陳穎

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，在一定程度上推動了金融市場化改革，作為互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)結(jié)合的新興產(chǎn)物，使得商業(yè)銀行目前以利差為主的業(yè)務(wù)增長模式面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，順應(yīng)市場需求，實施服務(wù)創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行急需在諸多方面對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和改革。本文對我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策進行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然在我國逐漸流行起來，互聯(lián)網(wǎng)金融在出現(xiàn)后，依靠其高效率、低成本以及人性化的服務(wù)獲得了廣大民眾的認可，許多資金開始流向互聯(lián)網(wǎng)金融，這對我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛開始對市場的變化進行思考，開始對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和運營模式進行革新。本文就是針對我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策進行分析。

一、推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計。商業(yè)銀行發(fā)展的特性決定了客戶對其的重要性，所以這就要求商業(yè)銀行必須樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行革新，提高服務(wù)水平的同時豐富創(chuàng)新金融產(chǎn)品的種類，服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)，以便于適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代人們的生活，不斷的滿足客戶日益增加的需求，并提升客戶對商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度，從而讓客戶產(chǎn)生忠誠感，增加客戶黏性。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅速，其完善的服務(wù)模式和豐富的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮了巨大的作用，而這兩方面恰好是我國商業(yè)銀行較為缺乏的優(yōu)勢，我國商業(yè)銀行要想更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，這兩方面的改變是必不可少的，首先必須要培養(yǎng)銀行員工以客戶為中心的服務(wù)理念，給客戶提供溫馨專業(yè)的服務(wù)；其次就是要加強產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重，要想和互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面一爭高低，我國商業(yè)銀行必須以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，大力開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。

（二）借助大數(shù)據(jù)平臺，洞悉客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點是讓金融服務(wù)突破了時間和空間的限制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場多年的經(jīng)營，讓其積累了數(shù)量非常龐大的客戶數(shù)據(jù)信息，通過這些數(shù)據(jù)，他們能夠好的掌握客戶的需求，從而實施針對性的服務(wù)，商業(yè)銀行同樣也應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學習，從數(shù)據(jù)入手來洞悉客戶需求。

我國商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運營，并不缺少客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，甚至這些數(shù)據(jù)的價值比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)更高，然后我國商業(yè)銀行并沒有有效的利用好自己的大數(shù)據(jù)，被互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊搞得有些慌張，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)重視自己的大數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)揮自己的優(yōu)勢來東西客戶的需求，從而更好的制定服務(wù)。我國商業(yè)銀行只有建立了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)平臺，并有效的利用這些大數(shù)據(jù)，方能在市場競爭中抓住客戶的需求，獲得市場先機，從而增強自身的市場競爭力。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，及時高效服務(wù)客戶。我國商業(yè)銀行由于長期以來的壟斷地位，使得其聚集了大量的客戶，該情況的長期維持使得我國商業(yè)銀行逐漸變大自大，服務(wù)質(zhì)量開始下降，對客戶在服務(wù)方面的需求也不再重視，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性和服務(wù)的貼心度使得其快速的開始占領(lǐng)市場，讓我國商業(yè)銀行感受到?jīng)_擊。

為了扭轉(zhuǎn)這種局面，我國商業(yè)銀行必須利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，及時高效的為客戶提供服務(wù)，重新抓回流失的客戶，穩(wěn)固自身業(yè)務(wù)的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺能夠及時有效的處理信息和反饋意見，能夠及時的反應(yīng)客戶的需求和滿意度，從而在第一時間將服務(wù)帶到客戶身邊，來重獲客戶的信任和忠誠。

二、開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域

（一）創(chuàng)新征信手段，研究小微企業(yè)貸款新模式。一直以來我國商業(yè)銀行的征信手段非常單一，可以嘗試創(chuàng)新征信手段。我國商業(yè)銀行一直以來的貸款門檻對小微企業(yè)而言較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的解決了這個問題，我國商業(yè)銀行要研究小微企業(yè)貸款新模式，首先就是要解決小微企業(yè)的征信問題，對于這個問題建議由央行、銀行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)聯(lián)合各商業(yè)銀行，建議一個統(tǒng)一的信息共享平臺，該平臺負責針對各個企業(yè)各個方面的信息收集，匯總后按照制定好的規(guī)則進行綜合評級，用來反映各企業(yè)的征信情況，各商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的業(yè)務(wù)情況，在該平臺選擇適合自己的信息，加以分析，得到自己想要的有價值的數(shù)據(jù)，再利用這些數(shù)據(jù)來對小微企業(yè)進行信用評估，來決定是否對其發(fā)放貸款，然后對對所發(fā)放的貸款進行動態(tài)的監(jiān)管，確保其風險在自己可控范圍內(nèi)。

