陳紹祥

(北京師范大學(xué)教育學(xué)部，北京，100875)

一、引言

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信貸消費(fèi)已經(jīng)成為大學(xué)生消費(fèi)的重要方式之一。信貸消費(fèi)為大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活帶來便利的同時(shí)，也引發(fā)了諸多問題。雖然大學(xué)生分期消費(fèi)可以提高大學(xué)生的生活質(zhì)量，滿足他們購物消費(fèi)的愿望，但作為一個(gè)沒有穩(wěn)定收入的群體，大學(xué)生過度信貸消費(fèi)隱藏過多的隱患，如逾期不還、盲目從眾、攀比非理性消費(fèi)等。這些問題進(jìn)一步誘發(fā)學(xué)生誤入歧途、荒廢學(xué)業(yè)等問題，甚至結(jié)束生命等。學(xué)術(shù)界從不同層面對這一問題展開了探討，結(jié)果顯示大學(xué)生在信貸消費(fèi)中處于弱勢地位，大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為存在顯著差異。探究影響大學(xué)生使用信貸消費(fèi)的因素是學(xué)校管理工作引導(dǎo)大學(xué)生正確信貸消費(fèi)的關(guān)鍵。本研究深入了解大學(xué)生信貸消費(fèi)的影響因素，從個(gè)體特征與家庭特征視角分析大學(xué)生信貸消費(fèi)行為，為規(guī)范大學(xué)生信貸消費(fèi)的教育管理工作提供多視角依據(jù)。

二、文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前，學(xué)術(shù)界多數(shù)成果都基于大學(xué)生消費(fèi)觀念、習(xí)慣等對其信貸消費(fèi)行為的影響，少部分學(xué)者引入社會(huì)學(xué)視角的人口學(xué)因素及家庭因素對大學(xué)生信貸消費(fèi)行為的影響。研究成果均表明，人口學(xué)因素和家庭因素等是影響大學(xué)生信貸消費(fèi)的重要因素。Hayhoe借助回歸技術(shù)，驗(yàn)證了人口統(tǒng)計(jì)變量和信用卡使用頻率的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)人口特征不僅影響大學(xué)生的貸款金額，而且影響之后的還款。[1]Lisa S McNeill等人實(shí)證檢驗(yàn)了金錢觀、對待信用卡的態(tài)度、債務(wù)感知是大學(xué)生信貸消費(fèi)的重要影響變量。[2]林明惠表示，高校大學(xué)生相關(guān)法律意識淡薄，對信貸風(fēng)險(xiǎn)一知半解。[3]因此，本研究提出研究假設(shè)。

H1：個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣對信貸消費(fèi)了解程度、信貸消費(fèi)需求具有正向預(yù)測作用，對信貸消費(fèi)還款壓力感知具有負(fù)向預(yù)測作用。

家庭作為一個(gè)微觀系統(tǒng)，對個(gè)體的發(fā)展都有顯著的影響。在大學(xué)生信貸消費(fèi)活動(dòng)中，家庭環(huán)境因素發(fā)揮著重要的作用。林江鵬等人研究表明，戶籍性質(zhì)(城市或鄉(xiāng)鎮(zhèn)家庭)、家庭對信貸的態(tài)度等對大學(xué)生信貸需求具有顯著的正向預(yù)測作用。[4]朱迪借助邏輯回歸模型發(fā)現(xiàn)，家庭收入水平較低的學(xué)生群體更容易出現(xiàn)逾期還款和以貸還貸的風(fēng)險(xiǎn)。[5]在諸多家庭因素中，家庭經(jīng)濟(jì)水平成為個(gè)體消費(fèi)行為的一大控制因素。[6-8]因此，本研究選取家庭贍養(yǎng)系數(shù)(平均每一就業(yè)者負(fù)擔(dān)包括本人在內(nèi)的家庭人口數(shù))作為家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)情況的綜合呈現(xiàn)，驗(yàn)證家庭因素對大學(xué)生信貸消費(fèi)活動(dòng)的影響機(jī)制，并試圖揭示家庭贍養(yǎng)系數(shù)在大學(xué)生信貸消費(fèi)活動(dòng)中的調(diào)節(jié)作用。故此，提出以下研究假設(shè)2和假設(shè)3。

