林悅 曾征

摘要在這個(gè)全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給理財(cái)產(chǎn)品提供了新思路，同時(shí)也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生群體面對(duì)日益復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，往往無(wú)法正確辨別，誤入歧途的學(xué)生仍不在少數(shù)。理財(cái)教育作為新時(shí)代的產(chǎn)物，應(yīng)融入高校人才培養(yǎng)之中，幫助大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀、價(jià)值觀。本文以湖南某地方二本院校為例，剖析大學(xué)生理財(cái)觀，分析現(xiàn)行大學(xué)生理財(cái)教育存在的問(wèn)題，并基于此提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 高校教育 大學(xué)生理財(cái) 理財(cái)教育

中圖分類號(hào)：G642文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdk.2021.29.062

Research on the Current Situation and Countermeasures of College Students’ Financial Education under the Background of Internet Finance

——Take a college in Hunan as an example

LIN Yue， ZENG Zheng

（School of Economics and Management， Xiangnan University， Chenzhou， Hunan 423000）

AbstractIn this era ofnational financial management， the development of Internet finance not only provides new ideas for financial products， but also brings new risks. Facing the increasingly complex financial products， college students are often unable to distinguish correctly， and there are still not a few students who go astray. As a product of the new era， financial education should be integrated into the talent training of colleges and universities to help college students establish a scientific outlook on consumption and values. Taking two colleges and universities in a place in Hunan as an example， this paper analyzes the concept of financial management of college students， analyzes the problems existing in the current financial education of college students， and puts forward corresponding suggestions based on this.

Keywordsinternat finance； college education； college students’ financial education； financial education

1湖南某高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

調(diào)查采取問(wèn)卷形式進(jìn)行，隨機(jī)選取湖南某高校600名在校生為調(diào)查對(duì)象，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生理財(cái)教育現(xiàn)狀。累計(jì)發(fā)放問(wèn)卷600份，回收問(wèn)卷584份，回收率97.3%。其中，有效問(wèn)卷529份，有效率88.2%。其中經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生和非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生各占50%。

1.1資金情況

在每月資金結(jié)余上，4%學(xué)生有500元以上結(jié)余，27%學(xué)生有500元及500元以下的資金剩余，54%學(xué)生選擇“收支均衡，基本無(wú)結(jié)余”，還有15%學(xué)生選擇每個(gè)月“有欠款”。

日常消費(fèi)方式選擇上，11%學(xué)生平時(shí)最常使用“現(xiàn)金”，36%學(xué)生使用“支付寶或微信支付”，50%學(xué)生選擇“螞蟻花唄或京東白條”，3%學(xué)生選擇了“信用卡”。

在對(duì)資金規(guī)劃情況上，14%學(xué)生會(huì)對(duì)每月資金進(jìn)行“詳細(xì)規(guī)劃”，35%學(xué)生會(huì)“大致規(guī)劃”，而剩下51%的學(xué)生選擇“沒(méi)有規(guī)劃”。

1.2對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)

對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知情況中，由于專業(yè)背景不同，學(xué)生的選擇出現(xiàn)了較大不同。經(jīng)管類學(xué)生中，有87%的學(xué)生認(rèn)為“存款”是一種理財(cái)方式，全體學(xué)生選擇了“股票”“債券”和“基金”。非經(jīng)管類學(xué)生中，選擇“存款”的占34%，選擇“股票”的占89%，“債券”占31%，選擇“基金”的占73%。綜合來(lái)看，各種理財(cái)方式中，學(xué)生普遍認(rèn)同“股票”是理財(cái)。

對(duì)待理財(cái)?shù)膽B(tài)度，58%的學(xué)生認(rèn)為“沒(méi)有必要”，34%的學(xué)生認(rèn)為“很有必要”，剩下的8%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)“可有可無(wú)”。

