王文卓

[摘要]隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等技術(shù)的進(jìn)步，技術(shù)創(chuàng)新不斷地創(chuàng)造出新的金融業(yè)務(wù)模式及應(yīng)用，我國(guó)的金融科技行業(yè)得以迅猛發(fā)展。文章從金融科技的技術(shù)角度，對(duì)相關(guān)技術(shù)和金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例進(jìn)行分析，同時(shí)提出了我國(guó)金融科技發(fā)展面臨的問(wèn)題及發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞]金融科技；大數(shù)據(jù)；云計(jì)算；區(qū)塊鏈；人工智能

[DOI]1013939/jcnkizgsc201718098

1金融科技的定義

Fintech是Finance和Technology的合成詞，中文譯為金融科技。金融科技來(lái)源于20世紀(jì)90年代花旗銀行發(fā)起的一個(gè)發(fā)展項(xiàng)目“金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟”（Financial Services Technology Consortium），后被簡(jiǎn)稱為“Financial Technology”，即Fintech。在國(guó)際層面，作為全球金融治理的核心機(jī)構(gòu)，金融穩(wěn)定理事會(huì)于2016年3月首次發(fā)布了關(guān)于金融科技的專題報(bào)告，其中對(duì)“金融科技”進(jìn)行了初步定義，即金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

2金融科技的分類(lèi)

根據(jù)國(guó)內(nèi)外從業(yè)人員結(jié)合研究和實(shí)踐，金融科技主要有兩種角度的定義。第一種是將金融科技定義為金融和科技相融合后所形成的業(yè)務(wù)模式，具體包括數(shù)字支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字貨幣以及智能投顧等。第二種是將金融科技定義為一種科學(xué)技術(shù)，即國(guó)內(nèi)常提及的金融科技。牛津詞典將金融科技定義為用來(lái)支持銀行業(yè)和其他金融服務(wù)的電腦程序和其他科技，包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等，投資百科稱之為21世紀(jì)運(yùn)用于金融領(lǐng)域的所有科技的集合。

3金融科技行業(yè)的主流技術(shù)及應(yīng)用

31大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是指無(wú)法在一定時(shí)間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。相應(yīng)地，大數(shù)據(jù)技術(shù)是指從各種各樣類(lèi)型的數(shù)據(jù)中，快速獲得有價(jià)值信息的能力。IBM提出大數(shù)據(jù)具有五大特征：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價(jià)值）、Veracity（真實(shí)性）。目前，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用體現(xiàn)在了信貸、征信風(fēng)控、金融安全以及差異化營(yíng)銷(xiāo)方案等。金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是風(fēng)控，而風(fēng)控的關(guān)鍵在于權(quán)威的大數(shù)據(jù)征信體系，這關(guān)乎整個(gè)行業(yè)的健康成長(zhǎng)。

32云計(jì)算

云計(jì)算最廣為認(rèn)可的定義源自美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院（NIST），它指出云計(jì)算是一種按使用量付費(fèi)的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)，進(jìn)入可配置的計(jì)算資源共享池（資源包括網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)、應(yīng)用軟件、服務(wù)），這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行很少的交互。企業(yè)可以通過(guò)布置云計(jì)算應(yīng)用，擁有強(qiáng)大的計(jì)算能力。同時(shí)，安全云服務(wù)通過(guò)遠(yuǎn)程提供安全保障，可以提供基于云端龐大病毒庫(kù)，進(jìn)行實(shí)時(shí)的采集、分析以及處理，有效地保障了金融企業(yè)的數(shù)據(jù)安全性。

33人工智能

人工智能是指研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門(mén)新的技術(shù)科學(xué)。作為人工智能在金融領(lǐng)域的實(shí)踐，智能投顧以長(zhǎng)尾客戶為目標(biāo)客群，在全球迅猛發(fā)展。智能投顧指具有人工智能的計(jì)算機(jī)程序系統(tǒng)根據(jù)客戶自身的理財(cái)需求，通過(guò)算法和產(chǎn)品搭建數(shù)據(jù)模型，來(lái)完成傳統(tǒng)上由人工提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，具有投資門(mén)檻低、管理費(fèi)用低、信息透明度高三大顯著優(yōu)勢(shì)。

34區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中主要的優(yōu)勢(shì)是去中心化和極大地降低成本。區(qū)塊鏈（Blockchain）是指通過(guò)去中心化和去信任的方式集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)方案。區(qū)塊鏈中的“區(qū)塊”指信息塊，信息塊中含有的特殊信息為信息戳，含有信息戳的信息塊彼此互聯(lián)，形成的信息塊鏈條被稱為“區(qū)塊鏈”。2008年金融危機(jī)導(dǎo)致對(duì)于金融管控門(mén)檻不斷升高，而反恐戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致反洗錢(qián)和反恐怖主義融資的范圍也讓監(jiān)管的廣度和深度逐漸擴(kuò)大，導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)的監(jiān)管成本急劇增加。在這種情況下，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠通過(guò)防篡改和高透明的方式讓整個(gè)金融系統(tǒng)極大地降低成本。