H2：家庭贍養(yǎng)系數(shù)對信貸消費(fèi)了解程度、信貸消費(fèi)需求具有正向預(yù)測作用，對信貸消費(fèi)還款壓力感知具有負(fù)向預(yù)測作用。

H3：家庭贍養(yǎng)系數(shù)在大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣與信貸消費(fèi)需求關(guān)系中具有調(diào)節(jié)作用。

三、研究對象與方法

本研究主要采用問卷調(diào)查法收集數(shù)據(jù)，主要從大學(xué)生對信貸消費(fèi)了解程度、信貸消費(fèi)需求、信貸消費(fèi)還款壓力感知等方面調(diào)查大學(xué)生信貸消費(fèi)情況。本研究以J省N大學(xué)在校生為研究對象，共計(jì)發(fā)放300份問卷，有效問卷260份，有效率87%?；厥諗?shù)據(jù)涉及大一至大四年級，其中，大一占比43.8%，大二占比44.6%，大三占比10%，大四占比1.5%；男生占41.2%，女生占58.8%；文史類專業(yè)占63.1%，理工類專業(yè)占36.9%；農(nóng)村戶口學(xué)生占比52.3%，城鎮(zhèn)戶口學(xué)生占比47.7%。整體樣本構(gòu)成相對均勻，可進(jìn)行個(gè)體特征之間的比較分析。

信度檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，問卷整體Cronbach’s Alpha為0.81。此外，針對“項(xiàng)已刪除的α系數(shù)”，刪除任意題項(xiàng)，Cronbach’s Alpha都不會(huì)有顯著上升，即表明問卷內(nèi)部一致性非常好。效度分析發(fā)現(xiàn)，KMO值為0.810(>0.6)，通過Bartlett’s球狀檢驗(yàn)，累積方差解釋率為68.754%。此外，特征根大于1的公共因子數(shù)有8個(gè)，第一公因子解釋了總方差的27.003%，低于40%的限定值，不存在明顯的共同方法偏差效應(yīng)。因此，本研究的數(shù)據(jù)具有良好的結(jié)構(gòu)效度。

四、大學(xué)生信貸消費(fèi)影響因素的實(shí)證分析

梳理以往研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生信貸消費(fèi)的根源在于其自身消費(fèi)習(xí)慣尚未成熟，不合理的消費(fèi)習(xí)慣誘發(fā)不正當(dāng)?shù)南M(fèi)需求與消費(fèi)行為等。本研究借助回歸統(tǒng)計(jì)方法驗(yàn)證了大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣、家庭贍養(yǎng)系數(shù)與其信貸消費(fèi)了解程度、信貸消費(fèi)需求、信貸消費(fèi)還款壓力感知的預(yù)測關(guān)系，并進(jìn)一步檢驗(yàn)了家庭贍養(yǎng)系數(shù)在大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣與信貸消費(fèi)需求關(guān)系中的調(diào)節(jié)作用。

(一)相關(guān)性分析和回歸分析

主變量相關(guān)性分析發(fā)現(xiàn)，個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣與信貸消費(fèi)了解程度(γ=0.170，p<0.01)、信貸消費(fèi)需求(γ=0.721，p<0.01)顯著正相關(guān)，與信貸消費(fèi)還款壓力感知(γ=-0.152，p<0.01)顯著負(fù)相關(guān)；家庭贍養(yǎng)系數(shù)與信貸消費(fèi)了解程度(γ=0.324，p<0.01)、信貸消費(fèi)需求(γ=0.945，p<0.01)顯著正相關(guān)，與信貸消費(fèi)還款壓力感知(γ=-0.259，p<0.01)顯著負(fù)相關(guān)。本研究分別以消費(fèi)習(xí)慣、家庭贍養(yǎng)系數(shù)對大學(xué)生信貸消費(fèi)的三個(gè)方面進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表1所示。

