郭 敏

（長(zhǎng)春大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130022）

2021年中央一號(hào)文件提出：“十四五時(shí)期是乘勢(shì)而上開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年”。國(guó)家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，提出了新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，貫徹落實(shí)這兩項(xiàng)戰(zhàn)略，就需要金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的支持。增加農(nóng)村金融的有效供給，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融實(shí)力，進(jìn)一步搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)，重視、規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融供給明顯改善

近些年我國(guó)的金融供給有了明顯的轉(zhuǎn)變，本外幣涉農(nóng)貸款余額在逐年上升，且各級(jí)貸款余額等正在不斷地提高，具體如表1、表2和表3所示。

表1 近些年本外幣涉農(nóng)貸款余額情況 （單位：萬(wàn)億元；%）

表2 近些年農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額情況 （單位：萬(wàn)億元；%）

表3 近些年農(nóng)戶(hù)貸款余額情況 （單位：萬(wàn)億元；%）

（二）農(nóng)村金融服務(wù)鞏固攻堅(jiān)

精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧是我國(guó)脫貧攻堅(jiān)的基本方針。2020年底，我國(guó)已實(shí)現(xiàn)全面小康，為了鞏固發(fā)展成果，扶貧工作依然十分緊要。金融扶貧是扶貧工作的重要手段，因此，國(guó)家在金融扶貧方面采取了相應(yīng)的措施，對(duì)那些積極開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)工作的金融機(jī)構(gòu)，給與適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠和相應(yīng)的政策補(bǔ)貼等。金融機(jī)構(gòu)的積極性被充分調(diào)動(dòng)，工作重心向農(nóng)村傾斜，逐步打造完善的金融供給體系。具體體現(xiàn)在以下幾方面：一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行做出了一系列調(diào)整，大部分信貸發(fā)放給“三農(nóng)”，加大了其對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大力支持。二是農(nóng)村合作金融采取的措施主要是允許農(nóng)民以聯(lián)保、聯(lián)貸的方式進(jìn)行貸款，讓更多的農(nóng)民能有充足的資金來(lái)源，使資金能在農(nóng)村流動(dòng)起來(lái)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)，讓小微企業(yè)能更好地發(fā)展，讓金融服務(wù)走進(jìn)每家每戶(hù)，以推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行采取降低生產(chǎn)成本的方式來(lái)幫助農(nóng)民的發(fā)展，從信貸領(lǐng)域著手，以較低的利率發(fā)放貸款，同時(shí)，根據(jù)農(nóng)民的需求，制定出相應(yīng)的方針與政策來(lái)服務(wù)農(nóng)民。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行一直在不斷豐富農(nóng)村的金融市場(chǎng)，采取了一些相應(yīng)的措施，大力解決農(nóng)村的問(wèn)題，不斷地為鞏固脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的成果做出努力。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷擴(kuò)展、農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)化不斷深入

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年底，農(nóng)信社系統(tǒng)有1 539家農(nóng)村商業(yè)銀行，金融服務(wù)相關(guān)的覆蓋率不斷提高。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行等。不斷增加金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，可以解決發(fā)展中存在的資金問(wèn)題，在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí)增加就業(yè)崗位，在一定程度上提升農(nóng)村人民生活水平。

2015年10月，我國(guó)存款利率的浮動(dòng)上限被取消，與此同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)形成了適度競(jìng)爭(zhēng)的局面。存貸款利率全面放開(kāi)后，各金融機(jī)構(gòu)的貸款利率就沒(méi)有了上限的限制，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，這是一個(gè)發(fā)展機(jī)遇。抓住國(guó)家政策，不斷深入市場(chǎng)，搞活農(nóng)村的金融市場(chǎng)，這對(duì)存貸雙方都極為有力，同時(shí)還可以進(jìn)一步緩解農(nóng)民的貸款問(wèn)題。［1］

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)在2017年發(fā)布了《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行監(jiān)督管理辦法》，主要是為了加強(qiáng)監(jiān)管的力度，讓監(jiān)管趨向于制度化和規(guī)范化。［2］從銀行監(jiān)管方面入手，不斷地改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，不斷地促進(jìn)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施。監(jiān)督部門(mén)還針對(duì)相關(guān)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步制定相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款的不良允許度及相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款的不良率。農(nóng)村的發(fā)展一直以來(lái)備受關(guān)注，國(guó)家對(duì)開(kāi)展農(nóng)村金融工作的機(jī)構(gòu)給予很多財(cái)政上的補(bǔ)貼，采取了一系列措施鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融的發(fā)展。主要的措施包括：一是獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，獎(jiǎng)勵(lì)取得一定業(yè)績(jī)的金融機(jī)構(gòu)。二是鼓勵(lì)涉農(nóng)貸款的增量，對(duì)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，政府等相關(guān)部門(mén)提供一定的補(bǔ)貼政策。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

從總體上來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融確實(shí)取得了一些成就，但還存在著一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以幾個(gè)方面。

