【摘 要】隨著互聯(lián)網不斷對的發(fā)展，“互聯(lián)網+”行業(yè)日益涌現(xiàn)，現(xiàn)階段“互聯(lián)網+金融”新興起的行業(yè)，大部分人都比較喜歡互聯(lián)網金融理財產品，不僅是網絡上理財方便節(jié)省時間，最主要的是還有一部分能解決燃眉之急。對于當代的青少年來說追求品牌、口味、新穎的產品，日常消費高，此刻的互聯(lián)網金融理財產品就是當代青少年的救命稻草。馬云為廣大群眾提供眾多了互聯(lián)網金融理財產品，比如：“借唄”、“支付寶”、“余額寶”、“花唄”等第三方支付金融理財產品。還有眾多家庭金融理財產品、企業(yè)互聯(lián)網+金融理財產品、小微眾籌等等。本文通過分析互聯(lián)網金融理財產品的類型以及消費者購買因素，探討使用互聯(lián)網金融理財產品的風險以及防范方法。

【關鍵詞】互聯(lián)網+;金融理財產品;購買因素;產品風險及防范對策

隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，人們的日常消費方式也在發(fā)生著改變，消費產品不僅僅只限于日常生活中的所需品，眼光看向了互聯(lián)網金融理財產品，不需要太多的投資，收益高，門檻低，不限制購買群體，在日常生活中互聯(lián)網金融理財產品以獨特的形式存在，是大部分小康家庭都能夠消費起的互聯(lián)網金融理財產品。任何消費者在購買互聯(lián)網金融理財產品時都要考慮影響使用理財產品的因素，與此同時，互聯(lián)網金融理財產品存在著隱性和顯性的風險，隱性風險對消費者影響重大，甚至會造成消費者資產虧損或資產負債，所以說，消費者在購買和消費互聯(lián)網金融理財產品時要有具體的防范對策，詳細了解互聯(lián)網+金融政策以及相關的法律法規(guī)避免不必要的損失。

一、互聯(lián)網金融理財產品類型

（一）P2P類

P2P互聯(lián)網金融理財是直接同過互聯(lián)網進行理財的，應用嚴重則是借助互聯(lián)網理財平臺將自有的固定資產給有需求的客戶，也就是現(xiàn)在市場上出現(xiàn)頻次最多的小額貸款，即就是一種非常小的資金聚集起來借給有需求的消費者模式。P2P互聯(lián)網理財金融產品方便，隨借隨還為廣大消費者提供了便利，能夠解決消費者的燃眉之急，資金緊張時是廣大個體消費者的首要首選，沒有任何的還款壓力。

比如：“百度錢包”就是一個典型的互聯(lián)網金融理財產品，為消費者提供轉賬、充值、貸款、付款、繳費等支付服務，充分利用互聯(lián)網O2O消費領域，并且提供百度理財等增值服務，消費者得到的是一站式移動支付服務。眾所周知的就是學習相關的理財增值服，只要是使用過的消費者都贊不絕口。很多青少年因為資金問題難以堅持完成學業(yè)，其中學業(yè)貸款對于學生和當代青少年是不錯的選擇。百度錢包中學業(yè)貸款為消費者提供的是分期無利息貸款，不僅滿足了消費者的需求同時還降低了消費者的還款壓力。

（二）銀行類

銀行類互聯(lián)網金融理財產品通過在原有的銀行理財產品的基礎上與基金公司和互聯(lián)網平臺的合作，推廣出各自銀行的理財產品，比如浦發(fā)銀行的專項理財盈系列，投資門高比較高適合與高端客戶;招商銀行的焦點聯(lián)動系列都是以基金、股票、匯率等掛鉤的理財產品;興業(yè)銀行的現(xiàn)金寶系列是浮動收益型，有固定的開放日，每天在固定的開放日進行收益和回購等。

