曾麗娟

摘 要：數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是利用科技實現(xiàn)普惠金融。借助人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計算等相關技術(shù)，為客戶提供高效精準的服務。融資需求是中小企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，本文首先對數(shù)字惠普金融進行概述，然后分析了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，以及數(shù)字惠普金融對中小企業(yè)融資的影響，最后進行總結(jié)。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融;中小企業(yè);融資困境

一、數(shù)字普惠金融概述

在大數(shù)據(jù)廣泛應用的今天，數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，這足以說明數(shù)據(jù)對經(jīng)濟發(fā)展的重要性。在中國，數(shù)據(jù)和土地、勞動力、資本、技術(shù)等并列為生產(chǎn)要素。數(shù)字普惠金融就是將科技與金融結(jié)合起來，在普惠金融的基礎上，借助科技手段創(chuàng)新發(fā)展金融服務，給客戶帶來新的體驗。

（一）內(nèi)涵

“數(shù)字普惠金融”的概念自提出到今天的時間并不長，目前仍在不斷發(fā)展演變。根據(jù)2016年G20《全世界規(guī)范制訂組織與普惠金融——演變中的格局》匯報，全部根據(jù)應用金融服務推動普惠金融個人行為均歸屬于“數(shù)據(jù)普惠金融”類別，即根據(jù)數(shù)字技術(shù)、金融服務給予者以可承受的成本和負責任的方法為沒法得到金融服務或欠缺金融服務的集團公司給予了一系列能達到她們可持續(xù)的靠譜金融服務的要求。數(shù)據(jù)普惠金融不但是一個定義，更是一個實際實踐活動。做為構(gòu)建和諧社會的主要驅(qū)動力，要逐步完善覆蓋金融體系，不斷發(fā)展金融服務業(yè)，使中小企業(yè)更容易獲得現(xiàn)代金融服務，更好地實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟增長。數(shù)字普惠金融利用多種信息技術(shù)，使傳統(tǒng)金融服務項目不發(fā)達的地域都能長期享有由不一樣金融機構(gòu)根據(jù)不一樣方法給予的多樣化金融服務，進而改變現(xiàn)狀，推動傳統(tǒng)式金融服務的自主創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）特點

與傳統(tǒng)的惠普金融相比，一般來說，數(shù)字惠普金融具有以下特征：

（1）可獲得性更強。借助信息科技手段，數(shù)字普惠不再局限于一定的時間和空間，使中小企業(yè)在既沒有空間阻隔又沒有時間障礙的環(huán)境下，充分享受到便捷的金融服務。通過數(shù)字交易平臺可符合各種客戶開展支付、借款、項目投資等多種類型業(yè)務，相對應業(yè)務造成的很多交易數(shù)據(jù)信息又變成企業(yè)征信的根據(jù)。

（2）覆蓋范圍更廣。由于移動互聯(lián)網(wǎng)與智能手機的全面覆蓋與發(fā)展，截至2020年3月，我國網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民比例高達99.3%，可見移動設備已經(jīng)相當普及。因為不會再遭受固定服務網(wǎng)點的限定，只需利用移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，網(wǎng)友僅根據(jù)手機上、電腦上等可移動設備就可以隨時隨地享有方便快捷金融信息服務，因而無論鄉(xiāng)村亦或城鎮(zhèn)、無論落后地區(qū)或是比較發(fā)達地域，企業(yè)與個人均可通過互聯(lián)網(wǎng)享受到與實體網(wǎng)點并無二致的金融服務。

（3）服務項目成本更低。傳統(tǒng)式金融業(yè)的發(fā)展依賴于金融企業(yè)及服務網(wǎng)點總數(shù)的增長，相對應產(chǎn)生的是場所、人工、水電工程等層面的成本，因而其惠普金融性的提高隨著著成本持續(xù)增長。移動網(wǎng)絡的全面覆蓋使得數(shù)字普惠金融相應的成本極大下降。

