周立 羅建章

編者按：推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。作者分析了自上世紀(jì)90年代以來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不同階段及其特征，指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在演變邏輯，進(jìn)而指出轉(zhuǎn)型趨勢(shì)及轉(zhuǎn)型路徑，為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論參考。本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重大項(xiàng)目[20&ZD116]支持的課題研究成果。

加快數(shù)字化發(fā)展、建設(shè)數(shù)字中國(guó)是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路?！丁笆奈濉睌?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》指出，金融業(yè)在內(nèi)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時(shí)鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)數(shù)字城鄉(xiāng)融合發(fā)展。2020年，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模達(dá)39.2萬(wàn)億元，占GDP的比重已達(dá)38.6%，但農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模僅為3.09億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為55.9%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)23.9個(gè)百分點(diǎn)，這說(shuō)明，目前數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、鄉(xiāng)村發(fā)展不充分的現(xiàn)象。順應(yīng)數(shù)字化浪潮，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“小而活”“人緣好”“接地氣”的比較優(yōu)勢(shì)插上數(shù)字化“翅膀”。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程

與一般金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程一致，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)歷經(jīng)了以ATM為代表的電子化階段，以網(wǎng)上銀行和電子支付為代表的信息化階段，以及以金融科技賦能移動(dòng)終端的數(shù)字金融階段。得益于信息技術(shù)手段的發(fā)展，新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段的周期不斷縮短，技術(shù)迭代也不斷加快，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的范圍也由金融內(nèi)部擴(kuò)展到與金融機(jī)構(gòu)有聯(lián)系的各主體，這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)控制體系和人才隊(duì)伍建設(shè)提出了更高的要求。

21世紀(jì)之前：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)電子化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的歷程始于中國(guó)金融電子化建設(shè)。1993年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確提出了加快電子化建設(shè)的戰(zhàn)略任務(wù)。20世紀(jì)90年代中后期，隨著大型商業(yè)銀行電子化程度的提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)啟了金融電子化進(jìn)程，其特征是操作電子化、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)手工記賬向電子自動(dòng)化轉(zhuǎn)變，是農(nóng)村金融電子化的標(biāo)志。以農(nóng)信系統(tǒng)為例，在各省級(jí)聯(lián)社的統(tǒng)籌下，農(nóng)信系統(tǒng)以省域?yàn)閱挝?，逐步?gòu)建起由電子計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)及信息資源組成的金融信息基礎(chǔ)框架，并基于統(tǒng)一信息化標(biāo)準(zhǔn)，形成了以計(jì)算機(jī)為主的財(cái)務(wù)信息交互系統(tǒng)。

金融電子化改變了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原始的業(yè)務(wù)模式，并逐漸實(shí)現(xiàn)了存、貸、匯基礎(chǔ)金融服務(wù)的電子化和自動(dòng)化，推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸決策科學(xué)化和監(jiān)管管理信息化的進(jìn)程。整體而言，農(nóng)村金融電子化既提升了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，也推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代金融體系的接軌。不過(guò)，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)層面缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各省農(nóng)信機(jī)構(gòu)的電子化系統(tǒng)尚存在各自為戰(zhàn)、聯(lián)而不通的情況。