（一）金融服務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單一

城市中的金融服務(wù)呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，與農(nóng)村金融服務(wù)相比較，農(nóng)村金融服務(wù)就顯得太過(guò)單一。目前，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大部分業(yè)務(wù)就是存、取，再加上貸款三種業(yè)務(wù)形式，金融產(chǎn)品一般只有少數(shù)幾種，中間業(yè)務(wù)量主要就是代發(fā)工資，對(duì)保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)基本是不開(kāi)展的。這樣的服務(wù)完全不能滿(mǎn)足農(nóng)民多樣化的投資與保障需求，目前在融資、理財(cái)?shù)确矫娴男乱?，我?guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)也很難滿(mǎn)足。因此，提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)是很有必要的。

（二）農(nóng)用資金中貸款比例過(guò)低

農(nóng)業(yè)一直都是弱質(zhì)性的產(chǎn)業(yè)，獲得的利潤(rùn)空間比較小，收益比較低，成本相對(duì)也比較大，投資的風(fēng)險(xiǎn)較大。然而金融機(jī)構(gòu)是追求利益最大化的，在利益和風(fēng)險(xiǎn)面前，金融機(jī)構(gòu)大都不愿意把信貸資金投向農(nóng)村，有的甚至把投向農(nóng)村的資金進(jìn)行縮減，同時(shí)壓縮信貸審批的權(quán)力，致使貸款的門(mén)檻提高。部分銀行會(huì)選擇把貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)展不錯(cuò)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)地區(qū)，從而加劇了農(nóng)民融資難。對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，辛苦一輩子最值錢(qián)的就是房產(chǎn)，但在我國(guó)土地的使用權(quán)中有規(guī)定，土地使用權(quán)是不可以做抵押的，因此農(nóng)民沒(méi)有了可以作為抵押擔(dān)保的物品，致使農(nóng)民申請(qǐng)貸款非常困難。貸款難、貸款慢、效率低、手續(xù)繁雜等問(wèn)題一直以來(lái)都沒(méi)有解決，我國(guó)現(xiàn)在的信貸市場(chǎng)滿(mǎn)足不了農(nóng)村金融的需求。

（三）農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差

首先，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民的信用意識(shí)比較淡薄，而逃債事件的出現(xiàn)會(huì)使信用關(guān)系隨之惡化。信用一旦崩塌，金融機(jī)構(gòu)在考慮風(fēng)險(xiǎn)因素的情況下，放貸的積極性受挫，不可能再將貸款發(fā)放給農(nóng)民。即使金融機(jī)構(gòu)想放貸給農(nóng)民，也會(huì)出現(xiàn)身不由己的情況，畢竟金融機(jī)構(gòu)要想長(zhǎng)期生存下去，就必須要減少不良貸款的發(fā)生。同時(shí)，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題并沒(méi)有解決，很難掌握真實(shí)的情況，出現(xiàn)貸款利息有的高、有的低，容易使雙方互相不信任。其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)民基本沒(méi)有人脈，他們很難去找到符合條件的擔(dān)保人，致使明明有貸款需求，但不符合金融機(jī)構(gòu)的條件而難貸款。再次，盡管?chē)?guó)家有很多助力鄉(xiāng)村發(fā)展的舉措，但對(duì)支農(nóng)貸款還是帶有一定的政策性色彩，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。國(guó)家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)貸款給農(nóng)民，站在了農(nóng)民的角度為農(nóng)民著想，卻沒(méi)有考慮到金融機(jī)構(gòu)的難處，貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)還是由金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)在利益最大化驅(qū)動(dòng)及農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況的考慮下，很難把貸款發(fā)放給農(nóng)民。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)較差

農(nóng)村的發(fā)展相對(duì)落后于城市，因此其金融市場(chǎng)的發(fā)展也是落后的。雖然城市在發(fā)展，農(nóng)村也在發(fā)展，但是兩者的發(fā)展速度無(wú)法比擬，在金融服務(wù)方面有很大的差距。與城市相比，農(nóng)村的金融服務(wù)非常單薄。便利金融服務(wù)的缺少，金融產(chǎn)品的匱乏，可供選擇的貸款種類(lèi)有限，加之金融服務(wù)效率低下，金融服務(wù)態(tài)度和服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)缺少概念，因此更容易惡化農(nóng)村金融服務(wù)。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的對(duì)策建議

要改善并加快我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，需要按照“多予、少取、放活”的方針，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，且針對(duì)存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案。要調(diào)整好城市和農(nóng)村之間的分配問(wèn)題，避免金融重心往城市轉(zhuǎn)移，要多增加金融對(duì)農(nóng)村的供給，進(jìn)而更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

（一）增加對(duì)農(nóng)村金融的有效供給

“多予”，就是在增加機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)不斷地更新配置，增加信貸資金的發(fā)放量，更好地服務(wù)農(nóng)村。

