李 坤

(河南警察學(xué)院交通管理工程系 河南·鄭州450000)

隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，機動車保有量和駕駛?cè)藬?shù)量呈持續(xù)高速增長態(tài)勢，人、車、路之間的矛盾日益加劇，僅造成財產(chǎn)損失的輕微道路交通事故頻發(fā)，占交通事故總量的80%左右。為快速處理交通事故、緩解接處警壓力、提高理賠效率、減少交通擁堵及次生事故，迫切需要探索輕微交通事故處理新機制，以實現(xiàn)輕微交通事故快速處置，提升便民利民水平。

一、交通事故快處快賠機制發(fā)展及現(xiàn)狀

我國交通事故快處快賠機制的發(fā)展主要經(jīng)歷了三大階段：

第一階段，全面推進城市交通事故快處快賠機制（2004.5-2015.10）?！兜缆方煌ò踩ā贰兜缆方煌ㄊ鹿侍幚沓绦蛞?guī)定》為輕微財損交通事故快處快賠提供了制度保障。以交通事故保險理賠服務(wù)中心主導(dǎo)的交通事故快處快賠機制建立并不斷完善，實現(xiàn)了城市道路交通事故快速處理和保險理賠“一站式”服務(wù)。

第二階段，交通事故快處快賠機制向農(nóng)村和公路延展試點（2015.10-2016.12）。隨著公安改革全面深化，2015年10月公安部會同中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展公路和農(nóng)村地區(qū)道路交通事故快處快賠試點工作的通知》，在將這一便民惠民措施向公路和農(nóng)村地區(qū)延伸的同時，部署利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)道路交通事故在線處理工作，并在全國10省3市進行試點改革。

第三階段，交通事故快處快賠機制全面落地實施（2016.12至今）。2016年12月，公安部、保監(jiān)會印發(fā)通知，將交通事故快處快賠實施范圍從試點地區(qū)推向全國公路和農(nóng)村地區(qū)，交通事故快處快賠機制正式在全國落地實施。各地積極研究推出交通事故線上快處快賠移動平臺，為民眾提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)線上快處快賠服務(wù)。2019年5月，各地自建平臺正式對接融入全國統(tǒng)一的交通事故互聯(lián)網(wǎng)在線快速處理平臺“交管12123”，推動駕駛?cè)?、車輛、保險信息共享。

運用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引入交通事故處理推動了交通事故快處快賠機制的深刻變革，逐步形成線上快處快賠主導(dǎo)，線上與線下相結(jié)合、自行協(xié)商與在線認定相結(jié)合的新型快處快賠服務(wù)機制。線上快處快賠以信息共享為基礎(chǔ)，通過警保資源共享、力量協(xié)同，不斷打破信息壁壘、優(yōu)化資源配置，從而達到提升快處快賠服務(wù)保障能力、化解交通擁堵、方便廣大民眾、緩解警力不足等目標。

二、交通事故快處快賠機制存在的問題及根源

（一）線上快處快賠系統(tǒng)設(shè)計不完善，功能發(fā)揮受限

1.責(zé)任劃分問題日益突出

現(xiàn)有系統(tǒng)采用“模糊定責(zé)”模式，系統(tǒng)中僅有全部責(zé)任、同等責(zé)任和無責(zé)任而無主要責(zé)任和次要責(zé)任。實踐中大量存在的主、次責(zé)任劃分案件亦無法通過系統(tǒng)進行快處，引起民眾不滿。

交通事故責(zé)任是法定責(zé)任，模糊定責(zé)一定程度上混淆了民眾對交通事故責(zé)任種類的認知，降低法律權(quán)威?！澳：ㄘ?zé)”產(chǎn)生的根源在于系統(tǒng)設(shè)計所秉承的“效率優(yōu)先、兼顧公平”的理念，其初衷在于快速定責(zé)、提高效率、便于保險快賠。但是由于其弱化了“公平”，不能充分滿足當事人對“公平”價值及情感需求。