1.3理財(cái)情況

在對(duì)現(xiàn)有資金存放情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，26%的學(xué)生選擇將資金存放于“銀行卡”，放在“支付寶余額寶或微信財(cái)付通”的大學(xué)生占90%，5%的學(xué)生將資金用于“股票或債券”金融產(chǎn)品，5%的學(xué)生選擇其他平臺(tái)。

理財(cái)時(shí)主要關(guān)注“收益”的學(xué)生占65%，關(guān)注重點(diǎn)在“風(fēng)險(xiǎn)”上的學(xué)生占23%，注重“收益和風(fēng)險(xiǎn)平衡”的學(xué)生占12%。

1.4理財(cái)教育情況

在對(duì)是否接受過(guò)金融、財(cái)務(wù)等相關(guān)理財(cái)教育的調(diào)查中，59%的學(xué)生選擇“是”，41%的學(xué)生選擇“否”。其中，經(jīng)管專業(yè)學(xué)生全體選擇“是”。

在選擇接受理財(cái)理論教育途徑中，全體經(jīng)管類學(xué)生選擇了“專業(yè)基礎(chǔ)課或選修課”，選擇“專題講座”的學(xué)生占7%，13%的學(xué)生參加過(guò)“校級(jí)選修課”，8%的學(xué)生參與過(guò)“相關(guān)主題班會(huì)”，其他渠道占15%。非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生選擇“校級(jí)選修課”的占19%，5%的學(xué)生選擇了“專題講座”，6%的學(xué)生選擇“相關(guān)主題班會(huì)”，其他渠道占8%。

實(shí)踐訓(xùn)練情況上，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生有過(guò)理財(cái)實(shí)踐的只占43%，連半數(shù)都未到。而非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生從未有過(guò)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的約占89%。

在是否愿意接受理財(cái)教育的選擇上，72%的學(xué)生表示“愿意接受”。這些學(xué)生中，83%的學(xué)生想要以“選修課”形式接受理財(cái)教育，49%的學(xué)生選擇了“專題講座”，27%的學(xué)生選擇其他方式，如主題班會(huì)等。

對(duì)“希望接受哪些方面的理財(cái)教育”進(jìn)行調(diào)查時(shí)，93%的學(xué)生選擇了“個(gè)人理財(cái)”，38%的學(xué)生選擇了“家庭理財(cái)”，73%的學(xué)生選擇了“創(chuàng)業(yè)理財(cái)”，17%的學(xué)生選擇“公司理財(cái)”。

2大學(xué)生理財(cái)存在的問(wèn)題

2.1不理智消費(fèi)

“先消費(fèi)后還錢(qián)”的消費(fèi)方式讓更多人能買(mǎi)得起、用得起。[1]但也帶來(lái)了一個(gè)問(wèn)題，消費(fèi)后是否真的還得起？便捷、實(shí)惠的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方式已成學(xué)生的主要消費(fèi)途徑，鋪天蓋地的宣傳、網(wǎng)絡(luò)直播帶貨、攀比從眾心理，讓某些自制力差的在校生陷入“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的陷阱里。甚少有學(xué)生會(huì)真正對(duì)每月的資金進(jìn)行預(yù)先消費(fèi)規(guī)劃并嚴(yán)格執(zhí)行，“月光族”這個(gè)詞不再為職場(chǎng)人專有，也漸漸成了部分學(xué)生的代名詞。既然每月資金缺乏規(guī)劃，任意消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、盲目消費(fèi)的現(xiàn)象也就時(shí)常發(fā)生。學(xué)生發(fā)現(xiàn)資金所剩無(wú)幾甚至是不足，自然就不會(huì)去理財(cái)。無(wú)財(cái)可理的現(xiàn)象也就成了在校大學(xué)生甚少參與理財(cái)?shù)闹匾蛑?。除此之外，?jù)了解，每年都有部分學(xué)生因資金問(wèn)題最終深陷不良校園貸，退學(xué)、自殺等現(xiàn)象依然存在。由此可見(jiàn)，消費(fèi)觀、價(jià)值觀的正確引導(dǎo)在高校教育中就顯得尤為重要。