2001～2012年：管理流程信息化

客戶(hù)移動(dòng)終端的普及為農(nóng)村金融信息化提供了基礎(chǔ)。信息化建設(shè)作為中國(guó)“四化同步”戰(zhàn)略的組成部分之一，雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，其中金融信息化起到了關(guān)鍵作用。進(jìn)入21世紀(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手機(jī)銀行迅猛發(fā)展的大背景下，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了線下和線上相結(jié)合的金融業(yè)務(wù)處理模式，另一方面手機(jī)銀行降低了金融交易成本，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息化轉(zhuǎn)型。農(nóng)村金融信息化的標(biāo)志是銀行業(yè)務(wù)的集中處理和網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，其特征是數(shù)據(jù)集中化、渠道網(wǎng)絡(luò)化和管理信息化。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)線上信貸決策、資金異地實(shí)時(shí)匯轉(zhuǎn)及風(fēng)控管理信息化是農(nóng)村金融信息化的標(biāo)志。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其三農(nóng)金融事業(yè)部依托“總行—一級(jí)分行— 二級(jí)分行—縣域支行—營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”五級(jí)信息化網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部涉農(nóng)業(yè)務(wù)信息化、跨機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)及跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)的信息化，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)機(jī)制，切實(shí)服務(wù)到數(shù)量多、分布廣的縣域小微群體。同時(shí)，農(nóng)村金融信息進(jìn)程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)逐步由粗獷發(fā)展走向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理。不過(guò)，與城市金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村金融信息化存在一些不足之處：一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)各自開(kāi)發(fā)、獨(dú)立運(yùn)行、分散管理，信息孤島現(xiàn)象明顯;另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以基礎(chǔ)金融服務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，未能釋放信息化賦能金融創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，在應(yīng)對(duì)金融信息化帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)上，能力也有所不足。

2013年至今：普惠金融數(shù)字化

互聯(lián)網(wǎng)革命催生了數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)， 推動(dòng)了農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國(guó)數(shù)字金融最早可追溯到2004年支付寶上線，但金融業(yè)內(nèi)更愿意將2013年余額寶上線作為中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展的元年，大型商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字科技公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù)為農(nóng)村金融數(shù)字化提供可供參照的思路。2021年中央一號(hào)文件提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”，這為破解“農(nóng)村普惠金融悖論”提供了可能。借助“大云物智鏈”（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能及區(qū)塊鏈）等數(shù)字技術(shù)，降低了農(nóng)村金融借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)、放寬了抵押品的限制、降低了農(nóng)村借貸的特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)，使得原來(lái)被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的“長(zhǎng)尾人群”有機(jī)會(huì)重新被納入了數(shù)字普惠金融體系。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用大幅提升了農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和可獲得性，有力地推動(dòng)普惠金融的“普”與“惠” 的有機(jī)結(jié)合。2022年中央一號(hào)文件提出將“大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)”作為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)工作。在此背景下，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有助于拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景的藍(lán)海市場(chǎng)，為推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)提供高質(zhì)量的金融支持。

金融要素、金融產(chǎn)品及金融資產(chǎn)數(shù)字化是農(nóng)村金融數(shù)字化的標(biāo)志。比如，作為數(shù)字新農(nóng)信的典范，廣東農(nóng)信基于“四橫八縱”金融科技服務(wù)體系，以金融要素?cái)?shù)字化為基礎(chǔ)，推動(dòng)金融產(chǎn)品和金融資產(chǎn)數(shù)字化為目的，通過(guò)省聯(lián)社與農(nóng)商行上下聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮出“小法人+大平臺(tái)”的優(yōu)勢(shì)， 并于2020年以不到全省銀行業(yè)20%的資產(chǎn)占比，實(shí)現(xiàn)了存貸款規(guī)模、支農(nóng)支小信貸投放、扶貧小額貸款發(fā)放、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面以及繳納稅費(fèi)“全省五個(gè)第一”，成為了省域內(nèi)名副其實(shí)的數(shù)字普惠金融領(lǐng)跑者、農(nóng)村金融主力軍。

在農(nóng)村金融數(shù)字化進(jìn)程中，金融科技成為主導(dǎo)金融數(shù)字化進(jìn)程走勢(shì)和影響農(nóng)村金融市場(chǎng)勢(shì)力的關(guān)鍵因素，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了要求。一方面，金融科技公司在農(nóng)村金融數(shù)字化進(jìn)程中順勢(shì)而起，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原本網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)不斷被削弱，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不得不開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，信息積累和數(shù)據(jù)挖掘作為農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的關(guān)鍵要素，農(nóng)村中小銀行如何進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)治理，以及中小銀行在數(shù)字化浪潮中能否維持其獲取軟信息的“小銀行優(yōu)勢(shì)”，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在接下來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中值得關(guān)注的問(wèn)題。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新趨勢(shì)