2.系統(tǒng)功能不完善

一是系統(tǒng)沒有處理機動車與非機動車、非機動車與非機動車輕微財損道路交通事故的功能，凡涉及非機動車交通事故，交警都必須出警進行現(xiàn)場處置。二是“輔警版”“民用版”系統(tǒng)沒有處理單方事故和多方事故的功能，致使此類事故即使僅有輕微的財產(chǎn)損失事故也必須通過民警版進行線上快處甚至出警。系統(tǒng)功能不完善導(dǎo)致出警條件過低，造成警力資源浪費，也影響民用版的推廣。

（二）民用版推廣任重道遠

線上快處快賠推出以來，“快處”工作開展迅速，成效顯著，但是警用版仍居主導(dǎo)地位，民用版推廣效果不佳。如，河南快處快賠系統(tǒng)正式上線三年來年均案件總量22萬左右，雖然有效緩解了警力不足的壓力，但是交警定責(zé)仍是事故當事人快處定責(zé)之首選，年均占比達90%以上，民用版使用占比不足10%。這與削減警用版作用，培養(yǎng)民用版用戶群體的交通事故線上快處快賠系統(tǒng)設(shè)計初衷相去甚遠。其原因有二：

1.宣傳培育力度不夠

由于宣傳不力，線上快處快賠民眾認知度整體偏低，80%以上的駕駛?cè)巳粤?xí)慣性地依賴交警及保險公司人員當場處理交通事故[1]。特別是農(nóng)村地區(qū)當事人主動進行自行協(xié)商、利用系統(tǒng)意愿較低，認為系統(tǒng)使用會出現(xiàn)責(zé)任劃分不公正、APP綁架、泄露個人信息等問題，遠不及等交警到達現(xiàn)場當場進行處置直接、安全。

2.民用版用戶體驗欠佳

線上快處快賠信息采集分快處和快賠兩部分，復(fù)雜信息采集處理流程使部分當事人望而卻步。快處環(huán)節(jié)案件審核超時情況普遍存在，較多消耗當事人的耐心、信心。快賠環(huán)節(jié)保險公司不認可自行協(xié)商協(xié)議，認為交通事故照片不規(guī)范而導(dǎo)致線上定損和理賠困難的情況時有發(fā)生。

（三）信息壁壘致使線上定損和理賠成功率整體較低

保險線上報案量少，線上定損和理賠成功率整體較低，這已成為交通事故線上快賠的突出問題。如，河南交通事故快處快賠系統(tǒng)正式上線以來，線上保險報案量不足線上快處案件總量的25%，線上定損和理賠量均不足線上保險報案量的20%。影響線上快賠的因素主要有以下三個方面：

1.定損困難

線上快賠瓶頸是精確定損困難，尤其是車損不明需要線上遠程拆解定損，其關(guān)鍵就在于快處快賠服務(wù)中心（簡稱服務(wù)中心）。然而調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，85%以上的交警認為服務(wù)中心對線上快賠所起作用有限。除了普遍存在服務(wù)中心數(shù)量少、分布不合理、拆檢定損能力有限等問題外，車輛定損和理賠數(shù)據(jù)的封閉性，是導(dǎo)致服務(wù)中心民眾認可度低和功能受限的重要原因。

2.警保聯(lián)動力度不夠

保險公司定損、理賠的速度和影響線上快處快賠應(yīng)用的廣度，都取決于警保聯(lián)動深度，基礎(chǔ)在于信息共享力度。目前警保合作范圍和力度不斷加深，警保聯(lián)動、線上快處、服務(wù)中心、車輛管理、警醫(yī)合作等各種聯(lián)動平臺不斷開發(fā)完善，但是由于缺乏總體構(gòu)建和系統(tǒng)整合，信息壁壘仍然存在，如目前并無任何一家平臺可實現(xiàn)保險公司與醫(yī)院之間信息實時共享與互通[2]。警保聯(lián)動大數(shù)據(jù)分析研判、對保險公司理賠服務(wù)進行統(tǒng)一調(diào)度和評價等機制尚未形成，事故、車險、理賠信息不能打破行業(yè)壁壘，限制了跨界共享和使用。