1.增加對(duì)農(nóng)村信貸資金的投入

我們所需要做的就是不要讓農(nóng)村的資金往外流，同時(shí)吸引更多的資金投入農(nóng)村。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將在農(nóng)村新增加的存款留在農(nóng)村。金融機(jī)構(gòu)留在農(nóng)村的資金，根據(jù)金融市場(chǎng)的規(guī)則由他們自主分配，各自承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)自負(fù)盈虧，對(duì)信貸的資金需要達(dá)到一定的比例，其他的資金不做任何干預(yù)。通過(guò)把所有的資金靈活運(yùn)用，更好地支持和服務(wù)“三農(nóng)”。

2.增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

為了更好地發(fā)展農(nóng)村金融，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量同樣是重要的一環(huán)。除了幾個(gè)重要的商業(yè)銀行外，還是需要更多的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)商行等入駐農(nóng)村，增加更多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，形成良好的競(jìng)爭(zhēng)，在一定程度上提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，做到切實(shí)為農(nóng)民服務(wù)。同時(shí)，偏遠(yuǎn)地區(qū)目前的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量基本上屬于零覆蓋，政府或者相關(guān)部門(mén)可以給予相應(yīng)的政策傾斜，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)到這些地方去，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系。

3.增加農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品

增加農(nóng)村金融的服務(wù)產(chǎn)品，需要從需求端和供給端進(jìn)行考慮。由于每個(gè)區(qū)域的農(nóng)民需求是不一樣的，所以需要金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村去了解農(nóng)民的需求，再根據(jù)需求打造相應(yīng)的金融產(chǎn)品。農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)廣闊，比如近幾年因天災(zāi)、疫情等，農(nóng)產(chǎn)品受影響的程度比較大，大部分農(nóng)民對(duì)此十分擔(dān)憂(yōu)，金融機(jī)構(gòu)就可以在這些方面做努力，更好地服務(wù)農(nóng)村。

（二）進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融實(shí)力

“少取”，指通過(guò)一定的政策和手段，在擴(kuò)大農(nóng)村資金規(guī)模的同時(shí)，不讓資金流出農(nóng)村。對(duì)于服務(wù)窗口要多加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，同時(shí)，對(duì)縣級(jí)地區(qū)借調(diào)農(nóng)村資金應(yīng)設(shè)置一個(gè)相對(duì)合理的價(jià)格，盡可能多地偏向農(nóng)村。對(duì)縣級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)財(cái)政政策進(jìn)行調(diào)控，比如減少營(yíng)業(yè)稅等稅額的繳納等，從而把城市的資金投資到農(nóng)村，增強(qiáng)農(nóng)村金融的實(shí)力。同時(shí)，對(duì)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的變動(dòng)需要謹(jǐn)慎，特別是在審核的時(shí)候要多加注意，若評(píng)估存在一定的必要，可以進(jìn)行道義勸說(shuō)?？傊?，要不斷地增強(qiáng)農(nóng)村金融的實(shí)力，更好地為農(nóng)民服務(wù)。［3］

（三）進(jìn)一步搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)

“放活”，就是要搞活市場(chǎng)，大力地鼓勵(lì)和支持更多的金融組織參與農(nóng)村金融服務(wù)，使農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。對(duì)大部分農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們的資產(chǎn)更多的還是放在農(nóng)村信用社，那么怎樣讓農(nóng)民的資產(chǎn)更好地為農(nóng)民服務(wù)就是其需要做的。近幾年郵政儲(chǔ)蓄銀行憑借其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多的優(yōu)勢(shì)，提高了其知名度，怎樣運(yùn)用這一優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力是其需要思考的。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等也需要為農(nóng)村金融市場(chǎng)貢獻(xiàn)自己的力量，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

首先需要有健全的法律來(lái)規(guī)范，其次對(duì)農(nóng)村的企業(yè)，需要有健全的財(cái)務(wù)制度，最后須進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理。農(nóng)村金融企業(yè)，要從貸款的安全性和必要性考慮，增大鄉(xiāng)村信用工程的建立力度，利用大范圍授信、成立信用村分組等相應(yīng)的方式，改良鄉(xiāng)村的金融服務(wù)，把貸款的投放額度和農(nóng)民的信用等級(jí)聯(lián)系起來(lái)，更好地推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村的信用建設(shè)，積極創(chuàng)造條件，建立完善的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，快速完善信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)金融法制建設(shè)，使金融逃債行為不再發(fā)生，減少不良貸款的發(fā)放，營(yíng)造一個(gè)良好的金融環(huán)境。

（五）加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)

加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，當(dāng)務(wù)之急就是增加金融服務(wù)的種類(lèi)，根據(jù)不同的地區(qū)和不同金融群體的需求，制定相應(yīng)的服務(wù)模式，因地制宜，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的最佳化。同時(shí)，可以把城市的部分金融服務(wù)運(yùn)用到農(nóng)村。在錄用員工時(shí)要提高素質(zhì)方面的要求與考核，錄用當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生是很好的選擇，畢竟其對(duì)當(dāng)?shù)氐那闆r很熟悉。同時(shí)，應(yīng)安排時(shí)間對(duì)老員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力及專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，提高其服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的意識(shí)及水平。