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，初步滿足了入市涉及的土地整治、開發(fā)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)等階段的資金需求，但受政策等方面因素影響，相關(guān)金融支持還不夠完善，改革配套融資問題亟待有效解決。

客戶多元化趨勢(shì)明顯，金融產(chǎn)品和服務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新。由于近幾年大規(guī)模拆遷改造，拆遷戶成為城鄉(xiāng)結(jié)合部銀行客戶的主力。很多農(nóng)民因?yàn)椴疬w積累了一定的財(cái)富，但由于這部分農(nóng)民主要收入來源為拆遷款和房屋租金，過度依賴“瓦片經(jīng)濟(jì)”而缺乏其他增收渠道，后續(xù)資產(chǎn)增值能力較弱?？傮w上看，城鄉(xiāng)結(jié)合部客戶理財(cái)綜合金融需求日益旺盛，但風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守。與此同時(shí)，城鄉(xiāng)結(jié)合部各檔次社區(qū)、市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)快速發(fā)展，中小商戶、企業(yè)主等“新市民”和“逆城市化”群體逐步成為銀行的又一主要服務(wù)群體。許多城鄉(xiāng)結(jié)合部居民在城市工作，有一定的消費(fèi)能力，帶動(dòng)了區(qū)域消費(fèi)升級(jí)，增加了對(duì)文化、科教、信息及金融等服務(wù)的需求。

加快金融服務(wù)轉(zhuǎn)型助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展

面對(duì)城鄉(xiāng)融合發(fā)展新格局，政府、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體和城鄉(xiāng)居民應(yīng)多方發(fā)力，直面當(dāng)前的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加快金融服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，努力滿足金融服務(wù)新需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)金融資源協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。

加強(qiáng)政策引導(dǎo)，多渠道增加城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)供給

城鄉(xiāng)結(jié)合部作為“亦城亦鄉(xiāng)”的獨(dú)特區(qū)域，金融資源供給和需求有一定的特殊性，需要政府、監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)相互協(xié)作配合，共同為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展提供支撐保障。應(yīng)著力建設(shè)各類參與主體良性互動(dòng)的信息共享機(jī)制，解決單家金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)需求識(shí)別不充分和信息不對(duì)稱等問題，全視角掌握和論證城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展過程中的合理化金融需求，實(shí)現(xiàn)金融支持的事前主動(dòng)介入，縮短金融服務(wù)鏈條。對(duì)涉及民生的污水處理、垃圾焚燒、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，監(jiān)管部門可設(shè)置專項(xiàng)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步打開城鄉(xiāng)結(jié)合部民生領(lǐng)域金融支持覆蓋面，為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)響應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要提供更大空間。

城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展不僅需要提高信貸支持，也需要在改善農(nóng)村金融環(huán)境、增強(qiáng)服務(wù)便利化等方面提升質(zhì)效。因此，應(yīng)完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效多維評(píng)價(jià)體系重心，強(qiáng)化金融服務(wù)民生責(zé)任的引導(dǎo)和合理評(píng)價(jià)機(jī)制。通過增加考核維度、梳理共享社會(huì)責(zé)任關(guān)鍵點(diǎn)等方式，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村金融供給服務(wù)質(zhì)效。例如，北京農(nóng)商銀行持續(xù)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，下沉金融服務(wù)觸角，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，建成各類鄉(xiāng)村便利店1900家，完成全市1000多個(gè)金融空白行政村的服務(wù)覆蓋。

拓寬融資模式與渠道，有效支持城鄉(xiāng)結(jié)合部土地制度改革

土地不僅是農(nóng)民最重要的生產(chǎn)資料，更是城鄉(xiāng)結(jié)合部產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間的基本保障，完善土地制度是激發(fā)城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展的活水所在。為此，應(yīng)盡快完善農(nóng)村土地制度改革的頂層設(shè)計(jì)，落實(shí)“農(nóng)用地、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地、宅基地”制度改革具體舉措。其中一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是加快推進(jìn)農(nóng)村集體土地確權(quán)工作，盡快明確集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市試點(diǎn)的推廣政策和實(shí)施方案，探索有效的農(nóng)村閑置農(nóng)宅盤活利用模式，逐步激活農(nóng)村土地要素活力和融資潛能，引導(dǎo)社會(huì)資本與集體企業(yè)合作開發(fā)，帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收致富。同時(shí)，要完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，探討通過將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓，或是利用轉(zhuǎn)包、出租、互換、入股的方式流轉(zhuǎn)，以此推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)更多新型職業(yè)農(nóng)民，推進(jìn)高效設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)。加快推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)歸屬，激活農(nóng)村各類生產(chǎn)要素潛能。