表1 大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣、家庭贍養(yǎng)系數(shù)與信貸消費(fèi)的回歸分析

由表1可知，大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣和家庭贍養(yǎng)系數(shù)對信貸消費(fèi)需求(p<0.01)、信貸消費(fèi)了解程度(p<0.01)具有顯著的正向預(yù)測作用，對信貸消費(fèi)還款壓力感知(p<0.05)具有顯著的負(fù)向預(yù)測作用，進(jìn)一步驗(yàn)證了相關(guān)分析的結(jié)果。至此，本研究的假設(shè)1、假設(shè)2驗(yàn)證成立。

(二)家庭贍養(yǎng)系數(shù)的調(diào)節(jié)作用

多元回歸分析結(jié)果顯示，自變量每一單位變化中，家庭贍養(yǎng)系數(shù)所產(chǎn)生的效應(yīng)值均高于大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣所產(chǎn)生的效應(yīng)值，且在信貸消費(fèi)了解程度和信貸消費(fèi)還款壓力感知多元回歸模型中，隨著家庭贍養(yǎng)系數(shù)的加入，個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣的顯著性與預(yù)測方向發(fā)生了變化。本研究進(jìn)一步檢驗(yàn)了家庭贍養(yǎng)系數(shù)在大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣與信貸消費(fèi)需求關(guān)系中的調(diào)節(jié)作用，結(jié)果如表2所示。

表2 家庭贍養(yǎng)系數(shù)的調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)

調(diào)節(jié)作用檢驗(yàn)分為三個(gè)階段模型。模型1是檢驗(yàn)在不考慮調(diào)節(jié)變量(家庭贍養(yǎng)系數(shù))的影響時(shí)，個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣(自變量)對信貸需求(因變量)的影響情況。結(jié)果顯示，個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣顯著正向預(yù)測信貸需求(t=16.184，p=0.000<0.05)。

調(diào)節(jié)作用的分析結(jié)果有兩種讀取方式：一種是查取報(bào)告從模型2到模型3時(shí)，F(xiàn)值變化的顯著性；另一種是查看交互項(xiàng)加入后的顯著性。本研究采用交互項(xiàng)分析家庭贍養(yǎng)系數(shù)的調(diào)節(jié)作用。從表2可知，個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣與家庭贍養(yǎng)系數(shù)的交互項(xiàng)呈現(xiàn)出顯著性(t=-5.764，p=0.000<0.05)，即調(diào)節(jié)變量(家庭贍養(yǎng)系數(shù))在不同水平上，消費(fèi)習(xí)慣對信貸需求的影響幅度具有顯著性差異。數(shù)據(jù)處理結(jié)果顯示，交互項(xiàng)系數(shù)為-0.093，表明家庭贍養(yǎng)系數(shù)的加入對大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣所產(chǎn)生的信貸需求起到顯著的抑制作用。由此可知，本研究假設(shè)3驗(yàn)證成立。

五、結(jié)論與建議

(一)從消費(fèi)習(xí)慣規(guī)范引導(dǎo)信貸消費(fèi)行為

本研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣越超前，其信貸消費(fèi)需求越大、信貸消費(fèi)還款壓力感知越強(qiáng)。正確的科學(xué)的合理的消費(fèi)觀是規(guī)范大學(xué)生信貸消費(fèi)行為的起始點(diǎn)，大學(xué)生要明確什么是理智消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀，提升自我控制能力，不盲目跟風(fēng)。

