李可順

關鍵詞：工商數據 公安部數據 金融科技

隨著科學技術水平的提高，大數據時代在改變人們生產生活的同時也給中國金融生態(tài)環(huán)境帶來新的活力。政府數據的意義在于其價值，通過立足于銀聯(lián)、工商等數據，能夠推進數據資源整合與共享，賦能金融行業(yè)，打造金融科技新生態(tài)，實現(xiàn)金融行業(yè)的進一步發(fā)展。

一、中國金融科技生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

自2016年起，我國網民數量增長速度逐漸放緩，互聯(lián)網行業(yè)人口紅利逐漸消失;2021年，用戶規(guī)模快速增長的互聯(lián)網金融時代已逐漸步入尾聲。在該發(fā)展態(tài)勢下，越來越多的企業(yè)關注到科技對金融的重要性，并將其作為促進金融行業(yè)發(fā)展的要素。同時，隨著國家對數字經濟重視程度的加深，使得金融科技對我國金融改造程度不斷深入，我國金融機構生態(tài)體系突破了以往傳統(tǒng)的封閉體系，逐漸轉向開放體系，極大地拓寬了金融邊界。在該金融發(fā)展背景下，越來越多的金融科技企業(yè)介入到傳統(tǒng)金融體系中，并依托于金融市場和客戶成為目前金融領域主要參與者。

二、政府數據市場化開放現(xiàn)狀

信息技術的發(fā)展使得數據呈爆發(fā)式增長，政府作為社會上最大的數據保有者，其整體數據比例占社會總比例的80%。隨著“數字中國”建設的推進，這些無形數據資產，在提高國家治理現(xiàn)代化水平的同時，也促進了我國經濟向信息經濟和金融科技方向發(fā)展。截至2020年4月，我國已有130個省級、副省級以及地級政府上線了數據開放平臺，且我國一半省級行政區(qū)、七成副省級行政區(qū)以及三成的地級行政區(qū)推出了政府數據開放平臺，極大完善了政府數據開放利用的生態(tài)體系，初步實現(xiàn)了“開放數據、蔚然成林”的目標。

三、探討政府數據應用對打造金融科技新生態(tài)的現(xiàn)實意義

隨著科學技術水平的提高，人們進入大數據時代，在改變人們生產生活方式的同時也為經濟、科技等領域賦能。在全球數字化發(fā)展浪潮下，我國將大數據作為經濟持續(xù)發(fā)展、金融科技賦能的關鍵因素，政府數據作為一種無形資產和戰(zhàn)略資源，通過挖掘其價值并進行數字資源科學共享，能夠有效推動“數字中國”的發(fā)展步伐。政府數據具有較強的權威性，能夠在征信方面提供重要決策幫助，目前，政府政務數據的重要程度已接近于市場化運作的第三方數據，政府數據的開放與共享，能夠為我國大數據交易市場的建立提供有效助力。以Zillow公司為例，其天氣數據即來自該國政府數據，雖然這些數據本身不具有較大的商業(yè)價值，但通過市場企業(yè)對其收集、清洗以及展現(xiàn)，能夠助力金融市場的進一步發(fā)展。

不僅如此，在數字經濟以及全球化的發(fā)展機制下，大數據背后意味著億萬級市場，其對金融科技新生態(tài)的具體意義為：通過應用政府數據能夠為制造業(yè)經營決策提供數據支持，例如物流數據或是移動互聯(lián)網的位置數據等，從而為該行業(yè)相關企業(yè)的預測工作提供幫助，一方面實現(xiàn)數據科技的金融賦能，另一方面能夠有效降低浪費，促進經濟可持續(xù)發(fā)展。另外，還能夠為房地產開發(fā)領域、餐飲領域的選址、金融營銷、企業(yè)資源配置、交通運輸規(guī)劃、金融價值變現(xiàn)等方面提供幫助，促進我國消費金融的發(fā)展，進而使政府、金融以及大數據進行有機整合，將數據轉變?yōu)榻洕鷥r值和社會生產力，促進國家經濟轉型發(fā)展。