比如最早馬云提出的余額寶，就是典型的銀行類互聯(lián)網金融理財產品，眾所周知余額寶就像銀行傳統(tǒng)的金融理財產品——死期存款帳戶，不同于銀行私企存款理財的是，余額寶上儲蓄不受時間、地點的限制，并且不用去銀行長時間排隊就可以分分中搞定存款;另外一個就是收益率不同，隨用隨取，方便消費者操作。余額寶沒有投入門檻，根據存入賬戶的多少來決定收益率，公平對待每位消費者。余額寶里也分為廣發(fā)錢袋子貨幣A七日年化2.6600%、興全添利寶七日年化2.6590%、華安日日鑫貨幣A2.4840%等理財產品。同樣現(xiàn)階段微信錢包中的零錢一樣模式的理財產品，存錢賺收益七日年化收益率為2.55%，方便消費者理財，不用花時間打理，更是節(jié)省挑選理財產品的時間。

二、影響互聯(lián)網金融理財產品的使用因素

（一）金融理財產品收益的高低會影響消費者的使用

理財產品收益的高低是消費者選擇互聯(lián)網加金融理財產品時參考的首要標準，理財產品收益的高低牽動著消費者投資的動向。在互聯(lián)網上理財產品眾多很容易讓消費者迷惑，難以抉擇，就像初次選擇理財產品的消費者來說理財產品收益高就是最好的選擇，因為作為理財產品的創(chuàng)始者相信消費者選擇某個理財產品只是看重收益率，之后才會去慢慢了解產品的詳細信息。因此，理財產品收益率是影響消費使用的關鍵因素。

（二）金融理財產品的安全性會影響消費者的使用

互聯(lián)網理財產品的安全性是消費者其次要考慮的關鍵因素，每個互聯(lián)網理財產品都需要消費者資產的投入，那就意味著理財投入的資產存在著風險性，與此同時消費者的隱私問題也存在著隱患。傳統(tǒng)的金融理財產品都難以保證高投入就有高回報，更何況是互聯(lián)網金融理財產品，互聯(lián)網本身就存在風險性、不確定性、無透明等特點，近幾年來網絡犯罪率不斷提高，進一步提高了消費者的警惕性。除此之外，在購買互聯(lián)網金融理財產品是需要消費者透露更多的隱私信息，對于消費者來說是一個不舒服的點，互聯(lián)網不夠密封，害怕購買理財產品會泄露自身的隱私信息，不久而之，理財產品的安全性以及隱私信息的保障行都會影響消費者的購買行為。

三、理財產品的使用風險

（一）金融理財產品運營存在隱患

互聯(lián)網+金融通過借助互聯(lián)網平臺完全結合消費者的消費心理進行產品推廣，隨著互聯(lián)網的發(fā)展，第三方支付、P2P、銀行寶、眾籌等理財產品不斷涌現(xiàn)，也就意味著互聯(lián)網金融理財產品內部運營風險不斷增加。首先，隨著互聯(lián)網技術的提高，各種各樣的金融理財產品以及金融模式呈現(xiàn)，大部分互聯(lián)網金融平臺不正規(guī)，在缺乏網管監(jiān)督的情況下其形各異的效仿金融模式層出不窮，目前在互聯(lián)網上經常看到的小額貸款，眾籌滴等非法集資的比較多，會蒙蔽消費者的雙眼導致錯失選擇高收益的金融理財產品的時機。其次對于消費者來說缺乏辨別理財產品風險的能力了，因為消費者在選擇互聯(lián)網金融理財產品的時候缺乏專業(yè)經驗、金融認知水平低，并且面對廣大消費者互聯(lián)網金融理財產品運營內部會刻意隱瞞重要信息，投資者上當受騙是不可避免的，進而提高了金融理財產品在互聯(lián)網平臺上的運營風險。

（二）互聯(lián)網技術風險會導致隱私信息的泄露

互聯(lián)網信息技術水平對于網絡金融理財產品安全來說是至關重要的，同樣是防止同行竊取或模仿金融理財產品模式的關鍵所在，那么相應的互聯(lián)網信息技術需要有待提高。隨著互聯(lián)網金融理財產品的不斷推廣，信息技術水平發(fā)展緩慢就會導致互聯(lián)網金融理財產品產生技術風險?；ヂ?lián)網信息技術風險會給網上金融理財產品產生嚴重的打擊，比如產品信息的盜取、金融產品詳細信息的泄露、客戶流失、多客戶信息缺乏保障等都是互聯(lián)網信息技術風險帶來的嚴重后果。信息技術是互聯(lián)網金融理財產品核心技術，網上理財產品主要是借助互聯(lián)網信息技術分析客戶需求、資產，根據客戶的需求為客戶提供合理的理財產品方案以及產品售后的監(jiān)督管理，后期理財產品的增值與提升。