(二)精準(zhǔn)資助，發(fā)揮學(xué)校資助管理的緩解作用，維護(hù)家庭贍養(yǎng)系數(shù)的調(diào)節(jié)作用

家庭贍養(yǎng)系數(shù)對大學(xué)生信貸消費(fèi)需求、信貸了解程度具有顯著的正向預(yù)測作用，對信貸消費(fèi)還款壓力感知具有顯著的負(fù)向預(yù)測作用。檢驗(yàn)家庭贍養(yǎng)系數(shù)的調(diào)節(jié)效應(yīng)后發(fā)現(xiàn)，家庭贍養(yǎng)系數(shù)的加入對由大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣催生的信貸消費(fèi)需求起到顯著的抑制調(diào)節(jié)作用。大學(xué)生除個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣催生的信貸消費(fèi)需求外，還面臨著家庭負(fù)擔(dān)刺激催生的信貸消費(fèi)需求。部分家庭負(fù)擔(dān)較重的大學(xué)生出于家庭負(fù)擔(dān)和個(gè)人經(jīng)濟(jì)來源的考慮，弱化了個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣和信貸消費(fèi)還款壓力感知對信貸消費(fèi)需求的作用。

對此，學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極采取貧困生幫扶措施，完善高校學(xué)生資助管理體系，多途徑、多方面實(shí)施資助幫扶，緩解大學(xué)生的家庭壓力，從而降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)使用的頻率，避免消極現(xiàn)象的發(fā)生。針對受資助大學(xué)生未能發(fā)揮資助金應(yīng)有的價(jià)值與作用，在盲目攀比、過度消費(fèi)、盲目追求物質(zhì)欲望的情況下，學(xué)校應(yīng)基于課堂教學(xué)和課外活動(dòng)，加強(qiáng)學(xué)生的道德教育、誠信教育、自強(qiáng)自信教育等。針對家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好的大學(xué)生通過“找關(guān)系”或偽造相關(guān)證明材料獲得資助金的情況，學(xué)校要發(fā)揮學(xué)校資助育人體系的真實(shí)效用，精細(xì)化資助認(rèn)定，全方位考查學(xué)生各方面的真實(shí)情況。

(三)多方協(xié)作，構(gòu)建健康安全的消費(fèi)環(huán)境

周邊市場影響是誘導(dǎo)大學(xué)生信貸消費(fèi)的主要原因之一，如現(xiàn)代傳媒和廣告文化的影響、辦理網(wǎng)絡(luò)信貸的簡便快捷、市場主體的監(jiān)管欠缺等。從社會(huì)層面而言，政府有關(guān)部門應(yīng)完善從審批到監(jiān)管、流通及問責(zé)的體系，設(shè)置完善的投訴和舉報(bào)流程，加強(qiáng)對各類信貸產(chǎn)品的實(shí)時(shí)監(jiān)管，嚴(yán)格管理網(wǎng)絡(luò)信貸市場。當(dāng)大學(xué)生遭遇不合法的財(cái)產(chǎn)損失或暴力催款，有關(guān)部門應(yīng)確保大學(xué)生能在第一時(shí)間有渠道維權(quán)，保障財(cái)產(chǎn)安全。此外，企業(yè)應(yīng)積極落實(shí)政府的法律法規(guī)，整頓違法的網(wǎng)絡(luò)信貸金融產(chǎn)品，加固和提高獲取網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的技術(shù)壁壘和門檻，設(shè)置個(gè)人償還能力上限。

六、結(jié)語

大學(xué)生既會(huì)因超前的消費(fèi)習(xí)慣激發(fā)強(qiáng)烈的信貸消費(fèi)需求，也會(huì)因家庭負(fù)擔(dān)表現(xiàn)出較強(qiáng)的信貸消費(fèi)傾向，家庭負(fù)擔(dān)會(huì)有效抑制消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生的強(qiáng)烈需求。因此，學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)觀念，借助完善的學(xué)生資助體系緩解家庭負(fù)擔(dān)所帶來的信貸需求，在資助建檔過程中要全方位考察大學(xué)生真實(shí)情況，避免因不精準(zhǔn)的資助抵消了家庭負(fù)擔(dān)在個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣與信貸需求關(guān)系中的抑制作用。