四、立足于政府數據應用探索金融科技新生態(tài)

（一）加強政府數據治理，構筑賦能新生態(tài)

以政府數據為基礎打造金融科技新生態(tài)，主要是實現(xiàn)政府數據的有效共享，無論是公安數據還是工商數據等政府數據，其質量直接影響到社會各領域數據的使用效果，為此，在開展政府數據共享工作時，應加大力度對政府數據進行治理，從而為金融科技新生態(tài)的順利形成奠定良好基礎。具體而言，為促進政府共享、實現(xiàn)最大化的社會經濟價值，應對數據收益確認機制進行完善，實現(xiàn)對政府數據質量的有效控制。主要應從數據原始質量、專業(yè)技術以及業(yè)務流程三方面對數據質量進行開放管理，引入第三方監(jiān)管平臺，審核政府共享數據，實現(xiàn)數據使用的實時跟蹤，并通過構建反饋機制從而強化數據可追溯性和使用情況。除此之外，建立雙方信任機制，落實數據確權。模糊不清的數據權利界定極易導致政府數據泄露、數據使用行為不當等問題，因此，為深化政府數據應用的實效性，應落實數據確權，使其能夠催生出社會經濟價值。在對政府數據進行管理時，應構建數據產權制度，落實數據這一無形資產的定義，對其權屬問題以及權利等方面進行明確規(guī)定，明晰企業(yè)與政府間的責任范圍，從而保證政府數據使用流程的規(guī)范性和有序性，維護政府權益，進而形成穩(wěn)健的政府數據共享和使用氛圍[3]。

在建立雙方信任機制時，應以信任為主要驅動力，對約束、獎勵以及監(jiān)督三方面進行有機整合，形成完善的信任策略。在政府數據使用過程中涉及安全問題和隱私問題，這會增大數據治理成本，影響數據價值，所以，應構建信任機制減少雙方的不確定感，從而提高雙方積極性，促進政府數據有效轉化為經濟效益和社會效益。在該信任機制中，應面向雙方成立懲罰制度，一旦出現(xiàn)破壞雙方信任的行為應對其進行懲罰，并發(fā)揮社會監(jiān)督作用，實現(xiàn)政府數據的順利應用。另外，由于目前金融科技已成為我國發(fā)展普惠金融的主要力量，為此，應加強對其的評估與治理，推動金融科技新生態(tài)的形成與發(fā)展。具體而言，加大力度研究金融科技發(fā)展規(guī)劃，相關部門加強對金融科技的評估，不斷完善國家數字競爭力指數、數字普惠金融指數，緊抓金融科技發(fā)展監(jiān)測指標體系。同時，在金融業(yè)務不斷發(fā)展的背景下，其發(fā)展方向逐漸轉變?yōu)閿底只椭悄芑?，為此，應在底層技術基礎上發(fā)展監(jiān)管科技，發(fā)揮金融科技對監(jiān)管科技創(chuàng)新方向的驅動作用。

（二）加強金融科技機構政府數據應用能力

目前，各級政府部門掌握80%以上信息數據資源，大數據時代背景下使得數據具有極高的價值和發(fā)展?jié)摿?，為此，應打破政府數據的封閉特點，從而賦能金融科技，為經濟注入新的生命力。在加強金融科技機構政府數據應用能力時，以下列數據為例：

