施輝

一個國家保險市場的集中度，反映了一個國家保險市場的發(fā)展階段，在法律規(guī)則清晰穩(wěn)定、市場規(guī)則清楚的市場，越是充分競爭，市場的集中度就應(yīng)該越分散，集中只是相對的，只有在市場的初級階段，由于歷史和政策的原因，會形成壟斷和寡頭壟斷的市場集中度很高的保險市場。

一個國家保險市場的集中度，反映了一個國家保險市場的發(fā)展階段，在法律規(guī)則清晰穩(wěn)定、市場規(guī)則清楚的市場，越是充分競爭，市場的集中度就應(yīng)該越分散，集中只是相對的，只有在市場的初級階段，由于歷史和政策的原因，會形成壟斷和寡頭壟斷的市場集中度很高的保險市場。經(jīng)過充分競爭后，按照商業(yè)規(guī)律的基本邏輯，必將優(yōu)勝劣汰，最后形成幾家大的，和眾多專業(yè)細分的，或區(qū)域性很強的保險公司，大多數(shù)的公司會各自針對自己聚焦的客戶、市場、提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，并由此形成一個多層次、多元化的保險生態(tài)。

中美保險市場財險公司排名前十公司市場份額的分析比較，從兩國財險前三和前十的集中度差異可以看出充分競爭、完全市場化發(fā)達國家市場集中度和處于初級階段的中國財險市場集中度有著非常大的差異。

美國是全球保險業(yè)最發(fā)達的國家之一，同時還擁有著全世界最大的保險市場。保險這一行業(yè)在美國經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著無法取代的重要作用。如今，美國大約有一萬家左右保險公司，保險從業(yè)人員可達近500萬人。2017年美國市場保險費為1.38萬億美元，約占全球保險市場的28.15%，排全球第一;中國市場保險費5415億美元，約占全球保險市場的11.07%，排全球第二。

美國保險市場，經(jīng)過持續(xù)200多年的市場化競爭和發(fā)展，特別是二戰(zhàn)后的迅速發(fā)展，已形成專業(yè)化和差異化較強的現(xiàn)代保險生態(tài)體系。

在美國，1752年，本杰明·富蘭克林成立了美國第一家相互保險公司——火災(zāi)保險公司，1759年開辦了第一家壽險公司。如今，保險業(yè)在美國經(jīng)濟中占有重要地位。在美國，保險既可以給個人和團體提供規(guī)避風險的擔保，又能夠融通大筆投資資金，從而促進金融行業(yè)的發(fā)展。美國的保險業(yè)務(wù)大致可以分為人壽與健康（包括人身事故）保險和財產(chǎn)與災(zāi)害保險這兩大類。針對個人和家庭的主要險種有：人壽、退休金、健康、汽車和住房等。針對團體的主要險種有：火災(zāi)、員工工傷、產(chǎn)品責任、員工家庭成員健康、退休金等。

在中國，雖說1805年英國商人已把保險公司帶入廣州，1885年由招商局設(shè)立了“仁和”、“濟和”兩家民族資本保險公司。但由于舊中國和新中國的種種歷史原因，中國的保險業(yè)起起落落，真正的發(fā)展還是改革開放四十年之后才開始的。所以從歷史的角度看，中國的保險業(yè)雖然站到了世界的第二，但從內(nèi)外部的整個生態(tài)看，確實還處于初級階段。

從保險市場的集中度這一維度可以清楚地看出發(fā)達與初級階段的差異，美國排名前三的財險公司市場份額20.52%;而中國的前三家多年在63-65%;美國排名前十的財險公司市場份額為45.12%;而中國排名前十的財險公司市場份額在85%。

當然，可以看出，美國承保車險的財險公司，私家車的集中度比財險整體的集中度要高些，但美國財險市場，汽車保險業(yè)務(wù)只占財險市場的50%左右。一個市場的發(fā)展和成熟，一定是以車險以為的其它業(yè)務(wù)的發(fā)展為標志的。中國醫(yī)療、健康、責任、信用、保證險業(yè)務(wù)的發(fā)展，是中國經(jīng)濟社會進步和人民美好生活需求的必然結(jié)果。

一個國家的政治、經(jīng)濟、法律、科技環(huán)境，是推動保險業(yè)由粗放向?qū)I(yè)化、差異化發(fā)展的基本土壤。特別是隨著中國對保險有較大需求的中產(chǎn)年輕階層的人口數(shù)量增長，移動互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)科技的普及應(yīng)用，以及提供各種衣食住行娛、生老病死養(yǎng)的產(chǎn)品服務(wù)資源方的發(fā)展，為保險業(yè)的差異化發(fā)展提供了更大的想象空間和發(fā)展可能。隨著時間的推移和眾多中小公司向?qū)I(yè)縱深的差異化發(fā)展，不同的需求必然形成差異化的市場，只有到了這個時點，中國的財險保險市場簡單傳統(tǒng)產(chǎn)品下形成的集中度，才可能由更多的新的增量產(chǎn)品來讓它發(fā)生變化，呈現(xiàn)一個合理的保險生態(tài)應(yīng)有的格局。

*作者系大家財險總經(jīng)理