為有效支持集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市中土地整治、建設(shè)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)各階段的資金需求，尤其是對(duì)于項(xiàng)目資本金、股權(quán)投資等貸款無法滿足的資金需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步拓寬融資模式及渠道，采用結(jié)構(gòu)化融資、發(fā)債等模式全方位解決融資需求。探索通過區(qū)域性專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)基金模式，對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行專業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作，優(yōu)化配置區(qū)域內(nèi)閑置資金，合理擴(kuò)大金融杠桿效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)資金的高效運(yùn)作。同時(shí)，有效緩解農(nóng)村土地類抵押物處置時(shí)間較長(zhǎng)與銀行貸款到期時(shí)限性要求較高的矛盾，及時(shí)實(shí)現(xiàn)抵押物處置。另外，還可以適當(dāng)引入社會(huì)資本，在土地整治及項(xiàng)目建設(shè)階段引入委托代建、BOT等模式，最大程度減輕入市主體的資金壓力，在提高土地開發(fā)效率的同時(shí)，切實(shí)提高金融機(jī)構(gòu)自身資金的安全性，最大限度保障集體及農(nóng)民收益。

創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，滿足城鄉(xiāng)結(jié)合部客戶個(gè)性化財(cái)富管理需求

基于城鄉(xiāng)結(jié)合部客戶金融服務(wù)需求的特殊性，金融機(jī)構(gòu)需通過要素組合做大產(chǎn)品池、豐富產(chǎn)品線，有針對(duì)性地提供分層化、差異化的產(chǎn)品供給，形成有特色的“金融產(chǎn)品金字塔”，以滿足不同類型客戶的多樣化、個(gè)性化需求，提高精準(zhǔn)營(yíng)銷和服務(wù)水平。比如，針對(duì)拆遷戶一次獲得巨額補(bǔ)償、后續(xù)每月收獲租金的資金流特點(diǎn)，設(shè)計(jì)特色理財(cái)產(chǎn)品;針對(duì)上樓農(nóng)民房屋裝修等消費(fèi)需求，加大消費(fèi)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷力度;針對(duì)部分未轉(zhuǎn)居農(nóng)民社會(huì)和醫(yī)療保障依然缺乏的特點(diǎn)，豐富代理保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品，等等。

另一個(gè)重要著力點(diǎn)是，隨著城鄉(xiāng)間人流、物流、信息流、資金流互動(dòng)日益頻繁，客戶城鄉(xiāng)密集互動(dòng)亟待金融服務(wù)相應(yīng)跟進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于打通城鄉(xiāng)之間的要素流通渠道，搭建城鄉(xiāng)居民對(duì)生產(chǎn)、生活資源的共享機(jī)制，大力推動(dòng)金融資源下鄉(xiāng)。要有針對(duì)性地為進(jìn)城農(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、居住、消費(fèi)提供金融服務(wù)，幫助他們順利轉(zhuǎn)為市民。積極支持一二三產(chǎn)業(yè)之間的融合滲透，推進(jìn)農(nóng)業(yè)、林業(yè)與旅游、教育、文化、康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)深度融合，培育宜居宜業(yè)特色小鎮(zhèn)，激發(fā)城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展?jié)摿Α?/p>

緊跟客戶金融行為變化，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)打破城鄉(xiāng)間金融服務(wù)物理邊界

金融科技正在更深層次和更廣范圍推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式發(fā)生變革，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)加大科技投入力度，加強(qiáng)城鄉(xiāng)結(jié)合部科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化新技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)智能化網(wǎng)點(diǎn)和遠(yuǎn)程銀行建設(shè)，在城鄉(xiāng)結(jié)合部布局智慧輕型服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快推動(dòng)服務(wù)模式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式和運(yùn)行管理模式轉(zhuǎn)型。要積極構(gòu)建城鄉(xiāng)結(jié)合部特色化數(shù)字化金融生態(tài)圈，將金融服務(wù)融入到城鄉(xiāng)結(jié)合部居民的旅游出行、教育醫(yī)療、健康養(yǎng)老等日常生活中，拓展金融服務(wù)場(chǎng)景，穩(wěn)固和拓展價(jià)值客群。例如，北京農(nóng)商銀行推出的鳳凰鄉(xiāng)村游App產(chǎn)品，正逐步成為市民郊區(qū)旅游消費(fèi)的重要選擇。

在加快移動(dòng)金融布局的過程中，應(yīng)充分考慮城鄉(xiāng)結(jié)合部老年人居多的特點(diǎn)，著力降低老年客群運(yùn)用移動(dòng)金融的學(xué)習(xí)成本和使用門檻，推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村，強(qiáng)化數(shù)字金融技術(shù)和防詐騙技巧普及。同時(shí)，積極構(gòu)建覆蓋城鄉(xiāng)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，進(jìn)一步優(yōu)化城鄉(xiāng)結(jié)合部金融生態(tài)，提升普惠金融的覆蓋面和便利度。

（作者單位：北京農(nóng)商銀行）

責(zé)任編輯：楊生恒