2.2理財(cái)認(rèn)知度低

目前在校大學(xué)生普遍存在財(cái)商素養(yǎng)不高的問(wèn)題，尤其是非經(jīng)管類學(xué)生，由于理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備不足，他們?nèi)菀紫萑胍粋€(gè)誤區(qū)，認(rèn)為“理財(cái)=股票投資”。于是有部分學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的行為，自己資金并不多，所以理財(cái)與自身無(wú)關(guān)，自然也就不會(huì)參與。而股票是眾所周知的難賺錢(qián)，在校生由于經(jīng)驗(yàn)缺乏，更加敬而遠(yuǎn)之。許多學(xué)生將資金放置在“余額寶”或“零錢(qián)通”來(lái)獲取收益，他們將“余額寶”或“零錢(qián)通”當(dāng)成是一種閑置資金保存方式，但并不知道這屬于基金理財(cái)。還有的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是將自己的現(xiàn)有資金投出去來(lái)博取收益，但殊不知這只是理財(cái)?shù)囊环N常見(jiàn)形態(tài)。對(duì)于在校大學(xué)生而言，基于自身金融財(cái)經(jīng)知識(shí)通過(guò)投資理財(cái)?shù)姆绞将@取一定的收益這當(dāng)然是優(yōu)勢(shì)與本事，但絕大多數(shù)的學(xué)生不具備這種能力。那么學(xué)生對(duì)自己現(xiàn)有資金的規(guī)劃設(shè)計(jì)其實(shí)也是一種理財(cái)手段，但有資金規(guī)劃意識(shí)的學(xué)生占比不高。

2.3缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

調(diào)查顯示，多數(shù)學(xué)生只注重收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)，這就可能使學(xué)生無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)去追求更多的回報(bào)，比如真實(shí)案例中有在校生將結(jié)余的資金存放在宣稱高收益的理財(cái)APP上，最終該平臺(tái)跑路，不僅收益全無(wú)，連本金都賠了。一些非法網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品以各種途徑方式侵入校園，學(xué)生被這些極具誘惑的字眼所蒙騙最終將自己的結(jié)余資金投到該類平臺(tái)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較晚，監(jiān)管體系仍在不斷完善之中，加之在校大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，常常會(huì)忽視互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)活動(dòng)中可能出現(xiàn)的個(gè)人信息泄露、征信濫用、資產(chǎn)損失等風(fēng)險(xiǎn)。[2]因?yàn)橄胍@得高收益而將目光全部集中在理財(cái)APP所表達(dá)的預(yù)期收益當(dāng)中，沒(méi)有對(duì)自身實(shí)際情況做充分判斷，也未精準(zhǔn)評(píng)估自身可承受風(fēng)險(xiǎn)，不了解各種金融產(chǎn)品的本質(zhì)及營(yíng)運(yùn)方式與自身的匹配程度，容易盲目跟風(fēng)，陷入各類經(jīng)濟(jì)陷阱。

2.4理財(cái)教育缺失

調(diào)查顯示，經(jīng)濟(jì)管理類各專業(yè)基本都開(kāi)設(shè)了“財(cái)務(wù)管理”“金融學(xué)”等專業(yè)基礎(chǔ)課，部分專業(yè)還開(kāi)設(shè)了“投資學(xué)”“公司理財(cái)”等專業(yè)選修課，因此學(xué)生具有一定的金融財(cái)務(wù)管理知識(shí)。而非經(jīng)管類專業(yè)沒(méi)有相關(guān)專業(yè)課，如需了解相關(guān)知識(shí)只能依靠課外學(xué)習(xí)、講座或者校級(jí)選修課。據(jù)了解，雖每學(xué)期皆有一至兩門(mén)理財(cái)類選修課供學(xué)生可選，但礙于人數(shù)限制，并不能滿足所有人的需求。而理財(cái)類相關(guān)講座一般來(lái)說(shuō)針對(duì)經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生開(kāi)展較多，也大都從專業(yè)的投資理財(cái)角度來(lái)分析和探討，從個(gè)人資金規(guī)劃上講的占比不高，勢(shì)必就會(huì)造成非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生興趣不高且聽(tīng)不懂的局面?，F(xiàn)如今我國(guó)的教育體系中理財(cái)教育的比例仍與發(fā)達(dá)國(guó)家有一定的差距，應(yīng)加大理財(cái)教育的普及程度，尤其針對(duì)非經(jīng)管類學(xué)生。[3]