3.保險詐騙風(fēng)險增加

通過上傳事故車損照片即可進行線上定損理賠，雖然為駕駛?cè)颂峁┝吮憷?，但是由于交警、保險勘查人員未到現(xiàn)場進行實地勘查而增加了騙保風(fēng)險。實踐中，有嚴重違法行為的駕駛?cè)藶榱颂颖芊韶?zé)任而找人頂包報保險時有發(fā)生；駕駛?cè)藬U大事故損失甚至虛構(gòu)交通事故事實偽造交通事故現(xiàn)場進行保險詐騙的也屢見不鮮。

三、交通事故快處快賠機制的優(yōu)化路徑

（一）完善系統(tǒng)功能設(shè)計，提升快處服務(wù)效能

1.更新理念，以正常定責(zé)取代模糊定責(zé)

“公平”是事故處理的基本原則，系統(tǒng)設(shè)計應(yīng)將“公平”置于和“效率”同等的地位。應(yīng)完善事故責(zé)任種類，增加“主要責(zé)任”和“次要責(zé)任”；責(zé)任劃分則嚴格以當事人的過錯嚴重程度及行為與交通事故之間的因果關(guān)系為標準進行確定，確保事故處理的公平公正。

2.完善功能，拓展系統(tǒng)適用范圍

應(yīng)本著“便捷、高效、快速”處理輕微事故的初衷，擴大系統(tǒng)適用范圍，拓展交通管理深度。一是針對非機動車保有量龐大，涉及非機動車輕微事故增長迅速，快處快賠需求日益旺盛的趨勢，在系統(tǒng)中增加機動車與非機動車、非機動車與非機動車之間發(fā)生的不涉及人員傷亡的輕微財損道路交通事故的線上處理功能。二是增加“輔警版”“保險版”處理單車事故和多車事故功能。事故責(zé)任最終確定權(quán)在系統(tǒng)后臺事故處理交警，因此賦予“輔警版”“保險版”處理單車事故和多車事故權(quán)限，并不會導(dǎo)致有失公平。

（二）多措并舉，著力培育“民用版”用戶群體

1.源頭管理

民用版的推廣存在“強制推行”與“自愿選擇”之爭。前者認為，民用版推廣必須有強制力保障，應(yīng)將系統(tǒng)使用培訓(xùn)前移至車輛掛牌、買保險之前，強制駕駛?cè)吮仨氄莆沾隧椉寄?。后者認為，快處快賠是交通事故自行協(xié)商的一種線上處理方式，應(yīng)以意思自治為原則，不得進行強制。筆者贊同后者，強制推行有悖于輕微交通事故自行協(xié)商之法律精神，但是系統(tǒng)使用作為一項基本技能可以納入交通安全考試進行源頭管理。作為駕駛培訓(xùn)和滿分駕駛?cè)私逃膬?nèi)容列入考試題庫，組織初學(xué)駕駛?cè)撕蜐M分駕駛?cè)讼到y(tǒng)學(xué)習(xí)快處快賠相關(guān)知識，掌握拍照取證要點與技巧，并通過考試強化其學(xué)習(xí)效果。

2.宣傳推廣

宣傳推廣的廣度、力度和針對性直接影響快處快賠機制的認知度和普及度。構(gòu)建“傳統(tǒng)媒體+新媒體”宣傳體系。加大傳統(tǒng)媒體宣傳力度、增加宣傳頻率的同時，利用微信、抖音等新媒體以短視頻、動畫等多種方式向民眾推送快處快賠流程、操作技能，努力做到“電視有影、電臺有聲、報紙有字、網(wǎng)絡(luò)有文”[3]。二是創(chuàng)新農(nóng)村宣傳機制。統(tǒng)籌警保社三方資源，建立以保險公司服務(wù)網(wǎng)、“兩站”為基地，以警保聯(lián)動服務(wù)專員、保險員、交通安全員、勸導(dǎo)員為主體的宣傳機制，將宣傳觸角延伸至農(nóng)村每家每戶。