四、網絡金融理財產品風險防范方法

（一）嚴以律己，提高同行間的自律性

嚴以律己是每個企業(yè)在做互聯(lián)網金融理財產品是必須要遵守的規(guī)則，遵守網絡制度，建立完善的信息盜取互聯(lián)網信息技術應對體系。對于互聯(lián)網金融企業(yè)來說，在網絡上開發(fā)理財產品時產品的唯一性、獨特性以及產品的安全性是至關重要的，是關乎金融理財產品的銷售反響，更是做好企業(yè)形象的途徑之一。因此互聯(lián)網企業(yè)應該提升行業(yè)自身自律性，尊重行業(yè)規(guī)定，加強互聯(lián)網企業(yè)對自律的重視度，呼吁眾多互聯(lián)網企業(yè)進行網絡監(jiān)督與舉報。針對網絡盜取行為制定相應的懲罰制度，比如對于只盜取信息的企業(yè)進行口頭警告以及萬元以下的罰款處罰;盜取信息并且竊取金融理財產品模式的企業(yè)進行萬元以上的罰款、吊銷企業(yè)的網絡運營執(zhí)照;對于情節(jié)嚴重的企業(yè)應將納入網絡犯罪行為，并在互聯(lián)網上進行展示非法企業(yè)信息，讓消費者提高消費警覺。

（二）加強網絡監(jiān)管

在互聯(lián)網信息技術不斷發(fā)展的時代，需要增強互聯(lián)網監(jiān)管，加大互聯(lián)網監(jiān)管力度，減少網絡犯罪率以及非法網絡企業(yè)的運營。在互聯(lián)網發(fā)展熱潮的階段越來越多的企業(yè)喜歡將開發(fā)的金融產品通過網絡進行推廣和運營，由于缺乏網絡監(jiān)管人力，更多的企業(yè)更是在網絡上肆意妄為，不受互聯(lián)網對金融理財產品的審批約束，提高了網絡非法行為，并且提高了消費者消費隱患。因此，加強政府互聯(lián)網監(jiān)管力度義不容辭，第一、政府工作人員應該加強對互聯(lián)網監(jiān)管職責，進行網絡監(jiān)管培訓業(yè)務，安排輪班換崗制進行監(jiān)督;第二，成立專門的互聯(lián)網金融理財產品監(jiān)管小組，嚴格審批理財產品的合理性、合法性、安全性，嚴格打擊不合法金融理財產品內容，并且制定有關互聯(lián)網金融理財產品制度，要求互聯(lián)網企業(yè)嚴格按照規(guī)定互聯(lián)網金融理財產品制度開發(fā)金融理財產品。

（三）完善互聯(lián)網金融理財產品法律法規(guī)

目前，國家針對互聯(lián)網金融理財產品出臺的法律法規(guī)不健全，很多網絡企業(yè)鉆法律空子故意而為之，像第三方支付就會存在資產糾紛，沒有相關的法律法規(guī)難以維護消費者的合法權益，因此，政府應該建立健全互聯(lián)網金融理財產品法律法規(guī)，完善金融理財產品法律制度。

五、結束語

隨著信息技術的發(fā)展，“互聯(lián)網+金融”行業(yè)頻頻涌現(xiàn)，其中互聯(lián)網金融理財產品吸引了大量的消費者的目光，提高了消費者購買意愿，但是使用互聯(lián)網金融理財產品存在很多安全隱患，所以消費者在選擇或者購買理財產品時需要全面考慮，政府應該加強對互聯(lián)網金融理財產品的監(jiān)管制度。

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作者簡介：王真，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。