2.5理財(cái)教育重理論輕實(shí)踐

目前各高校理財(cái)教育多以教授金融、財(cái)務(wù)知識(shí)為主，且從宏觀的角度來(lái)講授概念與理論知識(shí)。學(xué)生掌握了理論知識(shí)，但在實(shí)際應(yīng)用中卻發(fā)現(xiàn)專業(yè)知識(shí)難以直接應(yīng)用于實(shí)踐。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品有了大量創(chuàng)新，原有的知識(shí)體系并未緊跟時(shí)代及時(shí)更新，指導(dǎo)性不足。[4]缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，或是造成學(xué)生害怕?lián)p失不敢輕易參與理財(cái)，又或是盲目進(jìn)行投資最終損失慘重。

3理財(cái)教育問(wèn)題的對(duì)策

3.1培養(yǎng)理智消費(fèi)觀

大學(xué)生消費(fèi)觀、人生觀、價(jià)值觀的形成受到多方面的影響，與本人的成長(zhǎng)環(huán)境、社會(huì)、學(xué)校等主體都有關(guān)聯(lián)。在大學(xué)期間可通過(guò)校級(jí)選修課、消費(fèi)觀念知識(shí)講座、主題班會(huì)、主題團(tuán)日、案例分析等形式幫助學(xué)生培養(yǎng)理智消費(fèi)觀。同時(shí)與家庭多溝通聯(lián)系，家校聯(lián)動(dòng)共同促進(jìn)學(xué)生理智消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。

2020年教育部印發(fā)《高等學(xué)校課程思政建設(shè)指導(dǎo)綱要》，要求各高校各專業(yè)全面推進(jìn)高校課程思政建設(shè)，將“立德樹(shù)人”有機(jī)融入課程教學(xué)。教師可通過(guò)課程思政將理智消費(fèi)教育融入平時(shí)課堂，幫助學(xué)生樹(shù)立正確價(jià)值觀。

平時(shí)可舉辦辯論賽、知識(shí)競(jìng)賽，讓學(xué)生積極討論各種不理智消費(fèi)造成的問(wèn)題，從學(xué)生角度深入剖析不良消費(fèi)觀帶來(lái)的后果，潛移默化地影響學(xué)生消費(fèi)觀念的改變。

當(dāng)今大學(xué)生信息來(lái)源主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，受網(wǎng)絡(luò)影響比較大，各高?？衫霉倬W(wǎng)或者官方自媒體賬號(hào)以微課、短視頻、典型案例等形式宣傳科學(xué)消費(fèi)觀。

3.2重視風(fēng)險(xiǎn)教育

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使大眾不僅需要網(wǎng)絡(luò)安全教育同時(shí)應(yīng)該也要有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)教育。高?？膳c當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、網(wǎng)信部門(mén)等聯(lián)系，定期邀請(qǐng)相關(guān)部門(mén)專業(yè)人員開(kāi)展專題講座，用真實(shí)案例來(lái)給學(xué)生預(yù)警，普及網(wǎng)絡(luò)信息安全知識(shí)，提高學(xué)生的鑒別能力，更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與金融詐騙。

班主任、輔導(dǎo)員可利用主題班會(huì)、黑板報(bào)等形式以貼近學(xué)生群體的“刷單”“兼職”“校園貸”等經(jīng)濟(jì)陷阱案例讓學(xué)生更深入了解網(wǎng)絡(luò)詐騙防范措施。