第一，鐵路數據。該數據依托12306網站覆蓋8億群體的規(guī)模現(xiàn)狀，使其在助貸業(yè)務客群資質識別以及風控策略等方面具有明顯作用，為此，應利用鐵路大數據發(fā)揮其經濟價值，為多個社會經濟領域提供經營決策支持，實現(xiàn)數據賦能金融。具體而言：首先，助力保險機構，為其經營決策提供數據支持。根據中國銀保監(jiān)會發(fā)布的保險數據統(tǒng)計報告來看，我國保險業(yè)新增保單呈持續(xù)增長趨勢，尤其是與人身保險相關的險種，增長幅度較大。為此，保險機構可以根據鐵路大數據做營銷畫像，同時根據存量客群在鐵路場景的各項信息對出行意外險、健康險等產品進行創(chuàng)新，滿足保險客群實際需求。同時，若假設保險機構客戶中存在20%的客戶是由鐵路大數據經營決策轉化而來的，并將調用接口費用設定在3元，那么在為保險機構提供經營方面助力的同時能夠獲得近60億元的年收入，極大地開發(fā)了數據價值;其次，助力旅游機構。鐵路作為人們出行的主要方式，通過對比鐵路旅客人次和旅游人次，將鐵路人次數據作為評估基礎，從而幫助旅游機構掌握具有旅游需求的鐵路客流量，通過分析鐵路數據能夠預測客流趨勢，并為開發(fā)新產品以及優(yōu)化旅游公共服務提供支持，為旅游機構經營發(fā)展決策助力;最后，為酒店平臺經營決策助力。線上預訂酒店已成為人們出行前必需環(huán)節(jié)之一，對于酒店行業(yè)而言，市場預測是各項收益工作開展的基礎，通過利用鐵路數據，能夠對顧客消費行為進行預測，并在客房存量控制以及價格決策方面提供數據。

第二，公安部及交通部數據融合可助力汽車金融。汽車金融行業(yè)可以根據公安部交管局定期發(fā)布的全國機動車和駕駛人最新數據開展經營戰(zhàn)略和決策的制定工作，并對汽車租賃金融場景進行優(yōu)化。相較于工作證明、設備，駕駛證、高速等數據均為權威數據，難以篡改，為此，可以應用于二手車金融、新車金融、車輛融資租賃等汽車相關金融場景。同時，公安部數據具有極強的覆蓋性和時效性，“場景+技術+政府數據”能夠有效促進汽車金融行業(yè)健康發(fā)展。以貴州為例，當地以政府數據為基礎的“云商貴州系統(tǒng)平臺”依托大數據技術建設了“通村村”平臺，實現(xiàn)汽車金融、政府數據以及農村區(qū)域的有效聯(lián)合，一方面擴展了汽車金融的業(yè)務服務領域，另一方面解決農村地區(qū)出行難的問題，兼顧了社會效益和經濟效益，實現(xiàn)了政企數據與汽車金融數據的深度融合[4]。

（三）深挖政府數據資產價值，構筑營銷及風控管理體系

在數據經濟時代背景下，政府數據已成為一種無形資產，為使政府數據的應用能夠為金融科技新生態(tài)的打造提供有效推動力，應完善數據資產采集能力，深挖政府數據資產價值，并以數字發(fā)展能力為基礎開展轉型創(chuàng)新工作，做活數據資產，以此為基礎構筑營銷及風險管理體系。以工商銀行為例，應使用大數據和人工智能等技術對政府數據進行開發(fā)利用，創(chuàng)新產品智能營銷推薦模式，通過深挖政府數據對公賬戶以及所屬客群特征，提升潛力用戶、挽回流失客戶等，創(chuàng)新數據分析產品和數據分析服務，從而開展多渠道的組合營銷。除此之外，對于網點智能營銷服務體系而言，應結合數據開展精準推送工作，以工商注冊數據對客戶進行鎖定，實現(xiàn)全員網格化營銷，強化營銷管理質量。

風險管控體系是政府數據應用的基礎，為此，應建設數據安全制度，對信用評級體系進行優(yōu)化，對數字技術風險進行有效防控。主要是通過嚴格界定數據控制權和處理權，使用第三方數據保護機制，以此為基礎構建數據安全制度，通過信用等級的精準評價保障政府數據應用的安全性。同時，在金融科技不斷發(fā)展的背景下，我國金融機構業(yè)務得到擴展，導致其混業(yè)程度逐漸提高，雖然能夠實現(xiàn)內部資產兼并重組，但也提高了監(jiān)管難度。因此，應加強數字化監(jiān)管，引導差異化經營，促進金融科技新態(tài)勢的發(fā)展。