（4）服務效率更高。隨著在線平臺、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，用戶交易數(shù)據(jù)獲得了充足地利用和剖析，可以迅速精確地考量用戶的信譽情況和交易習慣性，在減少數(shù)據(jù)收集、風險管控及信息審批成本費的根基上加速服務，提升服務效率。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

各界人士廣泛關注中小型企業(yè)“資金短缺”問題，此問題導致中小型企業(yè)資金不足、本身改革創(chuàng)新受到限制。近幾年來是社會經(jīng)濟發(fā)展變緩，地市政府壓力增加，為了更好地刺激性經(jīng)濟發(fā)展，制訂施行了一系列政策法規(guī)和現(xiàn)行政策來幫扶中小企業(yè)發(fā)展，凈化處理中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境、打造出規(guī)范井然有序金融市場。從2006年逐漸在我國逐漸明確提出普惠金融一詞。通過十幾年發(fā)展，普惠金融迅速普及化并得到政府政策全力支持。因為金融抵觸問題導致金融資源配置不均勻，必須政府部門頒布有關現(xiàn)行政策規(guī)范金融組織，關鍵注重大中型國有商業(yè)銀行首先創(chuàng)建普惠金融部，為此來處理中小企業(yè)融資艱難的問題。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)是推動我國經(jīng)濟快速發(fā)展的中堅力量，在貢獻國內(nèi)稅收、創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、發(fā)展科技創(chuàng)新和增加就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。然而，融資難是中小企業(yè)發(fā)展一直面臨的主要問題，中小企業(yè)對社會和經(jīng)濟發(fā)展的貢獻與它們所擁有的貸款資源比例不相稱，造成以上問題的原因主要是以下幾方面：

（一）行業(yè)信息不對稱

在一般的經(jīng)濟活動中，賣方與買方存在信息差，賣方具有信息優(yōu)勢，而買方往往不占信息優(yōu)勢。在中小企業(yè)與金融機構(gòu)中，賣方是中小企業(yè)，金融機構(gòu)則為買方。為了獲得金融機構(gòu)更為便利和低價的融資，中小企業(yè)或個體工商戶企業(yè)主，需要將自身作為充分展示內(nèi)容的“商品”出售給愿意購買的金融機構(gòu)。為了達成交易合作，金融機構(gòu)需要對小企業(yè)的歷史沿革、發(fā)展前景、融資目的、償貸能力等有關情況進行信用分析，如對外公布經(jīng)營狀況、抵押物財產(chǎn)信息、各項財務信息、供產(chǎn)銷交易對手情況等。但是，即便金融機構(gòu)的信貸人員做了大量的訪談與溝通，整個盡職調(diào)查的過程中仍然存在信息不對稱現(xiàn)象。

（二）融資渠道太過單一

中小企業(yè)融資渠道單一，市場直接融資渠道缺乏。企業(yè)融資的方式主要為銀行貸款，但風險投資公司、設備融資租賃、債券融資等其他融資渠道不足。根據(jù)統(tǒng)計，利用商業(yè)銀行貸款和私人貸款的中小企業(yè)占中國融資總額的一半以上。與此同時，數(shù)據(jù)顯示大多數(shù)企業(yè)的融資用于臨時資金周轉(zhuǎn)需要，借貸金額不大且期限也比較短。由于抗風險能力偏弱，中小企業(yè)普遍經(jīng)營趨于保守，因此中小企業(yè)經(jīng)常以自由積累用于固定資產(chǎn)投資或生產(chǎn)擴張，而較少通過充分融資用于企業(yè)新項目開發(fā)或擴大再生產(chǎn)等方面。