3.3大力普及理財(cái)教育

調(diào)查顯示，多數(shù)學(xué)生愿意接受理財(cái)教育并且更傾向于系統(tǒng)地學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。教務(wù)部門(mén)可在校級(jí)選修課中增加理財(cái)類選修課的比例，有針對(duì)性的開(kāi)設(shè)課程以滿足不同學(xué)生的需求。例如開(kāi)設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”，讓學(xué)生更好地了解目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型與風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生對(duì)于學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨筝^高，可開(kāi)設(shè)“個(gè)人理財(cái)”課程，幫助學(xué)生在走入社會(huì)后更好地進(jìn)行資金的規(guī)劃。清華大學(xué)中國(guó)創(chuàng)業(yè)研究中心副主任高建教授曾總結(jié)創(chuàng)業(yè)失敗的主要原因之一是資金問(wèn)題，針對(duì)大四或者在大學(xué)期間想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的學(xué)生可開(kāi)設(shè)《創(chuàng)業(yè)理財(cái)》課程，幫助學(xué)生更好地在創(chuàng)業(yè)階段做好資金規(guī)劃，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

經(jīng)常開(kāi)設(shè)各類理財(cái)講座，邀請(qǐng)銀行、證券、基金等一線互聯(lián)網(wǎng)金融公司專家來(lái)校普及前沿金融理財(cái)知識(shí)，讓學(xué)生能深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)囊饬x、方式和注意事項(xiàng)。

3.4增設(shè)實(shí)踐平臺(tái)

高?？商峁└鞣N實(shí)踐活動(dòng)來(lái)豐富學(xué)生們的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。高校資助中心可不僅提供校內(nèi)勤工儉學(xué)崗位，定期發(fā)布校外兼職途徑，讓學(xué)生在工作中理解賺錢(qián)不易，從而使學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀?？晒膭?lì)學(xué)生創(chuàng)建理財(cái)社團(tuán)，經(jīng)管類教師可聯(lián)合法學(xué)院教師作為指導(dǎo)老師，積極吸納各專業(yè)學(xué)生，進(jìn)行共同學(xué)習(xí)共同實(shí)踐。高?？膳c銀行或者證券從業(yè)機(jī)構(gòu)合作，組織開(kāi)展各類投資理財(cái)比賽，比如模擬證券投資大賽、投資理財(cái)大賽等，可以分為專業(yè)組與非專業(yè)組，專業(yè)組限經(jīng)濟(jì)管理類、金融類等相關(guān)專業(yè)學(xué)生參加，非專業(yè)組則以其他類別專業(yè)為主，鼓勵(lì)更多的學(xué)生參賽讓學(xué)生在真實(shí)交易中熟悉投資以及各類投資產(chǎn)品、體會(huì)投資中風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。讓學(xué)生更加直觀的感受投資，并且有利于學(xué)生增長(zhǎng)投資理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

4結(jié)論

現(xiàn)階段我國(guó)的理財(cái)教育普及力度仍不夠，俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，大學(xué)生理財(cái)教育能夠幫助他們養(yǎng)成理智消費(fèi)、適度消費(fèi)的習(xí)慣一定程度上減少超前消費(fèi)現(xiàn)象，同時(shí)能夠幫助在校大學(xué)生合理制定每個(gè)月的消費(fèi)計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。理財(cái)教育在一定程度上也有利于減少校園貸的發(fā)生，為建設(shè)社會(huì)主義和諧校園助力。對(duì)于日后步入社會(huì)也有積極影響，比如因?yàn)橛辛嗣吭律踔粮敿?xì)的消費(fèi)開(kāi)支計(jì)劃在面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力的時(shí)候也能從容不迫，因?yàn)橹贫讼鄳?yīng)的理財(cái)投資計(jì)劃還能通過(guò)理財(cái)投資獲取一定數(shù)額的回報(bào)。

基金項(xiàng)目：2018年湘南學(xué)院科學(xué)研究項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生理財(cái)教育的研究——以湘南學(xué)院為例”

參考文獻(xiàn)

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