3.提升服務(wù)效能

健全快處快賠后臺值班制度，保證案件實時審核，提高快處效率。組建隊伍專門處理警保聯(lián)動案件。理賠困難是民用版推廣的關(guān)鍵癥結(jié)，是民眾抗拒快處快賠的重要原因。由交警和保險公司共同組建專門隊伍，負責(zé)警保聯(lián)動案件特別是定損和理賠環(huán)節(jié)的跟進，盡量縮短理賠周期，為民眾提供更快更好的快處快賠體驗。

（三）加強信息共享與強化信息研判，突破線上快賠瓶頸

1.加強信息共享

首先，交管部門和保險公司應(yīng)進一步加強互通共享，在快處快賠系統(tǒng)中相互授權(quán)，打破數(shù)據(jù)壁壘，簡化信息采集流程，當事人一次性把交通事故相關(guān)數(shù)據(jù)輸入系統(tǒng)后，二者各取所需、快速處置，提高系統(tǒng)使用便捷性，有效解決交通事故定損、理賠耗時問題[4]。其次，構(gòu)建監(jiān)管機構(gòu)、交管部門、保險公司、醫(yī)院、車輛駕駛?cè)说榷喾叫畔⒐蚕頇C制，共享事故信息、快處進程、保險定損理賠進度、醫(yī)療信息等，推動車險、定損、理賠信息跨行業(yè)跨公司共享及應(yīng)用。

2.完善保險信息研判機制

構(gòu)建反保險欺詐平臺，組建專門團隊強化對事故信息、保險信息的分析研判，對疑似保險詐騙案件進行全過程管理和偵辦。打造集交管部門、保險公司、經(jīng)偵、法院、檢察院為一體的反保險欺詐團隊，綜合采用事故復(fù)核、公安偵查等多種方式打擊保險欺詐，降低騙保風(fēng)險[5]。

3.優(yōu)化服務(wù)中心建設(shè)

合理增加服務(wù)中心的數(shù)量，并通過交通大數(shù)據(jù)分析科學(xué)合理布局，擴大服務(wù)站的輻射面，建立交通事故快處快賠24小時服務(wù)制度，提高車主采用快處快賠系統(tǒng)進行定損、理賠的便捷性[6]。強化服務(wù)中心實時遠程監(jiān)管，保證車輛拆檢質(zhì)量和時效。委托公估公司統(tǒng)一進行事故車輛查勘、定損、核價、網(wǎng)上實時審核，提高線上定損、理賠的準確性和及時性。

（四）健全分析研判機制，提高快處快賠服務(wù)效能

1.完善快處快賠分析研判機制

定期對快處快賠事故數(shù)據(jù)信息進行比對，從事故處理辦理質(zhì)量、響應(yīng)時間、協(xié)警版、民用版使用情況等多個維度開展精準分析研判，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)應(yīng)用中存在的不足與短板并進行糾正和完善，從而提高道路交通事故快處快賠工作的針對性、有效性。

2.健全警保聯(lián)動大數(shù)據(jù)分析研判機制

數(shù)據(jù)涵蓋人力資源配置、警保聯(lián)動工作點設(shè)置、警保聯(lián)動案件信息、保險理賠信息、監(jiān)管信息等多個方面，通過分析研判及時發(fā)現(xiàn)新情況新問題，構(gòu)建更加科學(xué)高效的聯(lián)動機制，為民眾提供更高效便捷的服務(wù)。

結(jié) 語

總之，交通事故線上快處快賠體現(xiàn)了“以人民為中心”的發(fā)展理念，是全面深化公安“放管服”改革一項重要舉措，需要公安交管部門、保險行業(yè)、監(jiān)管機構(gòu)、政府部門、醫(yī)院、車輛駕駛?cè)说葏f(xié)同共治，共同破解制度障礙和技術(shù)難題，推動信息共享與研判，才能最終形成合力，從而實現(xiàn)交通事故快處快賠機制設(shè)計之初衷。