（四）善用金融科技，做好科技賦能

大數據作為數字經濟時代重要的生產要素，是金融科技賦能的基石，因此，應合理使用金融科技，立足于政府數據，實現(xiàn)金融科技賦能。目前，可以通過政銀結合為金融科技賦能，建設智慧政務以及促進金融科技可持續(xù)發(fā)展。在六大行中，工商銀行的金融科技相關人才儲備多，為政務服務以及聚焦行業(yè)客戶等場景的建設奠定良好的人才基礎，為此，可以將政府數據與工商銀行強強聯(lián)合，創(chuàng)新共融從而實現(xiàn)互惠雙贏。具體而言，當前工商銀行各平臺PC端已十分成熟，但在移動端產品以及軟件方面存在功能不完備問題，無法滿足群眾對政務服務的需求。因此，各地政府應立足于自身數據，加強與銀行的合作，建設開放共享的“政務+金融”生態(tài)圈，一方面通過發(fā)揮科技賦能的創(chuàng)新理念，向人民群眾提供良好的金融服務，另一方面還能夠優(yōu)化政務服務質量，實現(xiàn)科技賦能[5-6]。

為此，在建設技術方面，在打造政務移動端時應以政府數據為基礎構建易用、易建、易接、易移以及易防的移動端架構，從而全面提升群眾體驗感。同時，在信息安全防護方面，可以將工商銀行信息安全技術、數據安全和隱私保護機制與政府數據相結合，全面保證群眾賬戶及身份等信息安全，提高其使用安全感，推動科技賦能，提高科技服務質量。在創(chuàng)新技術運用方面，可以借助區(qū)塊鏈基礎搭建全區(qū)域評價系統(tǒng)，一方面為銀行相關產品的開發(fā)奠定數據支持，另一方面增強政府公信力，且區(qū)塊鏈技術的運用能夠有效避免信息評價篡改情況的發(fā)生，全面提升金融服務和政務管理質量。利用生物識別技術提高身份認證級別，并提供搜索引擎服務使群眾能夠快速定位事項，推動金融服務與政務服務的移動化，進一步提高其信息化水平。另外，還可以通過智能語音技術在移動端進行語言識別，滿足各地、各年齡層群眾的使用需求，提高辦事效率與工商銀行形象。通過聯(lián)合銀行建設金融政務服務平臺，能夠在新數字金融時代為人們提供全生命周期的金融服務，利用政府數據對金融產品進行開發(fā)，提高借貸活動開展的安全性，同時，為政務提供可靠的金融支撐，實現(xiàn)智慧科技、金融以及政務的共融共通，向政府政務、金融以及互聯(lián)網等方面注入新的生命力，實現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新賦能[7]。

五、結論

綜上所述，在數字經濟社會背景下，應釋放政府數據價值，打造國有數據金融科技生態(tài)圈。因此，應加強對鐵路、工商、交通部及公安部等數據的治理和價值挖掘，實現(xiàn)政府數據共享，同時加強風險防控和安全監(jiān)管力度，實現(xiàn)科技金融賦能，促進金融科技新生態(tài)的形成與發(fā)展。

參考文獻：

[1]徐緒堪，李一銘，龐慶華.數字經濟下政府開放數據共享的演化博弈分析[J].情報雜志，2020，39（12）：119-125+87.

[2]李剛.政府數據市場化配置的邊界：政府數據的“生產要素”和“治理要素”二重性[J].圖書與情報，2020（03）：20-21.

[3]高一蘭，黃曉野.基于數字經濟的消費金融發(fā)展問題研究[J].黑龍江社會科學，2020（02）：66-70.

[4]杜振華.政府數據開放與創(chuàng)新驅動經濟增長的關系[J].首都師范大學學報（社會科學版），2020（02）：63-71.

[5]陸岷峰，王婷婷.基于數字經濟背景下的數字資產經營與管理戰(zhàn)略研究——以商業(yè)銀行為例[J].西南金融，2019（11）：80-87.

[6]中國數據要素市場發(fā)展分析[J].中國信息界，2020（06）：74-77.

[7]劉云.構建政府與企業(yè)雙向數據共享的制度體系[J].中國建設信息化，2020（23）：54-58.

作者單位：貴州數據寶網絡科技有限公司上海分公司