（二）以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，加強跨境電商貨幣兌換業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時具有自己特有的優(yōu)勢，其中有兩個優(yōu)勢體現(xiàn)非常明顯，一是我國商業(yè)銀行具有大量高質(zhì)量的客戶群體；二是我國商業(yè)銀行具有極高的公信力，資本雄厚，有國家信用作保障。

我國商業(yè)銀行應(yīng)當意識到自身的優(yōu)勢，并加以利用，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，加強某些特殊業(yè)務(wù)的發(fā)展，比如跨境電商貨幣兌換業(yè)務(wù)，該項業(yè)務(wù)由于涉及多個幣種，且兌換金額較大，客戶通常會選擇信用較高的商業(yè)銀行來進行交易，所以我國商業(yè)銀行可以在該項業(yè)務(wù)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在確保風險可控的前提下，對該業(yè)務(wù)的交易模式進行革新，提高客戶對服務(wù)的滿意度。

三、建立綜合性金融服務(wù)平臺

（一）建立中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺。貸款收入作為商業(yè)銀行最主要的收入來源，所以拓展新的貸款客戶群體一直是我國商業(yè)銀行工作中的重點，目前我國中小企業(yè)面臨著融資難的問題，在互聯(lián)網(wǎng)普及的時代，我國商業(yè)銀行應(yīng)當抓住這一機會，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，為中小企業(yè)解決融資問題，從而有效的拓展這一客戶群體，實現(xiàn)共贏的局面。

當且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺在安全和監(jiān)管方面存在缺陷，所以由我國商業(yè)銀行來建立中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺是絕對可行的，首先我國商業(yè)銀行擁有雄厚的資本實力和平臺建設(shè)動力；其次我國商業(yè)銀行擁有滿足平臺建設(shè)的強大的人才和技術(shù)；再次我國商業(yè)銀行擁有數(shù)量龐大的客戶資料，有助于平臺業(yè)務(wù)的開展；最后由我國商業(yè)銀行來建立該平臺有利于國家對資金的管理和監(jiān)控。

（二）整合資源，為客戶提供全方位金融服務(wù)。我國商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時，必須要整合所有資源，來為客戶提供全方位的金融服務(wù)，方能在市場競爭中獲得勝利。我國商業(yè)銀行當前所提供的多項金融服務(wù)流程過于繁瑣，不能適應(yīng)當前客戶對金融服務(wù)所提出的要求，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)當各項業(yè)務(wù)的流程進行優(yōu)化，簡化手續(xù)、降低成本，建立綜合性金融服務(wù)平臺，整合由于自身市場地位所獲得的各類信息和資源，通過綜合性金融服務(wù)平臺來為客戶提供全方位、專業(yè)的金融服務(wù)。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理機制

我國商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在風險管理方面更成熟、更完善，有更大的優(yōu)勢，在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時，應(yīng)抓緊該項優(yōu)勢，繼續(xù)完善風險管理機制，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面的風險管理機制，從而增強自己對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的承受力，更好的參與市場競爭。

（一）著力構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的風險管理體系。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的問題之一就是互聯(lián)網(wǎng)信用主體認證的缺失，使得其無法有效管理信用風險，這為我國商業(yè)銀行未來在完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理時指明了方向，就是獎勵一個高效率低成本、以信用為基礎(chǔ)的風險管理體系，從而有效解決我國商業(yè)銀行在為個人和小微企業(yè)貸款時所面臨的風險評估難題。

（二）完善線上線下結(jié)合的信用評級機制。我國商業(yè)銀行要不斷的完善自己在互聯(lián)網(wǎng)線上的信用評估模式，并將其與傳統(tǒng)線下信用評估模式完美結(jié)合，加強與互聯(lián)網(wǎng)信用評估機構(gòu)的合作，研究探討創(chuàng)新的信用評估方法，從而完善自己的信用評級機制。

（三）進一步創(chuàng)新風險管控的思路和模式。我國商業(yè)銀行應(yīng)在風險可控的基礎(chǔ)上，加強風險管理思路和模式的創(chuàng)新，比如由商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)平臺授信，互聯(lián)網(wǎng)平臺對各進駐商授信，從而確保商業(yè)銀行對風險分級管理和集中管理的實現(xiàn)。（作者單位：西南財經(jīng)大學）

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