4發(fā)展問(wèn)題及建議

41大數(shù)據(jù)

目前政府、金融機(jī)構(gòu)等都在積極地、大規(guī)模地搜集個(gè)人的數(shù)據(jù)，在信息化時(shí)代，個(gè)人信息更容易被搜集，但也更加容易被廣泛地傳播。信息泄露問(wèn)題層出不窮，2016年網(wǎng)上公開(kāi)售賣(mài)20萬(wàn)濟(jì)南嬰幼兒的信息，包含姓名、聯(lián)系方式，甚至能精確到門(mén)牌號(hào)。我國(guó)信息化發(fā)展起步較晚，但發(fā)展迅速，對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)尚不重視，我國(guó)應(yīng)建立個(gè)人數(shù)據(jù)隱私權(quán)保護(hù)的法律體系，如《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》，使個(gè)人數(shù)據(jù)隱私權(quán)案件審理有法可依。

大數(shù)據(jù)需要收集和提取私人數(shù)據(jù)，但私人數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)的界限一直尚未明確。因此，需要法律對(duì)公有、私有數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行制定。

42云計(jì)算

使用云計(jì)算服務(wù)后，企業(yè)的應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)會(huì)受第三方云計(jì)算服務(wù)方控制，因而保障用戶的信息安全就顯得至關(guān)重要。技術(shù)安全一直是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的短板，交易的數(shù)據(jù)和用戶的資料會(huì)在平臺(tái)上沉淀，這也是引來(lái)黑客的最主要根源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有90%的網(wǎng)貸平臺(tái)因黑客的攻擊而倒閉，黑客盜取客戶信息用假身份申請(qǐng)貸款導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)損失了近300億元。云供應(yīng)商作為各大金融機(jī)構(gòu)的IT支持者，需要不斷地在數(shù)據(jù)遷移、備份、加密等方面進(jìn)行深入研究，保障金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)安全，同時(shí)云計(jì)算相關(guān)法律法規(guī)仍需不斷完善，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)使用云計(jì)算的信心。

43智能投顧

隨著智能投顧企業(yè)規(guī)模的逐漸壯大，行業(yè)本身也開(kāi)始對(duì)監(jiān)管產(chǎn)生明確的需求。中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵曾經(jīng)明確指出這一領(lǐng)域的監(jiān)管不足。面對(duì)如此新興的行業(yè)，如何監(jiān)管已經(jīng)成了人工智能帶來(lái)的一大難題。一個(gè)最為重要的因素在于：監(jiān)管對(duì)象已經(jīng)發(fā)生了改變。在當(dāng)前的監(jiān)管法律法規(guī)中，被監(jiān)管的主體主要是法人和自然人。而隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，使證券投資賬戶的所有者和經(jīng)營(yíng)者發(fā)生了本質(zhì)的變化，無(wú)論什么形式的證券投資賬戶，如果采用人工智能的智能體，由于可以做到完全的“無(wú)人駕駛”，那么此賬戶的實(shí)際控制人將發(fā)生改變。不難看出，監(jiān)管部門(mén)面對(duì)的監(jiān)管對(duì)象既不是自然人，也不是法人了。目前監(jiān)管框架中對(duì)于行為邊界和智能體的行為的責(zé)任主體并沒(méi)有明確地涉及，監(jiān)管政策迫在眉睫。

同時(shí)，目前智能投顧魚(yú)龍混雜，由于國(guó)內(nèi)散戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較差，如果智能投顧與證券銷(xiāo)售人員結(jié)合，很有可能淪為銷(xiāo)售工具，建議相關(guān)部門(mén)可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)牌照來(lái)規(guī)范管理這個(gè)行業(yè)。

44區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)涉及密碼學(xué)、計(jì)算數(shù)學(xué)、人工智能等很多跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的前沿技術(shù)，一般的工程師在短期內(nèi)很難掌握。如果能夠在底層基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)出一些更加便利的技術(shù)平臺(tái)，吸引更多的工程師參與區(qū)塊鏈的建設(shè)，區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)得到更快更好的發(fā)展。同時(shí)，區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景需要進(jìn)一步拓展，目前的應(yīng)用主要在比特幣領(lǐng)域，參與的用戶較少，只有依靠龐大的用戶群，才能進(jìn)入主流市場(chǎng)，新的應(yīng)用場(chǎng)景有待培育。

5結(jié)論

近年來(lái)金融科技迅猛發(fā)展，應(yīng)用廣泛，但在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能及區(qū)塊鏈等技術(shù)領(lǐng)域也面臨著諸多挑戰(zhàn)。未來(lái)政府需要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，同時(shí)法律領(lǐng)域的配套政策也應(yīng)及時(shí)出臺(tái)，保障人們的權(quán)益。只有這樣，金融科技行業(yè)才能健康地、持久地發(fā)展。

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