（三）融資成本偏高

企業(yè)的融資以利息支出和相關成本為主。大型企業(yè)從金融機構(gòu)獲得融資貸款，因為議價能力較強，一般可享受相對優(yōu)惠的利率。中小企業(yè)及個體工商戶，由于準入條件限制較多難以在大銀行獲得融資，主要以向中小銀行融資為主。但是，由于中小銀行本身經(jīng)營成本高于大銀行，加上中小企業(yè)一家能力不高，導致難以充分享受到利率優(yōu)惠政策。同時，一些銀行要求中小企業(yè)對所申請貸款，提供擔保或抵押物。企業(yè)為了從銀行得到擔?；虻盅喝谫Y，在某些地區(qū)需要承擔擔保費用、抵押資產(chǎn)評估保險費等額外增加的費用，這又在無形中增加了中小企業(yè)的資金籌措成本。

雖然民間融資成本較高，許多中小企業(yè)主為了應對燃眉之急，仍然在使用民間高息貸款，究其原因不僅是在于民間資本大量囤聚，更是因為部分正規(guī)銀行的貸款申請手續(xù)較為繁瑣。這些都使中小企業(yè)發(fā)展擴大受到一定程度的限制，很難在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

（四）經(jīng)營風險高

中小企業(yè)一般集中在傳統(tǒng)勞動密集型行業(yè)，具有經(jīng)營規(guī)模小，行業(yè)門檻低，企業(yè)資本少，自身核心競爭力差，風險控制能力差，難以避免經(jīng)濟波動的影響等特點。較大部分傳統(tǒng)中小企業(yè)近年來由于受到新技術(shù)競爭沖擊、多種合規(guī)政策約束、無企業(yè)接班人等原因，沒有獲得較好的改革和發(fā)展機會。因此，大部門小企業(yè)沒有合法的不動產(chǎn)所有權(quán)證，這也在信用評估中被金融機構(gòu)認定為缺乏貸款抵押能力。此外，財務信息缺乏透明度是許多中小企業(yè)存在的問題，這使金融機構(gòu)難以掌握企業(yè)的真實經(jīng)營管理情況和財務狀況，無法正確評估企業(yè)的還貸能力。當企業(yè)在遇到資金困境時，很難及時獲得融資解決困境。

數(shù)字普惠金融關鍵服務項目被傳統(tǒng)金融業(yè)抵觸在外面的中小型企業(yè)和特困戶人群，根據(jù)政策補貼和借款特惠等現(xiàn)行政策。不難看出數(shù)字普惠金融改革創(chuàng)新有利于協(xié)助中小型企業(yè)開展股權(quán)融資。最先數(shù)字普惠金融運行方法靈便，金融服務覆蓋面廣、實際操作方便快捷和作用強，擺脫傳統(tǒng)金融服務束縛，提升中小企業(yè)融資可行性分析和滿意度。次之數(shù)字普惠金融有利于健全市場運作，確立傳統(tǒng)金融企業(yè)崗位職責和責任，提升金融業(yè)資產(chǎn)商品流通速度。最終數(shù)字普惠金融可靠性較強，合理應用數(shù)字技術(shù)性處理金融業(yè)問題。因而，根據(jù)數(shù)字技術(shù)性完成金融服務作用及延展性，有利于金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，有利于擺脫中小型企業(yè)瓶頸問題。

三、數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)融資的影響

在我國的數(shù)字普惠金融經(jīng)過很多年發(fā)展與完善早已較為完善，由起初的小額信貸模式發(fā)展為如今多樣式的金融服務。相較于傳統(tǒng)的金融模式，依托大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字信息技術(shù)，數(shù)字普惠金融的覆蓋和適用范圍更加廣泛，服務功能更加齊全，同時增加了包容性。

（一）融資渠道變寬

正規(guī)的金融機構(gòu)不太歡迎自身條件并不足的中小企業(yè)進行貸款，在風險評估中，金融機構(gòu)需要對自身資信不足的中小企業(yè)加大審核力度，無形中增加了中小企業(yè)的信貸風險，這一定程度地妨礙了中小企業(yè)的快速發(fā)展。金融機構(gòu)的服務成本隨著信息技術(shù)的發(fā)展與應用有效降低，金融機構(gòu)放貸標準也隨之降低。有需求的中小企業(yè)可獲得一定程度的融資。除了金融機構(gòu)，部門資信良好的第三方支付平臺和眾籌基金等平臺的發(fā)展為中小企業(yè)融資增加了新的渠道，這些平臺具有強大的信息收集和處理能力，能有效控制貸款風險，提高金融服務效率，當企業(yè)需要時，也可以從這些平臺上籌集到民間資本，從而解決資金困境。