從數(shù)字嵌入金融到金融嵌入數(shù)字

數(shù)字嵌入金融。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)渠道的電子化是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)早期數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心特征，金融科技的快速發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，數(shù)字技術(shù)也逐步由支撐業(yè)務(wù)向引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，數(shù)字技術(shù)作為客體嵌入到金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程，并與金融深度融合，形成了基于數(shù)字化的交易場(chǎng)景、數(shù)據(jù)智能化分析與挖掘以及數(shù)字化信貸全流程管理機(jī)制。

金融嵌入數(shù)字。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融競(jìng)爭(zhēng)是金融生態(tài)和數(shù)據(jù)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，金融嵌入到人們?nèi)粘Ｉ畹母黝?lèi)場(chǎng)景，形成場(chǎng)景金融的新業(yè)態(tài)，為人們提供生態(tài)化的場(chǎng)景金融服務(wù)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是組織采納數(shù)字技術(shù)的單向局部問(wèn)題，而是一個(gè)組織與技術(shù)雙向賦能、相互融合的整體性過(guò)程。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入，數(shù)字技術(shù)逐漸拓展至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制及IT系統(tǒng)等縱深領(lǐng)域，數(shù)字化也將成為金融的重要底色。在數(shù)字與金融的互嵌過(guò)程中，數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境逐步形成。

從機(jī)構(gòu)主動(dòng)選擇到技術(shù)重塑業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 主要是由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度和完成度在很大程度上決定其在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，參照大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)， 多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為在數(shù)字金融藍(lán)海獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)擁抱數(shù)字化的浪潮，沿襲“數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型—組織職能架構(gòu)調(diào)整— 數(shù)字技術(shù)采納—金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”自上而下的自主轉(zhuǎn)型路徑。

金融科技成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵部門(mén)，并重塑金融業(yè)務(wù)的形態(tài)。金融業(yè)務(wù)與數(shù)字技術(shù)的深度融合是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，數(shù)字技術(shù)重塑金融業(yè)務(wù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果。從當(dāng)下涌現(xiàn)出的貨幣形態(tài)數(shù)字化、貨幣職能本質(zhì)化、金融機(jī)構(gòu)虛擬化等數(shù)字金融新特征來(lái)看，隨著數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的深入推進(jìn)， 未來(lái)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也將通過(guò)數(shù)字技術(shù)手段即數(shù)字化產(chǎn)品的方式呈現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性革新將是大勢(shì)所趨。

以數(shù)字化轉(zhuǎn)型促業(yè)務(wù)革新

從經(jīng)驗(yàn)判斷到數(shù)字征信的信貸決策方式革新。在傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)中，貸前靠跑腿、貸中靠報(bào)表、貸后靠跟進(jìn)等依賴(lài)經(jīng)驗(yàn)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和抵質(zhì)押物來(lái)作出信貸決策。數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，推動(dòng)了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)流程數(shù)字化和決策模型化的革新，數(shù)據(jù)代替信貸員跑路，有效降低了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)性，通過(guò)數(shù)字征信能夠高效地研判借款申請(qǐng)者的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，緩解了信貸配給現(xiàn)象，提升農(nóng)村基本金融業(yè)務(wù)的普惠程度。

從以客戶(hù)為中心到以用戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念革新。數(shù)字移動(dòng)終端在鄉(xiāng)村的普及，使得原本被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的“長(zhǎng)尾人群”重新被納入數(shù)字普惠金融體系之中。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型極大地?cái)U(kuò)展了包容性發(fā)展的服務(wù)邊界，其服務(wù)對(duì)象也由傳統(tǒng)的開(kāi)戶(hù)客戶(hù)擴(kuò)展為數(shù)字所能觸達(dá)的數(shù)字用戶(hù)，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)理念的革新。