（二）服務覆蓋范圍變廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融服務越來越便利，服務覆蓋范圍也越來越廣。數(shù)字普惠金融通過利用移動通信和網(wǎng)絡來獲取服務。它不再依賴于營業(yè)網(wǎng)點的地域與數(shù)量限制，覆蓋范圍更廣，同時不再受限于季節(jié)、區(qū)域、地勢等因素，使交通不發(fā)達地區(qū)也能便捷享受金融服務。任何接入互聯(lián)網(wǎng)的移動設備都可以隨時隨地輕輕松松享受數(shù)字金融服務。根據(jù)比照發(fā)覺，云計算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字信息科技的經(jīng)營花費僅為傳統(tǒng)商業(yè)網(wǎng)點運營費用和人工成本的一半。普惠金融服務成本顯著降低，同時也擴大了服務覆蓋范圍。

（三）增強了融資效率

依托信息技術(shù)，數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融相比，在收集客戶信息和相關審計數(shù)據(jù)方面更高效、更快捷，大幅提高融資效率。大數(shù)據(jù)提前將客戶信息進行收集儲存，在需要時，數(shù)字普惠金融利用云計算手段進行分析提取即可，有效提取并審核中小企業(yè)的所有基本信息，包括當前經(jīng)營現(xiàn)狀、貸款償還能力、企業(yè)盈利能力及違約概率等相關信息，極大地提高了審核效率。金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，訪問想要獲得融資企業(yè)的社保、電子商務消費等相關信息，可以在最短時間可以獲得客戶的相關資料，省去了以往客戶調(diào)取資料與機構(gòu)核實的繁瑣流程，大大增強了融資效率。

（四）提高融資效率

與傳統(tǒng)的金融業(yè)對比，數(shù)據(jù)惠普金融搜集顧客信息和個人征信數(shù)據(jù)信息等審核材料更為方便快捷，根據(jù)云技術(shù)功能設計互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源池存儲的信息，可以較為全方位地掌握中小型企業(yè)的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)來往、還款能力、盈利能力及是不是按時履行合同等基本上信息，從而完成信貸資產(chǎn)合理有效初次分配再利用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)征信體系根據(jù)連接個人社保、電子商務交易等每個有關部門通過第一時間獲得有用信息，省掉傳統(tǒng)式信貸核查繁瑣步驟根據(jù)數(shù)據(jù)傳輸材料，大大縮短信貸審核時間，降風險評價、線下推廣審核及其風險管控的花費，提升中小型企業(yè)審核效率、程序流程簡單化、金融信息服務低花費，提高其股權(quán)融資效率。

四、國際普惠金融發(fā)展經(jīng)驗

因世界各國經(jīng)濟發(fā)展所處環(huán)節(jié)和高新科技技術(shù)實力不一樣、基本國情不一樣，金融業(yè)構(gòu)造和發(fā)展環(huán)節(jié)不一樣，造成所需金融服務不完全一致。文中通過學習發(fā)展我國尤其是孟加拉國等和資本主義國家如美國、韓、日本等普惠金融發(fā)展經(jīng)驗，為在我國普惠金融發(fā)展給予參考與參照。發(fā)展中國家普惠金融服務項目發(fā)展時間短速度快、管理體系不夠健全，僅給予基礎金融服務，服務項目于中小微企業(yè)和居民個人，數(shù)據(jù)普惠金融方式主要是電子信息技術(shù) 金融服務，結(jié)以上特性產(chǎn)生大家特點的數(shù)據(jù)普惠金融產(chǎn)品與服務。下邊詳細介紹好多個較為常見的經(jīng)典案例，一是孟加拉國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)據(jù)普惠金融，其借款基本準則為不必貸款擔保質(zhì)押和只對于窮人放貸。

金融服務地區(qū)為貧窮農(nóng)村，采用會員制度和工作組制的商業(yè)運營模式。貸款金額較為小、高度重視個人征信進而減少信息的不對稱風險性，是其不斷快速發(fā)展關鍵緣故。二是墨西哥發(fā)展模式，墨西哥執(zhí)行金融體制改革期內(nèi)注重政策法規(guī)規(guī)章的健全、嚴格界定國有銀行作用及提高數(shù)字普惠金融服務水平維護顧客，進而獲得很大取得成功。資本主義國家普惠金融發(fā)展早，總體金融體制健全，金融服務水準和數(shù)字技術(shù)實力都需要遠遠地高過發(fā)達國家。其數(shù)字普惠金融目標集中化于初創(chuàng)期中小企業(yè)和個人。

中小企業(yè)融資艱難在資本主義國家也是廣泛存在的不足，她們處理融資難融資貴的問題主要是根據(jù)貸款擔保、財政補貼、稅收減免等方法。例如：英國專業(yè)創(chuàng)立機構(gòu)為中小型企業(yè)提供借款;韓規(guī)定一部分金融企業(yè)建立中小型企業(yè)自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基金會，根據(jù)資產(chǎn)或現(xiàn)行政策等方式適用中小型企業(yè);法國建立一條龍服務方式，依據(jù)中小企業(yè)發(fā)展環(huán)節(jié)不一樣資產(chǎn)需要量不一樣，由民營銀行、國有銀行階段性提供融資服務項目，進而產(chǎn)生專業(yè)融資服務項目方式，目的性更強合理解決困難;日本主要是根據(jù)株式和金融業(yè)公庫融合方法建立完善機制，在投資層面，無論是投資行業(yè)、投資對策等問題由投資株式提供資詢和整體規(guī)劃;貸款問題由中小型企業(yè)金融業(yè)公庫等開展幫扶，從投資到融資多方位幫扶中小型企業(yè)，協(xié)助其創(chuàng)立發(fā)展。資本主義國家在發(fā)展數(shù)據(jù)惠普金融更偏向于創(chuàng)立專業(yè)管理服務單位，明確職責，系統(tǒng)化服務水平，健全的服務項目體制，更為有益于中小型企業(yè)。

五、結(jié)語

通過客觀分析表明，數(shù)字普惠金融可以幫助中小企業(yè)有效緩解融資難的問題，具有不受地域與時間限制、覆蓋面廣、服務精準高效的優(yōu)勢。在此發(fā)展的基礎上，想要推動數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展，形成具有我國特色的數(shù)字普惠金融運行模式，需要把“移動普惠金融”和“數(shù)字技術(shù)+金融+監(jiān)管”相結(jié)合，從數(shù)據(jù)普惠金融視角考慮，客觀性剖析其不會受到空間和時間等限定涉及面和高效率運行等方法減輕中小企業(yè)融資難問題。此基礎上，融合“挪動普惠金融”和“電子信息技術(shù) 金融業(yè) 管控”成功案例，產(chǎn)生在我國特色運行模式，因此必須關鍵要做好下列一些層面：一是借助云計算技術(shù)，區(qū)塊鏈等信息技術(shù)手段推廣數(shù)字化在金融領域的應用與發(fā)展，大力發(fā)展數(shù)字惠普金融。二是加大政府扶持力度，正確引導中小企業(yè)結(jié)合實際，對自身企業(yè)結(jié)構(gòu)進行合理調(diào)整，制定合理的企業(yè)風險防范制度，增加抵御金融風險的能力。三是產(chǎn)品多元化設計，根據(jù)在我國區(qū)域發(fā)展不平衡，金融構(gòu)造不完善等特性，數(shù)據(jù)普惠金融商品在設計方案時應當遵循多元化、人性化挑選，為有需求的用戶提供更多選擇。

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