從自我單循環(huán)到內(nèi)外雙循環(huán)的銀行價(jià)值鏈革新。數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合共生，突破金融科技的瓶頸是關(guān)鍵。與大型銀行相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融科技和技術(shù)人才方面存在短板，與第三方科技公司合作加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有助于培育數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，金融科技逐漸與金融業(yè)務(wù)的全流程融合共生，包括貸前的獲客和評(píng)級(jí)、貸中的用戶(hù)畫(huà)像與動(dòng)態(tài)管理及貸后的關(guān)系維護(hù)，這促使銀行價(jià)值鏈由相對(duì)封閉走向開(kāi)放共享，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程和底層業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

農(nóng)村機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)數(shù)字化與普惠金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展，既是響應(yīng)建設(shè)數(shù)字中國(guó)和數(shù)字鄉(xiāng)村的政策倡導(dǎo)， 更是拓展數(shù)字藍(lán)海市場(chǎng)、打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。不過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍面臨軟信息的數(shù)據(jù)化程度低、數(shù)據(jù)更新滯后性強(qiáng)、數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)據(jù)治理能力薄弱及數(shù)字業(yè)務(wù)未充分賦能鄉(xiāng)村發(fā)展等問(wèn)題，有待從以下四個(gè)方面入手推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

完善數(shù)字平臺(tái)系統(tǒng)的構(gòu)建，強(qiáng)化數(shù)字管理和分析工具運(yùn)用。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化與數(shù)字鄉(xiāng)村并軌同行，充分利用軟信息優(yōu)勢(shì)，加快信用村、信用戶(hù)數(shù)據(jù)的整合與運(yùn)用，積累用戶(hù)的數(shù)字足跡;另一方面，以省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社為單位，培育數(shù)字化人才，聯(lián)合攻關(guān)金融科技，形成有競(jìng)爭(zhēng)力的適用性技術(shù)體系。最終依托鄉(xiāng)村數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)和金融科技，形成統(tǒng)一的“數(shù)字采集、數(shù)字加工、數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)運(yùn)用”鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。

打破數(shù)據(jù)壁壘，促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)放，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量?jī)?yōu)化能力不足以及數(shù)據(jù)管理與業(yè)務(wù)流程欠融合阻礙數(shù)字化高質(zhì)量轉(zhuǎn)型。亟須破除數(shù)據(jù)壁壘，促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)放，更要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。簡(jiǎn)言之，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息搜集與整合能力是前提，須提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集質(zhì)量，將醫(yī)療、衛(wèi)生、社保等數(shù)據(jù)并入系統(tǒng)。政府支持構(gòu)建數(shù)字生態(tài)是基礎(chǔ)，須鏈接電子政務(wù)信息完善農(nóng)信征信系統(tǒng)，促進(jìn)數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)流動(dòng)，打破政務(wù)與金融之間的信息隔墻;加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理是保障，須構(gòu)建動(dòng)態(tài)化的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，提升數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)，切實(shí)維護(hù)數(shù)據(jù)主權(quán)安全、提升數(shù)據(jù)價(jià)值。

加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以支農(nóng)支小支微為主要業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象的天然脆弱性決定了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)與低收益特征并存。雖然數(shù)字紅利賦予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字良好的預(yù)期，但也面臨諸多不確定性因素。一方面，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式難以適應(yīng)數(shù)字金融和數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的需求;另一方面，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范常態(tài)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。因此，加快建設(shè)適應(yīng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)特征的風(fēng)控模式，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，規(guī)范數(shù)字金融產(chǎn)品有序創(chuàng)新，才能?chē)?yán)防衍生數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)。

推動(dòng)產(chǎn)融深度結(jié)合，共建數(shù)字鄉(xiāng)村生態(tài)圈。產(chǎn)業(yè)興，則百業(yè)興，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足“小而活”“人緣好”“接地氣”的稟賦優(yōu)勢(shì)，豐富鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展場(chǎng)景，結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特征，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供專(zhuān)門(mén)化的精準(zhǔn)服務(wù)。以深度產(chǎn)融結(jié)合推進(jìn)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展、提升農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)，共建數(shù)字鄉(xiāng)村生態(tài)圈，以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型助推數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。

（本文獲國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重大項(xiàng)目[20&ZD116]支持）

（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，其中周立系中國(guó)人民大學(xué)教授）